融360控股公司再次触红线，涉嫌“培训贷”，违规向学生放款

网上学习播音类、设计类等方面的技能培训课程广告不在少数，这类广告一般会标有“挣外快”“速成”等字样。有培训机构以提供兼职、工作为由，引导学生接受课程培训，诱导学生在网络平台填写不真实信息办理“培训贷”。

实际上大部分培训学员既没有通过课程掌握专业技能，也没有获得前期承诺的工作岗位，还背负了沉重的贷款债务。

这些所谓的培训机构挣得盆满钵满，却使大学生“未就业先负债”，留下一地鸡毛。

大学生报名培训课,“助学分期”却变“贷款”

一些在读大学生想在学习之余寻找一些兼职机会，希望通过培训机构可以学到技能赚钱补贴生活费。

“培训机构老师一直劝我用助学分期付款，还叫我一定按她说的填资料。”今年1月,还在读大二学生小易(化名)看到了潭州教育的播音培训广告后，联系了该机构报名参加了体验课。

按照培训机构老师所说“学一个月交一个月的学费”,小易选择了普通分期付款。令人没想到的是，申请成功后，钱没有经过小易本人的账户，直接打给了培训结构，直到贷款平台发短信，小易才知已借了5000多元的贷款。

据了解，这些培训机构通常以“助学分期”等字眼来代替“贷款”。还以“绿色助学平台”“助学金”“教育分期”等为由，为大学生办理“贷款”服务。

培训机构会提前准备好二维码给学生扫码办理“分期”，并提供信息填写模板，以短期回款、高薪就业、快速就业等噱头引导学生去培训机构合作的贷款平台申请贷款。

很多求职大学生被忽悠，未经详细了解便匆忙地签订“不平等条约”，忽视了合同模糊借贷属性，变成了任人宰割的“羔羊”。

在多家培训机构合作的贷款方中，名为“融易分期”“倍好付”的借贷平台，大学生消费者投诉最多，并且天眼查显示两者还存在关联关系。

据查询，“融易分期”,背后实为上市公司融360控股小贷公司，与大型培训机构“达内教育”有合作教育分期。

已知报道分析，达内教育光是靠“卖课”，以及通过向学员推荐“培训贷”赚取“贷款转介服务收入”和“担保费”，3年赚取的相关费用就将近2亿元人民币。

“融易分期”与各培训机构合作的产品主要是“融易优享”，而该产品页面并未出现在校学生不予提供服务的提示，但填写信息时需证明申请人为非在校大学生。

并且培训机构和贷款机构之间可能还存在着“某种暗号”，达内教育的招生人员表示，只需提交身份证照片即可；而潭州教育的招生人员则表示上传“潭州教育”就可以通过了，甚至还伪造出申请人已工作的假象。

培训机构和贷款机构进行合作，利用一些高校大学生两个弱点：一是涉世未深，二是急于通过培训兼职赚钱。这些机构通过给学员办理“培训贷”后小贷公司给予的返点、收取高额培训费进行盈利，被收割的学生毫无应对之策。

“培训贷”中的陷阱重重，不法分子一步步引诱学生进行贷款分期操作，从而导致欠下巨款，很多年轻人因此陷入债务泥潭。

违规贷款高利贷暴力催收不断

花呗和白条只能用于信用消费，不能直接借贷出来，机构便会引导其转向小额借贷平台，这些平台不需要真实的工作经历、稳定合法的还款来源，甚至有些连真实的身份信息都不需要，并且放贷快。

待学生无力偿还逾期之后，便会开始暴力催收、骚扰亲朋好友、爆通讯录。

在黑猫投诉上，这样的情况有很多。一网友在分期乐上借款19800元，因疫情影响导致逾期，无力偿还。分期乐每天打十几个电话，并进行软暴力和威胁，还爆通讯录，骚扰其家人。

另一网友说，大概2019年7月份左右从分期乐平台陆陆续续借款，累计借款大概一万八，到目前平台累计还款两万九千多，想全部还完时，却还待还款三万，妥妥的高利贷。

还有网友表示，分期乐不仅利息过高，还把钱借给没有偿还能力的学生，属于违规行为！

实际上，我国早已下发过相关“禁令”。

2021年3月，银保监会等五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。

各银行保险机构应严格按照相关法律法规和消保行为监管要求，在消保体制机制、营销宣传、定价管理、贷款管理、第三方管控、催收管理等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护金融消费者合法权益。

