16元体验项目变万元“分期贷”“痘医生”被指诱导消费者网贷

小容已使用的套盒内产品（红圈标注），商家表示产品不全会影响第二次销售。（记者/廖智勇摄）

株洲晚报讯（融媒体记者/廖智勇）近日，市民小容致电12345政务服务便民热线投诉：我通过抖音下单美容机构“痘医生”的16.8元体验项目，到店后经他们“忽悠”订购了价值12000元的“分期贷”项目，每月要偿还600元本金、200元利息。事后，小容找该机构退订却被工作人员推诿，希望有关部门能介入调查。

消费者办理了网贷却不自知

7月中旬，小容来到位于天元区奥园广场二楼的“痘医生”美容机构，享受16.8元体验项目。她说，当时一名店员用仪器帮她做了脸部检查，声称检测结果显示她的皮肤很糟糕，需要马上调理养护，并向她推荐了12000元的套餐项目。

小容月收入只有2000元左右，该套餐费用超出她的消费能力，一开始她没有打算订购，可店员表示，费用支付方式比较灵活，既可以选择一次性支付12000元，也可以按月消费，每月只需支付800元。该套餐包含两套价值3980元的专业面部修复套盒，订购后不限次数到店接受面部护理服务。

在店员的推介下，小容动心了，决定订购。“我当时理解的按月消费就是办月卡，下一个月是否续卡费由我自己掌握。”她说。

店员随即拿出服务协议让小容签字，并让她在一个名为“即分期”的手机A上完成身份信息认证。小容说，当时看到认证需要人脸识别，还要口头诵读“同意书”，心中有所警觉，质疑对方为自己办理了网络贷款。

对方解释称，“即分期”平台是“痘医生”所有服务项目的指定收款平台，小容并未办理网络贷款，之所以需要完成相关认证程序，只是为了通过平台审批，确认她有消费能力。

然而，10月底“即分期”客服联系小容，表示她已逾期7天未还款，并产生90多元滞纳金。经详细咨询她才得知，自己当时在“痘医生”门店办理的就是网络贷款，所谓的“按月消费”是分期还款，包含600元本金和200元利息。

小容随即前往“痘医生”门店维权，可对方态度强硬，声称她签了服务协议，又完成了相关认证程序，对网贷情况知情，并且她订购套餐后，店员已为她拆开了两套产品的包装，如果退订将影响二次销售。如果小容执意退订，需支付产品费用及违约金，共计10960元。

记者调查小容的情况不是个例

10月27日上午，记者陪同小容来到“痘医生”门店，门店负责人詹先生表示，鉴于小容收入情况可免除违约金，但她必须支付总价为7960元的产品费用。

“我只享受了一次服务，却要支付近8000元，相当于我3个多月的收入。”小容十分委屈，她认为，既然对方以自己的身份办理了网络贷款，可“即分期”平台却将相关款项直接支付给“痘医生”门店账户，这种方式很不合理。

记者查询发现，小容的情况不是个例，今年以来，通过12345热线平台投诉株洲“痘医生”的消费投诉多达37条，其中22条反映该店诱导贷款消费。

记者采访了几名有类似情况的消费者，他们订购的套餐价格在6000元至14000元区间。消费者们表示，对方推销套餐时只字不提贷款相关字眼，如果退订，便以影响第二次销售为由，要求支付产品费用和违约金。值得注意的是，致电12345热线投诉相关问题的市民普遍在18至25岁之间。

百度搜索“痘医生”关键字，显示近两年来，多家媒体报道各地“痘医生”门店高额网贷消费事件，相关事件中的受害者以学生居多。据某商业查询平台统计，涉事贷款平台“即分期”的风险项中，“自身风险”一栏为16条，“周边风险”2981条，该平台同样因涉嫌诱导大学生网贷受到各地媒体关注。

最新进展消费者靠借款才偿还本月网贷

记者将此事反映到天元区市场监督管理局泰山市场监管所，工作人员表示，已经通过多个渠道接到多起相关投诉，但因为消费者均无法提供诱导消费的证据，市场监管部门只能介入协调。

11月22日，记者再次联系了小容。她表示，因疫情影响，11月份她没有收入，靠亲戚借款才偿还了本月网贷，这笔消费贷款已将她压得透不过气来。

律师说法消费者可以集中向公安机关报案

那么小容和涉及此事的消费者该如何维护自己的权益呢？记者咨询了湖南法健律师事务所杨纲律师。

杨律师称，央视“今日说法”栏目也曾播出过与小容的遭遇类似的案例。从单一事件角度来看，小容的遭遇属于民事消费纠纷，但结合本市业已存在多起同一手段同一性质消费投诉且指向同一商家的情况，“痘医生”的行为可能涉嫌诈骗。建议小容可以联合其他涉及此事消费者集中向公安机关报案，由公安机关依法调查后处理。

