房贷100万，30年利息113万，中国房贷利率最高？

买房子，压倒你的可能不是房价，而是房贷利息。

近日，有网友将全球多个国家和地区的房贷利率做了一个对比，发现中国的房贷利率最高，事实真的如此吗？

我们先来看中国的房贷利率，基准房贷利率是4.9%。每个城市每家银行的政策都会有所不同，不过在房地产比较低迷的时候购买，可以在基准利率上获得10%或者20%的减免，反之则需要接受10%或者20%的基准利率上浮空间。

假设你是在基准利率优惠20%的情况下买房，房贷利率则是3.92%。贷款100万元，时间是30年，采用等额本息的方法还款，30年需要支付的利息是70.2万元。

假设是在基准利率上浮20%的情况下买房，房贷利率是5.88%。跟上述其他条件差不多的情况下，30年的利息是113万。

我们可以看出，房贷利率上涨20%和下降20%产生的差距还是挺大的，利息可能相差43万左右。

房子这种商品很奇怪，大多数人喜欢在上涨的时候购买，这个时候的房贷利率也是比较高的，很多买房人的房贷利率在5.88%左右。

不要以为5.88%已经很高，还有更高的30%上浮利率。有惠州网友表示自己的房贷利率是6.3%，有洛阳网友表示自己的房贷利率是6.37%。

假设你的房贷利率是6.37%，贷款100万，30年采用等额本息方式偿还，总利息是124.5万元。假设你的首付已经支付了50万元，那么你自己以为房子的总价是150万元，而实际上你为这套房子支付的总费用是274.5万元。

房贷利率过高也是很多人买不起房的原因。就算你好不容易掏空了6个钱包，购买了一套房，你也要期待不要被裁员，不要出现任何意外，否则房贷就可能断掉。

那么问题来了，其他国家或者地区的房贷利率是什么水平呢？贷款100万利息有多少？

我们先来看中国香港，房贷利率在1.32%-5.29%之间，不过大多数的房贷利率在2.25%左右。在香港贷款100万，30年的利息在37.6万左右。

跟大陆相比，香港的利率低了很多，房贷利息的压力只是我们的1/3左右。不过需要注意的是，香港的房价可不低，它甚至可以在全球排名前一。一套房子的平均价格都要在800万以上。

可能大家还是想要看一下美国的房贷利率，那么问题来了，美国的房贷利率是多少呢？

2019年的时候，美国的房贷利率只有3.15%，疫情发生以来持续飙升，近日已经有地方的房贷利率超过5%，已经可以跟我们相提并论。

我们以5%的房贷利率计算，美国30年的房贷利息是多少呢？利息总额也达到了93.3万元！

可能很多人纳闷，美国的房贷利率为什么涨得这么凶？

主要有两个原因，第一是美国在最近两年给居民发了太多的钱；第二是美联储持续加息。

再来看一下隔海相望的日本，它的房贷利率在1.1%左右，这种利率简直不敢想象。因为他们贷款100万，30年的利息只有17.5万元。这个利息压力完全就是没压力，只要能交得起首付，基本上都可以还得起房贷。

日本的房贷利率为什么可以这么低？

因为日本已经进入负利率时代，就算是这么低的利息，日本银行也有得赚。

欧洲比较知名的国家利率是怎样的呢？

英国的房贷利率也不高，只有1.45%左右，贷款100万的话，30年利息是23.4万元。

德国的房贷利率是1.78%，贷款100万元，30年的房贷利息是29.1万元。

最牛的一个国家是丹麦，因为这个国家的房贷利率是-0.45%，贷款100万元，30年的房贷利息竟然是-6.9万元。你从银行贷款，不仅不要利息，银行还给你6.9万元的利息，这种好事到哪里找去？

