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网商银行：河南省1200万小店主、农户等可申请网商银行免息贷款

河南连日遭遇强降雨，郑州等城市发生严重内涝，灾情牵动人心，全国救援力紧急驰援河南。7月21日，蚂蚁集团发起成立的网商银行宣布面向河南全省受灾商户、农户等提供免息贷款及延期还款支持，利息由网商银行全额承担。

河南全省超过1200万的小微企业、小店、经营性农户及产业带商家，如有需要，无需出门，自7月22日10时起，可以在支付宝搜索「河南免息券」进行申请，符合条件的用户均可领取30天贷款免息券，获得网商银行免息贷款支持。

同时，受灾网商贷客户还可获得延期还款券，可以按需延后1个月还款，用于抗灾应急，缓解灾后恢复的资金压力。

网商银行表示：此次面向河南全省受灾商户农户的支持举措，有两个特点，一个是线上无接触贷款，3分钟申请，1秒放款，全程0人工接触和干预；另一个特点是0成本，在抗击汛情期间，农户如果需要进行短期周转，可以0成本使用贷款资金。

去年7月，江西、安徽等地爆发汛情，网商银行曾面向125个启动一级防汛县超过250万经营性农户提供贷款免息券。由于当时许多农户无法当面获得银行的贷款资金支持，因此这一无接触贷款方式曾发挥有效作用。网商银行表示，基于此前经验，将继续采用这一方式，希望能帮助小微商家渡过难关。

本文源自金融界网

蚂蚁消费金融公司获批开业将逐步承接符合监管规定的花呗借呗业务

6月3日，重庆银保监局网站发布消息称，重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消费金融公司”）在法定筹建期内，符合条件获批开业。记者了解到，自开业起一年过渡期内，蚂蚁集团旗下两家小贷公司将实现平稳有序市场退出，蚂蚁消费金融公司将逐步承接符合监管规定的业务。对于开业批复，蚂蚁集团随后回应称，在监管部门的指导下，蚂蚁集团及各方股东会一起努力满足消费者的金融服务需求，参与金融服务体系建设，持续提升金融服务质量和风险防控水平。

蚂蚁消费金融公司于2020年9月14日经银保监会批准筹建，在法定筹建期内完成筹建工作。银保监会非银部相关负责人向《金融时报》记者表示，党的十九届五中全会、中央经济工作会议以及中央财经委员会第九次会议明确提出，要强化反垄断和防止资本无序扩张，切实防范风险。要依法将金融活动全面纳入监管，金融业务必须持牌经营，坚持同类业务统一监管标准。蚂蚁消费金融公司开业后，将承接蚂蚁集团旗下小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，有利于推动蚂蚁集团落实消费信贷业务整改要求，并将相关业务全面纳入监管，是贯彻落实中央关于加强金融监管、防范金融风险重要决策部署的工作举措。

获批开业的蚂蚁消费金融公司注册资本为80亿元人民币，将成为与捷信消费金融公司并驾齐驱、目前国内最大的消费金融公司，规模超过招联、杭银、哈银、马上、中原、北银等公司。

按照要求，蚂蚁集团旗下的消费信贷业务将转移至监管更为严苛的持牌机构下，一年后具体能有多大体量的业务平移至这家新成立的消费金融公司，一方面要看符合监管的合规业务规模有多少；另一方面也受限于消费金融公司杠杆率的要求。

对于外界所关注的“花呗”“借呗”业务承接问题，上述相关负责人告诉记者，蚂蚁消费金融公司开业后，将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。自蚂蚁消费金融公司开业起一年过渡期内，两家小贷公司将实现平稳有序市场退出。过渡期内，蚂蚁集团也将按照监管要求妥善做好小贷公司存续资产支持证券（ABS）的处理工作，维护金融市场稳定。

另外，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。银保监会要求蚂蚁集团采取有效方式，保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

银保监会此前发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》明确了银行业金融机构经营互联网贷款业务的规则和监管要求。上述相关负责人表示，蚂蚁消费金融公司作为一家持牌金融机构，必须依法接受监管，严格遵守相关监管规定。蚂蚁消费金融公司从开业起，即应严格按照规定的出资比例、集中度和限额等经营规则开展互联网贷款业务，严格依规披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权。