【来源：株洲新闻网_热点】

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创新消费金融先行者——招联金融App竞品分析

近年来中国消费金融市场规模快速增长，消费贷款需求不断提升。本文以招联金融为例，分析其与安逸花的差异之处，并总结了消费金融的未来发展方向。欢迎感兴趣的伙伴们阅读~

一、明确目的1.1竞品分析目的首先明确竞品分析前的三大问题：

为什么做：了解行业动向；报告给谁看：产品经理整理优化迭代方向；报告的结论：总结消费金融领域产品动向，寻找产品设计的共同点和差异点。

二、行业分析2.1消费金融行业背景消费金融是指消费金融公司向消费者发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等特点，广受不同消费群体欢迎，其极大推动了经济发展、促进消费者生活水平的提高。

1）政治（Pi）

央行、外管局《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，银保监会、央行《关于加强新市民金融服务工作的通知》等相关政策显示，消费金融的战略意义对实体经济的服务价值进一步凸显。消费金融具有以下四重社会职责：

提升居民生活水平，推动普惠金融，实现共同富裕：主要体现，一是在消费金融从业者有效推动金融服务下沉城乡、提升金融服务可获得性，服务原本难以触达或不接受金融服务人群；二是消费金融的普及为更多信用白户建立了征信记录，对倡导理性消费、做好个人资金规划，培育新一代中产阶级奠定了信用基础；在疫情下拉动消费，促进消费升级：受疫情影响，较多消费者储蓄意愿提高。消费金融从某种程度上可积极推动内需增长，协助消费服务业回归景气；振兴小微企业发展，助力产业结构调整：随着小微企业所需的金融服务日益规模化，政府不断强化对“三农”等重点领域的支持、小微振兴和金融帮扶效应逐步显现，普惠信贷助力实体经济发展已是大势所趋。秉持“可持续发展”，践行绿色金融、消费者保护等社会责任：除了鼓励绿色金融发展的监管举措外，体系化落实金融教育和消费者保护，促进全社会构建科学消费观、树立社会信用体系，建立金融消费者专项立法、金融机构自律/内控等机制、打击灰黑产等，均是行业实现可持续发展的必要前提。从监管态势来看，消费金融市场将向更加合规化、专业化、严格化方向发展，监管“指挥棒”的导向作用日益明显。

2）经济（E）

人均可支配收入和居民人均消费持续提升，居民储蓄率逐步下降但相较于其他发达国家仍处于高位，消费贷款GDP与美国等国家仍存在较大差距。

3）社会（Si）

生产力的日益增长带来了居民日益需求的增长，经济的飞速发展使得消费品日渐丰富、人们生活需求出现差异化、消费结构与消费习惯发生变化，主要体现在：

需求升级：由功能价值到附加价值的转变，追求更多元化、个性化的附加价值，愈发强调品牌、美学、潮流等元素；类型丰富：从以基础实物为代表的衣食住行等民生领域，拓展至以第三产业为代表的娱乐、体育、艺术、医疗保健等享受型领域；观念改变：年轻群体对超前消费等观念发生变化，对信用产品的接受度逐渐提升；场景渗透：购买主体从低频高件均耐用品向高频低件均消耗品的类型渗透；

4）技术（Th）

金融科技推进消费金融产品的供给渗透下沉市场，传统信用卡量价逐渐进入瓶颈期：

互联网的普及、电子商务的发展使得消费、支付等活动进一步渗透入广大人民群众；丰富的社交、购买、电信等非金融数据的积累，互联网大数据等技术使传统金融边界被进一步拓宽、消费金融的门槛降低，越来越多的人更容易获得信用或贷款（包括在读大学生、自由职业者等由于无工资流水证明无法申请信用卡的客户），主流数字钱包用户月活用户几乎占我国网民比例80%以上。传统金融机构的信用卡业务量价增速逐步放缓，天花板效应初显；（来源：CMS招商证券）

2.2市场分析2.2.1市场规模

伴随经济增长，国民消费能力提升、消费需求升级，消费金融市场规模迎来高速增长，截至2020年底约14万亿元，预计到2025年将增至28万亿元，消费信贷市场规模仍有较大成长空间。

2.2.2用户画像

1）年龄

消费金融用户群体中，男性用户超6成，年龄在39岁以下人群近8成。

百度指数搜索“招联金融”

