消费主义陷阱，买房道路上的拦路虎

北京章哥，房地产从业20年，通晓业内门道，我不做所谓的“专家”，只用二十年实战经验帮大家答疑解惑。

一

这是某个要买房的小伙子发出的感慨，他认为自己掉入了消费主义的陷阱，本来能够买房的，但现在已经毫无希望了。所以让我拿他当个典型，给其他买房人做参考。

不过在我看来当参考可以，但无所谓对错，只是自己的一种生活态度而已。每个人都有各自不同的追求，只要是自己喜欢而又不影响别人，那就按照自己选择的方式生活。别人的标准和好恶是别人的，没必要在乎。

当然，既然做了选择就别后悔，如果预感到有可能后悔就一定想好了再做。像这个小伙子属于没想好的，所以从做出选择就开始后悔，一直到今天愈演愈烈，这就实在不合适了。

二

大概前年吧，应该是2020年的夏天，这个小伙子来咨询买房的事儿。当时他的网名叫“囚牛”，给我留下了很深刻的印象。觉得这小伙子挺有意思，或者有些文化。因为囚牛是“龙生九子”中的老大的名字，这位龙王大太子没什么别的爱护，就是喜欢音乐，所以乐器上经常有这位龙子的图案。

我还问了问这小伙子，是不是因为喜欢音乐才起的这ID？回答是确实喜欢，但同时又因为属牛，而且是个宅男，所以觉得囚牛这名字挺符合自己的习性。

但这位龙子的买房资金却不多，不到百万吧，说这是中了彩票得来的。我开始觉得他是开玩笑，但他郑重地说是真的，因为他虽然收入不算低，但消费习惯是不可能让他存下钱的，账户里甚至连5万块都超不过，眼看着连买车指标都快过期了，但就是攒不出个买车的首付。

现在的天降横财，他知道自己不是存钱的材料，所以想要么买房，要么买车，总之要赶紧地把钱花出去，免得过不了多久又不剩下什么了。

他问我是应该买房还是买车，这让我不知说什么好？我是说房子的，总不可能劝你买车吧？但这话又似乎说不出口，太赤裸裸地把年轻人往房奴的道路上推了。所以只能是给他讲了个真实的案例，让他自己体会。

三

这是个很典型的案例，我已经给很多人讲过了，再复述一遍吧。

2005年七夕，我老婆单位有两个女孩儿前后脚结婚。俩人本来就是同学，都是密云山区人，凭成绩考到了市区。嫁的老公也都是从外地考入北京的，有户口但没房子。总之两对儿各方面都挺像，可以说起步一致。

有一天老婆回家说，办公室都在替这两对讨论买房还是买车的问题。因为当年的房价并不贵，人们也没什么买房的观念，至少不浓厚。但当时买车却是时尚，很多人都以有车为荣。

两对年轻人当时手中都是连积蓄带收的份子钱有个十多万，买车正合适。但买房需要借钱凑首付，否则买不了什么太好的。就算当时房价便宜，那东四环外也得5/6000块钱呢，这首付实在是买不到什么，也就是一居室吧。

办公室的这群大姐们自然是都劝他们买房了，无非是借个十万八万凑首付的事儿，然后就算贷款50万，月供也不过是2000多块钱，相当于一个人的工资，跟租房差不太多。或者如果嫌买的房远的话，可以买了之后就租出去，拿着租金完全可以租在单位附近了。

那会儿没什么人谈到房价上涨的问题，虽然楼市在2003年之后上涨了，2005年也有了上涨的苗头，但并不猛烈，每年涨个几百块钱，没人太当回事儿。

这帮大姐们算是苦口婆心了，连我老婆回来都让我看看账算得对不对？印象中我看了看没什么错，很简单的小学算数而已，买车买房的比较也很清楚，无非就是一个在30年后落下套自己的房，而买车那就是什么都没了。

然后就是放弃的成本了，买房的话就得放弃有车的便利，回远郊家里的话得坐公交或租车。买车的话那就是纯消费了，倒也没什么可放弃的。

最终结果就是其中一对儿买了房，另一对买了车，从此开始了完全不同的生活。

之后很多年我没听老婆说过这两对夫妻的事情，直到前几年，也就是房价暴涨了几轮之后，我才想起来问了一句。结果我老婆说，买房的那对儿买了也就买了，房子不大但一家三口居住没问题。当年月供2000多似乎是压力，但随着工资上涨也不算什么了。现在人家也买了车，什么都不缺的普通日子。

而买车这对儿就别扭了，这么多年一直是租房，但随着房租上涨只能越租越远，现在都租到大兴去了。两口子上班都挺辛苦的，无论坐地铁还是开车都有点儿难受。他们早就放弃了在市区买房的念头了，当时20多万首付就能买在东四环，现在得200多万。月供当时是2000多，一个人的工资。现在可随便就是1万多啊，俩人的工资不高，供着费劲了。

