多城房贷利率出现新低，应该提前还清房贷吗？3个理由很现实

果然降息了。

1月17日央行发布公告，将开展7000亿元MLF操作和1000亿元公开市场逆回购操作。两者均下降10个基点，分别为2.85%和2.10%。

这无疑向市场宣告一个信号：LPR或进一步下调。为什么？因为MLF属于政策利率，它的作用是引导市场利率。所以房贷利率交由市场调剂调节后，每个月公布的报价，都会随着MLF的变动而变动。MLF下调10个基点，意味2天后公布的LPR也大概率会下降。

1年期LPR是短期借贷的参考价，而5年期则对标房贷，是影响购房者贷款成本的参考基准。很多人可能疑问，现在楼市调控这么严，房贷会降吗？但其实，房屋贷款利率有更大调整空间，简单来说，按揭是由LPR和加点组成，但更主要的还是“加点”的多少。这也是为什么去年前10月，在LPR稳定的前提下，各地的利率还能不断抬升的原因，因为都在将加点基数往上提。

看楼市有没有降息，不要只看LPR的多少

近几月来，随着高层发出“维护住房消费者权益”“促进良循环”等表态，银行行动，按揭在回归，多城房贷利率也出现新低，贝壳研究院监测的103城中，12月有40%的城市利率环比下降，80%的城市贷款发放速度加快。

具体到城市方面，中国新闻网1月16日报道，广州各银行的首套房利率从5.85%左右普遍降至5.65%，二套则从6.05%左右降至5.85%左右。首二套房贷的利率都跌回了“5”字头，有市民接到银行反馈，首套5.05%，二套5.45%，且额度充足；深圳方面，首套房贷最低4.95%，二套房最低可至5.25%；郑州方面，主流房贷利率已经降至首套5.39%和二套5.88%左右；据苏州媒体居者，当地首套房利率最低4.9%，多家主流银行降至5.0%，突破苏州近5年历史新低。按照这个速度，全面走回5字头不是没有可能。

多城房贷利率出现新低，购房者该提前还清房贷吗？3个理由很现实

其实，对于该不该提前还清贷款，一直是很多人争议的焦点，毕竟都是普通人，买套房本来就不容易，再背着二三十年的债务，与其将钱存着，不如早些还清债务身心轻松；再说了，多地利率出现新低，意味着还款月供都会变少，提前还清，也能减轻自己的负担。

当然了，“不要提前还房贷”观点的人也有2个理由：1钱只会越来越贬值，提前还等于亏了；2不仅如此，一下子拿出这么多钱也挺难的，而且还容易搞得没钱应付生活起居，到时还要去借外债，利息还更高，得不偿失。

第一，房贷可能是每个人能贷到利息最低、时间最长的借款了目前LPR5年期报价是4.65%，即便是加上加点基数，比如深圳最低是4.95%，贷款100万的话，30年还款期的年利息只要3万元，假如有公积金名额那就更划算了，普遍城市都能贷到3.25%的利率，但相反，对比市面上的借贷平台，贷款利率随便都10%以上，利息差已经很明显。

所以这些年我们才看到，无论是经营贷消费贷，还是正规的个人房贷，购房者都会把贷款用足用尽，再加上资金入市推动了房价上涨，一定程度可以说是贷到即赚。只不过如今在房住不炒的定位下，针对住房买卖、投机等违规现象都加以整治，目前房价涨幅收紧到个位数，房贷额度也是收得紧紧的，除了首套改善有利率和首付支持外，二套以上利率都比以往更高。

第二，还款方式也会影响月供的多少我们月供还贷方式有“等额本金”和“等额本息”两种，这一点非常重要，且很少有人会注意。比如我们到售楼处询问报价时，销售顾问都会默认等额本息的还贷方式，不仅如此，在银行签贷款协议时，银行经理也会推荐采用这种还贷方法。

原因在于，等额本金前期的还贷额太高，担心很多人承受不起。那到底什么是等额本金和本息呢？简单来说，等额本金就是逐月递减还款，本息则是每月等额。两者最大区别就是利息、月供都不同。

