银行流水单也能造假？半年流水单不到200元，银行人员称难辨真伪

在某电商平台上，存在着一些看似十分平常的店铺。

10元钱买一份“财务报表模板”，或者几十元钱买一堆“流水单打印纸”，看上去都像是人畜无害的生意。但这背后，隐藏着一个伪造银行流水单的完整产业链。

作为贷款审批的关键参考资料之一，银行流水单是评估贷款人还款能力的主要依据。每日经济新闻记者近日暗访发现，任何人都能在网上买到虚假的银行流水单。代办“客服”介绍说，按目前的行情，一份假银行流水单（半年时间）收费在180~480元左右。

只需投入几百元，就可能拿到几百万元的贷款，甚至有“客服”信誓旦旦地声称银行不会查出造假。世界上真会有这样“一本万利”的好事吗？

带着这些疑问，每日经济新闻记者以寻求代办银行流水单的客户身份进行了暗访。

客服：银行不会查流水单

近日，记者从电商平台上发现一些“挂羊头卖狗肉”贩卖私人制作的假银行流水单的网店。

这些网店招牌上写着“工资流水”、“入职车房贷流水”等字样。当记者任意点进一家店铺后，却看到商品详情里的介绍变成了“电脑打印纸”，只字不提制作银行流水单，商品图片也均使用电脑打印纸、银行流水纸的图片。

记者以了解商品为由联系了几家店铺客服，客服却告诉了记者微信号码，要求在微信上沟通。

随后，记者以客户身份，添加了几位代办人员微信。据他们介绍，一份假银行流水单半年收费在180块到480块之间。

记者向其中一位代办人员咨询了相关事宜。据他介绍，客户需要提供姓名、银行卡号、打印支行、工资收入、工资是否浮动、卡内期望余额等信息。

当记者质疑假流水单是否会被银行查出时，上述代办人员发给了记者一张制作好的银行流水单图片。

记者注意到，这张制作好的银行流水单中的公章并非鲜章。代办人员告诉记者，除了工行、农行和建设银行等少数几个银行以外，银行自助打印机打印出来的都不是鲜章。

另一位代办人员也向记者展示了制作好的流水单，并表示做出来将十分逼真，并且附带银行公章。但是记者对比上述两位代办人员发过来的图片时发现，两张银行流水单模版并不完全相同。

对此，代办人员表示，银行流水单的真假其实没有什么可比性，每个网点打出来的流水单多少都会有点不同。

一位网店客服告诉记者，他只做五家银行，就是为了避免被查。例如，有的自助打印的流水单能够查出来，他们就做柜台提供的流水单，总之就是避免银行能够查到。

按照四个客服人员的说法，他们所制作的银行流水单从肉眼完全无法分辨真伪。这些客服还向记者表示，贷款银行不会查验流水单真伪。

业内人士：他行流水单无法核实

记者以买房想从银行贷款为由，向一位贷款中介小刘（化名）咨询了相关事宜。

小刘声称，住房贷款的银行流水单审核很松，只需要贷款人提供一份流水单，并且流水单上的收入是还款金额的2倍就可以了。很多贷款中介都可以帮客户提供假流水单。

但是对个人消费贷款，小刘却表示无能为力。他告诉记者：“个人消费贷款的话，银行要求个人贷款的流水是代发工资，并且是扣了税的，工资基数在6000元以上。个人消费贷款比住房贷款审核流水单严格得多。”

小刘还表示，银行基本上不查流水单。银行在审核流水单时，主要是看贷款人的收入是否有还款能力。银行客户经理对贷款人提供的住房贷款的流水单审核很松，提供非本行的银行流水时基本不会去鉴别真伪。

小刘很轻松地补充说：“假流水单如果真的被银行查出来也不用怕，最多就是换一家银行贷款而已。”

图片来源：摄图网

几位银行从业人员告诉记者，银行前台的客户部门对贷款人提供的材料的真实性负责。如果发现银行流水单上的收入高于平均行业工资，客户部门会质疑流水单真实性，可以要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明等进行佐证或者客户经理陪同客户到银行前台打印流水。

