莘县农商银行：坚持减息让利，推进量增质优

记者王旭奎通讯员许磊王方方

莘县农商银行秉持“宁让利率、不让市场”的发展理念，通过创新普惠性、低利率产品赢得市场先机，加大对重点产业和重点客群的营销力度，以实实在在的让利，赢得客户、留住客户，助力零售业务持续稳步增长，实现客户数与“贷款总量”的“双提升”，2019年以来贷款加权执行利率下降了373个BP。截至9月末，该行零售贷款余额达118.74亿元，较年初增加16.31亿元；零售贷款户数45252户，较年初增加1539户；零售贷款占比72.76%，较年初提升2.29个百分点。

坚持普惠性原则，深化产品创新。一是推出“莘情贷”，丰富线上贷款产品。为突破普惠金融发展瓶颈，莘县农商银行以“社保卡快贷系统”为依托，与聊城市智慧金融服务平台对接，打破政金企之间的信息壁垒，研发推出“莘情贷”，实现“贷款准入标准自动化”、“贷款授信额度合理化”、“贷款利率定价科学化”、“客户办贷自助化”，进一步畅通支农、惠民渠道，提升信贷的可得性与实惠性。至9月末，“莘情贷”用信达到2612户、1.2亿元。二是推出“创业贷”，助力普惠小微。“创业贷”主要针对就地就近就业创业的城乡居民，有效的解决了创业初期城乡居民融资难题，支持低收入居民就业，落实“客户有需求，我们没门槛”的服务理念。目前“创业贷”用信8660户、6.44亿元。三是依托政策性信贷产品财政贴息、利率优惠等优势，强化对接营销。积极对接莘县人力资源和社会保障局，签订《莘县创业担保贷款合作协议》，充分发挥创业担保贷贴息优势，结合“支行驻地一公里内沿街商铺走访活动”，培育“首贷客户”。目前该行“创业担保贷”用信616户、1.18亿元，分别较年初增长131户、2691万元。

围绕产业和客群，逐步让利实体。一是利用季节性特点，围绕重要节点，开展专项营销活动。二季度开展粮食购销专项营销活动；三季度利用中秋、国庆节假日前夕商户订货备货的融资需求，开展批发零售行业客户营销活动。二是农区围绕“五大产业”，重点支持辖区“米袋子”工程、“菜篮子”工程、畜禽水产养殖、农资农机农技、肉类及屠宰冷冻加工“五大产业”客户，围绕“中国蔬菜第一县”建设突出对精品香瓜、绿色西瓜、精致蔬菜、安心韭菜、有机山药、极品蘑菇、放心畜禽等7条种养带信贷支持。目前，自主研发的“大棚产业贷”用信6907户、10.45亿元，对接粮食购销行业客户1237户，获取融资需求1.6亿元。三是城区围绕“五大行业”，重点支持辖区批发零售业、交通运输仓储和邮政业、住宿和餐饮业、居民服务修理和其它服务业、建筑业“五大行业”客户，突出抓好对新市民、个体工商户和小微企业的信贷支持。目前城区支行筛选出辖内145家仓储冷库行业客户、4195户餐饮行业客户、679户中小超市经营者，明确支行进市场、进园区开展批量获客营销。

开展“三大活动”，保障客户资源。一是科技赋能，做牢“客群分析”。结合智慧营销系统，通过对客户多维度、分类别的贴标签、找共性，实现客群精准化管理，按照客户属性、所属行业对客户进行分类入格，根据网格概览，按照年龄分布、存款额度分布、贷款额度分布等进行业务特点归纳，细分客户特征，深挖客群共性，找到客群痛点，挖潜客群需求。二是客户分层，做实“获客活客”。在“客群分析”的基础上，针对不同客群制定不同的服务方案，通过“产品获客”、“渠道获客”、“服务活客”为客户提供快速、普惠、有温度的金融服务，解决客户“急难愁盼”问题，通过差异化服务链接客户、高频互动，建立长期联系，带动存贷汇业务提升。三是明确责任，做优“分岗管户”。坚持“清单-见面-促成”流程，按照“分层认领”、“熟户认领”、“客户专属”原则，持续开展分岗管户活动，通过每周五开展“大走访、大营销”活动，固化管户动作，由“单一客户向家庭住户，小客户向大客户，单一产品客户向全产品客户”转变。

莘县农商银行：做实支农支小，与地方经济发展同频共振

做实服务“三农”的主力军。莘县农商银行以服务“三农”为己任，扎根农村、贴近农民、服务农业，大力推进信用工程“全覆盖”，严格落实“阳光办贷”标准，树立“以客户为中心、以服务为核心、以产品为重心”的理念，由“单一产品向多元产品”转变，做实“整村授信”工作，真正解决了客户“求贷无门、贷款托人”的难题。十年来，创新推出“三权”抵押、“公证”抵押、“福民卡”自助循环贷款等办贷模式，先后推出“合家贷”“社保卡快贷”“订货贷”“大棚产业贷”“莘情贷”“创业贷”“电商贷”等20余款贷款产品，有力的支持了莘县辖内精品香瓜、绿色西瓜、精致蔬菜、安心韭菜、有机山药、极品蘑菇、放心畜禽等7条特色种养带的产业振兴。截至2022年9月末，莘县农商银行涉农贷款余额达到125.26亿元，占各项贷款余额的76.76%；农户授信户数达到39986户，贷款笔数达到8.55万笔，农户贷款余额95.27亿元，占贷款总量的58.38%。

