蚂蚁集团“借呗”告别支付宝，金融机构联合贷款能共享数据吗？

顾亦明（老古成都）

为了加大个人信息保护，监管层在近期陆续颁布了《数据安全法》、《个人信息保护法》和《征信业务管理办法》，这一系列法规制度的出台，对于规范商业银行数字化信贷业务开展中的数据应用，起到了相当大的引领作用。

在此基础上，笔者对于商业银行在开展持牌机构之间的联合贷款业务合作过程中，所面对的数据合规共享使用的需求，提出一些问题和思考，供同业人士的关注和探讨。

笔者在上一篇文章《蚂蚁集团被严格监管，联合贷款规模大降，但此类业务受影响很小？》中提出，无论是从长期战略发展层面还是从日常业务经营层面，对于广大边远地区的小银行，与一些在数字化应用中走在前列的大型银行、以及与一些具有很好互联网和科技基因的民营银行或持牌消费金融公司之间开展联合贷款业务合作，还是有着很实际的市场需求。

我们姑且先不论在营收层面联合贷款这种合作模式的作用，先从发展角度看，大多数地方性小型商业银行，要追求数字化的提升和发展，在资金、人才、技术、展业等方面存在先天不足，但却被寄予做好做足普惠金融的厚望，所以对于小银行来说，想方设法寻找外援是一种必然举措。

前一阵子不少小银行与互联网金融平台开展联合贷款业务合作搞得很火热，其背景就可理解为小银行在试图突围。但不在监管范围内的互金平台在与小银行开展联合贷款合作过程中，因更多是受资本追逐的驱动从而风险事件频发，因其总是趋向于利用平台的资源优势来绑定与之合作的小银行对其的依赖，从而与小银行的初衷大相庭径。

在小银行与互金平台开展联合贷款业务合作的实际运营中最能体现互金平台垄断意愿的地方就是互金平台对于数据的垄断，事实上大多数互金平台在对接小银行开展联合贷款或助贷业务时，基本上都存在数据垄断的现象。互金平台对流量的垄断谈不上是意愿，因为流量本来就来自平台端，但当平台只是将客户分派给了小银行而未提供各种相关数据，则小银行依旧无法借助这种合作来有效提升自己的综合数字化能力。

近期监管的很多整改措施，是可以看成让小银行不忘初心，回归本源。但同时，小银行的数字化转型依旧还是要往前推进，所以年初监管也提出了“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”。笔者认为此举就是要让有金融科技能力的大中银行来替代前段时间的互金平台，对小银行提供可在被监管之下的“赋能”作用，而在市场上继续进行持牌机构之间的联合贷款合作模式则是在一定程度上能够起到这方面的作用。

对于边远地区的小银行，冀望通过联合贷款业务合作模式以逐步提升自己的数字化获客及风控能力，这就一定需要在业务合规且可持续发展的条件下解决与联合贷款业务的发起方之间的数据共享事项。此处强调可持续发展，就是指数据的应用还是要本着客户便利和成本有效控制的考虑，对于联合贷款参与方的小银行还是应有可提升其风控与运营能力的空间，否则即便是让大银行来替代互金平台赋能的角色，则其最终结果还是在联合贷款业务中小银行会被沦为纯粹的资金提供者。

参透理解监管层近期关于征信业务和关于数据应用等一系列要求的出台，笔者认为，其关键应是针对前一阵互金平台对于应用在信贷审批和管理中的数据在采集、存储、授权和使用方面的混乱现象所采取的措施，而不应将其理解为当两个都是持牌放贷机构的时候，双方在开展联合贷款业务合作的过程中，在对待合规获取合规使用的数据方面进行部分有效共享的障碍。

