蚂蚁花呗接入央行征信，相关记录会影响银行贷款吗？

有业内人士分析，如果花呗没有逾期一般不会影响银行贷款，但当前银行审批个人房屋按揭贷款时，如果征信显示有花呗等小额贷款，可能会要求购房者提前还完才能批贷

文/《财经》记者张威唐郡

编辑/袁满

时隔一年，蚂蚁花呗因接入征信系统再次登上热搜榜。

2021年9月22日，“花呗接入央行征信系统”一则信息登上新浪微博搜热、百度热搜，而上一次的热搜事件发生在2020年7月，热搜话题的具体内容为：花呗部分用户接入央行征信。

9月22日当天，蚂蚁花呗团队就花呗有序接入征信系统的工作进展进行了官方说明，花呗接入征信工作正在逐步、有序进行。作为工作的一部分，用户需要确认、签署征信相关的授权协议。

据了解，在获得用户授权的前提下，已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。未来，征信服务会逐步覆盖所有花呗用户。

作为蚂蚁集团推出的一款消费信贷产品，花呗额度在500元至50000元之间，用户可以享受“先消费，后付款”的购物体验，因具有最高长达40天的免息期，花呗着实吸纳了众多粉丝。

根据蚂蚁集团此前公布的招股书显示，蚂蚁花呗、借呗年服务用户超过5亿人次。“这亦是花呗反复上热搜的重要原因，涉及人数广泛。”一位业内金融人士说到。此外，据《财经》记者了解，花呗之外，包括其他平台的金融消费产品未来都将纳入征信系统。

花呗接入央行征信对于诸如花呗产品的定性。银保监会消费者权益保护局局长郭武平曾撰文指出：“金融科技是技术驱动的金融创新，落脚点是金融，本质是金融服务。”文章进一步强调，“花呗”“白条”“任性付”等产品，其内核与银行发行的信用卡没有本质差别。

不过，相比于银行信用卡而言，花呗等产品具有较低的门槛，满足很多中低收入人权的金融服务需求，其服务人群以年轻人为主，一则数据显示，花呗的用户结构为：“90后”占比为33%，“80后”用户占比为48.5%，而“70后”用户是14.3%。

蚂蚁的数据显示，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。一位头部金融科技公司人士此前向《财经》记者表示，像花呗、借呗、白条这些产品成功运行七八年，不良率一直控制得比较好，这是得到市场验证的优质资产。

招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼则向《财经》记者表示，随着消费金融不断发展，尚未完善的社会信用体系逐渐成为制约其发展的重要因素。不完善的信用体系往往放大信息不对称的负面影响，进而可能滋生道德风险。对于金融机构和互联网平台来说，借款人信息准确性难以把握，借款人欺诈行为难以有效实别，无法到期偿还本金和利息。

此外，董希淼指出，不完善的信用体系可能带来“多头借贷”等问题。一些不能接入征信系统的互联网平台很难全面获得借款人相关信息，使得相关机构难以有效掌握消费者潜在的“多头借贷”问题，这增加消费金融机构违约风险，也推高居民部门杠杆率。部分消费金融机构等不但存在对同一客户多头授信、过度授信等情况，对资金用途和流向更难以有效监控，导致信贷资金违规流向日常消费领域之外的领域，如股市、楼市。

《征信业管理条例》规定：金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。

2021年6月3日，市场关注已久的重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下称“蚂蚁消金”）获得重庆银保监局批复开业，花呗所属蚂蚁消金。蚂蚁消金作为与银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

伴随着数字经济的发展，数字信贷服务接入征信体系是大势所趋。针对消费金融信息纳入征信系统，从监管人员到市场机构均已经反复强调。

2017年6月，时任中国人民银行金融研究所所长、互联网金融研究中心主任孙国峰就曾公开表示，应完善社会征信体系，特别是互联网消费金融的信息纳入征信系统。

孙国峰当时表示，虽然中国的消费金融发展很快，也可以注意到还是有一些问题需要我们来面对。一方面是消费金融的风险控制，这个大家都很关心，特别是我们的消费金融还没有经历过完整的经济周期波动，未来的风险能力到底多大还值得去检验。

2019年12月，国家金融与发展实验室青岛实验基地发布的《金融科技与消费金融发展报告》（以下简称《报告》）建议，对不同消费金融机构适用统一监管规则，将消费金融信息纳入征信系统，谨防超前消费和过度信贷等。

