西藏创业最高可贷款200万元

新华社拉萨７月１日电（记者刘洪明）西藏日前出台金融政策支持鼓励全社会创业创新，申请个人创业担保贷款最高额度为５０万元，共同创业的贷款额度可累加，贷款总额不超过２００万元。

记者从中国人民银行拉萨中心支行获悉，最新发布的《关于进一步做好创业促就业金融服务的指导意见》，更加细化了扶持对象、具体流程、相关额度等方面的规定。对创业担保贷款、致富带头人贷款、政府平台合作类小额贷款等做了具体完善。申请个人创业担保贷款须具有西藏户籍，借款人合伙创业或组织起来共同创业的，贷款总额最高不超过２００万元。

据了解，西藏创业担保贷款按照西藏银行业一般类同期同档次利率执行，其中，高校毕业生申请的创业担保贷款执行西藏扶贫贴息贷款利率（１．０８％）；致富带头人贷款利率为１．０８％；政府平台合作类小额贷款符合西藏扶贫贴息贷款条件的，执行１．０８％的利率。

“创业担保贷款分为两类：个人创业担保贷款与小微企业创业担保贷款，申请者均须持有《就业创业登记证》。创业担保贷款最长期限不得超过２０年，如出现特殊情况按期归还贷款确有困难的，可申请展期１次，期限不得超过１年。”中国人民银行拉萨中心支行货币信贷管理处副处长索珍说。

据介绍，申请个人创业担保贷款，自由资金不低于经营项目所需资金的３０％。申请小微企业创业担保贷款的企业须在西藏注册成立，企业在１００人以下的，当年新招用符合贷款申请条件的人员应达到现有职工人数的３０％并与其签订１年以上劳动合同。

熊猫金控转型互联网金融的野心与困境

“烟花易冷”，“影视”难玩，“爱跨界”的熊猫金控(彼时为“熊猫烟花”)，乘着互联网金融风潮，曾欲“豪掷”5.5亿元布局P2P、网络支付、众筹、大数据、小贷等互联网金融业态，其股价也一度被“推上”58.57元的历史高位。

如今，潮水退去，熊猫金控的支付业务已无踪影，众筹、大数据业务形同虚设，P2P则自曝“发生挤兑”，熊猫金控整体业务增速放缓，股价也回落低位。

在此背景下，熊猫金控拟剥离“抗风险能力略弱”的P2P平台熊猫金库，以此降低经营风险。“兜底”方及实际控制人赵伟平称，此举是为了确保所有投资人的投资没有风险。

进击：野心初显

作为A股烟花行业唯一上市公司，熊猫烟花在2014年推出P2P网贷平台银湖网，注册资金为1亿元，此后增加到2亿元。熊猫烟花实际控制人赵伟平曾公开表示，互联网金融是其未来最看好的行业，要把金融业务做大做强，并开出千万元年薪招募旗下P2P平台银湖网CEO。

2015年3月，熊猫烟花宣布拟变更证券简称为“熊猫金控”，并开始大举进军互联网金融行业。在3月23日至30日的7天内，熊猫金控连续召开三次董事会，通过多项议案，拟出资5.5亿元全面布局互联网金融。

当年3月23日，熊猫金控对外公告，公司董事会全票通过设立北京市熊猫金融信息服务有限公司(下称“熊猫金融信息”)、熊猫众筹科技有限公司(下称“熊猫众筹”)、熊猫小额贷款有限公司(下称“熊猫小贷”)的议案。公告显示，公司拟由子公司熊猫资本管理有限公司投资1亿元设立熊猫金融信息，投资1亿元设立熊猫众筹，投资2亿元设立熊猫小贷。

4天后，熊猫金控董事会又审议通过投资5000万元设立全资子公司熊猫科技投资有限公司(下称“熊猫科投”)的议案，熊猫科投将主要从事高新技术产业股权投资业务。又过了不到一周，熊猫金控再次发布公告称，拟由熊猫资本投资1亿元设立熊猫网络支付有限公司(下称“熊猫支付”)。

对此，熊猫金控在年报中表示，受宏观政策、雾霾天气、民众环保意识加强等因素影响，传统烟花业务不断萎缩，考虑到互联网金融良好的行业前景，公司将继续对烟花业务相关资产以租售、关停和剥离等方式进行处置，及时把握互联网金融新蓝海机遇，将互联网金融领域作为公司未来重点发展方向。

此后，熊猫金控“加速”进入互联网金融行业步伐。2015年4月13日，熊猫金控宣布拟通过支付现金的方式收购网贷平台你我贷51%的股权；2015年12月，为进一步支持线上金融平台的发展，以2.6亿元收购莱商银行5%的股份。2016年3月，又投资1亿元成立熊猫金库；2016年8月，投资1亿元设立西藏熊猫小额贷款有限公司。