如果只看以上这些国家的房贷利率，好像确实是我们国家的房贷利率最高，然而事实真的如此？

印度最新的房贷利率是6.7%，超过了我国房贷最高的上限。在印度贷款100万元，30年的利息高达132.3万元。这意味着印度人的房贷压力比我们还要高。

你以为印度的房贷利率就很高了？那是因为你没有看到巴西的房贷利率。

据了解，巴西现在的基准利率是9.25%，贷款100万元，30年的利息高达196.2万元。房贷压力堪称全球之巅。

为什么巴西的房贷利率这么高呢？因为巴西最近也发生了比较严重的通货膨胀，通货膨胀率达到了10.02%。

总的来说，中国的房贷利率不是最高的，也不是最低的。如果只跟欧美国家相比，我们的房贷压力还是挺大的。

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，用资本思维与创新模式融合，全世界都是你的舞台！

在新商业的世界里，没有被淘汰的行业，只有被淘汰的产品和过时的商业模式，未来所有的商业竞争都会聚焦在产品创新和模式创新上。

一家公司或一个老板，如果创新能力短缺注定会提前败下阵来，请记住没有创新力，哪有想象力！

房贷百万月供利息可节省200多元

12月20日上午，2022年最后一期贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期LPR报3.65%，5年期以上LPR报4.3%，均与上月持平。今年以来LPR共下调三次，其中与房贷利率息息相关的5年期以上LPR总计下调35个基点。由于很多存量房贷是每年1月1日调整当年的执行利率，明年这些客户的利率将比今年下调0.35个百分点，每百万元房贷每月大概可节省200多元利息。

LPR连续四个月保持不变

此次LPR按兵不动，并没出乎市场预料。MLF利率一直是LPR的风向标。12月15日，央行开展6500亿元MLF操作，操作利率为2.75％，与上月持平，这意味着当月LPR报价基础未发生变化。

在8月调降后，LPR已经连续四个月保持不变。今年以来，LPR于1月、5月和8月进行了三次调降，1年期LPR和5年期以上LPR累计分别下调15个基点和35个基点。

百万月供节省利息200多元

与广大购房者的切身利益密切相关的是5年期以上LPR。早在2019年8月，根据国务院部署，人民银行改革完善LPR形成机制，LPR已经成为金融机构贷款定价的主要参考。根据央行披露的数据，2020年8月，存量贷款定价基准转换如期完成。其中，存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户，转换比例99%，其中94%转换为参考LPR定价。

参考LPR定价的浮动利率房贷重定价周期一般为一年。北京青年报记者从多家银行了解到，存量客户的房贷利率重定价日一般分为两种情况，第一种是每年的1月1日；另一种是贷款放款日对应的每年对月对日。有的银行是统一规定，有的银行可以让客户在两种情况之间自主选择。对于重定价日是每年1月1日的存量客户，2023年适用的新利率会以2022年12月的LPR为基础，因此会比今年的利率下调35个基点，这意味着他们明年的月供将会切切实实变少。

前些年房贷利率较高，很多客户的实际利率超过5%，甚至6%。这35个基点的下调会给大家节省多少利息呢？举例来说，100万元25年期的房贷，采取等额本息方式还贷，若今年利率为5%，每月月供为5845.90元，下调0.35个百分点后，明年的利率变为4.65%，月供降为5643.81元，每月节省利息202.09元。若今年利率为6%，每月月供为6443.01元，下调35个基点后，明年利率降为5.65%，月供减少为6230.78元，每月节省利息212.23元。

不难看出，35个基点的降息，大致可以为100万元25年期的房贷每月减少200多元的利息。当然每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。

今年房贷利率不断下调

对于准备出手购房的人来说，今年的房贷利率不断下降，越来越有吸引力。5月15日，央行和银保监会调整差别化住房信贷政策，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限规定不变。9月29日晚间，央行和银保监会再次发布通知：符合条件的城市，可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。所谓“符合条件的城市”，是指2022年6-8月，新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市。

LPR下降叠加房贷利率下限双重调整，全国范围内的房贷利率出现明显大幅下降。据融360最新发布的房贷利率报告，2022年11月，全国首套房贷款平均利率为4.17%，比全国房贷利率下限高7个基点；二套房贷款平均利率为4.95%，比全国房贷利率下限高5个基点。从降幅来看，首套房利率今年累计降幅140个基点，二套房贷利率累计降幅90个基点。

此外，11月重点监测的42个一二线城市中，27个城市的主流房贷利率执行全国下限水平；有8个城市的首套房贷目前低于4%，分别是温州、石家庄、贵阳、武汉、天津、泉州、昆明和大连，其中温州、石家庄和泉州的首套房贷利率的主流利率已经降至3.8%。而全国首套房贷最低的城市为清远，仅有3.7%。

盘古智库高级研究员江瀚指出，从今年LPR下降幅度看，短期LPR下降较少，长期LPR下降比较多，呈现出长短期不同的下降安排。这对于房地产市场的影响是非常深远的。对于购房者，LPR的下降能够降低还贷压力，有助于提高个人可支配收入水平。而对于购房市场，LPR的下降，能够刺激购房市场的刚性需求，提升楼市的活跃度，促进更多的刚需购房者进一步进入市场。

