贺举美：用奋斗点亮青春 让服务温暖客户

编者按：

日前，邮储银行贵州省分行印发了《关于表彰2021年度“十佳零售信贷客户经理”的决定》，树立先进典型、凝聚榜样力量。

所谓大浪淘沙、英雄辈出，世界上最幸福的事，莫过于为初心而前行、为使命而担当、为时代而战斗。这些脱颖而出，爱岗敬业、求真务实的贵州邮储人，他们在各自的平凡岗位上演绎着精彩人生，有的用真诚情暖客户、有的用奋斗浇灌青春、有的用执着诠释坚守……让我们一起走进“十佳零售信贷客户经理”——黔西南州分行贺举美，寻觅她的足迹，倾听她的故事。

贺举美。

认真努力、踏实勤奋是她给人的印象服务热枕、温暖人心，是客户对她的评价披星戴月、忘我工作，是她的真实写照。邮储十年，她始终爱岗敬业，坚持认真踏实地完成每一项工作，用勤奋诠释青春，让服务温暖客户。

立足本职奋斗不止

“道虽迩不行不至，事虽小不为不成。”这是贺举美时时记在心里的一句话。

2019年初，贺举美从一名柜员转岗成为客户经理，这对她来说是前所未有的挑战，但她毅然直面压力，不断奋斗前行。为了做好业务发展和风险防控工作，贺举美在日常工作中严格执行贷款“三查”制度，对每一位申请贷款的客户，她都会主动上门了解客户基本情况、经营状况、贷款用途以及还款能力、还款意愿等信息。

此外，贺举美认真落实存量客户维护和新客走访营销工作。逐户对存量客户进行精准回访，对负责的信用村商户和小微企业进行“分组”“划片”“地毯式”走访，宣传邮储银行的信贷政策，并积极通过微信朋友圈、亲朋好友、存量客户等渠道积极进行转发营销。“功崇惟志，业广惟勤”，短短两年时间，她累计营销客户730户，2021年实现贷款放款9800万元，净增6200万元。

用心服务风雨无阻

“客户服务无小事，一枝一叶总关情。”这是贺举美常常挂在嘴边的一句话。

客户岑先生经营着一家民族布料纺织加工批发及零售店，加工厂位于马岭镇龙井村，规模不大但路途偏远。经人介绍，岑先生来到邮储银行进行贷款咨询，遇到了贺举美。经了解，岑先生新接了一笔订单，急需一笔流动资金采购布料进行加工，但由于需求的金额不大，并且加工厂路途偏远，因此咨询了几家银行都没能办理下来，随着交货时间越来越近，岑先生心急如焚。贺举美立即表示第二天就上门办理。

没想到第二天下起了大雨，道路难行，但考虑到岑先生资金需求迫切，贺举美还是坚持驱车前往岑先生家中。路途中，由于雨天山路泥泞不堪，车卡在半山坡上不去。见状，贺举美直接下车，撑着雨伞在湿滑的泥土路上徒步爬上了山，转辗才到岑先生家开展调查。回来时，她不顾被雨水打湿的裤腿和满是污泥的鞋子，立即整理调查资料上报信用审批部以最快的速度为岑先生发放了贷款。收到贷款资金后，岑先生感动地说：“贺经理服务特别好，一直把我们的需求放在心上，真的非常感谢!”

不仅仅是岑先生，从事信贷工作以来，贺举美总是对有资金需求的客户第一时间上门调查，对符合条件的客户及时办理面签贷款手续，利用中午或晚上的时间加班申报贷款，确保以最短的时间、最快的速度为客户发放贷款。贺举美贴心、热枕的服务打动了许多客户，赢得客户的信任，同时也为邮储银行树立了良好的口碑。

工作家庭两难相全

“十年奋斗无悔，唯独亏欠家人。”在邮储银行工作十年的时间，贺举美参与了邮储银行不断发展的奋斗历程，也经历了许多工作的辛酸，时长倍感对家庭亏欠，但却尽职尽责，爱岗敬业。

白天出去调查、走访客户，晚上加班整理资料、申报贷款，勤恳朴实的工作作风不仅压缩了贺举美的休息娱乐时间，也让她陪伴和照顾家人的时间少之又少。不得已只能早上送儿子去学校，放学后交给托管中心，晚上8点半托管中心关门时再去接儿子回家，照顾他入睡。9岁的儿子知道大人工作不容易，对妈妈的决定从来没有发过脾气。但有一次，贺举美晚上加班整理资料时太过专注，忘记了时间，等接到儿子时已经是晚上10点半了。当等了2个多小时的儿子终于见到妈妈时，终于忍不住委屈地流出眼泪。