在对蚂蚁集团整体整改过程中，防范对长尾客户造成负面影响是一项重要工作。上述相关负责人表示，蚂蚁消费金融公司作为一家持牌金融机构，依据国家法律法规和相关审慎监管规定开展经营活动，依法负有保护消费者权益、履行相关社会责任的义务。出于合规经营和风险防控的考虑，为避免客户过度负债、落入债务陷阱，蚂蚁消费金融公司应对承接的消费信贷业务进一步强化关于借款人真实借款意愿和还款能力的审核，对存在过度授信的，区别不同情形采取下调授信额度或不予授信等措施，总体信贷规模有所下降。这些措施有利于更好维护长尾客户的切身利益。另外，蚂蚁消费金融公司作为新设立的非银行金融机构，其业务开展有一个逐步增长的过程。蚂蚁集团也可以通过将客户引流给商业银行等其他金融机构，来保障对长尾客户的金融服务质量水平。

本文源自金融时报

花呗借呗不得向大学生放款？实测：大四学生网上一天获近2万额度……

3月17日，中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下文简称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理要求。

《通知》发出第二日，有人在微博上建立了的话题，当日即冲上热搜第一。截至发稿日，该话题阅读量已达10亿次。

19日，又登上微博热搜。苏宁金融研究院高级研究员黄大智解读：“花呗、借呗只是产品名称，它不是背后就是小贷公司。”

那么，“花呗”“借呗”“白条”“微粒贷”等产品，属不属于此次监管范围？大学生还能不能用？放贷机构如何识别大学生身份和真实贷款用途？

实测：大学生身份开通贷款服务

有的平台无提示，有的需承诺非学生

19日上午，记者委托一名在校大四学生小雪（化名），先后在支付宝、京东、微信、美团四个平台入口尝试开通贷款服务。

在支付宝上，小雪尝试开通花呗服务。在《花呗用户服务合同》中，开通花呗服务限制条件为“年满十八岁”。小雪在同意授权、填写相关信息并进行人脸识别后即开通了花呗服务，获得3000元额度。“在填写相关信息过程中，并没有出现大学生不能使用花呗的提示。”小雪说。

随后，小雪尝试开通“借呗”服务。在《借呗服务协议》中，开通借呗服务的限制条件与花呗基本一致。小雪在同意授权并验证支付密码后即开通了借呗服务，获得500元贷款额度。

京东金融白条相关页面

在京东APP上，小雪尝试开通“白条”服务。小雪发现，在签署相关协议时，除《征信授权书》和《白条信用付款服务协议》，还包含一份《非学生承诺函》。《非学生承诺函》要求开通服务者声明“本人不是学生，且拥有合法的固定收入来源”。小雪点击开通白条服务，获得6000元额度。

在美团APP上，小雪尝试开通“美团生活费·借款”服务。在《美团生活费综合服务协议》“使用服务条件”一栏里，小雪看到，除了规定“已年满十八周岁并具备完全的民事行为能力”，还规定“并非在校学生，且已有合法稳定的收入来源”，“承诺本人非学生且有固定收入”被写入借款主页面。小雪点击同意协议，页面显示有最高1万元的借款额度。

至于“微粒贷”，小雪未在微信平台上找到相关申请入口。

也就是说，虽然是学生身份，小雪仍可以开通花呗、借呗、白条、美团生活费·借款服务。短短一上午，小雪在各平台累计获得19500元额度，超过她一年的大学生活费。

平台说法：

能否开通借贷服务，与是不是大学生没有关系

记者以客户身份，先后咨询了花呗、借呗、白条、微粒贷、美团生活费·借款服务客服。平台客服大都表示：能否开通借贷服务，与是不是大学生没有关系。

花呗、借呗客服表示，花呗只是一个消费支付方式，不属于消费贷；借呗是用于个人消费的借贷服务。“后台会根据用户使用情况进行多方面综合评估，只要满足借款条件才会获得机会。既然可以开通借呗，肯定是非常优质的客户。”当记者询问开通花呗、借呗与是不是大学生有无关系时，对方如此回复。

“白条是个人互联网消费贷款，大学生可以使用白条，只要不逾期就不会影响征信。”白条客服如此回复。

当记者以学生身份拨打美团生活费·借款客服热线时，对方表示，美团生活费·借款的限制条件是年满20周岁。“大学生也可以借款，但要有合法稳定的收入来源。”

