买房的贷款时间是不是越长越好？你怎么选择？

买房的贷款时间是否是越长越好？

这要结合贷款人的情况来看，房贷贷得越久利息就越多，理论上贷得越久就越不划算。但是贷款时间长可以减少贷款人的每月压力，虽然利息多了，但是能保证正常还贷对贷款人来说是很重要的。所以如果经济能力有限的话是贷得越久越好，如果收入比较可观应该尽量压缩贷款期限。

贷款期限长的第一大好处就是压力小。现阶段买房的一般都是年轻人，其中不少买房是为了结婚用，而现在的年轻人上班时间较短没有什么积蓄，再加上要还房贷压力可谓不小。在这种情况下贷款年限的选择就决定了他们日后生活是否要在高压中度过。

同样贷款100万，还10年、20年和30年，相同时期，每月月供额度是不同的。简单思考一下就知道，肯定是贷款年限越长，每月的月供越少了。

贷款时间越长越适合提前还贷。一般情况下偿还贷款都是先还利息再还本金的，因此贷款期限越久越适合提前还款。因为前期已经把利息都还的差不多了，日后有钱时可以选择提前一次性还清所有贷款，这样就可以节省下不少利息了。

但是购房者在选择贷款年限的时候要根据自己的经济情况确定，大家在挑选房屋的时候，一般销售人员也会向购房者展示贷款的计算方式，只要购房者选择的贷款年限计算出来的每月还款在自己的预算范围内就可以了。

怎么选择合适的贷款年限？

借款人选择贷款年限要考虑这几个方面：

1、自身经济能力

借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

2、利息的可承受程度

在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。

3、投资能力

借款人的投资能力对贷款的影响，主要体现在投资收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，投资收益率高于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

【公积金贷款最长贷款年限】

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

1)按贷款人年龄计算

一般住房公积金中心：70-夫妻双方年龄较大的一方

2)按房龄计算：

砖混(混合)：47-房龄钢混(混合)：57-房龄。

3)贷款最长30年

注：当借款人的月缴存额达到上限时，最长贷款年限缩短。

【商业贷款最长贷款年限】

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

(1)按贷款人年龄计算

65(部分银行可放宽到70)—借款人年龄。

(2)按房龄计算

50(各银行政策有差异)—房龄。

(3)最长不超过30年

注：北京银行、招商银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、建设银行、工商银行等规定，借款人所购房屋为二套的，最长贷款年限不能超过25年。具体情况请咨询各地区分行。

【组合贷款最长贷款年限】

组合贷款买房，计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限，取两者较短的。

贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多；贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

贷款按揭买房，贷30年总利息太高，贷15年，20年会更划算吗？

现在越来越多的年轻人，首次购房，手里预算不够，没有全款支付能力，选择按揭贷款方式购买。

正常二三十岁的年轻人，商业贷款最长可以申请到30年，有的人就开始纠结了，30年算下来，贷款的总利息比自己的贷款总金额还要高。想着控制一下，贷个20年或15年算了，这种想法是错的，首先更短的贷款年限意味着你的月供压力要加大，同样的贷款金额，贷20年和30年的月供要隔几百上千，千万不要小看这多几百，千把块钱，可是每个月到点就得还的。

新房子拿到手以后，毛坯要装修，精装交付的房子要买家具和软装，还要办证缴税，这一笔钱也是不小的开销，住进去以后，水电费，物业费，停车费啥都要钱，刚结婚的小年轻可能还没意识到这个问题，等到生了小孩，增加了小孩的生活开销，为了照顾孩子，有一方的工作受影响，会在未来两三年，直接增加小家庭的经济压力。

我的个人建议是长贷短还，商贷的利率5年到30年的利率是一样的。贷20年也好，30年也罢，取决于你多少年还完。可以说95%以上的人，是没有完全贷30年，买完房子有了压力，夫妻双方共同努力，定一个奋斗计划，争取在3~4年把房贷提前结清，市面上大部分银行的借款合同都约定了，房贷还款满一年以后就可以提前还款。比如你今年有10万块钱的闲钱，你就可以向银行申请，提前还10万，这个是单独还的本金，是不计利息的，在你的贷款余额里面扣除掉10万块钱，对应你的月供也就会减少。