面对家人，贺举美缺少太多的关心和陪伴，心里充满了辛酸和无奈。但想到客户及时获得信贷资金的笑脸，想到支行业务发展的需要，想到家人对工作的支持和理解，心中又燃起了对工作的信心和热情，深觉奋斗无悔。

贺举美用奋斗点亮青春，让服务温暖客户。

像贺举美这样爱岗敬业、无私奋斗的邮储人还有很多，只要有不忘初心的坚守、履职尽责的担当、踏实肯干的信念、无私奉献的情怀，就一定能在自己的岗位上闪光。(文/图邮储银行贵州省分行)

银行的贷款业务部门没有时间科普

银行的业务经理可以指导你（合法合规地）你买哪一款基金，当然，这是完成业务指标的需要，更重要的是，以对经济大势的了解，以他的金融知识基础判断，这款基金或理财产品在未来某一个时段会增值。即便是这样，“买入”的决定还是让你自己下，并且一定会提示风险；基金或理财产品都是风险自担的：赚了都是你自己的、赔了也是你自己的；

现在，卖理财都要进行“双录”了。即录音录像，在一定期限内，作为一项重要资料保存下来。是怕有些客户过后不认账，当然，更多的是为了应对监管机构的检查。

少有银行的业务经理会劝你贷款的。因为下款之后，有一连串的责任要借款人担负：按期归还本息。你劝人家贷款，他每个月的还款你替他还吗？目前，有千分之一左右的人会因为还款和银行撕破脸皮、会闹到法院去；

好在，贷款业务是银行的资产业务：钱在银行手里，选择符合银行授信条件的客户下款。不用像推销理财产品一样，对外贷款，对银行来说是卖方市场，但具体到哪家银行就不一定了。一个楼盘开盘，受理住房按揭贷款业务的可能有八家银行，借款人还是有比较充分的选择权的（其实，在利率上各家银行都是一样的。利率就是贷款的价钱。）

对于银行业务员来说，时间就是金钱。他们的工作中，有非常严格的时效要求。楼盘开盘的时候，可以中午不吃饭、晚上熬夜加班；每天受理十几笔、甚至二、三十笔贷款申请。即便是你很帅或者很漂亮、你聊天的功夫可以让人如沐春风，我们接洽的时间不会超过半个小时，因为后边还有人在等着。这个时间内，你可以询问几个问题，这些问题相对集中，都是一些浅层次的问题：

“你们的利率是多少”

“你们多长时间允许提前还款，有违约金吗？”

“你们在哪有网点吗？”

“我可以贷多少公积金呀？”

“我还缺什么材料吗？”

“等额本金呀，还是等额本息呢？”

回答要言简意赅、不要絮叨、不要墨迹。

有些选择，比如还款方式，等额本息还是等额本金，只要符合银行的规定，都会让客户自己选择。

假如，我有时间就一个非常详细地问题讲一下午（一个问题我都能墨迹一下午，你看到银行的人吃肉的时候，我估计在捧着个空碗：连汤都木的喝），并不是每一个客户的接受程度是一样的。我的客户多半是有大学学历的年轻人。这些人非常好沟通；还有50岁以上的个体户（我没说他们不好），自己的名字都写不着、签字的时候画圈摁手印的。这样的客户我和他磨叽三天他可能都不会明白：不全是知识水平的差异，他心里有很深的成见，银行做贷款的就是专职坑蒙拐骗的，他已经问过了他的大舅子的小姨妈的儿子的老师的叔叔了，人家和他讲的才是对的。你个小毛孩，还想糊弄我——他估计是这么看我的，一副城府很深的样子；

在日常的工作实践中，说的越多，麻烦越多。为了工作能正常有序进行、为了下班后不用摊在沙发上不想动，慢慢地就变得惜字如金、废话少说；

​开年银行信贷调查：加班加点放贷，“下班基本在晚上八九点”，有银行一口气放完全部存量房贷

每经记者：张寿林

去年底银行的“资产荒”仍历历在目，彼时票据转贴现利率一度跌至接近零。

但新年一过，景象已完全不同。

“咱们从1月1号开始都恢复正常放款了，去年的存量现在全都放了。”中国银行北京地区个贷部门人士向记者表示，一开年，放款速度就加快了进度，纯商业贷款，过完户基本上两个星期后就能放款。