同时，上述《报告》还指出，金融科技在消费金融生态链条上的获客、风控与数据、增信、资金等节点上都发挥着重要作用，并且贯穿于金融机构开展消费金融业务的各个环节。

董希淼认为，此次“花呗”相关数据全面接入央行征信系统，具有积极意义。我国征信体系越来越完善，对金融机构和大部分用户来说是一件好事。这将有利于行业信息共享，打破数据孤岛，有效降低风险和使用成本，从而有效改善“多头借贷”等行业乱象。对诚信守信的用户来说，由于有了良好的信用记录，获取金融服务将更加方便，成本也可能更低。对征信系统本身来说，“花呗”相关数据接入，也有助于丰富征信系统数据的维度，提高征信信息的完整度。

是否影响贷款仍存争议

“频繁使用花呗，会不会影响银行贷款？”花呗接入央行征信后，不少用户对此表达出强烈的关心。

《财经》记者注意到，前述消息发酵后在微博上引发热议，有微博大V及网友发帖表示，花呗属于小额贷款，个人征信报告上频繁出现小额消费贷款记录，可能会导致向银行申请贷款时被拒贷。“连几块钱都要用信用消费，银行会认为你负担能力不行。”多位花呗用户告诉《财经》记者，目前正在考虑是否需要关闭花呗。

对此，花呗在官方社交账号中解释道，花呗的信息将按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。

同时，花呗官方指出，银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估护用户的贷款申请，而征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一。“影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。”

北京地区某贷款中介亦告诉《财经》记者，如果花呗没有逾期一般不会影响银行贷款，但当前银行审批个人房屋按揭贷款时，如果征信显示有花呗等小额贷款，会要求购房者提前还完才能批贷。

华北地区某银行房贷经理对《财经》记者表示，具体是否影响贷款要看每个银行的政策。“我们行按揭贷款要求申请贷款时借款人家庭名下近三个月不能有消费类贷款。”

不过，花呗到底算不算消费类贷款在实际操作中仍有一定争议。

北京市民方女士近期刚刚向某国有大行提交了房贷申请，该行亦要求借款人在购房时家庭名下不能有消费贷、抵押贷款、小额贷款公司之类的非住房贷款，如有，需要提前结清。当前，负责经办其贷款申请的房屋中介告诉方女士，花呗不算消费贷。

另一北京地区房屋中介则告诉《财经》记者，花呗属于消费贷。申请房贷时，十万以上的大额消费贷款需要还清，但一两万的不影响批贷。

事实上，早在2019年，与花呗定位相似的京东白条已经接入了央行征信系统，征信信息上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，上报业务类型为“个人消费贷款”。不过，花呗9月22日的公告明确指出，花呗主体为重庆蚂蚁消费金融有限公司。

值得注意的是，花呗、京东白条等信用付产品在使用上与银行信用卡非常相似，但在央行征信系统中，银行信用卡消费上报业务类型为“信用卡”。前述银行房贷经理表示，信用卡已用额度将计入贷款申请人的负债，但不算消费贷款。

“花呗正常上征信其实是对信用场景的一个补充，正常的银行都不应该歧视，而且反而是对银行的贷款有了一个更好的信用依据。”金融行业资深分析师王蓬博告诉《财经》记者。

不仅如此，他直言：“基于信用的流通其实才是金融的本质，更多的信用场景覆盖会给金融注入真正的活力，未来一定是征信社会，随着社会信用体系的完善，个人信用体系的建设越早越好。互联网巨头打开征信数据孤岛，开放更多场景数据，将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。”

不过，这也是一把双刃剑。董希淼分析，对一小部分用户来说，更多借贷数据被纳入央行征信系统统，也可能会带来一些负面影响。第一，部分银行等正规金融不喜欢经常用“花呗”“借呗”的人，往往会认为用这些产品的人比较缺钱，一般缺乏还款能力；第二，如果使用“花呗”“借呗”以及小贷公司产品有逾期记录，银行等金融更会认为用户信用记录不良，拒绝贷款的可能性较大。

“央行此举，将逐步结束国内信用孤岛问题，加快建立统一征信平台，增强机构风险控制能力，推动国内普惠金融健康发展，预计未来可能有更多类似互联网平台机构征信接入央行系统。”某商业银行资深宏观研究员亦对《财经》记者表示。