至于微粒贷，微粒贷客服表示，微粒贷是系统邀请机制，只有当系统邀请时，客户才能看到对应入口，邀请的机制是系统通过多维度进行综合评估。

“微粒贷是银行信用个人消费贷款产品，如果没有邀请到客户，与其信用记录没有达到要求有关，和他是不是学生没有关系。”对方表示，微粒贷推广范围正在逐步扩大，想要开通的客户保持良好的信用记录，或将能获得邀请的机会。

当记者提及《通知》里的最新政策对其服务有没有影响时，不同平台作出了不同回复。

花呗客服表示：“能否继续使用花呗是根据系统综合评估，我们没有区别对待，都是统一政策。”

借呗客服表示：“能否使用借呗与合作金融机构系统综合评估有关，后期会不定期进行评估。”

美团生活费·借款客服则作出提醒：如果是学生，有还款能力可以尝试申请，没有收入来源根据个人情况使用。因为“美团生活费·借款是正规贷款，要上征信”。

微粒贷客服则表示，目前暂时没有接到相关通知，具体能否使用以微粒贷页面显示为主。

花呗借呗还能借钱给大学生吗？

专业人士看法不尽相同，但都强调监管

关于《通知》，也引爆了网友多轮讨论。至于大学生到底还能不能用花呗等产品，网友声音也出现了两极分化。

通过中国银保监局官网上的联系方式，记者联系中国银保监局未果。财政税务和对外经贸领域专业人士，说法不尽相同。

19日，有平台报道，苏宁金融研究院高级研究员黄大智提出：花呗、借呗只是产品名称，它不是背后就是小贷公司。“花呗、借呗有很多助贷行为，如果授信主体是银行或持牌的消费金融机构且做了相关风控调查，这种放贷是可以的。影响较大的是那些本身就不太合规的小贷公司。”

西南财经大学财政税务学院讲师、会计学博士黄昊持不同看法。“花呗、借呗等互联网信贷产品是不能向大学生放款的。”他认为，“持牌”实际上是指公司是否具有政府认可的运营资质，从严格意义上来讲，“花呗”“借呗”“白条”等服务背后的授信主体都是“小额贷款公司”，从《通知》的角度来看，它们所提供的服务都在被监管的范围中。

他强调，《通知》的重点在于是对群体的规范，即“明确不准对大学生”放贷，其次才是讨论机构资质、持牌的问题。“《通知》出台的目的在于避免大学生被诱导进行超额、提前消费，花呗、借呗等是当前大学生超额提前消费资金的主要提供者，即便背后有助贷行为，也在监管范围内。”他认为，《通知》对小额贷款机构的覆盖非常全面，会对目前所有发放学生消费贷款的公司或单位产生不同程度的冲击，大家都需要调整放贷策略。

“新政出来后，花呗、借呗、白条、微粒贷等互联网消费贷产品，大学生或将不能使用。”经济学家宋清辉与黄昊持类似观点，他认为，《通知》中已明确指出小额贷款公司不允许向大学生发放互联网消费贷款，大家熟知的支付宝“借呗”“花呗”“白条”“微粒贷”等产品，就是属于小额贷款公司提供的信贷服务。

美国乔治城大学经济学博士、对外经贸大学金融学院讲师卞洋则表示，《通知》并没有完全限制大学生使用花呗、借呗、白条等互联网消费贷款的权利，但同时也提出了更高的风险管理要求。

卞洋认为，大学生作为成年人，虽然暂时没有收入，但提前消费的权利值得斟酌，无论是从实际需要还是培养金融素养的角度来看，大学生使用互联网消费贷款有一定的合理性。“《通知》并没有一刀切地限制大学生使用互联网消费贷款，而是通过加强风险管理来促进行业的健康运行。如果一刀切地禁止互联网消费贷款，反而会滋生地下贷款，‘校园贷’就曾给学生群体带来巨大伤害。”

但他强调，无论贷款来源如何，是否有银行的资金介入，小额贷款公司都在此次《通知》的规范之列，都需要按照《通知》所规定的，加强审核，完善监管。

专家呼吁：