与此同时，各家银行对公贷款重点虽然各不相同，但新年之后也显现大力反弹迹象。

“下班基本在晚上八九点。”邮储银行一支行行长周末匆匆接了记者电话后，继续投入加班。开年信贷提速背后，银行员工加班已成常态。

另一方面，“开门红”背后，银行的竞争也正趋激烈。“我们正在干的事情，比如到底是怎么布局的，也是同业一直想了解的，就像打仗一样。”一家股份行部门负责人向记者坦言，这属于保密范围。

开门红启动会“打鸡血”

“首日红则开门红”，2021年最后一月，平安银行深圳分行启动新年开门红，喊口号、表决心，会场一片红光。员工们挂着红围脖，前排每人桌前摆放红额黄脸小老虎，开门红就在这样的气氛中开幕。私行、贷款、PWA、信用卡、汽融团队先后作开门红誓师，争相展现气吞山河、舍我其谁的气势，“铁军万里新长征，迎战开门‘汽’如虹”、“私行战队，勇者无敌”……接着，分行零售行长上台为各团队授红旗，从此刻开始，将士们正式出征，奔赴战场，赢取新年开门红。

平安银行兰州分行开门红大会别具一格。“长征精神引前行……”，分行大零售团队身着八路军服装，头戴灰色军帽集体亮相，长征部队形象尽显眼前。

像是面对一场生死战，恒丰银行北京分行与各营业机构主要负责人签署“军令状”。“将帅同心，上下同欲”，分行通报，以敢闯敢拼的信心和决心全面打响、打赢首季“开门红”这场硬仗。

在银行业，“一年之计在于春”这句话尤其适用。岁末年初，是资金流、物流最集中、最活跃的季节，也是抢占市场的黄金季节。“银行业所说的年初，恰恰是农历的年末，他们有更多的资金需求。”业内人士解释，首季定全年，因此，“开年就是决战，起步就是冲刺”是银行业普遍的观念。

2021年12月初，农行安徽省分行召开2022年“春天行动”综合营销活动启动会。“吹响出征号角，擂起冲锋战鼓……确保2022年旺季营销取得新佳绩。”该行“春天行动”准备大干45天，以存款组织为支点，以贷款投放为主线，心往一起想，劲往一处使，16家二级分行问令出征，高举红旗，夺取新胜利。

在银行业，“开门红”俨然是一年一度的战争，目的就是完成年度考核中最重要的一部分。

“上级行有政策激励。激励的业务就比较多了，比如储蓄、保险代销、理财、个人贷款业务等等。”国有大行对公业务资深人士向记者表示，为了能够达到或者超额完成目标，“开门红”有相应的激励政策。

正因为是同业之战，“开门红”作战方案就成为各银行的机密。“为什么我们都不对外讲，这涉及银行经营业务的导向安排。我们正在干的事情，比如到底是怎么布局的，也是同业一直想了解的，就像打仗一样。”一家股份行部门负责人向记者表示，这是属于保密范围的，“开门红的话题，我接受了你的采访，我心里非常没底。现在也在讲信息披露，我们能说的，尽量都释放出来。你可以关注我们的信息披露渠道。”

房贷额度释放利率下调

“反正肯定一直不闲的”，北京银行个贷部门人士说，相对去年，开年以来房贷放款速度加快，但由于去年积累的单子较多，目前还未完全消化。

中国银行房贷放款则是另一种状态。“咱们从1月1号开始都恢复正常放款了，去年的存量现在全都放了。”中国银行北京地区个贷部门人士向记者表示，一开年，放款就加快了进度。如果是纯商业贷款而不是组合贷款，效率会更高，过完户，基本上两个星期后就能放款。

去年二季度后，市场不断传出银行房贷额度已用完，申请贷款放不了款的声音。彼时银行人士表示，5月份申请的贷款，需要等到年底甚至到次年才有可能放款。“房贷放款难”一时受到社会热议。

然而，开年后，放款节奏生变。“早一天投放，早一天受益对吧！”业内人士说，一年之计在于春，贷款肯定是越早投放，收益越高。

上述业内人士表示，去年新的政策要求限制房地产方面的贷款数额，银行额度总体紧张。

2021年前后，政策显示出收紧房地产市场发展的决心，先是提出“三道红线”要求。2020年8月，人民银行、住建部召开房企座谈会，约谈12家房企，传达设立房企融资“三道红线”：房企剔除预收款后，资产负债率不得大于70%；净负债率不得大于100%；现金短债比小于1倍。政策从企业财务杠杆上划定界限，限制其激进融资。

除了从房企一端作出限制外，政策进一步从银行端约束房贷。2020年末，央行、银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，自2021年1月1日起实施。