这些分期平台合作机构有机会违规向在校大学生发放贷款，监管部门的监管缺失是导致其日渐猖獗的关键因素。

警惕“培训贷”骗局

部分小贷公司喜欢给大学生放贷，甚至为诱导大学生进行贷款消费，有公司专门为大学生设计贷款产品，例如“培训贷”“校园贷”等骗局。这种现象不仅会给贷款机构带来巨大的坏账风险，还会对大学生群体造成巨大负担。

相关部门应加大对小额贷款、职业技能培训及网络招聘的监管力度，促进全社会拧成一股绳，维护大学生在就业市场中的合法权益。小贷机构也不要作茧自缚，违规操作最后得不偿失。不要让“培训贷”透支了学生的未来。

（图片及数据来自互联网）

新型网贷骗局目标对准90后，已多人被骗！紧急转发扩散！

对于网贷

很多大学生心里已经有所防备

然而万万没想到的是

躲过了网贷平台的坑

还有可能遇上

以“注销网贷账号”为套路的诈骗

▼▼▼

1

9月19日中午

刚来广州工作的小昆

接到了一个陌生电话

对方自称是某银行的“金融客服”

并声称查到小昆在大学期间

曾经在某网贷平台注册过帐号

根据国家相关政策，你要配合注销大学期间注册的网贷平台账号……

随后，对方又在电话里报出了

小昆当时在平台上填写的个人信息

小昆信以为真

便按照对方的指引走“销户”流程

而为了清空平台内的“贷款额度”

在“金融客服”的提示下

小昆从各大网贷平台借贷76700元

然后在两天时间内

分7次转账到了指定的私人账号

76700元

转账后，小昆越想越不对

怀疑自己遭遇电信诈骗

于是报警求助

警察叔叔，我被骗了

2

事实上，就在小昆求助的同一天夜里

同在广州的小惠

也向警方报案了

▼

他的遭遇，跟小昆如出一辙

先是一个自称某网贷客服找上门

然后让小惠配合销户

不过这次，为了唬住小惠

对方竟然还拿个人征信做文章

你的身份信息被盗用注册了网贷账号，影响个人征信，需要配合注销……

然而，个人征信明明是由

中国人民银行征信中心统一管理的

任何人无权删除或修改

可惜当时的小惠不了解这些信息

又急于维护自己的个人利益

于是在不明真相的情况下

相信了对方的这套说辞

并根据对方的指引开始“注销帐号”

对方诱导小惠从网络贷款平台上借款

然后转到指定的账户中

钱到账后，贪得无厌的骗子

似乎没有要收手的打算

反而编造更多借口

让小惠继续贷款转账

为了彻底“销户”，小惠只好到处借钱

最终，他从多个平台上

多次贷款共三万元

全部转到了对方提供的私人帐户里

渐渐地，小惠慢慢醒悟过来

自己可能遭遇诈骗，遂停止转账

但此时对方也有所察觉

直接拉黑了小惠的微信和手机号

人间蒸发了

目前，两起案件中

涉案的微信、QQ都被相关平台封了

并将相关证据移交公安局

案件也仍在进一步处理中

近期

这种针对30岁以下学生和毕业生

（也就是90后）的电信诈骗

突然增多

10月8日，广州市反诈中心的通报显示，近期广州市冒充贷款平台客服的诈骗案件持续高发，损失金额从几千元至十几万元不等，基本贷款源头都是来自各大网贷平台。

“贷款客服”来电“注销账号”

是诈骗

基本套路是这样的

▼▼▼

目标人群诈骗手段

诈骗目标人群：90后

诈骗手段：

冒充网贷平台客服能说出当事人详细的个人信息使用社交工具指引操作转账诈骗关键词

注销贷款账号

影响个人征信

清空贷款额度

诈骗说辞

1.在校期间曾注册网贷平台或有贷款记录：根据国家相关政策需要配合注销账号，否则就会影响个人征信；

2.在校期间没有注册过网贷平台：称对方身份信息被他人盗用注册了网贷账号，有贷款记录，甚至未还清，需要配合注销否则会影响个人征信。

诈骗目的

诱骗贷款，引导当事人从其他各大网贷平台借贷转账到指定的银行账号。

警方提示

1.凡是接到自称贷款平台客服信息，以“在校期间贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号、清空贷款额度”的，都是诈骗！