年报显示，2015年熊猫金控在互联网金融方面的布局已初见成效。2015年，互联网金融业务部分营收超过1.55亿元，比上年同期增长679.59%。金融或理财产品的营收已超过烟花产品收入，占总营业收入的52%，而成本占总成本比例仅为14.97%。

质疑：炒作概念

在传统业务遭遇发展瓶颈时，“及时把握互联网金融新蓝海机遇”的熊猫金控，从烟花业到影视业再到互联网金融业的每一次“转身”都伴随着“蹭热度”、“炒概念”以此拉升股价的质疑，监管机构对其也密切关注，接连问询。

一位不愿具名的券商分析人士对《国际金融报》记者表示，熊猫金控进军当时最火的影视业，没过多久就宣布终止收购影视公司华海时代，后又大举涉足互联网金融业，并宣称是其未来重要发展方向，也有“赶时髦”的嫌疑。

记者了解到，2014年中旬A股启动了一轮波澜壮阔的牛市行情，不少上市公司通过涉足当下热门的“影视”、“互联网金融”等行业，或发布跨界重组收购通告，或简单的更名，以此将公司股票与当下热炒的“概念”关联，以达到推高股价的目的。

上述分析人士指出，2014年至2016年间，在“影视”、“互联网金融”等概念大热的时期，熊猫金控频繁向市场发出进军影视、互联网金融的声音，致使其股价持续被推高。如今来看，略显仓促的跨界重组，多次上演重组告吹的“剧情”，熊猫金控难以摆脱炒作概念的嫌疑。

记者注意到，2014年9月13日，在其股价短期飙涨八成之后，熊猫金控(当时为“熊猫烟花”)公告称，“公司正在就拟终止2014年3月13日公司董事会审议通过的重大资产重组事项与相关各方进行沟通”，即宣告终止跨界影视业。

在跨界影视业告吹后，熊猫金控收购互联网金融公司你我贷51%股权也宣告流产。在抛出“橄榄枝”不到两个月后，熊猫金控对外宣布，鉴于公司与交易对方就本次交易涉及的转让条款等事宜仍存在较大分歧，经慎重考虑，双方决定协议终止本次重大资产重组事项，并签署了《终止协议》。

期间，由于涉及互联网金融概念，熊猫金控的股价一度飙升至36.71元，股价翻了数倍并不断创下历史新高，引发市场各方的高度关注，导致上海证券交易所发函问询此次收购事项的相关细节。

此前，你我贷创始人严定贵在接受媒体采访时就多次表示，熊猫烟花(即“熊猫金控”)公告发布过于“急”，目前只签订了框架协议，协议中尚有多方利益关系未理顺。

此外，熊猫金控收购莱商银行股权的动机也让人质疑。对于收购莱商银行股权的原因，熊猫金控的解释是为进一步支持线上金融平台的发展，决定参股莱商银行，以完善公司在互联网及金融领域的布局，获得线下传统金融平台的有力支撑，发挥线上与线下平台的协同效应。

然而，上海证券交易所质疑其行为自相矛盾。熊猫金控曾于2014年以8300万元的价格处置浏阳农村商业银行5%的股权。相关公告表明“本次股权转让能有效加快资金周转，优化公司资产结构，促进公司持续稳定发展，符合公司和全体股东的利益”。

上海证券交易所在《审核意见函》中质询，“公司短期内作出完全反向的处置、收购商业银行股权决定，是否进行了充分、审慎论证。”上海证券交易所要求熊猫金控进一步解释其完成收购后，线上和线下金融如何实现协同效应，并作出风险提示。

困境：转型遇阻

风潮起时，“猪都能上天”；潮退后，“裸泳者”的尴尬境遇也逐步显现。随着监管对互联网金融业态的收紧，行业持续出清，网络众筹早已淡出视线，现金贷也逐步紧缩，支付牌照被炒成天价，P2P网贷则“雷潮”不断。

在此背景下，“以互联网金融为主要业务”的熊猫金控似乎也处于转型的困境中。

从最新的半年报看，熊猫支付已无踪影，熊猫众筹科技有限公司、熊猫大数据信用管理有限公司等早期布局的公司形同虚设，不贡献营收。目前，银湖网、熊猫金库及熊猫小贷构成熊猫金控核心互联网金融业务。

而就在半年报发布的前一日(8月27日)，熊猫金控实际控制人赵伟平通过直播表示，公司旗下互金平台熊猫金库及银湖网出现了挤兑以及逾期问题，预计会在两年内完成兑付。

在直播中，赵伟平透露了银湖网及熊猫金库兑付危机的细节。赵伟平介绍，在2018年6月，公司原本计划收购一家上市公司，但在各类签约和筹资环节即将收尾时，旗下P2P平台出现挤兑及提前退出的情况，(提前退出的金额)每日都在两三千万元，公司已经用了四五个亿解决坏账问题。因此，原本用于收购的资金都用于处理互金平台的危机。