事实上，确实存在一部分有能力的持牌金融机构，在与边远地区小银行开展联合贷款业务合作中，以强调遵循监管的合规要求为理由，在尽量回避客户信息的共享使用。他们作为联合贷款业务的发起方和获客方，履行着各种数据包括场景数据的一手采集，而小银行作为参与方则在同样获取这些数据方面天生存在很多不便或者需要重复的成本，所以当发起方不愿意分享合规的数据给参与方的时候，那么对于小银行来说则此时在与持牌机构开展联合贷款业务合作中的处境几乎是与以前与互金平台开展联合贷款业务合作时的处境没有很大的区别。

以具体案例来讨论，在持牌放贷机构之间开展联合贷款的业务合作中所遇到的数据是否可以共享的问题，第一个就是联合贷款的发起方，在经得借款人授权完成个人征信报告查询之后，是否可以将征信报告的主要内容或由征信报告衍生出的一些主要数据字段，传递给联合贷款的参与方共享？还是必须需要双方各自独立地进行查询？

如果双方必须各自独立地进行查询，则势必造成客户的一个借款申请却在人行征信报告中查询次数的重复计算，对于征信报告中的数据存在污染，同时也是在抬高业务开展的成本；而如果只是发起方查询人行征信但不将主要信息共享给参与方，则对于参与方来说很难全面完成监管所提出的在联合贷款中必须有的独立自主风控的要求，以及希望通过联合贷款的业务模式达到提升自己的数字化能力之目的。

这个讨论可以推延到联合贷款业务需要对非人行征信中心的其他持牌征信机构进行客户信息查询的场景，进一步，还可以推延到向合规的机构获取那些不属于个人敏感信息的场景，比如当联合贷款业务是属于有线下消费场景的个人消费贷款时候，对于线下门店信息的获取，当联合贷款业务是属于个人经营性贷款时候，对于小微企业主所登记的工商信息的获取等等，这些信息究竟是否可以在两个持牌机构在开展联合贷款业务合作时候进行分享？

在实际的联合贷款合作过程中，发起方常常是坚持不传送上述信息给参与方，不仅仅是原始信息还包括衍生或解析后的信息，其理由一般都是说向联合贷款的参与方传送这些信息是不合规的，也有说是发起方当地的监管部门不容许他们传送。然而我们的理解则就是发起方作为在当前市场上相对强势的一方，更多是有着尽可能少让参与方获取各种相关信息的这种站位自己利益的考量在背后。

笔者认为，当联合贷款业务合作的出资双方，都是同属于被统一监管下的持牌金融机构，双方各自所获取及应用数据的细节都是需要经受各自当地监管的检查，联合贷款业务本身双方又必需有系统对接，在放款还款核算清算等各个环节双方都必需有详细数据交互，那么，在客户必要的授权下，在可靠的信息安全保护措施下，共同出资双方在放贷审批及贷后管理的环节，对于合规获取的借款人相关信息，应该是可以共同获取并分享的。

但是由于在持牌机构中开展联合贷款业务合作，目前也是一种新型业务模式，对于在这种业务如何对接信息，我们也确实查不到直接相对应的规范条例，联合贷款的发起方以合规的名义不给参与方传送数据似乎是有理有据，因此，我们很希望相关部门能够对上述问题作出更为明确的规范要求，以方便后续这种业务的顺利推进，否则笔者认为最终又要与各方面的美好愿望背道而驶了。

作者介绍：顾亦明（老古成都），银行业数字化风控资深人士，现为某城商银行互联网金融高级顾问，曾多年在外资银行与征信机构，国外金融机构，国内银行机构担任高管或顾问。

用蚂蚁借呗借过钱就办不了房贷？银行这样回应

河南商报记者陈薇实习生郝楠楠

用借呗借过钱就办理不了房贷？5月7日有人发帖自己因为最近两个月使用过借呗数次，审批房贷的时候银行不通过。对此，郑州多家银行表示，目前房贷办理并没有针对借呗、京东金条用户就不审批贷款的政策，但是如果怀疑用这些方式贷款“首付”可能会被拒贷款。