花呗接入央行征信系统 会影响个人银行贷款吗

中国商报/中国商网（记者李孟）近日，部分花呗用户接入央行征信系统引发讨论。有用户担心，接入央行征信系统后，频繁使用花呗会对个人征信造成负面影响，从而影响银行贷款。

资料图中国商网彭荣岳/制图

据中国商报记者了解，支付宝用户打开宝花呗中的“相关合同及产品说明”一栏，如果协议中有《个人信用信息查询报送授权书》一项，说明信息已经接入央行征信系统。

“先消费，再付款”，花呗已成为不少用户在日常消费中常用的付款方式。自2016年起，丹阳（化名）开始使用花呗消费，成为花呗的重度用户。她告诉中国商报记者，自己使用花呗支付并非是因为超前消费或是现金不足，而是因为使用花呗支付可以享受一定的优惠，久而久之也养成了这种付款习惯。在使用花呗的几年时间里，丹阳从未逾期还款。

据了解，目前只有部分花呗用户接入了央行征信系统。接入央行征信系统后，其基本信息、花呗额度以及还款情况等数据将会定期全面报送至央行征信。倘若有逾期记录，会被记入个人征信报告。“花呗记录纳入征信，从个人信用体系建设和监管层面来讲，这是必然的结果。”经济学家宋清辉在接受中国商报记者采访时表示，这种小额借贷与个人信用卡的目的都是为了促进消费，同时两者利息都较高。

《个人信用信息查询报送授权书》中显示，用户花呗信息的授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。支付宝客服告诉中国商报记者，花呗的产品类型与信用卡消费有所不同，花呗属于消费性质的贷款产品。目前，花呗没有强制性要求用户授权接入征信系统。

在部分花呗用户信息接入央行征信系统后，有部分用户对此表示担忧。丹阳注意到，自己签署了《个人信用信息查询报送授权书》，花呗使用记录已经接入到央行征信系统。丹阳担心的是，自己使用花呗购物消费往往金额较低，即便按时还款，频繁进行小额贷款的记录在征信里也可能会影响个人信用，从而影响银行贷款。由于担心花呗接入央行征信系统会给未来贷款造成负面影响，丹阳选择关闭了使用几年的花呗付款功能。

“是否影响银行贷款是根据放贷机构的评估为准的。如果保持良好的使用习惯，按时还款，积累良好的信用记录，花呗对用户的信用情况是不会产生不利影响的。”支付宝客服向中国商报记者表示，每个放贷机构评估标准和要求不同，花呗无法核对到每家放贷机构具体审核标准。如果用户有贷款计划，建议咨询相应的银行。

“从银行的角度来看，频繁使用花呗小额消费，可能会被认为消费能力较弱，以后会影响个人银行贷款。”宋清辉表示，花呗很容易让人养成透支消费的习惯，消费还需量力而行，不要盲目地跟风或超前消费。

花呗逾期影响房贷、车贷？官方回应

“花呗将全面接入央行征信系统”

登上微博热搜榜首位。

近日，有多位花呗用户反映，

收到“花呗服务升级”提示，

显示用户需签署

《个人征信查询报送授权书》，

同意授权向金融信用信息基础数据库

查询/报送相关信息。

《授权书》显示，在获得用户授权的基础上，根据其获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

具体来看，核心内容主要有两条：第一，同意被授权人向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告；第二，同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

据了解，用户同意授权升级花呗服务后，其基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

若用户迟迟不选择升级，则可能会影响花呗的使用。根据官方回复证实，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。

那么，用户如何得知是否接入征信呢？记者测试发现，在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》、《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。

9月22日，花呗发布

《关于花呗有序接入征信系统的工作进展说明》↓

花呗方面表示，

“请各位花呗用户放心，

正常使用花呗，保持良好使用、还款习惯，

不会对征信记录造成负面影响。

也想提醒大家，谨防以征信为名的各类诈骗。

花呗不会以征信为由电话联系您，

更不会要求您付费或转账。

易观高级分析师苏筱芮对表示，整体而言，对金融数据体系的完善产生利好。“花呗此次全面接入央行征信系统，使花呗业务经营更加规范。对于行业来说，花呗未来提供的庞大用户数据也能对整个信贷体系产生价值，使商业银行及信贷类金融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度。”

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，该事件意味着个人用户的信用体系场景正逐渐完善，随着花呗全面接入央行征信系统，其个人用户的信用情况，能更好地为金融机构服务，未来部分不良用户的套利空间也将会降低。

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来源：花呗官方、证券日报等

编辑：石慧

审核：傅德慧

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