我的贷款我做主系列之二：保单贷款
没想到头条的朋友热情蛮高的，这几天会给大家带来工行贷款，招商贷款，让我们用数据来说话。
这次要介绍的，应该是能自己做主的贷款：保单贷款。
平安保险营销的力度蛮大的，周边总归有几个朋友或者亲戚从事平安保险工作，拗不过他们的热情也买了几份，大部分的保险都可以贷款的（车险不能贷款，笔者本人买的分红险和寿险都可以贷款），大概能贷保费的7-8成，为什么推荐平安保单贷款呢，因为自己可以操作更方便些。笔者也参加了友邦保险，也可以保单贷款，但这个行业流动性比较大，友邦的需要保险人帮你操作（据说10万以下即时到款），利率略低于5%年华，可能在年华4.8%。
平安保单贷款第一次操作需要去网点办理，切记切记，以后全程网上操作，一般1分钟内可以办理完毕，第二个工作日到账。
需要下载平安金管家APP：
本人亲测其实随借随还的，经常有资金需求的，可以选择第一项
还款的话，准备好相应的资金放进打款的那种卡一般为借记卡，也是第二个工作日扣款。还款成功后会收到一封挂号信（这点很奇葩，感觉没啥必要）。
最后声明一下，绝非做广告，很多保单都能贷款的。
聊聊保单贷款的利与弊，理性对待。
随着疫情发展情况，目前中国是最安全的。也会有一些人没有复工，或者无法工作，导致房贷车贷，日常的生活没有更多的开支。这个时候你知道吗？如果你有一些长期寿险，可以进行贷款服务的。
比如说年金险，长期重疾险，终身寿险这种现金价值比较高的产品，就可以进行保单贷款。
而像医疗险、一年期重疾险，定期寿险这种没有现金价值的产品，就不能够进行保单贷款。
所谓的保单贷款指的是一种无实物抵押贷款的一种方式，以投保人的保单作为资格，向贷款机构提出贷款申请。贷款效益是根据保单的时效来的，一般来说，保单贷款的金额可以获得80%的保费。也就是保单现金价值的80%。例如你的保单总价值20万，那么可以贷出16万。
这里强调一下不是花了几千买了一款寿险就可以了贷出好几百万。不是这样的哦。同时贷款的前提是寿险已经缴纳了三次保费的之后就可以贷款。
保单贷款优势：
1．利用保单借款，避免了退保带来的现金价值的损失；不影响保险的保障功能，即使在借款期，投保人出现保险中的意外，保险公司按保险合同正常理赔（扣除借款本金和利息）。
2．手续简便：不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途，一般保单借款当日贷款即可到账。
3．借款利息都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。
4．下款速度很快，一般当日即可到账，仅次于银行贷款，且无其他手续费。
5、贷款利率低，目前向保险公司申请保单质押的利率一般在4.25%-4.85%，与银行贷款基本利率基本持平，相对来说非常低了。
6、贷款额度比例高，最高可以贷出现金价值的80%。
7、几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款，而银行承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行，虽然提供保单贷款业务，但是只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。平安银行可以为不同保单公司的寿险保单进行贷款。
对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择。
保单贷款坏处：
1、、当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止。
2、一些借款人购买的是寿险、重疾，一旦被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低。
3、一旦贷款逾期，那么保单就会失效。
4、现在很多保单贷款都是按复利计息，如果借款人逾期不还款，那么保险公司会将利息计入本金，所谓的利滚利。这个在选择重疾险、寿险的时候一定要问清楚贷款是怎么算利息的。
总之，保单借款方便，利息低，还款方式灵活，保单贷款通过很小的代价把一笔本来被锁死的资金用贷了出来，重复利用。
这对不少资金有限的家庭有着巨大的意义。
它可以提高我们的资金利用率，做大保障的杠杆。例如买终身寿险然后把现价贷出来。也可以通过利差，减少我们的实际支出。到时候可以贷出来用来父母辈养老和自己买房问题所以，别把你的保单当成一张纸放在柜子里了，你的保单，非常值钱，既是保障，又是储蓄。
涛哥解惑：保单贷款有什么作用？
很多朋友偏好高杠杆的保单，所谓保险杠杆，可以理解为保额/所交保费，比如30岁男性，投保50万保额的终身带身故责任的重疾险，缴费期20年的话，一年保费在1万元。
如果缴费期内不出险，那么20年以后的杠杆率就是50万/20万=2.5倍；要是5年时间出险，那就是50万/5万=10倍。
所以粗略来看，杠杆率其实可以类比投资理财的收益率，但是需要考虑发病概率。
01
那么话说回来，如果投保完了，是不是还可以从保险公司借钱出来，比如拿出去投资呢？
回答是肯定的，可以。
但是这种问保险公司借钱，是有条件的。
一是必须你先投保，借款需要抵押物，保单贷款的抵押品就是你投保的这张保单。
二是要看这款产品是否支持保单贷款。医疗险、意外险这种保费本来就几百块钱的保单，是不支持保单贷款的。
三是能借出来多少钱，要看这款保单的现金价值，根据监管要求，贷款金额不能超过现金价值的80%。
所谓现金价值，就是如果你想现在退保，保险公司还会返给你多少钱。
借款利率每家公司不一样，但都是以央行同期的贷款基准利率上浮1%~2%，有的保单在条款里写明上浮多少，有的不写明，具体还得打客服电话咨询。
借款期间合同里面写明最长6个月，但是期满了一般都可以续贷，有很多公司规则宽松点的，都不需要还款，期满了自动计算好利息，滚动计入下一个计息周期。
保单质押给保险公司，自己拿到借款之后，这张保单是依旧有效的，如果在借款期发生风险，保险公司还是要赔的，只是理赔金给到你之前，需要扣除所欠的本息和。
也是公平，一码归一码，保险公司赔钱之前，先把借款的账算清。
02
几乎所有的保障型保单，在保障初期的现金价值都是很低的，基本上当过完缴费期以后，现金价值开始逐步高于所交的累计保费。
因为消费性重疾险本身就不带有储蓄功能，达到同等保额对应的保费已经非常低了，那么内含的现金价值就会更低。
在保障初期，想要通过保单贷款进行额外理财目的，效果是非常有限的。
如果真想在高杠杆的保单基础上，还要追求极致，将所剩不多的现金价值也要利用起来的话，可能需要投保之后过一段时间才行。
很大程度上，保单质押贷款的功能并不是给大家套出去投资理财用的，而是为了防止生活中突然需要钱急用的。
最后再来说说，保单贷款之后的失效问题。
不排除有的人借款之后忘记还了(一般来说，保险公司会催的很紧，这种情况不大可能)，或者是真的还不起了，那么时间久了，保单就会失效了。
03
什么时候会失效呢？
如果缴费期还没满，那么如果超过了60天宽限期你还没交保费，那么这张保单就进入了失效状态。
如果已经过了缴费期，这张保单不需要续费了，如果欠款一直未还，当保单借款的本息累计之和超过了现金价值，那么这张保单就会失效。
本质上来说，你欠保险公司的钱超过了这张保单的最大价值(现金价值)，那么保险公司就默认你强制退保了。
关于保单贷款的话题，今天我们就先聊到这里了，如果你有其他的保险疑问，可以私信我哦！
