戒不掉的网贷，第一次希望扣款失败

还账女孩的2022，我只写真实的故事，点个关注，我们交个朋友吧！

今天的故事来自一位同病相怜的朋友，一大早就给我发消息，着急忙慌地寻求帮助。不过我也没有遇到过类似的事情，写在这里让大家帮忙出出主意。

豆豆钱

每个月的15号到22号，每隔一天就是小美的还款日。

每月如此，月月煎熬。

小美的工资每个月固定在6000左右，只够还三笔钱，剩下的就靠以贷养贷维持运转。日子难过，但是也要为自己曾经做过的错事买单。

今天一大早收到一条短信，来自豆豆钱，因为小美按时还款，豆豆钱把小美的可借款额度提升到了四万元！

小美各大平台的网贷额度大概平均在两万左右，都是拆东墙补西墙，根本没有多余的出来，每个月挣的工资都还了利息了。

脑子一热，点开了豆豆钱，还真有四万的额度。小美还是有些不敢相信，以前也遇到过倒不开账的时候，一个平台给很多额度，输入了一顿信息去查询，但是根本借不出来。

所以小美试了试，按照操作一步步地往下执行，想试试这四万块钱能不能借出来。

小美算了算利息，四万块，上面显示一年的利息是四千二，不知道哪根筋搭错了，竟然觉得还挺划算。

签约了借记卡扣款

当豆豆钱的页面出现了投保的合同时，小美愣住了。倒不是不理解投保合同，很多像是安逸花这样的平台，借款都是投保，为了多收利息。小美的网贷，信用卡，人情债加起来三十多万。（要是我欠这么多，简直不敢想象）她也懂平台这样的操作一定没人介意，钱就是窘迫之人的命根。

小美愣住的原因，是她根本不需要这一笔钱，但她竟然还是一步步地操作下来，准备把这四万块借出来，再承担四千多的利息！钱在小美心里都是每期还款的数字了，能看到有平台愿意借给她，就已经感激涕零，根本没有意识到自己在做些什么。

小美反应过来就直接叉掉了投保页面，以为这样做，刚刚的那些签约，查询就作废了。没想到隔了一会儿，小美点开豆豆钱平台的时候发现，刚刚她叉掉的那笔交易没有消失，显示正在处理中。

处理中是什么意思？等待下款吗？

小美有些心慌，她不想再把账单增加了。于是在网上查询，发现有很多网友跟她有类似的情况。明明已经把借款页面关掉了，不需要借款了，隔了一段时间借款还是照样下来了，还不能提前还款，利息一分不少。

小美心想，难道我也要等到这四万块钱到账了再去投诉申请？万一平台表示是我自己借钱的，投诉不管用怎么办呢？难道我又要多一笔贷款！现在每个月都已经是还款地狱了啊！

周五早上的公交车里，小美后悔莫及。

我问她为什么看到就去点了，明明你现在不需要这笔钱啊？

小美在电话那头思考片刻说，可能是我自己没有积蓄吧，看见页面上的数字，能借给我就以为是我自己的。钱没有实体了，无法抓在手上，花出去也没感觉。网贷每个月的利息也是数字，每个月的扣款也是数字，我就每个月为那些数字而活。

小美焦虑地问我应该怎么办，我也没有遇到过这种情况，我的豆豆钱额度只有7500，每个月按时还款中，其他平台也是额度很低，周转得如履薄冰。

小美再三表示，她不想借这么多，每个月在网贷的这部分，一万周转就够了，借多了就失去平衡了。

我也不知道怎么办，问问大家，这种情况是应该贷下来就用着，还是投诉申请退回去啊？具体应该怎么操作呢，有遇到过类似情况的朋友吗？你是怎么处理得呢？支个招吧。

这个APP太嚣张！一查“信用”就被强制贷款，年化利率至少4060%，想退回去还不行……

每经记者：袁园每经编辑：易启江

“一秒查询贷款额度”“快来试试你的信用是多少钱？”在部分贷款平台或者广告页面上，我们经常会看到这样的宣传语，出于好奇，我们有时候会点进去试试，看看自己的信用究竟如何。岂不知，就是这轻轻的一点，也许就点出了大问题。

“只是上传资料查询额度，看到额度利息是高利贷后就没有申请货款，结果却被平台强制贷款了。”王先生对《每日经济新闻》记者表示，自己在“维信分期”平台上传资料查询额度计算利息后，并未进行贷款，但是却收到了该平台的转款，到手仅1200元，却被强制要求6天后偿还本息2012元。这样算下来，实际年化利率按单利计算也是4060%，是最高法规定的民间借贷受法律保护利率上限（24%）的169倍。

没有同意贷款却被平台强制发放贷款，这背后是一种什么操作呢？平台放贷的目的又是什么呢？《每日经济新闻》记者调查发现，还有更多被“维信分期”强制贷款的消费者。

查询额度变成了直接贷款王先生的经历还要从几天前说起。据王先生透露，他自己确实想在上借一笔钱，而且自己也有过在上借钱的经验，因此看到维信分期的推荐就下载了，并根据平台提示，进行了注册、上传个人资料。