2.防骗牢记：不听、不信、不转账！如有疑问请马上拨打110电话，向反诈中心咨询和求助。

网贷诈骗常用手段

以网贷平台为幌子的诈骗套路，一直层出不穷，除了这次被警方通报的“冒充网贷平台客服注销网贷账号”诈骗，骗子常用的网贷诈骗手段还有高仿山寨网贷平台、伪造借款凭证、冒充金融机构人员等。

高仿山寨网贷平台

诈骗分子通过制作山寨网贷网站、进行钓鱼，并在系统后台植入木马、病毒。当被害人遇到这些山寨网贷平台，不仅没法借到钱，甚至还会被窃取个人信息。

伪造借款凭证

在一些网贷平台上，骗子会通过软件伪造“借款合同”，生成“借款成功”的截图，用这些假凭证先骗取被害人的信任。接着，骗子手上的屠刀就会变成“平台费、保证金、审核费、服务费、预付首期利息、解冻费、验证费”等五花八门的理由，要求被害人先缴纳各种费用，才能从平台中提取借款。被害人缴纳了这些各种名目的费用后，客服也会瞬间消失联系不上，借款也没法提取。

冒充金融机构人员

诈骗分子通过非法手段获取到公民的个人信息后，会冒充“金融机构工作人员”，以内部人员的身份给被害人打电话。打钱就是被骗了。

远离非法网贷平台

砍头息、“714高炮”、暴力催收

从裸条网贷、恐吓暴力催收，到大学生因身陷网贷最终自杀，网贷平台的乱象层出不穷，在今年央视315晚会上也曾被曝光。如小额网贷“714高炮”借款软件，高额“砍头息”、暴力催收乱象。

报道案例中的董女士一开始只是贷款7000元，在经过3个月后，加上砍头息、逾期费等竟然滚到了50万。

其中，融360、甜兔、任性贷、现金树、米来来、紫兰科技、快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复星宝、向钱贷、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、轻松花、喵喵袋、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫、信贷导航、给你花等网贷平台被点名。

所谓的“714高炮”指的是贷款期限7-14天，利息超高的现金贷。如果借款人借1500元，实际到手只有1000元，七天后要还款1500元。由于法律规定，年化利息超过24%便属高利贷。高利贷放款机构为了规避监管，将高额利息换成“服务费”，并在下款前提前收取，民间称之为“砍头息”。

平台多种做法已触犯法律

非法网贷平台根据其具体情节

可能涉及非法吸收公众存款罪

集资诈骗罪和侵犯公民个人信息罪等

根据我国的相关规定

这些被曝光的平台的一些做法

根本不合规

1

砍头息

2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》）第二十七条指出，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。也就是说砍头息并不会被法院认可，借款人实际拿到多少钱，就按多少钱算本金。

2

逾期利率

没有约定逾期利率，不能收取超过借款期利息的逾期费：

《规定》第二十九条：约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

约定了逾期利率的情况：

《规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

3

暴力催收

国家在2018年5月发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》中有明确规定，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

谨防“套路贷”

公安部刑事侦查局政委曾海燕曾在一次新闻发布会上表示，“套路贷”抓住了部分群众急于快速获取资金的心理，以无抵押、无担保、快速放款为诱饵，诱使受害人落入陷阱。同时一些群众缺乏风险意识，在用钱心切的情况下，对借款合同的内容没有进行认真的审核。在“套路”下被制造出一系列不利于自己的证据，直至事态扩大，损失惨重。

谨防“注销网贷账号”类骗局

最近，这类“注销网贷账号”的新型骗局在多地爆发式增长，因为骗徒知道受害人的真实姓名，还能说出他们的身份证号、紧急联系人、学校名称、地址，甚至消费记录等个人信息，因此许多受害者被骗后仍浑然不觉。所以，别以为自己从来没有用过网贷平台就可以掉以轻心。了解骗子的各种套路，不轻信、不转账、保护好自己的钱袋子！