文/本报记者程婕

统筹/余美英

供图/视觉中国

房贷降息！一次顶过去三次，首套房贷利率最低可至4.25%，100万房贷利息可省3万，这两类情况将错过利好

金融界5月20日消息超预期！LPR非对称降息，5年期以上报价利率下调15个基点，1年期未做调整。刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）。其中，1年期LPR为3.7％，5年期以上LPR为4.45％，相较上个月下降了15个基点。

首套房贷利率最低可至4.25％100万房贷利息可省3万多

这是继今年1月20日1年期和5年期以上LPR分别下行10个和5个基点后，时隔四个月LPR再度下行。

值得注意的是，此次调整是五年期LPR第三次调整，过去两次下调分别为2020年4月和2022年1月，同时此次下调幅度是最大的，是上次下调的3倍15个基点，而1年期则没有调整。

图：贷款市场报价利率（LPR）

数据来源：中国货币网

由于在5月15日，央行发文通知首套房贷利率下限调整为不低于LPR减20个基点，本次5年期以上LPR降15个基点以后，意味着现在利率最低可至4.25％。

据测算，按贷款金额100万、期限30年、等额本息还款计算，5年期以上LPR下调，平均每月可再减少月供近89元，需偿还的利息总额净减少3万多。

这两类情况将错过利好

不过这次房贷利率下调，也并非所有人，立马就能享受到，据暴财经分析：

第一，并非所有人的月供都会减少。只有在房贷利率选择上采用LPR的才有可能会减少，而选择固定利率的就享受不到LPR调整带来的福利。这次LPR下降，最重要的受益者还是即将买房的刚需。

第二，并非立马就能享受到月供的减少。对于已经在还月供的朋友来说，房贷利率调整一年只有一次，需要等到下一个“重新定价日”开始，才能享受这次降息的利好。届时，银行会以“重新定价日”前一个月20日公布的LPR利率来执行（加点部分不变）。

部分人选择最初发放贷款的时间进行调整；另一部分选择1月1日调整，而那些没有主动进行选择调整日的，绝大多数银行都是统一为1月1日调整。

也就是说，很多人可能要等上大半年，到明年1月才能享受到LPR下调的利好。如果到时候出现加息，则将对冲掉这次降息的利好。

不过，从当下的经济环境和趋势上看，在2022年甚至在2023年上半年，都不太可能加息。

本次调整一石三鸟：满足居民合理购房需求，提振企业融资需求

中国民生银行首席研究员温彬，研究员冯柏表示，本次调整有两方面意义：一是有助于满足居民的合理购房需求，二是促进消费，三是有助于提振企业融资需求。

部分城市新发住房贷款利率会出现明显下调，有助于合理满足居民的购房需求。对于存量住房贷款而言，LPR的下降会通过贷款重定价降低存量房贷成本，这将起到纾困作用，减轻居民债务负担，从而节省下更多资金用于消费。

4月企业部门票据融资加快增长，而中长期贷款增长乏力，反映出融资需求不足。本月5年期以上LPR下降15BP，明显降低了中长期融资成本，有助于帮助企业尽快扭转预期、提振信心，加快完成复工复产，从而促进经济运行在合理区间。

当前全球通胀高位波动，主要经济体货币政策加快收紧，国际形势更趋复杂多变。我国货币政策以我为主，本月LPR结构性降息，5年期以上LPR创历史最大降幅，体现了货币政策进一步加大力度支持稳增长，对降低实体经济融资成本，提振国内投资、消费需求，将发挥积极作用。下一阶段，预计货币政策将继续发挥总量和结构双重功能，加大力度为困难行业、企业和人群纾困，促进经济加快企稳回升，运行在合理区间。

对楼市有三个重要意义

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，本次LPR报价调整对于房地产市场的影响重大。

1）货币金融大环境的宽松，对于房地产市场来说，势必会产生积极的重要影响，对于降低购房成本、降低开发贷款和经营贷款成本等都会产生积极的作用。

2）从实际操作中，对于购房者的购房成本显然会形成积极的重要影响。此前央行已经明确了“LPR-20个基点”的房贷定价思路，此次LPR下调，也将进一步引导房贷利率下限。

这也意味着，当前全国20多个城市4.4％的低利率可能并非最底部的利率，后续房贷利率还有进一步下调的可能，类似4.2％的利率也完全是有可能的。

3）此次政策对于房企的融资等也会产生重要的影响，对于房企积极申请低成本的开发贷款等有积极作用，有助于房企中长期融资成本和经营成本的降低。

本文源自金融界