装修分期，三思而后行
分期大家应该都不陌生，自从信用卡诞生以来，分期产品就逐渐走入老百姓的世界。
分期还款，顾名思义就是将欠款分散至每一个月进行还款，最早的分期一般是只有卡户分期，也就是目前我们经常碰到的账单分期、灵活分期以及现金分期。
信用卡客户因为消费金额比较大，短时间之内无法还清当月欠款，银行为了减轻客户的还款压力，也为了赚取更多的利润，同意客户进行分次还款。
随着金融市场的发展，信用卡的消费场景不断完善，老百姓不再满足于小额场景的支付，对于家庭消费有了更大的需求。
由此，类似于大额消费分期、汽车分期、装修分期、车位分期、旅游分期等产品，都出现在了我们的生活之中。
汽车分期大家应该都很熟悉，类似于贷款买房子，先在4S店付个首付，剩余的资金通过分期的方式来偿还。
客户不用担心资金不足，简单一张身份证就可以买到心仪的汽车，银行和4S店都能赚到利息和手续费收入，可谓是“三赢”的局面。
今天就不再老调重弹汽车分期的话题了，之前也讨论了很多次，我们来聊一聊装修分期，探讨一下这个产品，究竟怎么样。
先说观点吧，作为一名银行的工作人员，我站在专业的角度来分析，装修分期并不适合所有人，不要被营销人员随便洗脑，一定要仔细斟酌一下。
第一，装修分期利息并不便宜。大家有没有发现，凡是很分期沾边的贷款产品，包括银行都是使用手续费的说法，一般不会用年化利率字眼。
最近是因为监管比较严，所以银行在表述利息的时候，必须加上折合年化利率为多少，但是很多金融平台，依旧在混淆概念。
以银行为例，目前装修分期的利率为每年4%，如果我们想做5年的分期，那么综合利率就是20%。
分期金额20万，五年总利息就是4万，每个月连本带息还款0.4万。
这样看上去，利息好像不是特别高，但是我们有没有发现，自己每个月都在还本金，利息却一直按照20万来计算。
因此，利率4%折合年化利率的话，大概也是在7%左右，而市面上一些号称利率10%的分期产品，实际年化利率达到了18%以上。
第二，分期之后很难有自制力。本来想买一辆奥拓，但是去了4S店以后，听信了零首付的营销模式，结果提了一辆奥迪回来了。
可是奥迪的日常开销，跟奥拓压根不是一个层级的，不属于自己消费水平之内，后果就很有可能是奥迪只能卖了。
这样的例子，用在装修分期上也是一样。
老古话都是说，“多大的脚穿多大的鞋子”，自己手上资金充裕，那就可以多花一些。
可是装修压根就是无底洞，这一点大家都知道，精致的生活都得用人民币来撑着。
前期装修预算十万，想着可以贷款，手上的钱好像很多，
觉得欧式风格太美，最后砸下去了三十万，等到还钱的时候才痛苦万分。
第三，银行对于贷款资金流向管控严格。还有绝大多数的一部分人，打着装修分期的旗号，利用银行目标客户下沉，实际上就是想套取信贷资金，挪作他用。
银保监会三令五申强调信贷资金只能用于消费领域，像装修分期这样消费目的明确的产品，银行的监管会更加严格。
一旦发现客户违规套取资金，挪用在了其他投资领域，银行会立即要求客户提前结清贷款，等到了这个时候，那就非常被动了。
尤其是现在市场环境这么糟糕，还有很多地方被疫情影响，资金链断裂的情况时有发生，如果短时间无法凑齐提前结清的款项，那么征信逾期和被起诉，就是早晚的事情。
所以，从银行角度来看，自然是希望符合条件的客户都来办理装修分期，但是作为你们的朋友，我建议还是三思而行。
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按揭买房多久后可以申请装修贷，需要满足什么条件？
按揭（又称分期）的出现，解了很多人对资金的燃眉之急。