2）地域

消费金融覆盖城市范围逐渐扩大、下沉，截至2020年10月三线及以下城市人群占比增至57.4%。

3）学历

专科及以下人群为消费金融主力军，占比近7成，消金加速渗透低学历人群。

4）收入

消费金融用户以10k以下月收入人群为主，占比超85%，月收入3k以下群体借贷意愿强烈，且学生占比大幅提升。

（来源：M研究院）

5）兴趣

消费金融用户在金融、软件、数码、汽车等领域展现出浓厚的兴趣。

百度指数搜索“招联金融”

6）其他

根据M研究院的数据，互联网金融用户主要为已婚人群，且处于备孕/孕期、孩子6岁以下人群占比超半数；过半属于有房一族，有车人群较低，但在大幅增长；他们喜欢安装淘宝特价版、拼多多、阿里巴巴等低价实惠的购物A，及闲鱼、转转等二手平台。

画像总结

消费金融致力于下沉市场的用户，用户群体多为生活在小城市的年轻奶爸，爱好金融、汽车、软件、旅游。

三、确定竞品根据零壹财经发布的《消费金融APP活跃度榜单（2022年H1）》，对15家消费金融公司20款APP的月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、月活跃用户、人均单日、使用时长及产品功能体验7项指标进行归一化处理。根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的年度活跃度排名并进行分析。

从整体评分来看，消费金融公司APP活跃度平均分为3.73分，仅有马上消费旗下的安逸花APP表现较为突出，超过8分，其他19款APP整体表现较为平均，均处于3-6分区间。此外，安逸花月平均活跃用户同样位列榜首。

通过在七麦数据官方平台搜索“招联金融”关键词，以下展示搜索结果中前10个相关平台。

综合考虑，选择“安逸花”作为竞品作对比分析。

四、竞品分析4.1产品定位招联金融，由招商银行与中国联通两家世界500强公司共同组建的持牌消费金融公司，旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，为用户提供信用借款及分期消费的普惠消费信贷服务。

安逸花，为马上消费公司推出的一款循环额度的消费贷款产品。用户可以在额度范围内进行分期消费贷款。马上消费作为正规持牌消费金融机构，致力于提高金融服务效率，为您提供安全、专业、智能、便捷的分期消费贷款服务，可自主提现支付，可享免息消费服务（限部分商品）

4.2功能架构招联金融A产品架构

安逸花A架构

招联金融VS安逸花主要功能对比

招联金融A产品架构中包含“首页”、“发现”、“分期”、“我的”4个功能板块，安逸花A包含“首页”、“商城”、“省钱”、“安逸生活”、“我的”5个功能板块。

在整体功能架构上，两者均包含“首页”、“分期”（对应安逸花中的“商城”）、“我的”3大板块。其中，从招联金融A独有的“发现”板块可见，招联金融注重线上社区运营，通过特色福利、热门话题、优质内容等增强用户黏性，提高用户留存。

招联金融A“发现板块”

而安逸花则注重打造会员体系，首页显眼位置增设选择菜单，最高可借额度区域增加“逸骊会员”，利用“优先放款”、“利息折扣”、“提额机会”等字眼，吸引用户开通逸骊会员，享受特有会员福利。此外，A底部舵式拓展栏设计突出“省钱”板块，引导用户将开通逸骊会员与省钱自然关联，促进转化。

安逸花A“首页”逸骊会员

逸骊会员分为普通与尊享两种，图标色彩强调尊享会员的身份，字体颜色突出强调两种会员的权限项目数量与省钱数目，开通会员均默认连续包月，且普通会员设置价格优惠的长期会员合约卡，吸引用户开通会员并长期享受权限。积点（安逸花A中的积分）可兑换逸骊会员，引导用户尝试体验会员并产生依赖，进而促进转化。

安逸花A“省钱”板块

开通逸骊会员

招联金融与安逸花的首页展示均做到了千人千面，依据用户未登录、用户已登陆无额度、用户已登陆有额度的不同状态展示不同信息。

招联金融利用APP专享福利引导登录。

招联金融登录与未登录

安逸花在欢迎卡片的设计上聚焦用户进入页面的第一步转化，通过“你好，新朋友”强化欢迎模块的仪式感，引导用户登录。这种仪式感象征着年轻用户对安逸美好生活的向往，被尊重和优待是埋藏在内心深处的情感需求，时至今日新冠疫情仍在延续，安逸花希望结合IP小马达活泼生动的形象营造充满仪式感的的欢迎界面，给用户留下温情而深刻的印象。此外，首页的专享福利与活动从新用户角度利用新人福利吸引用户登录查看。