在此情形下，2021年各地频出招数，强力落实“房住不炒”的定位。

前述业内人士表示，银行有了指标控制，把额度用完了后，在年初又会集中释放出来。“1月1号放的款，肯定是去年的，包括1月10号之前，都是先把去年的申请往外放，去年年底的业务没算完嘛。”他说。

因此，并非开年就不用排队了。去年放款排队半年都有可能，北京银行个贷部门人士说，只是今年初情况有明显改善，但结算款发放也得排队，去年接的单子有点多。他说：“放款周期说不好，如果您是组合贷，涉及的肯定是公积金跟商贷两部分的放款。组合贷的话稍微复杂一些，没法跟您说一个大概时间，正常的话应该是过完户两个月以内肯定是放款，但是因为现在不是有一个去年下半年额度紧张的情况嘛，等于说现在我们也没法准确跟您说一个时间大概是多少。”

建设银行北京地区房贷部门工作人员表示，房贷放款一直排着队，去年10月份的目前已经放完款。

部分买房者疑问，开门红促销期间，房贷会有相应优惠活动？农行个贷部门人士表示，二手房商贷利率都是国家统一规定的，没有所谓优惠利率这一说法。

建设银行北京地区个贷部门工作人员回应：“没有您说的，咱们从来也没有过。咱们是房贷部门。”她表示，促销主要发生在存款和信用卡业务端。

北京房贷最低利率，首套为5年期以上LPR加55个基点，二套为5年期以上LPR加105个基点。去年首套和二套房贷利率对应分别为5.2%和5.7%。

不过就在今年1月20日，最新公布的LPR下调了5个基点，与此对应，房贷利率也下调了5个基点。

尽管开年后贷款申请和发放在氛围上整体宽松，但中国银行北京地区个贷人士表示，相对以前，贷款客户并没有明显增多。

对公信贷显现大力反弹迹象

除了个人贷款，开年后，对公贷款投放也加大了力度。

开门红以来，银行员工加班已是常态，行长也不休息，同团队一起加班作战。最近，邮储银行某支行行长下班时间基本都在晚上八九点，周末不休息，接着干。

一位股份行绿色金融业务负责人士表示，开门红这个概念已经用了多年，涉及银行各项业务投放的战略安排。

开门红需配合银行整体政策开展，与行内重点业务发展紧密相关。一家国有大行西南地区对公业务人士说：“比如今年主推哪些业务，那么这些业务的资金投放占比就比较高，现在不是乡村振兴嘛，涉农普惠贷款投放指标要求就比较高。”

在开门红期间，会对重点业务板块设置政策激励。“我们是实行积分制”，这位国有大行人士表示，对重点推动的业务会有更多积分倾斜。

他还表示，这种积分制激励考核，针对的是分支行而不是客户经理。“到不了客户经理层面。”他强调。

对公业务开门红激励并不输于存款和信用卡业务。在农业银行西藏分行2022年“春天行动”综合营销活动启动会上，公司业务部解读了对公业务营销竞赛方案。行领导为7大“战区”的“将帅”颁发军令状，拉萨分行和那曲分行作开门红誓师发言，决心锁定主攻方向，决胜春天行动开门红。

从全行业来看，2021年12月中旬，央行召开金融机构货币信贷形势分析座谈会，提出2022年要增强信贷总量增长的稳定性，稳步优化信贷结构，保持企业综合融资成本稳中有降态势，不断增强服务实体经济能力。

2021年12月下旬，央行召开的2022年工作会议提出，精准加大重点领域金融支持力度。实施好普惠小微贷款支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划接续转换工作。持续完善金融支持科技创新体系。正确认识和把握碳达峰碳中和，加强绿色金融工作的整体协调、有序推进。持续提升金融服务乡村振兴能力和水平。

这就明确了银行业2022年重点支持领域。不过具体到银行业分支机构，上述国有大行人士表示，业务侧重还要结合分支行自身特点。“分支行里，业务端口有十几个，不可能说是每一个都是重点，结合上级行和自身特点，都有自己的侧重。”他们分行所在地区牛肉批发零售业较发达，需要资金量大，这就成为自己分行的业务重点。

他强调，银行有自身要求，因为受制于多方面限制，不可能满足每个客户的需求。“比如客户净资产有200万，给他批200万贷款肯定不现实，资债相抵，我肯定给他贷不了那么多。”他说。

整体来看，开年后银行贷款投放争先恐后，与去年12月形成鲜明对比。

2021年12月，国股银票转贴现利率罕见地向0逼近。2021年12月1日至2021年12月23日，贴现发生金额1.33万亿元，而11月全月贴现金额才1.18万亿元，即12月仅3/4的时间，贴现规模已超11月整月。