但是在资料审核后，平台提示王先生首期借款金额为2000元，日利率0.1%，服务费800元，也就是说，王先生在该平台首期只能借2000元，其中还包含800元的服务费，即到手仅有1200元，借款期限为6天，到期后需要连本带息还平台2012元，实际年化利率至少是4060%（如果按复利计算就更高了）。看过这些信息后，王先生发现这个平台利息过高，疑似高利贷平台，就决定不在该平台上贷款了，结果这时候平台却发来信息，告诉他已经为其放款2000元，实际到账1200元，平台的服务费为800元，并提示最后还款日为3月9日。

图片来源：“被贷款人”供图

与王先生有同样遭遇的还有李女士和张女士。

李女士也是在维信分期的平台上提交资料后，被平台强制放款。不同的是，李女士的借款金额为3000元，服务费也涨到了1200元，到手仅有1800元。

“我原本是看着分期去的，填了资料后进行审核，看到是借1200还2000，我就没有申请，删除了软件。”张女士对《每日经济新闻》记者表示，删除软件后自己就没再想这回事了，但是支付宝却提醒她有人转账了1200元，打开一看居然是维信分期。

带着疑问，张女士重新下载了维信分期，打开一看，自己居然被强制放款，放款金额为2000元，而支付宝却只打了1200元，同样被收了800元的手续费。

2017年，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确指出，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

想要消贷必须全额还款因此，看到这些情况的王先生、李女士和张女士，先是感觉莫名其妙，随后意识到自己被套路了，但是为了自己的个人信用，就想赶紧联系平台客服，想要把这笔钱还回去。可这时候，想要还多少、怎么还也就不受他们的控制了。

据李女士介绍，她向平台表示自己没有点击借款申请，要把1800元退回去时，客服直接回复他办理退款业务需要联系财务。财务却让其下载一个借贷宝APP，转账给一个名为李志权的借贷宝账号，并表示只要李女士转账了，就能给她销账。本着息事宁人的态度，李女士照做了，把平台放给她的1800元转了过去，但是平台的财务回复已经销了1800元。

本以为可以就此结束了，李女士打开自己的账户一看，发现居然还有1200元，而这1200元李女士根本就没有收到过，被平台以服务费的名义扣掉了。李女士再三表示，自己根本就没拿到那1200元，仅收到了1800元的转账，但是财务却表示必须还了全款，才能销掉全部的借款金额。

图片来源：“被贷款人”供图

王先生的遭遇也是如此。从王先生提供给记者的截图来看，王先生先是跟客服沟通自己要还款，并表示把自己得到的1200元还回去，让客服取消欠款。但是客服并未直接回复他，而是让其转好（转款）后给截图，同样的也是通过借贷宝转给一个名为李志权的账号，同样的还是还多少消多少，王先生也要还那从未到手的800元服务费。客服还对李先生表示，转多少消多少，到期没有处理还是会逾期的，逾期会影响征信，资料移交催收部，还会对你及你的通讯录进行催收，不要得不偿失。

不按要求还全款就爆通讯录维信分期客服所说的爆通讯录是真的吗？“是真的，我已经被他们的催收电话骚扰了。”张女士也是“被借款”的一员，不同的是，张女士并未跟维信分期客服“谈拢”。

“在发现自己被发放贷款的时候，就第一时间联系了他们的客服，跟他们协商还款，因为我自己没有拿到那么多钱，所以就决定想把自己拿到的钱还给他们，但是他们不同意。“张女士对《每日经济新闻》记者表示，自己说了还他们1250元，但是他们非要让自己还1300元，并用借贷宝还款，而且还了1300还不给销账，所以就没有再处理了。

但是李女士的“不作为”，引来了平台的疯狂催收。“当天下午六点多，他们就开始骚扰我的通讯录，说我欠钱不还。”张女士说，自己如果不接电话，他们就会拨打自己通讯录里的电话，并辱骂他人。张女士说，自己现在十分担心会被爆通讯录，影响家人。

那么，维信分期为啥会有贷款人的通讯录呢？张女士表示，在注册登陆的时候平台会要求授权。记者按照上述贷款人提供的链接下载了维信分期，发现在安装打开维信分期时，它会要求用户分别授权储存、定位、电话、短信、联系人等权限，如果不授予这些权限，就会提示“已禁用部分权限，应用功能将无法使用，请手动开启权限。”

图片来源：“被贷款人”供图

据上述借款者表示，对遭遇这种套路贷和暴力催收感到十分无奈，如果平台一直如此，自己只能选择报警了。

三无平台是通过苹果商店另一APP的首页推荐记者也下载了这个维信分期，但是在的“关于我们”这一栏中，并未看到任何关于维信分期这个平台的介绍，其背后的运营商、注册地也是一概没有。简而言之，这就是一个三无平台。

