2022年最全装修贷款攻略 建议收藏

装修贷，全名叫装修贷款分期，是银行专门为有房有装修需求的客户设立的大额信用贷款。

接下来我们来看看申请装修贷都需要注意哪些事项。

一图解千文

一、装修贷款申请条件

1、人群

一般是18-65周岁，具有完全民事行为能力的中国大陆居民。有些银行准入条件较为严格，要求25-65周岁。

2、房产：按揭房、抵押房、全款房都可以做。

按揭房：需要分新房和二手房，新房上征信1个月，二手房上征信满3个月；

抵押房：有市值要求，一般不低于30w；

全款房：只能是商品房，公寓（商铺写字楼看具体产品）。

房产关系：本人、配偶或直系亲属名下房产；

3、收入：银行认定的收入方式可以是：个税APP的记录、公积金基数、银行代发流水。

但其他的现金发放、个人转账等方式，银行认可度较低。

对收入都不会有太高要求，能覆盖还款月供即可

4、征信：对征信的要求又细分为三个小点：

负债情况：负债率最好不要超过50%，有些银行要求比较宽松，只要不要超过70%就行。如果负债率超过80%，就不要去四大行浪费时间了。

这里解释下负债率，主要看收入负债比，

计算公式为：月供还款额/收入=负债率。

月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款月供+信用卡已用额度的10%+各类信用贷款月供。

逾期情况：主要看近两年的逾期情况，如果逾期不严重，例如借款额度不大，逾期几天，很快就还上，影响不太大。

又或者，逾期次数没有超过6次，连续3个月出现逾期（俗称“连三累六”）。银行看收入酌情审批。但是如果出现连三累六，五年内连续7个月出现逾期，那是妥妥的黑户了。银行拒批。

查询次数：一般会要求1个月内不超过3次，3个月内不超过6次的查询。

只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查计入查询次数，个人的查询不纳入计算。

二、装修贷款关注要点

1、额度：30W~100W，主要有三种授信计算方式：

①按照认定收入进行授信，一般是收入的20~60倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数。

②按照房产面积进行授信：

1）精装房按照每平4500*平方数授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信

③按照房产价值进行授信。

1）按照房产价值的10%~15%进行授信

2）按照房产首付的一半进行授信

当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。

2、利率：

月费率的范围是0.2~0.3%，通俗的说法是2~3厘利率水平在信用贷中是第一梯队了。

3、期限：期限长，最长8年期。但今天国家银保监会发布文件了，分期业务最长期限为5年了。

4、还款方式：主要有两种方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做1-3年，要求也比较严格。

5、门槛，现在市面上大部分房产都可申请装修贷。

不同于房贷车贷，装修贷不用抵押免担保，而且装修费用可用于家装建材材料、家具、家电、装饰购买，还可以付人工费用。

6、放款时间，提交申请后，一般3-7个工作日会出审批结果，银行上门勘察房子拍照后就可放款，最快拍照当天可放款。

精装房：一次性放全款；

毛坯房：一般分两次，水电完工放款50%，剩余的款项在泥木工完成后。有些地区，毛坯房也支持一次性放全款。

三、装修贷款整体操作流程

1、进件：去网点进件或者约银行经办到单位进件

2、电审：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。

3、批款。部分银行需要去网点面签。随后银行上门勘察房屋并拍照，拍照留底后就放款了，最快拍照当天可放款。

4、支用。一般批款成功后，银行会给你发放一个信用卡，款项打到信用卡，款项到账后，就可刷卡消费了。

5、还款。用款后，记得每月规定的还款日还款。

关于提前还款

需要确认，提前还款是否需要违约金

1)部分银行不需要任何违约金

2)有些银行规则是还款1年后，提前还款无需缴纳违约金；

3)有些提前还款需要多加一个月的利息费用；

4)大多数银行需要剩余本金1~3%的违约金

5)极少数银行需要全额违约金，即剩余本金的全部手续费

四、装修贷款常见问题

1、负债率超过了80%还能申请装修贷吗？

在没有其他硬伤的情况下，可以绕过四大行，找一些宽松些银行去申请。如果有其他硬伤，就要单独沟通了。

2、装修分期卡有效期是多久？

从放款日开始计算，有效期半年，超过有效期无法使用。

3、可以在哪些商户消费呢？

可以在装修相关的店消费。建行是划分了51类商户可以消费，农行是划分了40类商户可以消费，可在实体店消费，也可绑定分期卡，在网上消费。

4、征信有过逾期，还有希望申请吗？

如果是小额的逾期，而且结清的时间也比较久了，那就不用太担心。

如果是大额的逾期，而且是近期发生的，你最好能有等额的银行账户余额，才能证明你当时是忘了还，而不是还不起，不然大概率拒贷。

5、工资流水不是银行的代发的，可以作为收入去进件吗？

80%以上的银行已经不再接收个人转账的流水，进件装修了，因为作假的难度太低了。

装修贷越来越看个税收入，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比较长了，可以酌情根据流水去认定你的收入，大概可以做到房贷月供的两倍。