票据贴现可作为信贷规模调节器，在贷款规模宽松或者有效信贷需求不足的情况下，大量办理票据贴现业务，增加贷款规模；在贷款规模较紧张时，大量压缩票据贴现业务，释放规模来放贷。

从这一角度而言，票据利率大幅下调，正是因为大量资金用于办理票据贴现而不是普通信贷。

中信证券固收首席分析师明明团队分析，商业银行可能出于风险控制与资本占用的考量而主动选择票据融资。从票据收益率曲线来看，市场对于2022年1月的“开门红”抱有期待。银行为了避免出现信贷额度被票据资产长期占用进而丧失灵活空间，本轮配置主要以短期品种为主，因此出现了1M票据利率超低水平的现象，也带动其他短期票据利率随之走低。

进入2022年，1M期票据利率迅速反弹，2021年12月30日报0.73%，12月31日即刻跃至2.46%，2022年1月6日达2.70%，前后完成反转。

明明分析，目前银票利率已逼近去年7月高位，侧面反映出银行贷款投放积极，预计信贷将迎来开门红。考虑到目前政策聚焦“稳增长”，一系列政策工具及官方表态均指向增强信贷总量增长的稳定性，今年1月贷款投放大概率超过去年同期水平。在信贷投放不断改善的背景下，买方机构并无借票据“冲量”的压力。

就在近日，央行副行长刘国强指出，要充足发力，把货币政策工具箱开得再大一些，保持总量稳定，避免信贷塌方；二是精准发力，要致广大而尽精微，金融部门不但要迎客上门，还要主动出击，按照新发展理念的要求，主动找好项目，做有效的加法，优化经济结构；三是靠前发力。现在虽然是年初，但一年的时间很短，一年之计在于春，所以我们要抓紧做事，前瞻操作，走在市场曲线的前面，及时回应市场的普遍关切，不能拖，拖久了，市场关切落空了，落空了就不关切了，不关切就“哀莫大于心死”，后面的事就难办了，所以我们不能拖，要走在前面，及时回应市场的普遍关切。

前述国有大行西南地区对公业务人士表示，通常而言，开门红活动持续到一季度末，届时成果也将展示出来，目前还反映不出成绩。

开门红有人欢喜有人怨

开门红也不能误了不良资产处置。鄂州农村商业银行2022年支农服务“春天行动”动员会提出，坚持风险防控不动摇。控新降旧两手抓、两手硬，加强正常贷款管理、延期贷款控制、不良贷款清收。

前述国有大行西南地区对公业务人士表示，不良资产处置也要讲开门红。“资产质量端，不良在年初能压下来就压下来，说白了你这一年就能轻装上阵。你不能说年初就弄个大的不良，那肯定有问题。”他说。

开门红在信用卡部门氛围尤其热烈。“我们分行都很拼！”江苏银行一分行信用卡部人士告诉记者。

各银行信用卡业务促销花样百出。长子农商行零售业务部奋战开门红的形式是，走访商户，对接优质商户参与信用卡满减优惠活动，线上线下宣传，营销信用卡业务。

山西太原农信社针对高端信用卡客户，在开门红期间通过信用卡可以1元享受10公里代驾。

在负债端，开门红更是铆足了劲。网点布置得像提前过年一样，准备赠送的礼品在门口堆得如山高。长治农信社高调宣传：“10天时间，这个网点已超额完成首季开门红存款目标。”截至1月10日，新增存款911.77万元，完成首季“开门红”存款目标的113.93%，成功打响第一枪。宣传称：“该支行强化‘全员营销’理念，实行奖勤罚懒，确保人人有压力，个个有目标。”一声“大爷您慢走”，一声“阿姨，这是我们银行专门为大家准备的春联，您收好”，顷刻间拉近了与客户之间的距离。

中间业务也是开门红重头戏。贵金属营销在此期间尤其卖力。为努力实现增盈目标，辽宁营口融生农商行打着“金虎耀新春，喜迎开门红”的口号组织贵金属展销会，还邀请专业人员讲解贵金属知识，充分发掘参展客户购买欲望。活动当日，共计成交贵金属产品789件，成交金额近60万元。

不过针对开门红，也有人抱怨：取消休息日、增加柜员、机关人员下基层，以及各种奖罚措施，营销方案，使每位员工像打鸡血一样，几十种任务搞得一线员工无所适从。每天下面微信汇报，上面微信通报，晨会讲，夕会批。办理存款业务的大爷大妈从银行出来，手里总能拎着赠送的米面油、毛巾被等礼品。

记者：张寿林

实习编辑：刘嘉魁

视觉：邹利

排版：刘嘉魁马原

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