当时在直播过程中，赵伟平强调，自己是熊猫金控以及银湖网的实际控制人，且是第一责任人，并且目前没有从上市公司剥离熊猫金库的计划。但他也提及，如果有处理(熊猫金库)，也是为达成还款。

对于兑付的解决方案，赵伟平列举称，一方面会有应收账款到账；另一方面会用自己的钱垫付，以保证出借人资金退出。赵伟平在直播中承认，熊猫金库的流动性比较困难，很难有大笔的资金让用户退出，预计在今年年底前会收到以亿计算金额的债权。他还提到，四大资产管理公司处理坏账的事情属实，但卖给资产管理公司需将资产打折。

而赵伟平的直播内容也引起了监管层的关注。9月21日，熊猫金控收到中国证监会湖南监管局对公司采取责令公开说明措施的决定，要求其说明银湖网、熊猫金库目前经营现状、可能存在的风险及公司拟采取的措施等事项。

9月25日，熊猫金控发布公告解释称，网传的实际控制人赵伟平为平台进行刚兑，实质是通过受让部分债权为用户解决流动性问题，并非是规定所禁止的向出借人提供担保或者承诺保本付息行为。据赵伟平初步估算，累计受让债权金额约3亿元。

对于媒体报道的所谓“挤兑”情形，熊猫金控则表示，是银湖网和熊猫金库出借人为解决自身流动性而发起的债权转让时出现的债转排队情形。熊猫金控指出，若发生逾期，公司将配合资产合作机构采取积极催收、由项目推荐人承担履约责任等方式保障借款人利益，上市公司经营平台不需承担兑付义务。

据熊猫金控披露，截至2018年9月，银湖网当前出借人数约为3.9万人，借贷余额约为34.5亿元(以上数据以实际回款金额为准)。借款端回款资金周期集中分布在2019年1月至2021年2月。熊猫金库当前出借人数约为3.1万人，借贷余额约为22亿元(以上数据以实际回款金额为准)。借款端回款资金周期集中分布在2019年3月至2020年12月。

熊猫金控还表示，由于导致排队的原因是全行业性的债转困难，多数用户对此也可以理解和接受。随着合规自查工作的深入和检查、核查工作的启动，用户的信心日渐恢复，预计供给不平衡的情况将逐步得到改善。

8月28日晚间，熊猫金控发布2018年半年报，报告期内，公司营收1.53亿元，同比下降29.79%；净利润为302.88万元，同比下降67.66%；归属于上市公司股东的净资产7.2亿元，同比下降0.5%。公司控股的两家P2P平台中，上市公司100%全资控股银湖网，70%控股熊猫金库。

剥离：“缓兵之计”？

实控人自曝“兑付危机”后，熊猫金控火速启动剥离旗下P2P熊猫金库的程序。9月14日晚间，熊猫金控发布公告，将所持有的湖南银港咨询管理有限公司(下称“湖南银港”，“熊猫金库”运营主体)70%股权转让给上市公司实控人赵伟平，转让价格5712.3万元。

然而，就在10天前，熊猫金库还在其官网发布公告，称熊猫金库的注册地多次迁移正是为合规检查而做出的努力，上市公司(熊猫金控)不会放弃熊猫金库。赵伟平也曾在8月27日的直播中表示，目前没有从上市公司剥离熊猫金库的计划。

赵伟平9月14日晚在熊猫金库APP上发表公开信称，受让熊猫金库70%的股份后，加强了其与熊猫金库的法律关系，其将出任熊猫金库的总经理，此举是为了确保所有投资人的投资没有风险。

据赵伟平公开信中的信息，截至2018年6月30日，湖南银港经审计总资产12839.33万元，净资产7893.9万元，2018年1至6月份实现营业收入3501.54万元，净利润1650.02万元。

赵伟平表示，熊猫金库总体状况良好，存量已经持续下降，存量资产基本为小额个人借贷。平台资产目前基本未到期，到期资产回收的资金将全部归还投资人。“如果到期资产出现逾期风险，我承诺由我先行承担兑付责任”。

“熊猫金库脱离上市公司后有百利而无一害，因两家公司的实际控制人没有变化，脱离上市公司不仅没有削弱熊猫金库的背景和资源，而且熊猫金库可以更加灵活高效，尤其是实际控制人和投资人之间的交流和合作不再受到信息披露等方面的监管约束。”赵伟平称。