再就是换更大的房子，二手房交易的时候被动提前结束房贷。只有还清了银行的按揭贷款，二手房才能够交易过户。

既然已经是在贷款买房，就不用考虑利息的问题了，毕竟拥有全款能力，谁愿意去付利息找银行借钱，你只用考虑月供，在你的总收入的比例，月供的占比超过了你总收入的50%，就会对你的生活产生很大的影响。长贷短还，不要一下子把自己的压力搞得太大。

不用纠结30年的总利息，那不是你一下子付出来的，利息是在月供中按比例体现的，我们不知道30年以后会变成什么样子，但是我们可以回首30年前，1992年，如果叫你还300块钱的月供，你肯定会很有压力，因为那个时候好多家庭工薪家庭一个月的月收入也就几百块钱。但是30年后的今天，如果叫你还300块钱的月供，岂不是轻松的很。也就是三个人出去吃顿火锅的钱，还不敢多点。现在让你还3000多的月供，你觉得还有压力，30年后的3000多，可能也就只够你三个人吃顿火锅的钱了。

30年以后的事情不用去考虑，活在当下，对未来有憧憬和向往，努力奋斗才是青春该有的意义。

住房贷款多久还清，才最划算

通过按揭贷款购房几乎是大多数购房者们选择的一种房屋购买方式，不少刚需的购房者好不容易筹齐了首付，购买了人生中的第一套房，但是想想后续二十年乃至三十年的好几千的月供，总是倍感压力，总觉得自己迫不得已成为了房奴大军的一员。想着如果哪天赚到钱了，就赶紧把房贷还清，卸下压力。

房贷几年内还清最划算？

1、购房贷款多少年还清才划算？这个问题不能一概而论，要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。如果贷款人的收入稳定且比较高（每个月2W-5W）的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。

2、而收入不稳定或低收入人群(0.5W-1W)，考虑到自身的收入问题，则可以年限拉长。不使自身当前的生活质量下降，可以选择房贷期限短的，但每个月的偿还金额会比较多，但利息会少很多，如果个人经济条件符合选择这一种会比较好。

3、当然，随着自身收入水平的增加，如果想要提前还款的人，一般都是为了解放房奴的身份，恢复自由，这些人若是申请了等额本金的还款方式的话，最划算的还款时间是在8年到12年之间，在经历了十年的还款相信大家已经还清了很多的房贷本金，而且积累了很多的资金，所以10年后还清房贷会容易很多，而且可以早日解脱。

5、如果是通过公积金贷的房贷，大家可以不要提前还款，因为本身公积金贷款的利率就非常低，所以我们可以用准备提前还款的钱作出更多的利润，所以银行人员都不会建议公积金房贷者提前还款的。

贷款20年好还是30年好？

让我们先来看两组数据，以我们同样贷款100万元做等额本息为例，如果你分别贷款年限是20年及30年，每个月还款和利息分别是多少呢。

（1）房屋贷款20年，每个月要还6192元，如果你20年按时还完，合计产生的利息将近48万；

（2）房屋贷款30年，每个月要还5307元，如果你30年按时还完，合计产生的利息是91万；

案例（2）比案例（1）多出的这43万，原因就是因为你每个月少还了900元，使向银行所借取的本金归还的时间更加延后了，所以总的利息是在不断的增加。但是每个月还5000元和6000元真的会有本质的差别么。所以笔者建议，贷款年限在自己承受的范围内尽量缩短，如果后期赚到钱了，可以第一时间提前还款，或者先还上一部分。

所以如果真的是在经济条件不是很好的情况下，可以选择最长期限进行还款，这样一来，每月的还款压力也不会特别大，对家庭生活造成的影响会比较小。但提前还款可能也是要收一部分违约金的，因此，选择了三十年还款期限的你也可以在后期经济条件赶上来之后，将贷款提前还清。

不过，贷款人的年龄对贷款年限也有影响，四十岁以上的人买房时，银行不会让你贷款三十年。最长的贷款年限金额=70年-贷款人年龄。