用借呗就办不了房贷？

5月7日，杭州一位网友发帖，吐槽其因为近期使用过借呗贷款，虽然没有逾期也被杭州银行拒贷房贷。

河南商报记者搜索发现，这已经不是第一次借呗、京东金条等，与房贷拒贷款产生关联。网上有不少人有类似的发帖，而涉及拒贷的银行也有好几家。

针对借呗是否会影响房贷这个问题，河南商报记者与工行、中行、建行、交行等多家郑州市场上主流房贷银行客服联系，每家银行对于这个问题的回复都比较明确，借呗只要正常还款，目前并没有相关条款认定，使用过借呗就无法办理房贷。

“如果征信上有借呗的记录，我们可能会关注。”工行一位个贷员说，但是只要房贷申请人收入正常，这种可以解释的，正常的并且已经结清的借呗记录，并没有什么影响。

拥有4张信用卡、有车贷，并且通过借呗有过3万元借款记录，郑州一位鲜花零售商家方先生说，他的房贷4月末刚刚申请下来，整个申请流程中，但银行并没有什么负面信息反馈给他，房贷申请比较顺利。

而蚂蚁金服人士也表示，借呗将根据人行相关规定，适时上报征信系统，如有逾期，将会影响个人信用记录（包括芝麻信用），所以要按时还款很重要。

如果怀疑“首付贷”可能会被拒贷

不过，也有银行信贷人士提醒，申请房贷的时候，最好结清借呗、京东金条等贷款。

“在人民银行征信报告内有贷款未结清，这笔贷款需要用等额现金类资产加以覆盖，也就是对还款证明的要求更高。”招商银行信贷审批人士说，银行在审批贷款时要计算用户的收入能否偿还负债，如果收入足够高，是能够获得贷款的。

在他看来，适当的借贷，并按时还款对征信没有负面影响，反而在履约能力方面的评分可能比没有信贷记录的“白户”要好一些。

但要注意的是，使用这些借呗等平台借款，不要给银行凑首付的感觉，如果涉及“首付贷”那这笔房贷拒贷的可能性很大。

现在不仅借呗，很多网贷平台的借款数据都接入了央行征信，而且部分也有自己数据库获取贷款人在其他平台上的贷款数据。如果在办理房贷前，申请人大量使用这些平台借款而且并没有结清，就会给银行感觉，购房的首付款可能是通过借贷获得的，房贷申请就会受到影响。

（首席编辑徐驰编辑戴晨曦）

了解房贷与花呗，借呗，网贷微粒贷的关系

小李：我最近看中一套笋盘，但是我当时钱都在理财里面，我担心房子被别人抢去。所以，就通过了借呗，借了五万，并且支付了给业主。那么，对我申请贷款是否会有影响呢？

回答：你这步操作，实在是不应该呀！！一般借呗，京东金融，微粒贷，都是属于小额贷款。这些都会上征信的，很有可能会被银行认为是首付贷的哦！

小李：你真是神呀！被你说对了。实话给你说，我的工作单位是500强企业，我的工资收入都是十分稳定的。所以，最近就找了一家外资银行申请。我这么优秀的工作单位，居然被拒贷了。说我的借呗用途是作为首付贷。那我有什么办法可以破解呢？

回答：是的，一般外资银行的审批都是十分严格的，哪怕是少少的问题，你征信不过关，或者流水不过关，都是会容易被拒贷的。

小李：是啊，我还付了定金给业主那边的。这下我正头大怎么解决呢！

回答：办法总会有的，建议你更换银行。不要去外资银行申请，目前很多银行，你的这种情况，只要你结清了借呗。或者提供结清证明，还是可以比较容易审批下来的。就是利率那里不能做到基准利率而已。