既然这个平台这么不正规，贷款人又是如何找到这个平台的呢？这样一个平台又是怎么上线的呢？据李女士介绍，当时自己是在苹果商店里一个名为“云速贷”的平台里下载的。在云速贷平台的“贷款”一栏中，维信分期就在首页推荐中，产品介绍为：“大额分期产品，申请必下款，最高可分36期。”只需点击立即借款，就可下载这个，并提示已有3万多人进行下载。

记者根据云速贷平台上提供的客服电话和客服号码，分别进行咨询，不过该平台所留的客服电话为空号，客服号码也无法通过好友申请。根据苹果商店显示的信息来看，云速贷的开发者为“CSLGAiFiiWhMC.,Lii”，根据公开信息查询可知，该公司注册地在香港，注册时间为2019年3月，为私人股份有限公司。

除此之外并无更多信息。值得一提的是，让王先生、李女士等人相信这个平台的原因还有一个，那就是这个维信分期跟维信金科的名字相似，他们都将这二者进行了混淆。在黑猫投诉平台上，也有消费者直接将投诉对象写成了维信金科。

图片来源：黑猫投诉页面截图

那么，这个维信分期和维信金科真的有关系么？

“我们和维信分期没有任何关系。”维信金科相关负责人对《每日经济新闻》记者表示，我们在整理证据报案中，维护用户和公司的权益。据悉，维信金科已于2018年在港交所上市。其3月13日收盘价6.2港元，涨跌幅为0%。据维信金科官网介绍，维信金科旗下拥有维信卡卡贷、豆豆钱等。不过，目前维信分期这个平台仅能下载，已经无法注册登陆了。

关于该事件的后续进展，《每日经济新闻》将持续关注。

每日经济新闻

和豆豆钱小催的斗智斗勇

观看了直播，从中学到很多的东西，我去查了（催收自律公约）（中国消费者权益法）（民间借贷法），才知道我根本没有必要对他们卑躬屈膝的，我们是合约关系，可这份合约里还隐藏了很多违规的东西，那一瞬间我真的感觉没文化，真可怕，哪怕您没有文化，您也得有法律意识啊。再一次接到了豆豆钱催收的电话，依然是高高在上的语气在命令，我把目前还款的困难先说了一下，接着又告诉她借款里有违法违规的地方，欠债还钱，我认，但我不认可里面违法违规所收的钱，说完后，感觉催收的有点发愣，估计心里在想，怎么和前几天不一样了，她还是继续趾高气扬的告诉我，如果在几点我们查账没有，将会给你的家人联系，我告诉她我对整个电话的对话都有录音，你需要对您说的话负责，她悻悻的挂断了。接着我就和豆豆钱的官方客服打电话，告诉她我要投诉某某工号的催收人员，她违反了催收自律公约，对我进行暴力催收，客服很客气的赔礼道歉，接着我告诉她我在豆豆钱三笔贷款，每一笔在放款后都扣走一笔费用，而且其中两笔的年利率都高达百分之五十七点多，属于高利贷，我拒绝还款，客服很客气的说会有专人与我联系。

第二天，我接到豆豆钱一位经理的电话，就我还款的事开始协商，我一再的表述我是有还款意愿的，并把当前的困难说了一下，也把对我的还款有异议的地方说了一下，一再问他我的借款和我的实际到款不符，是不是砍头息，高达百分之五十七年利率是不是高利贷，不得不说人家是专业的，我的功课还是没有做好啊，经理很有礼貌的避开了我的问话，说了一下他们公司的辉煌历史，上市公司，要是违规国家早就不让做了等等，接着说可以退还我提前扣得那部分钱，共计四千多，但是还款还得按照当前的模式，当时心里窃喜啊，同志们，差点就同意了，还是谨慎的说我要咨询一下律师。

晚上九点，准时又去了直播间，一番咨询后才发现我又被套路了，三笔借款，两笔还清本金了，不加被砍头的还多还出一部分，一笔已经还了一半了，高利贷，砍头息本身违法，我完全可以理直气壮的要求退还或抵扣本金的，结果一点小恩小惠差点又被套路了。第一次和小催的交手，被小催完败了。

附（催收自律公约）第四条：如因不当债务催收导致债务人及相关当事人合法权益受到侵害的，从业机构应承担相应责任。

第十条：切实保护债权人，债务人及相关当事人隐私，不得非法泄露个人信息，不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息。

第二章第十二条：从业机构应提前告知债务人可能采取的债务催收方式及投诉渠道，在官方网站披露催收方式，并建立有效的债务人催收投诉处理机制，认真记录并处理客户投诉意见，并结合投诉意见优化债务催收的流程和行为。

第三章第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。

第十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人取得联系，方可与债务人事先约定的联系人进行联系。

第十六条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得用恐吓，威胁，辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。