安逸花登录VS未登录

以招联金融A为例：

未登录：强调展示APP专享福利，主要为“借款利息9折-APP月月可享”、“新人福利-最长30天免息”“最高6.8折利息折扣券-借款利息券派送”“充话费9折-APP月月可享”4项登录可享受的福利，旨在吸引潜在用户登录；已登录未授信：展示3步申请步骤指引，展现申请步骤轻松简单，且设置申请进度悬浮框，以漏斗形式直观展示用户当前进度；新人礼以票券形式提示“5万元-30天免息折扣券”、“88元现金红包”可用的两张优惠券，吸引用户完成授信享受优惠；已登录已授信：展示还款等常用功能性入口，并增加大额贷款引导用户提升额度、热门活动引流社区运营、赚钱有道的MGM活动促进获客；首页整体设计简洁，注重不同客群的引导，运营色彩较弱。

4.3运营策略采用纯线上精细化运营模式，A外多渠道引流、裂变拉新等方式，省却线下门店成本，打造线上运营矩阵。

招联金融运营模式

安逸花运营模式

4.4盈利模式两者的盈利模式均包含广告、平台佣金、金融服务，此外，安逸花通过逸骊会员获得增值服务盈利。

招联金融盈利模式

安逸花盈利模式

五、结论消费金融A同质化现象日益明显，差异化运营成为关键要素，如何持续为客户提供快捷、灵活、安全的消费金融服务，提升客群用户体验，增强用户黏性，可以考虑从以下5点着手：

①差异运营千人千面，促进用户转化：面对庞大且特点各异的用户群体，准确洞察不同客群的潜在需求，实现差异化运营已成大势所趋。招联金融和安逸花作为消金头部A，首页均实现了客户的差异化运营，依据不同客户的转化程度针对性地展示功能板块及营销活动，以促进不同阶段客群的转化。

②精细打磨用户画像，实现精准放贷：消费金融贷款具有额度小、手续简单、周期短等特点，但用户群体数量大且分布面广，易形成不良贷款。因而，精细打磨用户画像，构建智能风控体系，既能够满足差异化用户需求，也能够有效降低不良贷款的发生率。如，安逸花通过赢取现金红包大奖的方式，邀请消费者上传消费凭证，并且抽查部分用户要求其上传消费凭证，利用消费凭证等资金用途证明确保资金的合理去向，避免坏账的产生。

安逸花上传消费凭证功能

③提供暖心金融服务，极致用户体验：疫情当下，无接触金融服务成为刚需，持续升级线上无接触服务体验，实现多层次、个性化、零接触、有温度的线上金融服务显得尤为重要。安逸花接入智能语音客服，整合语音转文字、自然语义理解、知识库、深度问答等核心技术，引入与虚拟IP小马达对话的交互体验，弥补非人工阶段客户服务需求，实现快速答疑解惑。同时，在线客服与智能语音客服结合，为用户扫清一切体验阻碍。

面对金融服务不断下沉，未来仍应致力于实现让用户足不出户即可体验全面、便捷、安全的金融服务。

安逸花智能客服与在线客服

④植入众多生活场景，增加用户黏性：随着微信支付、支付宝支付、云闪付等支付应用在生活场景中的不断渗透，场景化金融业务开展逐渐深入，为此消金A积极拓展业务边界，将触角伸向金融外的其它生活场景。

既给用户提供了生活便利，又增加了用户黏性，开创了新的业务增长点。以安逸花为例，安逸花A中的“商城”板块提供数码、家电、日用等品类商品的购买渠道，产品种类、品牌丰富，提供“先用后付”、“分期付”、“免息购买”等方式，实现了生活服务与消费金融的快速链接；此外，“安逸生活”板块植入美团外卖、饿了么、滴滴打车、京东好物等众多生活服务的入口，能够提供内一站式生活服务，将消费金融概念渗透至生活的方方面面，培养用户日常使用习惯。

安逸花“商城”“安逸生活”板块

⑤承担多重社会责任，践行普惠金融：自碳达峰、碳中和战略上升至国家整体战略，ESG（Evi,Si,Gv）理念加速向各产业渗透，市场主体纷纷将ESG纳入公司发展战略。金融机构也开始探索用ESG理念驱动业务发展，打开一条绿色金融和普惠金融通路。为响应普惠金融的号召，众多消金公司主动承担社会职责，许多消费金融A可见“金融为民”的理念。招联金融和安逸花都相应推出“乡村振兴”板块，在内置商城板块上线暖心助农产品，招联金融还推出“点亮微光奋斗无忧”活动，致力于改善儿童教育。