前两年他们想买在大兴来着，一来二去也耽误了。反正这几年很是为难，眼看着孩子要上学了，愁得都快抑郁了。前些日子这女的甚至跟单位提出调工作，要调到密云去。领导劝她想好了，一旦调走，再调回市区可就几乎不可能了，谁也不爱要30多岁的了。

老婆说单位的同事都挺感慨的，当年的同学，起步完全相同，但十多年过去却因为一念之差而天壤之别。当年拼命读书不就是为了考进市区吗？没想到十多年之后却要再调回去，虽然待遇什么的差不多，但总归是让人唏嘘。而且她的工作好办，老公上班怎么办啊，还有孩子上学，都不好安排。

四

当时我给这小伙子就又讲了这故事，劝他想好了。买车是纯粹的消费，而买房则是有部分算投资的。车子是没有升值的可能的，只会最终成为废铁。而买房虽然说不能保证上涨，但北京房价下跌的可能性也不大，至少是个资产。

所以我建议的话是可以先买个便宜的车把牌子占上，然后再认真考虑是否买房。这小伙子当时好像没说什么，之后也没理过我。这再跟我说话已经是现在了，说当时买了车，连装饰什么的花了大几十万。反正几年折腾下来，手中还是什么存款没有，只有这辆车。而女友家已经在催婚了，虽然没明着说让买房，可自己也觉得没房别扭啊。

他认为自己是让那些宣传消费主义的给坑了，让买买买的给洗了脑，总觉得只要是花钱得到了好心情就是值，结果却落得个后悔。

我还真不这么看，所谓的被什么主义给带歪了都是找借口，其实根子还是看自己想要什么样儿的生活。只消费不储蓄不投资的有的是，但人家没后悔啊。所以根源还是想要的太多，而收入满足不了欲望。这要是年薪百万甚至几百万呢，那甭管是消费还是投资买房什么的就都满足了，也就不后悔了。

当然或许也后悔，如果真的是消费主义的话，多少钱都不够花的。去年还有个小伙子问我呢，说他和女友加起来年入百万，但竟然什么都没攒下，反倒月月跟信用卡较劲，到年底一算账更后悔。

五

前两年好像是央媒登了篇文章，标题是《要消费，但不要消费主义》。文章批评了各个商家为了勾引年轻人花钱而玩儿出的套路，也认为鼓励不节制消费是不道德的，对国家经济也没有好处。

正常的消费是应该的，既满足了自身需求，又促进了经济发展。但如果说是忽悠人买起来没完，甚至是买了一堆用一次就扔的没用玩意儿，那就是纯属浪费了。不仅浪费自己的钱，也浪费社会资源。

但到底什么是合理消费，什么是消费主义的过度消费，我也分不清楚。如果说其他商品的套路多，那卖房的套路就更是集大成者，忽悠得比什么东西都邪乎。如果说超出自身消费能力的就算过度，那买房动辄还贷款百万还好几十年呢，更过度。

所以这就看自己吧，无论买什么东西，只要觉得是大额消费，那就估算一下机会成本，看看如果买别的东西会不会产生更大的效用？另外就是如果买房买车一类的巨额支出，那就跳出时空，站在十年之后的角度上看待现在，想想十年之后会什么样儿，想想会不会后悔，别到真后悔的时候已经晚了。

仅供参考。

关注“章哥说买房”公众号，有房产相关问题，点击“免费咨询”私信提问即可。

母亲在银行存了50万，每月领利息2083元，一番话让我认清“现实”

现在临近年底了，有一位名叫沈毅的网友向我们诉说了他的经历。本来沈毅是一家外贸公司的小白领，今年上半年受到疫情的影响，沈毅就开始失业在家。于是，他就到处去应聘，但是一直没有找到满意的工作。无奈之下，沈毅就向他的母亲提出自己想和朋友一起开公司的想法。沈毅知道自己母亲多年积攒下来了50万存款，他想向母亲借这笔钱，等将来攒了钱之后再加倍归还。

而当沈毅的母亲听说了儿子要创业开公司的想法之后，就劝他的儿子，现在不要贸然去创业，还是随便找一份工作去打工为好。在被母亲一口回绝之后，沈毅就感到非常恼火，他认为自己现在如果去创业，事业很快就能发展起来，母亲为什么就不能拿出所有积蓄来支持自己呢？对此，沈毅的母亲说出了她的看法，在听完了母亲的解释之后，沈毅恍然大悟，也理解了母亲的苦衷。

那么，沈毅的母亲为什么拒绝拿钱出来帮助他去创业呢？主要有以下三个方面的原因：首先，创业是要看时机的，如果时机不到，成功的概率就很渺茫。资料显示，仅今年上半年，就有46万家企业倒闭，310万家个体工商户宣布注销。现在投资创业九死一生，如果把自己手上这50万给儿子去创业，很可能会亏光本金。此外，一旦沈毅投资创业失败，自信心会受重挫，以后再也不敢去创业了。