举个例子我们看得更清楚：以100万贷款、30年还贷期，4.95%利率来计算，等额本息的利息约90万，月供约5000元，等额本金的利息约70万，首月月供约7000元，尾月约3000元。可以看出，两种方式有近20万利息差，但开始的月还款压力较重。所以，不管是哪种还款方式，提前还贷都要考虑个人的资金实力。

第三，货币超发环境下，随着时间推移，债务成本会有一定减少钱越来越不值钱，这可能是老百姓普遍赞同的观念。2011年城镇人均收入23979元，同年的百城住宅均价8686元/平，买一套80平的房子总价69万，贷款49万，利率4.9%的话，每个月的月供约2581元，折合一年3万1。1998元的月收入，2581元的月供，生活必然捉襟见肘。

而放眼当下，一方面，虽然城镇人均收入并没有涨多少，但如今的赚钱机会、增值方式多了很多，另一方面，那时候能买一套房的钱，现在在大城市，连一个厕所的面积也买不到，更重要的是，全球发币滚滚，通胀影响下，你的钱也可能处于减值状态。

提前还按揭，聪明还是糊涂？3个现实理由，银行员工奉劝，答案清楚了

除了以上3个现实理由外，从实际情况出发，提前还清贷款，我们也很难去规避风险保留实力。所以，银行员工奉劝，别再傻傻给银行送钱了，除非你有必要的提前还贷的理由，不然大可不用提前还清，否则是要承担流动性风险的。

原因很简单，大多数人都欠缺投资理论，不管是保本保息的银行存款，还是过去风头旺盛的货币基金，收益都大不如前，更别说那么把钱困在股、债、汇、房当中的人群了。说到底，大家还是过于关注自己花了多少钱，而忽视了有钱在手的重要性，比如换房、比如突发事件，少了应急用的钱，匆忙时间就找不到谁来借了。

房说君有话说，不管你认为提前还房贷，聪明还是糊涂，但都要考虑自身的经济实力，这两年生活担子本来就重，收入下降、找不到工作的人很多，大部分人都是没有闲钱的，别赔了夫人又折兵。

本文所用图片均来自网络，如有侵权请联系删除。文章为“每日房说”原创，严禁转载抄袭，发现必深究。（撰文：楼市隐隐侠）

视频｜一男子沉迷网络赌博，伪造合同诈骗朋友姐姐49万

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自己沉迷网络赌博输光钱，就向朋友姐姐下手，网上私刻公章，伪造假合同，骗取49万元货款后，全部用来网络赌博……近日，济南历下警方已将犯罪嫌疑人王某抓获。

2021年6月6日9时许，智远派出所接群众报警称：4月9日，自己通过介绍认识了王某，王某自称有资质可以向企业供应“粮米面油”等物品，于是自己出资，王某负责找企业并出人力，赚的利润平分，随后自己分多次将49万余元货款转给了王某，直到6月初，才发现自己被诈骗。

接警后，智远派出所高度重视，会同刑警一中队立即开展案件侦查工作，办案民警在了解案件事实情况之后，经过大量工作后，于6月6日下午，将犯罪嫌疑人王某(男，32岁,烟台市莱阳人，)传唤到智远派出所。

办案民警对其展开讯问，在大量的证据面前，王某承认其犯罪事实，并交代犯罪经过。经审查：王某之前从事商品代销行业，主要向公司单位供应米面油和日常用品，因此熟悉业务的主要流程。2021年3月底，某单位找到王某，让其对3500桶花生油进行报价，报完价后，某单位就没有再与王某联系，王某也明知与某单位没有合作的机会。由于王某一直用手机参与网络赌博，输掉了大量赌资，想骗些钱，继续赌，把本钱翻回来，就开始琢磨着弄点钱。在一次与朋友李某通话中，王某提到了自己给企业供货，可以赚取中间差价。李某的姐姐李某莲对这个项目很感兴趣，双方见面商谈业务合作，并签署合作协议，王某为了骗取受害人的信任，从网上私刻公章，并伪造某商贸有限公司与采购企业的买卖合同及销售单据，以假乱真，让受害人深信不疑，受害人分多次将49万余元货款转给了王某，王某将诈骗来的钱财都用于赌博、偿还债务和日常消费。