—END—

来源丨人民公安报

网贷的真实逾期率

最近网上看了一些消息，说借网贷的已经有七亿人，逾期率是42%……，感觉很不真实，于是我特地搜了一下，没有搜到消息来源，并不是有些博主说的国家统计局数据什么的。

网贷高利贷

于是我看了一下上市网贷公司发布的财报，将里面的数据整理总结了一下，下面发出来。

（说明：这些数据来源真实，不过没有逾期三十天内的。）

360借条（上市公司360数科）

财报数据显示，2022年三季度360数科发放贷款1478.8321万笔，促成交易金额1106.75亿元，同比增长13.4%。

截至2022年9月30日，360数科平台金融机构贷款90天+逾期率为2.31%。

2022年第三季度，全平台金融机构发放贷款中重复借款人贡献为88.5%。

360借条

360数科整体90天+逾期率由2019年12月31日的1.3%上升至2020年12月31日的1.5%，进而由2021年12月31日的1.5%上升至截至2022年6月30日的2.6%。

30天＋逾期率为4.4%（没有30天内的）。

分期乐（上市公司乐信）

财报显示，2022年三季度乐信促成借款金额562亿元，环比增长14%，贷款人数560万，贷款订单数量3360万笔，上年同期4910万笔。

季末管理在贷余额946亿，环比上升9%，同比上升1.8%。

分期乐

三季度，90+逾期率为2.66%，30天回收率始终保持在90%以上。

截至9月30日，乐信注册用户数达1.84亿，同比增长19%，授信用户数3947万，同比增长10.9%；第三季度使用贷款产品的活跃用户数为560万，同比减少26.8%；使用贷款产品的新活跃用户数为50万，同比减少66.6%。

拍拍贷（上市公司信也科技）

2022年第三季度，公司促成借款金额455亿元，借款人数320万，平均贷款规模7202元，其中重复借款人数250万，借款金额397亿。

拍拍贷

截止三季度末，公司管理在贷余额603亿元。

截至2022年9月30日，30天+逾期率2.48%，90天+逾期率为1.44%，上年同期为1.04%。

截止2022年9月30日，平台累计注册用户数1.543亿。

小赢卡贷（上市公司小赢科技）

2022年三季度，公司促成和发放贷款总额198.25亿元，同比增长31.4%；在贷余额337.89亿元。

小赢卡贷

截止2022年9月30日，平台累计注册用户总7890万，累计借款人为970万。

31-60天逾期的所有未偿还贷款的不良率为0.77%。（没用，其它未披露）

你我贷、极融（上市公司嘉银金科）

你我贷黑心贷

嘉银金科第三季度贷款发放量为149亿元，同比大增123.5%，平均每次借款金额10158元，较2021年同期增长58.1%。

重复借贷率为63.8%，而2021年同期为69.1%。

你我贷高利贷

截至2021年底，嘉银金科已累计服务借款用户超过1110万人，其中2021年新增借款客户约100万人。资产质量方面，嘉银金科61天至90天逾期率从一季度末的0.53%下降至二季度末的0.44%。（没用的数据）

值得注意的是，你我贷上线以来一直无视监管，严重超出法律允许的36%的年利率，是名副其实的黑心贷。

为了抛却上市公司粉饰数据的可能，我们来看一下曾经爆雷的头部平台爱钱进的数据。

爱钱进汪涵

在平台爆雷之前，根据官网披露的数据显示，平台累计借贷已超2334亿元。

爱钱进交易额

被立案侦查之前，根据爱钱进官网披露，爱钱进借贷余额本金约197.09亿元。

根据这些数据，按照后期打折兑付的情况，我们按五折来计算，有一百亿左右的资金逾期。

逾期率为：100/2334=4.28%

爱钱进本金要不回

这应该算是比较真实的数据了（也可能平台吃人血馒头），而且这个是逾期不还的比例，相当于银行的坏账。

从以上数据我们看出，网贷平台的逾期率并不像网上传言的那么离谱，不过因为网贷的高利率性，这个比例还是远高于银行坏账率的。