小李：好的，谢谢指点。老李：小陈啊，这上班时间你怎么老是在打电话啊，我看你都打一个早上了，家里有事？

小陈：别提了，前两天晚上吃宵夜喝醉了，钱包不知道丢哪里去了，身份证银行卡那些都不见了，我就赶紧要电话办挂失。

老李：身份证倒好办，现在银行卡挂着好多支付软件，水电费划扣、房贷划扣，遗失了好麻烦哦。那你跟银行贷款部分说了没有，卡遗失了能不能申请晚个几天扣款。

小陈：哦，对，我要赶紧跑趟银行开张新卡，然后再跑个公积金中心申请变更还款卡，我那公积金贷款差不多日子扣款了，喝酒真是坏事。

温馨提点：相信各位在遗失了银行卡后首先想到的是赶紧挂失，但当贷款扣款日子临近+银行卡刚好遗失就=尴尬。其实卡遗失了跟月供没有太大关系的，只要卡的状态是正常，月供一样可以正常划扣，在确定安全的前提下，可以先等月供正常划扣后再慢慢办理变更还款账户的手续。这样可以达到正常扣款的目的，不用担心会造成逾期记录。另外，现在关注公积金号，变更帐号、提前提前还款等都可以办理了，基本实现零跑动。生活中使用花呗和借呗，会影响自己个人征信吗？说出来你都不信

花呗、借呗、京东白条等

这些耳熟能详的产品

你们知道他们都上不上征信呢？

会对征信有影响吗？

征信关系到申请房贷、车贷、公积金贷款等

对于每一个人来说都是非常重要的

看看你是否“中招”了呢？

蚂蚁花呗在众多用户心中扎根，大部分的人都会选择用花呗支付，那花呗使用过多会影响征信吗？

答：支付宝官方微博已经对于这个问题作出了明确回复：

1、目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。

2、不管是否上报征信，按时还款肯定是没错的呢，因为这样可以帮助您累计好的信用，从而获得更好的金融服务。

不过，要注意的是，在严重逾期的情况下，还是会被上报给央行的征信系统哦！

借呗目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额也不同。那借呗使用过多会影响征信吗？

答：假使你稍微用心，你就能发现，你在蚂蚁借呗上的借钱记录在个人征信上的体现是小贷公司贷款！朋友，你在蚂蚁借呗的每笔提款还款都是一场信用征程！

藏在支付宝借呗背后的秘密就是：支付宝借呗的使用记录会上征信系统！而且报告上体现的是小额贷款公司的贷款！

1、频繁使用借呗且不还款会影响申卡和房贷

2、频繁使用借呗正常还款也可能影响申卡和房贷

白条为用户在购物时提供“先消费后付款”、34服务。京东白条使用过多会影响征信吗？

答：京东金融官宣——推送了一篇名为《征信报告，你查了吗?》的文章，一石激起千层浪。文章中提到:目前京东金融金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作。

任性付是苏宁消费金融有限公司推出的小额消费贷款产品，为消费者提供无抵押、无担保等消费金融服务。任性付使用过多会影响征信吗？

答：任性付是一个比较特别的信贷产品，虽然原理和白条、花呗相同，但是由于任性付是苏宁金融旗下的产品，而苏宁金融是经银监会批准设立的消费金融机构，有银行背景，所以旗下产品都会上征信，而且上征信的形式不同，是笔笔上征信。

2018年苏宁发布了相关公告，上征信的方式已经改变，不再每一笔上征信，而是改为合并的方式显示，尽管如此，对于征信还是会有一定的影响

34是国内首家互联网银行面向微信和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。“微粒贷”使用过多会影响征信吗？

答：“微粒贷”是微众银行旗下的产品，既然是银行产品，就会上征信，所以有借款人曾经抱怨过，自己根本没借，只是查询了一下可用额度就有了一笔记录。

“微粒贷”还款如果产生逾期，不仅有罚息，还会影响到个人信用报告。而信用报告受到影响，在很长一段时间内，都会影响你的贷款申请和信用卡办理。

以上是互联网借贷市场比较知名的信贷产品，大多数产品都会上征信，所以大家要按时还款，做一个合格的好公民。

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