尤其是年轻的新婚夫妻付完新房的首付，接下来他们面临将面临结婚、买车，装修等一系列开销，这对于刚组建的小家庭是不小的压力。
如果按揭买了房子，还想申请装修贷，需要多久，满足什么样的条件才可以呢？
一、什么时候可以申请装修贷？申请装修贷款，需要提供一些房产资料，例如房产证、购房合同或购房发票才能申请，有些银行可能还要提供收房通知书。
1、按揭买房多久可以申请装修贷？
房贷下来之后，是可以立即申请装修贷款。
如果申请的是精装房装修贷款，款项的有效期只有半年，如果过了半年还没开始购置装修物资，款项就会过期了。
如果是毛坯房装修贷款，需分两次放款，需要完成水电后和装修完工后才会放款。
2、最好的办理时间
装修贷款是纯信用贷，不用抵押，但最好是在收楼前1-2月申请、在装修之前、水电完工之前申请。
就算已经装修了一半和硬装完工后才发现不够预算也能申请。
3、办理方便
装修贷款可以直接去银行申请，也可以找贷款服务商协助申请。
通常来说，找贷款服务商能拿到较低的费率，而且通过率也会高一些。
办理流程通常为：咨询贷款服务商——确定最优贷款方案——准备好材料——申请贷款——审批通过——放款
4、审批额度
毛坯房最高可审批额度为100万，款项分两次支付：
第一次：房屋水电竣工
第二次：房屋已完工，剩余金额
精装房最高可审批金额为50万元：
验房拍照后(准入楼盘免拍照)，可一次性全额支付批准金额
二、办装修贷款需要什么条件？1、真实装修
要有房产证和购房的相关资料，要证实有真实装修需求才能申请，并不是拿房产做抵押。装修贷属于信用贷款，是不需要抵押的。
2、征信要求
申请人一年内不能出现借款还款逾期超过6次，不能连续出现3个月逾期，借款包括但不限于房贷、信用卡、网贷、车贷等。
3、负债要求
负债比不能过高，通常大于70%的负债，申请被拒的可能性就会比较大。关于负债的要求，不同银行要求会有一些差异，有些银行要求负债比不能超过80%。
4、收入要求
能提供一定的收入证明，社保、公积金、银行代发工资证明、银行流水、单位出具的收入证明等，都可以证明你的收入。
本章总结：申请装修贷款的时间比较灵活，只要有真实装修的情况，都可以申请。
借款人征信良好、房产合规、负债率比较低、能提供一定的收入证明，装修贷的通过率就很高！
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买房，月供多少比较合适？
你们有没有想过这么一个问题啊，就是我们的月供多少才算正常范围，才不至于让自己和自己的家庭处于高压状态，失去了抗风险的能力？
记住这句话就行了，那就是你的月供还款总额度不要超过你家庭总收入的1/3。
分享一个真实案例，我前段时间有个朋友啊，和他的老婆贷款买了一套200多万的房子，首付付了60多万，贷款贷了140万，装修花了40万，结果三个月前因为口罩事情，他们俩暂时都失业了，导致现在断供，导致现在银行把他房子查封了，然后又拿去拍卖，拍卖出去以后呢，60万的首付和装修款肯定打水漂了，现在房产的行情搞不好拍完以后还要倒欠银行的Qi，这就是法拍房现在越来越多的核心原因。
所以啊，我奉劝大家，买房的时候一定要量力而行，一定要保证还款额度不要超过家庭收入的1/3，这样你的小家还会有一些盈余，在未来也有一些抗风险的能力，当然了，如果你有能力全款买下的话，这个是最好的了。
其实当时他如果能找银行做一个装修贷，利息呢也才两厘到三厘，借你十万块Qi，一个月才花200到300，还可以分期八年，把装修带这40万拿出来做备用金，就不会出现这个问题了。
