有银行大额存单售罄，年底揽存压力不再！明年存款还会香吗？
按照惯例每年年底，银行都会展开一场揽储大战。在2022年即将进入尾声时，不少中小银行仍旧在发力揽储，不过相对而言，国有大行今年的揽储压力并不大。有国有大行支行网点工作人员对贝壳财经记者表示，该行近期并未推出存款活动，利率稍高的大额存单也早已售罄。
12月27日，央行发布的调查报告显示，今年第四季度，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。此前央行金融统计数据也显示，11月末人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%。
这主要得益于今年财政、货币政策的持续发力，市场流动性保持合理充裕，跨年资金平稳。
零壹研究院院长于百程向贝壳财经记者表示，存贷款业务是商业银行最核心业务，而存款又是开展贷款业务的基础，因此一般来说揽储是每年银行“开门红”的营销重点。
对于大小银行的不同揽储表现，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出，中小银行负债压力相对大一些，融资渠道相对窄，这就导致部分中小银行希望扩大负债，力争明年初增加信贷投放。
中小行积极揽储有银行3个月期结构性存款收益率可达3.4%
城农商行年底揽储活动正火热进行。
锦州银行近日发布的一则宣传图显示，该行于12月27日8：30开始发售1万元起购的结构性存款，3个月预期收益率最高可达3.4%。
蓝海银行的一位业务经理则告诉贝壳财经记者，该行近期推出了一款7天通知存款。具体来看，该款产品起存金额为5万元，期限为7天，年利率2.1%。该产品购买日22:00前存入当日起息，每存满7天按存入日年利率计息，本息将转为本金自动滚存为下一个7天通知存款。若存入本金5万元，则持有期限满7天后可获得利息20.42元。此外，据该业务经理介绍，若叠加该行赠送金豆的活动，综合收益可达3.5%，（金豆可在蓝海银行APP的金豆商城中兑换礼品）。
城商行之外，贝壳财经记者发现也有股份制银行开展存款活动，不过参与的门槛较高。在多次追问后，该行员工告诉贝壳财经记者，目前网点也有相关存款活动，但需要20万新增资金才可报名参加。具体活动细节该员工没有过多透露，仅表示新增资金达到不同的额度可以参与不同的活动兑换商品。
据贝壳财经记者多方了解发现，今年赠送实物礼品的营销方式已不多见。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析称，由于中小银行的负债端来源不如大型银行丰富，所以更期望通过揽储带来的零售客户增长，带动旗下其他零售业务的协同发展。从资本角度看，中小银行需要不断补充和丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽客角度看，中小银行需要强化客户的精细化运营。
于百程也向贝壳财经记者表示，中小银行因为数量大发展不均衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，其揽储成本相对更高，因此在储蓄营销上会设计更多活动和优惠。
不过，贝壳财经记者注意到，中小银行的揽储力度也并不一致。某中小银行的网点工作人员告诉贝壳财经记者，与往年同一时段相比，今年确实没有推出相关的存款活动，该行的存款利率也保持不变。
对此，周茂华认为，国内支持中小银行多元化补充资本，整体看银行负债压力不是特别大。此外，国内也在进一步强化监管，以维护正常存款市场竞争秩序。
国有大行揽储无压力有银行称大额存单已无额度
对比来看，今年国有大行揽储压力明显低于中小银行。贝壳财经记者多方观察发现，大部分大行年底均未推出相关存款产品或揽储活动。
“这类年底揽储的活动，可能都是十年前的事了。”国有大行某支行网点工作人员对贝壳财经记者表示，目前该行存款利率没有变化，定期整存整取的最高存款利率为3年期的3%，此外，该行并未推出存款活动，利率稍高的大额存单也早已售罄。“目前大额存单已经没有额度了，不过大额存单最高利率也只比3年定期存款的利率高出0.1%。”该网点工作人员称。
苏筱芮表示，大型机构在揽储及上调存款利率等动作上缺乏动力。
一方面从宏观来看，年末流动性合理充裕的大环境仍持续，另一方面从市场来看，四季度以来资本市场、债券市场的波动导致市场对保本性质的存款需求有所上升，大额存单供不应求即是此方面体现。
于百程亦表示，今年以来由于股债震荡等影响，市民对于高安全性的储蓄大力追捧，即使存款利率下降，储蓄产品依然抢手。在这样的背景下，大型银行不缺储蓄资金，开门红做存款活动的动力不足。
周茂华分析认为，近年来为应经济下行压力，国内财政、货币政策积极发力，助力经济企稳复苏，市场流动性保持合理充裕。此外，还有近年来银行整体存款上涨较快，国内强化存款市场秩序管理等原因。
61.8%的居民倾向于“更多储蓄”市民风险偏好趋于保守