安逸花“乡村振兴”板块

招联金融“乡村振兴”板块

安逸花“点亮微光奋斗无忧”活动

⑥打造品牌差异营销，创意互动体验：随着消费金融业务及功能的不断扩展，APP页面所需承载的内容越来越多，消费金融A同质化现象愈发明显，产品的功能、体验、品牌调性亟待全面升级。对于金融APP而言，如何破除产品的工具属性，增加产品与用户之间的情感连接，情感化设计无疑是拉近平台与用户之间距离的最佳方法。安逸花在用户页面、系统弹窗、空状态等页面的设计中均加入IP小马达元素，利用小马达活泼生动的卡通形象拉近与用户间的情感距离，缓解用户体验过程中的陌生感与焦虑感，让用户的体验旅程处处充满温情。

安逸花小马达卡通形象

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“双11”套路要小心！江苏镇江消协体验直播购物 发现诱导消费和贷款

11月10日晚，迎来“双11”的又一拨活动。这两天，中消协也发布了“双11”消费提示，提醒广大消费者科学理性按需消费、防范商家促销套路、加强自身维权意识、谨防各类电信诈骗。其中，中消协重点提到，今年，不少商家、平台推出的保价政策。不过，这所谓的“保价”并不一定靠谱。

【“保价”未必真保险这些套路要小心】

江苏淮安的张女士平时酷爱网购，两周前她就把要买的羽绒服加入了购物车。当时商品页面显示“双11”保价的承诺，于是张女士立即下了单。结果到了“双11”活动当天，张女士发现她参加不了商家的活动。

保价，是指消费者购买的产品在承诺的保价期间若价格下降，商家赔付消费者多付的差价。客服人员对此回应，张女士之前购买商品时的活动和现在的活动不是同一个，所以不能享受目前的优惠，也不退差价。

江苏省淮安市市场监督管理局网监处四级主任科员陈惠说：“目前，大部分商品的购买页面通常不会显示价保的除外规则，所以容易让消费者产生误解。而部分商家存在钻价保规则漏洞的行为，例如擅自篡改价保时间、利用赠品抵消差价赔偿、因发放优惠券而取消价保。这些行为不仅涉嫌虚假宣传，也违背了诚信经营原则。”

市场监管部门建议广大消费者，对于商家的保价承诺要理性看待，同时按需购物。

陈惠说：“建议消费者遇到保价不盲目不冲动，先确认商家的保价是店铺承诺还是平台活动，了解商家的保价规则以及理赔流程，计算好保价时间，并将上述信息及时截图或录屏存留。”

【镇江消协体验直播购物发现诱导消费和贷款】

“双11”期间，江苏省镇江市消协的调查人员以普通消费者身份对6个直播间进行体察。其中，淘宝平台3个、京东平台1个、抖音平台2个。调查人员进行直播间下单消费、退货退款以及快递签收等，体验购物全流程。

江苏省镇江市消协工作人员屠培艺说：“抖音平台‘交个朋友’直播间、淘宝平台‘香菇来了’直播间的主播存在诱导消费行为；京东平台消费者付款时直接跳转至京东白条付款，存在诱导贷款情况；抖音平台开通抖音分期时，无需核实生物信息或身份证信息，仅需要核实消费者手机内部指纹识别，安全保障性较低。”

【“买买买”也要谨防“骗骗骗”】

除了购物陷阱，“双11”期间，不法分子也趁机而入。他们通过网站抽奖活动诱骗消费者登录钓鱼网站，或冒充客服以货品丢失、产品质量问题或交易失败等理由进行诈骗。前几天，江苏扬州市民刘先生就接到了一个陌生来电。对方自称某快递公司的工作人员，说其在运输快递的过程中不慎将刘先生的快递丢失，要给刘先生赔偿。

由于对方准确说出了刘先生的具体信息，刘先生便相信了对方。之后，对方告知已将赔偿款转至刘先生的支付宝，刘先生查看发现并未收到。这时，对方又称刘先生信用积分不够，导致钱款被冻结，需要刘先生转账刷流水来解冻，并承诺转账的钱款会自动返还到账户。随后，犯罪嫌疑人将刘先生拉进一个聊天群，并让刘先生下载了一款会议视频软件与其通话。之后，对方又让刘先生到各种贷款平台去贷款，将贷款归集以后转向骗子指定的一个账户。

在诈骗分子的诱导下，刘先生累计转账高达11万元。直到刘先生联系不上对方，这才意识到自己被骗。

江苏省扬州市公安局反通讯网络诈骗中心民警王志成说：“市民一定要到正规的电商平台去购物，凡遇到转账一定要与家人多沟通、多商量。如果发现被骗，要及时报警，主动配合警方进行止付。”

（王芳供片台/淮安台镇江台宿迁台扬州台报道）

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