再者，沈毅的母亲还告诉儿子，她这个50万是2019年时存入的，当时是购买了5年期的大额存单，利率是5%，这样平均每年的存款利息是2.5万，平均每个月的存款利息是2083元。这笔利息可以用于贴补家用。沈毅的母亲之所以劝儿子先去随便找一份固定的工作，即使收入不高也没关系，母亲可以拿出这笔利息收益补贴给儿子。而如果把这50万用于投资创业，那从此就拿不到这样一笔稳定的利息收入了。

最后，沈毅的母亲还告诉儿子，如果她把这50万让儿子去投资创业，一旦投资失败，本金打了水漂，那么他们这个家抵御风险的能力也没有了。万一遇到失业、疫情、疾病等突发事件，那只能是听天由命了。而如果把这50万存在银行里面，除了能有固定的收益之后，对于他们一家人的未来也是有一份保障。显然，在目前的情况下，去投资创业风险太大，还是留下这笔存款，为一家人的生活稳定保驾护航。

实际上，沈毅的母亲这番话，确实让人觉得合情合理。现在投资创业的风险确实很大，弄不好很可能是亏光本金，倒还不如老老实实把钱存在银行里面比较安稳。此外，这笔50万的资金存在银行，能给这个家庭带来一笔不小的收入，这样可以贴补家用。更值得一提的是，如果把50万本金都拿去做投资创业，万一投资失败，后面再碰到失业、疫情、疾病等突发事件，就无力应对了。所以，在权衡利弊之下，沈毅的母亲拒绝给儿子这笔钱用于投资也是非常睿智的。

举报/反馈

手握50万元存款，存在什么银行，怎么存比较划算？答案来了

当下，经济下行压力加大，加之存款利率下行，刚性兑付被打破等多种因素的影响，不少人将钱存在银行存款产品中，主要是看重了其保本、可锁定高息、急用钱时也能及时提前支取等好处。不过我国银行众多，存款种类和存款期限也各异，将钱存在什么银行，怎么存比较划算呢？内行人以50万元存款为例，给出答案。

划算

想要做对题，要先审对题。“划算”的意思偏向于“适合”，它是需要从多维度考虑的，而不单单只看收益率高低。所以我们在选择存款银行和存款方式的时候，不能只看重收益率，而忽视了其余方面，比如安全性、流动性、能否提前支取、是否固息、付息频率等等。

什么银行

在选择银行时，银行本身的安全性、提供服务是否多样化、存取是否便利等均要考虑。一般来说，由于50万元存款是本金，若全存在一家银行，会使存款的本息和超过50万元的银行破产赔付上限，因此，建议起码选择两家银行去存。

国有银行比较安全，但利率比较低。中小银行有可能给出高息，但安全性有待商榷。储户可以将二者结合，或者是选择介于二者之间的全国性股份制商业银行。

在服务多样化方面，一些大型银行给出的金融服务会比较全面，比如贷款、个人养老金、银行金条、一些保险或者理财等，连手机银行或者官网往往也比较成熟，部分大型银行中还能抢购储蓄国债，这也是需要考虑的。

而从存款便利性来看，如果储户方便实地去存，建议选择近距离的银行去存钱。如果储户不方便实地存取，建议选择可在手机银行上定期转活期的银行存钱。

综合多方面考虑，相信可以选到比较划算的银行了。

怎么存

选对银行之后，如果这50万元是纯粹的长期不动用的闲钱，储户可以存入高起存金额，利率也比较高的可转让大额存单中。若储户看重流动性、收益性，同时想降低整体性风险，建议采取分割+组合的方式。

也就是说，将所有资金分割成几部分，而后根据每笔资金实际的情况，选择不同的存款或者理财方式进行组合。就比如将钱分为活期、短期、中期和长期的资金，而后分别对应采用余额宝、结构性存款或短期定存、中长期银行定期存款和储蓄国债等方式打理，有望存得更划算一些。

也可以分割后，试图构建阶梯型存款，比如十二存单法、三年型或五年型的阶梯型存款等，均不失为一种可兼顾收益性和流动性的方式。

只不过，当下银行存款利率整体比较低，全存在银行中不易跑赢通胀，也可以适当选择一些风险承受能力范围之内的基金进行定投，堪称懒人理财，还能享受复利，也比较划算。若想稳稳增值，也可以借助一些外贸经济平台的代销，10万元每月得1000元利润，安全无风险。

总之，若手握50万元存款，想要存得划算，在选择银行时要考虑诸多方面，在选择存款方式时，更建议不要单一，要善用分割+组合的方式综合打理，这样有望存得更适合自己，也更为划算一些。