目前，嫌疑人已被历下警方以涉嫌诈骗罪依法刑事拘留，案件正在进一步侦办中。

（大众报业·大众日报客户端记者王健通讯员赵杨报道）

一方拿到货款 一方了却心事

“要不是你们帮忙调解，我也不会这么快就拿到这笔十多年前的货款。这些年来，我跑到广州、余姚、慈溪各地追债，吃了很多苦头。”近日，某太阳能热水器有限公司负责人徐某对浙江省慈溪市检察院民事检察部门的承办检察官由衷地表示感谢，“这笔钱对我们这样的民营企业而言，真的是太重要了。”

“我儿子的上学问题解决了，我以后肯定会好好履行还款义务的。感谢检察官！”另一方当事人姚某也同样表达了自己的感激之情。

一起监督案件的办理，缘何让双方当事人都满意？这一切要从十多年前说起。

2009年，姚某和陈某经何某介绍，向徐某的公司订购了两种规格的垫片合计50万只，价值近50万元。双方签订协议时，介绍人何某也在订购人一栏签了名。徐某的公司按约发货后，陈某和姚某却迟迟未能支付货款。就这样，这笔货款徐某整整追了十多年。2021年3月，不得已的徐某只能向法院提起诉讼，法院判决姚某、陈某、何某三人共同支付货款49万余元。

今年4月，姚某、陈某以原审判决依据的主要证据协议系伪造为由，向慈溪市检察院申请对该案生效判决进行监督。这边协议的真假还未查明，那边另一原审被告何某又提出自己只是介绍人而不是订购人这一异议。案件事实真伪不明，各方说法不一，这让承办检察官一下子犯了难。

承办检察官经审阅原审案卷后发现，本案的证据材料虽然很简单，但当事人各执一词，且原审被告姚某、陈某因故未参加庭审，法庭的抗辩并不充分。因此，承办检察官想到了用听证的方式帮助双方交换证据，查清案件的真实情况，全面听取各方意见。

举行听证会前，承办检察官认真审阅原审卷宗、询问双方当事人，并就证据真伪问题咨询了宁波市检察院笔迹鉴定专家。为进一步查明真相，承办检察官还向公安机关调取了当年徐某认为自己可能被姚某、陈某等人诈骗而向公安机关报案的材料。由此，承办检察官归纳出本案的焦点在于证据的真伪问题和订购协议对何某的效力问题。

为增加听证会的专业性和透明度，听证会邀请了兼任政协委员的知名律师、司法局法管科负责人和某公益组织负责人作为听证员参与听证。听证会上，双方当事人围绕案件事实和证据开展了充分的辩论。承办检察官出示此前调查到的证据材料，经双方当事人举证质证后，姚某、陈某终于承认协议上的签字确为本人所签，故协议真实有效。另根据民法典第465条第1款之规定，“依法成立的合同，受法律保护”，何某在协议上签字，其也应受该合同的约束，承担支付货款的义务。

听证员就案件事实和法律适用提出了公正客观、中立专业的意见。经过公开听证，姚某、陈某认可了证据的真实性，向检察机关提出撤回监督申请，何某也消除了对法律规定的疑惑。

姚某、陈某申请监督案虽然办结了，可姚某始终有一桩心事没有了却。“检察官，我还有个事情需要你们帮助。我儿子马上要开学了，因为他是未成年人，没法办理银行卡，我的卡被法院执行局冻结了，这样我就没法给儿子汇学费和生活费了。”姚某告诉承办检察官。得知这一情况后，承办检察官考虑到姚某已经有了还款意愿，目前孩子的就学问题迫在眉睫，于是在听证会后，再次召集双方当事人，开展矛盾化解工作。承办检察官向双方当事人释法说理、分析利弊，动之以情、晓之以理，最终，双方当事人在检察机关的见证下达成了分期还款的执行和解协议。

之后，检察机关向法院制发检察建议，建议法院恢复案件执行并敦促被执行人积极履行执行和解协议。在检察机关、法院的联动作用下，被执行人如约支付了第一期货款，徐某也向法院提交了解除冻结措施的申请。今年秋季学期开学前夕，姚某的心事终于了却了。

来源：检察日报