贷款买车，这些法律小知识你应当知道

汽车产业是国民经济的战略性、支柱性产业。今年7月，经国务院同意，商务部会同工业和信息化部、住房和城乡建设部等16部门发布了《关于搞活汽车流通扩大汽车消费的若干措施》，各地也相继出台了具体的惠民举措。在鼓励和促进汽车消费的大背景下，不少中小微企业及消费者选择通过贷款的方式购买车辆。

上海市嘉定区人民法院（以下简称上海嘉定法院）商事庭法官围绕贷款买车时选择融资租赁方式、支付购车息费、签订贷款合同时的注意事项以及逾期还款所要承担的违约责任等，梳理了相关法律风险点，给予温馨提示。

张晓莉

上海嘉定法院

商事审判庭二级法官

贡政

上海嘉定法院

商事审判庭三级法官

融资租赁≠抵押贷款

案情

简介

陈某为买车，与A融资租赁公司签订了《融资租赁合同》，约定陈某向A公司融资租赁汽车一辆，融资总额12万元，陈某分3年向A公司支付租金，租金付清后，陈某可直接取得车辆的所有权。并约定车辆登记在陈某名下，陈某为A公司办理车辆的抵押登记。同日，A公司按陈某指示将12万元直接付给了4S店。陈某向A公司出具车辆交接单后，即自行从4S店提车使用。嗣后，陈某逾期不付租金。A公司自行取回了车辆，并起诉要求确认车辆所有权。陈某不服，明明车辆产权证上登记的所有权人是自己，车辆也一直是自己在使用，A公司凭啥取回车辆呢？

法官说法

近年来，越来越多的消费者在购买车辆时选择了融资租赁这一金融方案。实践中，部分车辆融资租赁采用以下业务模式：承租人（消费者）将其自销售商处购得的车辆出售给出租人（融资租赁公司），再将车辆从出租人处租回，每月向出租人支付租金，待租金支付完毕后承租人取得车辆所有权。

一般而言，通过融资租赁方式购得的车辆，车辆登记信息记载的所有权人为消费者，融资租赁公司为登记的抵押权人，故仅从车辆登记信息来看，易使消费者产生其所办理的系抵押贷款业务的误解。事实上二者在法律性质上存在本质区别，相应地，当事人之间的权利义务关系也大相径庭。例如，当消费者发生逾期还款情形时，融资租赁公司有权基于合同约定取回并处分车辆；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主张还款，在还款不能时方能行使抵押权。

因此，消费者选择融资方案时，需要对相关法律术语的概念、合同文本的具体内容等有较为深入的认识和理解，避免因认识偏差产生不必要的麻烦。

这费那费，利息知多少

张某在上海打拼多年终于攒下一笔积蓄，来到4S店买车。然而，贷款买车还是全款买车却让他伤透脑筋。明明自己的积蓄够全款买下一辆新车，但是4S店销售员却极力推荐他贷款买车，还推出了优惠的购车方案，张某心动签下了《贷款购车协议》，约定车辆总价20万元，贷款金额12万元，贷款期限1年，利息7200元，还款方式为等本等息，每个月还款10600元。那么，贷款买车所谓的优惠真的名副其实吗？

法官说法

“日息万二”“月供10600元，新能源车带回家”，商家往往打出此类吸引眼球的标语，那么这样的息费标准到底是什么含义？一些汽车经销商为了刺激销量，还推出了“零利率”“零月供”“免息”“贴息”等促销政策，但同时收取手续费、保险押金等。消费者在面对眼花缭乱的息费时，该如何避免优惠“陷阱”呢？要弄清息费的算法，首先要记住以下这三条：

1.本金以外的支出均为融资成本；

2.利息、综合费、手续费，无论什么名义，按月支付的均为息费；

3.用统一的标准进行息费比较。

就拿案例中的贷款金额举例，同样的借款额、借期、息费，在不同还款方式下，实际费率则大不相同。

情形1：“先息后本”还款，每月固定支付息费600元，到期日归还本金12万元。

情形2：“等本等息”还款，每月固定支付息费600元，每月固定归还本金1万元。

情形3：预扣1万元服务费，“等本等息”还款，每月固定支付息费600元，每月固定归还本金1万元。

以实际占用本金为基数，测算3种情形下的实际费率：

情形1

情形2

情形3

第2种情形中，虽然消费者最终支出的息费金额与第1种情形一致，但由于每月均归还部分本金，故消费者实际占用的本金金额逐月减少，而每月息费若保持不变，则每月的实际费率逐月增加，由此综合年利率较第1种情形高出近一倍。

第3种情形中，由于消费者收到的本金中预扣了1万元服务费，故实际占用的本金金额少于第2种情形，同样息费对应的每月实际费率相应增加。

消费者往往希望通过货比三家寻找更为优惠的融资方案，此时不妨参照上面的计算方式，将各种方案换算为同一种计算方式后再行进行比较。

不要轻信口头允诺

林某为买车，通过B公司业务员张某介绍，与B公司订立了《车贷借款合同》，约定林某向B公司借款10万元，并以自有车辆抵押给B公司，借款期限36个月，月综合费率0.7%。业务员张某还口头表示，因为B公司账户不能正常扣划款，林某需每月将应付款支付到公司的另一业务员徐某某的个人账户内。林某支付了第一期综合费后，B公司向林某出借了10万元。林某归还了24期款项后出现逾期。B公司将林某诉至法院。诉讼中，B公司主张的欠款金额和林某实际履行的金额出现争议，B公司否认实际收款人徐某某的业务员身份，亦否认授权徐某某代B公司收款，《车贷借款合同》对收款人并未作明确的约定，林某承担了举证不能的法律后果。