12月27日，中国人民银行调查统计司发布的调查报告显示，今年第四季度，居民收入信心指数为44.4%，比上季下降2.1个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。
央行金融统计数据显示，11月末人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和3个百分点；11月份人民币存款增加2.95万亿元，同比多增1.81万亿元。
周茂华指出，近两年国内储蓄上升较快或储蓄意愿的人数有所增加，主要是体现国内财政、货币等政策支持实体经济复苏效果逐步显现，由于国内受内外多重因素超预期影响，宏观经济和金融资产波动，国内出现一定预防性储蓄增加。
他认为，明年随着国内经济活动回暖，消费活动和企业投资活动将逐步恢复正常，金融市场风险偏好回升，有助于降低预防性储蓄；但整体国内经济恢复有个过程，国内储蓄仍维持较高水平。
于百程则表示，银行存款利率和受欢迎程度，与市场供需和政策推动等多方面原因有关。从目前趋势看，整个市场利率仍会维持低位运行，而股债投资吸引力下降，市民风险偏好趋于保守，也会使得储蓄和现金类产品仍会受到欢迎。
对于未来中小银行如何在揽储竞争中抢占优势，周茂华建议，首先，部分中小银行需要完善内部治理，主责主业，深耕区域市场，提升风控与经营能力，采取差异竞争策略；其次，部分中小银行还是需要紧扣客户偏好与痛点，提升金融服务质量等；此外，部分中小银行还需要积极拓展融资渠道。
苏筱芮认为，后续中小银行一方面需要提升流动性管理能力，通过修炼获客、运营能力以增强自身的独立性，另一方面也需要适应疫情常态化防控背景下的经营策略，做好各类线上化业务的功能设计及用户体验。
新京报贝壳财经记者王雨晨编辑陈莉校对赵琳
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活动时间2022年12月27日至2023年1月5日
什么样的肺结节有恶性可能
今年61岁的王某体检时发现自己左肺上叶有一个磨玻璃结节，此后每年2次到医院复诊，接受肺部低剂量CT、血液肿瘤标志物的检查。4年半后，他的左肺磨玻璃结节较之前增大到2.5厘米，此时血液肿瘤标志物仍然正常。医生建议他手术切除，术后病理证实为肺腺癌。
影像学表现为边界清晰或模糊，直径小于或等于3厘米的圆形、类圆形、密度增高的肺部阴影统称为肺结节，可以单发或多发，不伴有临床症状或体征，如肺不张、肺门淋巴结肿大和胸腔积液。作为一个影像学概念，胸片或CT片上直径小于3厘米的肺占位病变叫作结节，而直径大于3厘米的结节称为肿块。从这个角度看，肺结节的概念较为宽泛，有可能是良性病变，如炎性结节、钙化结节、肺结核结节、炎性假瘤、肺霉菌球；也有可能是肺癌或癌前病变。
那么，什么样的肺结节有恶性可能呢？
第一，从肺结节可能发生的原因来判断。高危因素结节主要集中于年龄50岁以上的人，并有下列一种危险因素者：吸烟；有环境或高危职业暴露史，如有石棉、铍、铀、氡等接触史；合并慢性阻塞性肺疾病、弥漫性肺纤维化或既往有肺结核病史；有肿瘤家族遗传史。当然，也有少数恶性肺结节患者不具备上述高危因素。
第二，按照病变性质、结节密度、结节大小对肺结节进行分类。其中病变性质分良性、恶性两种，前者为良性肿瘤、各种感染性疾病、风湿类疾病、先天性疾病、肺出血等；后者有肺癌(浸润前病变、浸润性癌)、淋巴瘤、肉瘤、肺转移瘤等。按结节密度，可分为实性肺结节和亚实性肺结节。按结节大小，可分为：微小结节，直径小于5~6毫米，绝大多数为良性病变；小结节，直径6~10毫米，通常为良性病变；大结节，直径11~30毫米，经过3~4个月观察，如果仍不消失或不缩小并持续存在，则为浸润前病变或浸润性病变的可能性大。通常，结节越大，恶性可能性越高。
对于有高危因素的患者，若发现其肺结节直径小于或等于6毫米，应该引起重视，每3个月复查一次肺部CT和血液肿瘤标志物及肺癌抗体、异常糖链蛋白等检测。一般情况下，恶性结节的倍增时间是100天左右，如果3个月复查没发现任何明显变化，医生会依据结节的大小、形态、密度进行综合评估，告知下一步处理方法和随诊时间间隔。对暂时不能确定肺结节恶性程度的，除了定期观察外，还可以从预防角度出发，给予抗炎治疗，可以消除一部分炎性磨玻璃样结节。
肺结节的良恶性转归是一个漫长、动态的过程，既不要过分忧虑和频繁检查，也不能麻痹大意置之不理，必须按医生的建议诊疗。以临床中老年人常见的磨玻璃结节为例，炎症、结核、出血或肿瘤等异常均有CT影像表现。一部分患者十分担心，频繁跑医院找专家，弄得自己紧张兮兮；也有部分患者一查到自己有肺结节便强烈要求手术“一切了之”。事实上，磨玻璃结节“惰性十足”，倍增之路很漫长。临床上，应在多学科共同探讨后，再决定干预策略，才是比较稳妥的举措。
（哈尔滨医科大学附属第一医院肿瘤科主任张大昕）（特约记者衣晓峰通讯员刘思涵整理）
来源：健康报