做实服务小微企业的“及时雨”。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”特点，莘县农商银行积极优化产品和服务，简化业务操作，缩短管理链条，十年来，创新推出“无缝隙”、“分还续贷”、“主办行”和“流水贷”等服务模式，先后推出“无还办续贷”“复工复产专用贷”“惠普小微信用贷”等产品，用活“创业担保贷”“鲁担惠农贷”等政策性贷款，持续降低小微企业的融资成本。同时，利用“进走访”“百行进万企”等活动，细致掌握小微企业诉求，查找业务短板，研究解决措施，做到信贷投放“有的放矢”。截至2022年9月末，莘县农商银行服务小微企业123家，贷款余额20.78亿元，涉及养殖、纺织、农产品加工、制造、加工、化工等行业，金融利企的功能充分显现。

做实服务社区家庭的“好邻居”。十年来，创新推出“凭薪贷”“真薪相贷”等城镇居民贷款产品，积极开展“一卡通用智慧社区”应用拓展，持续推广机关企事业单位“团办”模式，以家庭金融需求为突破口，实现由“单一客户”向“家庭住户”的营销转变。截至2022年9月末，莘县农商银行发放城镇居民贷款5581户，贷款余额18.27亿元。

拨打7111999，贷款专人对接 莘县农商银行持续优化营商环境

今年以来，莘县农商银行持续优化营商环境，开通三大贷款受理渠道，客户拨打7111999贷款受理热线，2个小时内有专人对接，可以非常便捷地获得信贷服务。

记者在莘县农商银行采访时了解到，客户经理统一配备了移动设备，通过线上审查、审议、审批等多环节“并联办理”，实现了客户“一次不跑”或“只跑一次”。

创新产品，客户需求立马有回应

山东海世嘉清真食品有限公司2014年注册成立，主要经营进口海产品。董事长徐邦景说，公司刚起步时，由于涉及国际贸易，资金占压量比较大，正在一筹莫展之时，莘县农商银行主动与其对接联系，并从2016年开始合作，目前已获得400余万元的资金支持。

对此，莘县农商银行东鲁支行客户经理杨磊表示，根据该公司实际情况，银行创新信贷产品，首次以货物质押的方式，与仓储方联合，按货值的50%进行放贷，有效解决了客户不适用其他信贷产品的难题，达到了互利双赢的效果。

徐邦景说，今年公司将申请由小规模纳税人转为一般纳税人，通过建设符合出口欧盟标准的现代化车间延伸产业链，并流转200亩土地建设“扶贫车间”进行农产品深加工。这些项目需要上千万元的资金，希望得到政府低息政策和银行信贷的支持。

听了该公司的下一步发展规划，杨磊说，今后他们将加强与客户的交流，根据企业发展情况，积极试点其他合作方式，探索、开发新产品，以满足客户的需求。

“王哥烧烤”餐馆老板王龙勇是当地一位“返乡创业”典型，在青岛做生意的他于今年3月份在老家新开这家餐馆。他说，去年11月回莘县考察后，资金还有20万元的缺口，农商银行工作人员第一时间了解情况后，就与他进行了沟通，并以“家庭贷”的模式对他进行了授信。手续简捷，两天就办妥了，并且利率较低，非常亲民。如今，店里的POS机、聚合支付都是农商银行的，双方建立了良好的关系。

优化环境，一个电话贷款送上门

“便捷获得信贷”极大方便了客户，这缘于莘县的营商环境得到持续优化。在金融服务中，莘县农商银行是怎么做的呢？

杨磊告诉记者，莘县农商银行利用金融夜校活动，向居民普及金融知识，通过开展网格化管理，摸清了每一个商户的经营情况及金融需求，依托金融消费中心优势，切实解决了按揭客户的消费需求。同时，在辖区张贴贷款受理热线宣传海报，实现了客户足不出户，一个电话送贷上门。

今年以来，莘县农商银行全面开通了“客户经理直接受理+微信申贷受理+热线电话申贷受理”三大贷款受理渠道。具体做法是：在村委办公室、广场等人群聚集区，公示客户经理联系方式、服务范围、微信号等信息。依托官服微信公众号平台，创新研发微信申贷功能，实时响应客户7×24小时申贷需求。开通7111999贷款受理热线，2个小时内专人对接，3个工作日限时办结。

同时，该行推行了“无纸化”办贷模式，为客户经理统一配备移动设备，在贷款调查环节可直接采集客户基本信息、收集贷款资料，现场上传资料，并实施线上审查、审议、审批等多环节“并联办理”，及时告知客户贷款办理进度，实现客户“一次不跑”或“只跑一次”。

此外，该行还加快了产品研发速度。对于零售类客户，“富民大棚贷”“大棚按揭贷”“地抵贷”满足了种植户大棚建设资金需求，“鲁担惠农贷”“惠农养殖贷”破解了种养殖户资金短缺困难，“存易贷”“合家贷”提供了农民日常消费支出便利，“真薪相贷”“住房按揭贷”“车位贷”“安居贷”提高了辖区居民生活质量，“商易贷”“凭税贷”解决了个体工商户资金周转难题……对于小微企业、公司类客户，该行研发推出“无还本续贷”“循环贷”等信贷产品，解决了小微企业客户暂时经营困难、资金流动性不足等问题。

“营商环境没有最好、只有更好”，“营商环境改革只有进行时，没有完成时”。这种意识，让企业对自己的发展前景充满信心，提升了获得感和满意度。有了像莘县农商银行这样的金融服务者，当地的经济、社会等各项事业将会越来越好。

（通讯员蒋洪超）