法官说法

审判实践中发现，一些公司或业务人员在宣传产品时口头承诺了各种所谓的优惠政策，或口头要求部分款项支付到业务人员个人账户，但相关内容实际均未落实为合同条款。诉讼中，消费者往往以双方曾作出口头约定为由进行主张，但若缺乏确凿证据，法院通常难以采信。

此外，部分消费者系通过借款平台与出借人订立合同，直接对接消费者的业务人员并非借款合同相对方的工作人员，有些消费者听信业务人员的要求，直接将还款支付到业务人员个人账户，此时亦容易引发纠纷。

而一旦面临诉讼，消费者诉讼能力相较于公司主体往往较弱，相关证据的调取费时费力，且在多层嵌套的法律关系下，相关事实的认定本身即存在难度。因此，消费者签订和履行合同时要注意以下几点：

1.尽量选择正规的金融机构；

2.认真阅读合同条款后再行签约；

3.口头约定需落实到纸面；

4.向对方公司或合同载明的收款账户进行付款；

5.留存付款记录。

逾期还款，后果很严重

赵某为贷款买车，通过C金融产品服务网站签订了《金融服务合同》，约定借款20万元，执行年利率为10%，借款期限为12个月，还款方式为等额本金还款。若任意一期款发生逾期的，则C公司有权提前宣布贷款全部到期，并且加收逾期罚息，利率为在上述贷款执行日利率水平上加计30%，计算公式为逾期罚息=(逾期贷款本金+未还利息)*日罚息利率*逾期天数。如借款人未按期足额支付本息构成违约的，C公司有权要求借款人承担因追索本合同项下的权利而产生的合理费用，包括但不限于律师费等。C公司发放借款后，赵某在还款过程中出现逾期。C公司诉至法院，法院最终判令赵某支付拖欠的借款、利息、罚息、律师费、诉讼费等各项费用。

法官说法

借款合同、融资租赁合同中通常会对逾期还款违约责任作出约定，罚息计算方式或为在期内利率基础上上浮30%-50%，或为按一定标准每日计收。若逾期期数达到合同约定情形，出借人、出租人还有权宣布提前收回全部借款或租金加速到期。如果出借人通过诉讼方式维权，消费者可能还将为此支付诉讼费，并赔偿借款人为诉讼维权产生的律师费等合理开支。除了需额外支付高额费用外，消费者还可能会在个人征信系统上留下不良记录，影响此后办理房贷、车贷、信用卡等金融业务。因此，一旦选择贷款方式购车，消费者务必要做到诚信履约。

来源丨上海市嘉定区人民法院

高院供稿部门：金融审判庭

文字：张晓莉、贡政

责任编辑丨邱悦、张巧雨

贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

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每天会给你一段汽车实用小干货，文字版、音频版、视频版都有，挑你自己喜欢的版本就可以了，「备胎说车」等你来玩哦。

参考文献

[1]毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目

买车让你省！省！省！详细方案

1、根据自身需求，如（品牌、型号、颜色、价位等）筛选出合适自己车辆；

2、在各大平台（易车、汽车之家、懂车帝）找到2-3家4店，并获取联系方式，并询问有没有活动，如果有，就可以去店里看车。

⚠️这几家店不要都选离家近的，要分散，因为不同地点价格也是有出入的。

⚠️这些平台有些车辆还给了补贴，如果你对于车有多个选择，可以选择一个有平台补贴的，有些交定金10块，可以抵1000呢！

3、了解国家买车补贴政策，比如新能源车，农村户口居民等，符合国家补贴政策的条件买也能省钱，新能源车到今年年底免收车辆购置税，油车到今年年底可以免收一半的车辆购置税。

4、买车前了解一些行话，比如裸车价、落地价、金融服务费等等吧！如果你不知道，抓紧找我，我给你普及！

5、什么时候买车便宜？

每年的6-7月份、9-10月份、12月份，这些都是买车比较便宜的时候，6-7月是车市淡季，汽车4S店或者经销商属于能卖就卖，价格一般不会太高，这9-10月份和12月份属于车市旺季和年底促销。所以有朋友问我，这个时候买合不合适，我觉得是可以的。

6、哪些费用应该交？

车款、上牌费、保险、如果是贷款买车还有贷款的费用。

7、哪些赠品应该要？

加油卡、免费保养、延保

8、哪些赠品不要！

脚垫、廉价车膜、香水、装饰等。

9、最后就是砍价

买车砍价这个很有套路，大家切记，首先气势上不能输。有些宝宝跟我说，我什么也不懂，你可千万别这么想，要拿出很懂的样子。还有别这个车问问，那个车也问问，看好一个，试驾没问题，就开始砍。还有的宝宝总是很犹豫，说我加个销售微信吧，然后慢慢聊，其实这个更错，因为销售根本没时间，他会觉得你也不是那么诚心买，还不如接待一个想买车的。因此，大家要想买到便宜好车，第一、要有气势；第二、看好了直接砍价；第三、干脆一些。我想这个时候，还有很多人说，虽然你说的我懂，但是我还是不会砍价，没关系，我特意准备了砍价话术，尤其是新能源车，想买车的宝宝可以跟我要，亲测有效！