业内人士承认，不是本银行的流水单，如果印鉴做得逼真，银行是没法鉴别真伪的。银行工作人员也没有权限要求其他银行提供贷款人流水单的。

综合业内人士的说法，贷款人流水单中的收入在行业平均水平以内，且流水单造假逼真的话，银行基本上是不会审核流水单真伪的。同时，如果贷款人提供非本行的流水单，客户经理基本上无法核实真伪。

伪造流水单后果严重

如果客户经理发现贷款人伪造银行流水单的话，会有什么后果呢？

有业内人士回答道，“如果银行发现提供虚假资料，一律拒贷。”

不过即使有着被拒贷的风险，与动辄上百万元的银行贷款相比，可以说潜在“收益”远大于风险。

对此记者电话咨询了北京万商天勤（成都）律师事务所律师钟颖。

他告诉记者，《刑法》第一百七十五条之一规定：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金；单位出现前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

每经记者宋戈

每经实习记者胡琳

每经编辑姚祥云郑直

贷款要有现金流水？银行职员一眼识破

资料图片

日前，一起以贷款为由实施诈骗的案件，被农行义乌向阳支行工作人员识破堵截，并及时止损。

当日上午10时左右，客户顾女士焦急地来到义乌向阳支行寻求帮助。顾女士说不久前，她接到一个陌生电话，对方在说可以帮她向银行申请信用贷款，但需要验证客户银行卡内的资金余额，以估算可贷款金额。顾女士听了信以为真，刚好家里装修需要钱款，于是她根据对方要求把身份证号码、银行卡预留手机号、银行卡号及验证码等信息一股脑儿地发给了对方。

没过多久，该男子又来电说，顾女士卡上的银行流水不够，要帮她做流水，这样才能贷出款来。怎么操作呢？男子在电话里指导顾女士，要她分5次转出银行卡上的1万元，并且告诉顾女士还需要现金流水，又让她将3200元转入其支付宝账户。

听到这里，顾女士有些疑虑了，于是来到银行咨询。凭借平日积累的工作经验，农行义乌向阳支行大堂经理小李迅速识别这是电信诈骗，并陪同顾女士将银行卡进行了口头挂失。

小李在查看顾女士的短信后发现，对方发来的短信均来自一款理财软件。通过查询小李得知，该理财软件为某金融机构开发的一款强制性的理财软件，用户通过身份注册、手机验证即可开通并绑定银行卡进行转账。随即，小李指导顾女士下载了该软件，通过找回密码等方式成功登录该软件，将顾女士的6800元转回了银行卡内，并指导她进一步采取修改银行卡密码等安全措施。顾女士拿到了“失”而复得的款项，连连向小李表示感谢。

银行流水对贷款额度的影响，流水不够该怎么办？

很多人都忽略了流水在贷款方面的重要性，也有些人认为出具公司的收入证明能够更有效的代替流水。小小金融告诉大家，其实个人银行流水在办理贷款的时候，有着不可或缺的作用。

一、什么样的流水才算有效？

1、24小时内不存不取的储蓄部分；

2、连续3个月或6个月有金额存入，余额不为零；

3、存入时间和金额固定；

4、多存少取，存入1万取5000，反之则为无效，支出大于收入；

5、如果工资走现金形式，银行流水无法在转入方体现工资收入，请在固定时间存入固定的金额，这样也能体现有效的收入。

二、有效的银行流水有哪几种？

1、工资流水

工资流水时属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性。

2、转账流水

通过网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可不部分，其他人转账的则不纳入收入考察范围。

3、自存流水

通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水，属于部分有效流水。

三、流水如何左右贷款

个人银行流水中，有借、贷两方。借方为支出方；贷方为存入方。

银行会通过日常消费的摘要看判断借款人的日常消费模式、投资生息的金额、个人转账对象是否存在风险隐患等行为。好考量贷款是否批准申请人的额度。

四、流水不够，但又急需贷款，怎么办？

1、个人稳定的纳税证明、社保证明在一些时候也可以代替银行流水。或者向贷款机构提供其他资产证明，用此方法证明自己的偿还能力，比如房产。

2、增加共同还款人。对于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，就可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水符合要求就可以的。另外，还可以添加有还款能力的父母作为共同还款人。

3、如果没有其他证明，银行流水也无法满足要求，只能把贷款额度降到自己的还款能力范围了。

小小金融编辑——风月