熊猫金控表示，公司拟将抗风险能力略弱的熊猫金库进行剥离，将公司持有的、熊猫金库所在的运营公司湖南银港70%的股权出售给实际控制人赵伟平，集中优势资源全力发展核心平台。

熊猫金控指出，此次交易将有助于降低公司经营风险，提升公司可持续经营能力。该事项尚需提交公司股东大会批准。本次转让协议约定的付款条件为协议股权过户后6个月内支付2914万元，股权过户完成后24个月内支付2798.3万元，实控人将积极筹措资金，及时支付股权转让款项，避免侵占上市公司利益。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对《国际金融报》记者表示，自2017年10月份以来，上市互金平台普遍经历了估值的大幅缩水，P2P业务于上市公司而言，已经从之前的营收和估值贡献者变成了股价的拖累者。尤其是爆雷风波出现后，上市公司系的P2P平台虽然整体承受的压力要小很多，但资金流出的压力增大也是不争的事实。从这个行业背景看，上市公司纷纷剥离P2P资产可以理解。

薛洪言指出，抛开短期周期性因素，寒冬之后，P2P的价值仍会显现，且因其稀缺性具有更高的估值空间。一些上市公司经营P2P业务多年，在低谷时放弃着实可惜。

有业内人士对《国际金融报》记者分析，熊猫金控把熊猫金库剥离给实控人是“缓兵之计”，一方面可以让矛头不直接指向上市公司，让上市公司股价有回暖的“喘息时间”。另一方面，现在卖给实控人，以后等行业正规化运营，也可以收进上市公司，剥离出来也是为了“避避风头”。

(责任编辑：李玥)

网上借钱要慎重！1万元以下案件占六成，多为贷款人起诉

互联网金融市场蓬勃发展，同时也产生了大量纠纷。哪些年龄层是纠纷高发区？住在哪些省份的借款人最多？发生纠纷后，一般需要花费多长时间解决？

近日，广州互联网法院发布《互联网金融纠纷司法分析报告》，南方法治智库对此进行了分析。

60%以上案件

标的额在1万以下

广州市金融机构和小额贷款公司数量多，除了银行和消费金融公司，仅在广州民间金融街从事互联网金融贷款的小额贷款公司，就达40余家，潜在互联网金融纠纷案件基数庞大。

自挂牌成立至2020年8月31日，广州互联网法院受理互联网金融纠纷案件40522件，结案36590件。

由于互联网金融纠纷主要围绕借贷双方之间的借款合同关系发生，法律关系较为单一，案件同质化特征明显。

法院受理的40522件案件中，仅11件系由借款人提起诉讼，其余均是贷款人提起诉讼，要求偿还本金和利息等。

涉案标的额相对较小，也是互联网金融纠纷的主要特点之一。

据统计，在40522件互联网金融纠纷案件中，涉案标的额在1万元以下的案件数为24352件。

有38921件通过快审快结方式批量处理，占比达96.05%。

住在广东的借款人最多

占比超过20%

从借款人住所地的地域分布情况看，40522件互联网金融纠纷案件的借款人遍布全国31个省、自治区、直辖市。

其中，借款人住所地为广东省的案件最多，共9366件，占比23.11%；其次是福建省，共3153件，占比7.78%。

其后依次为：广西壮族自治区共2244件，占比5.54%；河南省共1928件，占比4.76%；浙江省共1922件，占比4.74%；江苏省共1812件，占比4.47%；西藏自治区最少，共11件，占比0.03%。

中青年是主要消费群体

占比近80%

互联网活动成为多数人日常生活中不可或缺的重要部分。相较于年老及年少者，中青年更加需要互联网金融产品和服务，在互联网上活动也更频繁。

从借款人年龄层分布状况方面观察，互联网金融的借款人年龄集中分布在20岁至40岁之间。

其中，借款人年龄在20至30岁的案件12875件，占比31.77%；31至40岁的案件19444件，占比47.98%；41至50岁的案件6721件，占比16.59%；51至60岁的案件1474件，占比3.64%；61岁以上的案件8件，占比0.02%。

数据显示，中青年成为互联网金融的主要消费群体，占比达79.76%。

平均立案时长62秒

审理周期33.6天

遇到金融纠纷时怎么办？都可以网上办！

广州互联网法院开发数字金融协同共治“R”平台，推动包括受理、催告、和解、调解、支付令、结案等程序，均通过该平台全流程在线办理。

通过审判质效的不断提高，广州互联网法院已经实现互联网金融纠纷100%的在线立案率、在线交费使用率、电子送达覆盖率、在线举证率，每件案平均立案时长62秒，平均审理周期33.6天，比传统模式缩短65.68%。

来源南方+客户端（记者尚黎阳）

出品南方法治智库

协同广州互联网法院

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