如果你是好单位的员工，有部分收入是不体现在个税APP的，那么可以找单位开个收入证明，银行也是可以认的。

6、有多笔小贷还能申请装修贷吗？

几乎所有的银行，都对小贷比较敏感。

小贷根据状态又可以分为已结清和未结清的。

已结清的小贷，如果结清时间在两年前，那基本就没什么影响了；如果在半年内，银行会酌情提高利率或者降低额度。

未结清的小贷，笔数不要超过三笔，资质有其他亮点的话，还是可以申请下来的。

7、房子还没交楼可以办理吗？

可以，可用按揭合同/购房合同申请，届时凭借收楼通知书办理放款即可。

办理装修贷款需要注意哪些事项？

1、利息办理装修贷款时先需要了解贷款利息是多少？正常国有四大银行装修贷款月费率在0.23-0.33之间，一般都是贷5年60期，可以提前还款无利息的那一种，计算方式：月供=贷款金额/期数+月利息。例如：贷款1万，60期，一个月利息在23-33元之间，月费率按0.28%计算：月供=1万/60+28，月供就是194元。以此类推....

2、需要准备的手续不同的银行需要的手续是不一样的，如果您盲目的直接去银行办理，可能就会因为手续不适合导致白跑一趟。

一般各大银行都只办理大产权房子，需要有：房本、银行借款合同、备案合同，满足一项就可以。不同银行也可以接受商住两用，新民居，或公寓。但需要的手续也是各不一样，有特殊情况的可以私信我

个人资料一般需要准备：‘身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水、工作证明、学历证明、公积金社保等，不同银行只需要满足里面几项即可。最好是提前问清楚，省的白跑。

3、其他费用问清楚是否可以提前还款，会不会收取其它费用，或前期手续费等，一般银行是1年以上才可以提前还款的，否则会有违约金，也有部分银行是没有违约金的。

4、贷款金额应用渠道装修贷款名义上是以装修为目的的信用贷款，但是也不排除把资金使用到了其他地方，毕竟利息比较低。但是需要注意几点，以免资金被冻结得不偿失。

广州装修贷款是纯信用贷，正确的办理方式。（建议收藏）

条件：

①只要广州有房，价值大于100万或者面积大于80方

②一年平均月工资8000以上（租房也可以去装修房子，只要工资够）

就可申请一笔装修贷款。

什么是装修贷？

以装修的名义去申请一笔信用贷款叫做装修信用贷款。

装修贷款不是只能用于装修用途还可以用于经营、投资、消费等多种用途。

装修贷准入条件：

①一手房刚按揭满一个月就可以做，二手房要求满三个月就能做。

②客户年龄要求18到65岁。

③房子状态：按揭、全款、抵押、二押都可以做一笔装修信用贷。

④征信负债要求

中行、农行、工行、建行要求信用贷不超50万同时信用卡当前额度不超20万。东莞银行总信贷负债不超80万。

⑤征信逾期要求

当前没有逾期，2年内逾期累计低于6次。

⑥征信查询次数要求

近2个月内不超过4次，3个月内超过8次。

办理流程：

收入资料去银行签约—等待审批—放款

需要办理的资料：

身份证（原件）

银行卡（原件）

近一年流水（原件）

户口本（复印件）

按揭合同、购房合同、房产证（复印件）

办理时间：

签约需要1个小时左右，审批需要4个工作日左右

例子：

x先生，在私营单位上班，每个月工资8千多，老婆不能知情。

负债：

广州银行10万等额本息5厘5，借呗10万年化14%，信用卡10万。

在广州有一套和老婆共同佣有的按揭房供了2年价值220万，还欠银行按揭92万。当时给他办理了一笔30万万5年期2厘5的中国银行装修贷。

月还本金：5000

月还利息：750

30万总月供5750

当时给他办理这笔贷款就是为了减轻他的月供压力，x先生贷款下来把广州银行10万提还结清，广州银行10万月还利息550，借呗10万一年14000每个月利息接近1200也结清。留着10万自己周转。

客户解决问题：

①负债30万，有小贷10万，月供过高。

②共有房子，老婆不用知情的装修贷。

③工资8000，算是覆盖不了负债月供。

因为知道客户钱的用途，银行了解后，确定客户贷款不是用于不良投资，所以写了综合报告，最后成功放款。

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