如果你有闲置资金，是否会选择提前还房贷？

今年认识的朋友，好多都将自己存下的闲置资金提前还了房贷。为什么将闲置资金提前还贷呢？

大部分的原因是存房贷利率高，存银行利息低；放置到基金、股票不稳定，今年也不容易赚到钱；实体店不想加大投资，因为疫情和互联网的影响，等等。

简单来说，如果理财收益＞还贷花费，就没必要提前还款；理财收益＜还贷花费，那么提前还款比较合适

那我们以贷款50万，贷款期限30年，来算一下

1►贷款总共要还多少

按照贷款利率4.1%

等额本息：利息总额36.98万，还款总额86.98万

等额本金：利息总额30.84万，还款总额80.84万

按照贷款利率3.8%

等额本息：利息总额33.87万，还款总额83.87万

等额本金：利息总额28.58万，还款总额78.58万

如果有50万闲置资金，是否提前还贷，就要取决于有没有金融工具，可以保证本金安全、收益确定，且30年的收益高过86.98万

2►银行存款利率不能高于贷款

之前的文章中，我们了解到银行的主要收入来源是存贷差，也就是说房贷利率下调，存款利率也会下调

银行的收益来源于利息差

利息差=贷款利息-存款利息，对于银行来说存款相当于自己的负债支出，贷款利率高、存款利率低相应的利息差就会提高。存款利率如果高于贷款利率，那么银行将进入亏损因此，闲置资金通过银行存款获取收益，是永远跑不赢贷款还款的花费

3►复利战胜单利

利息收益上，单利和复利会有巨大区别！

将闲置资金放入万能账户复利会怎样？

文章链接：利息收益，单利和复利区别有多大！？

以市面上保底利率2.85%，现行利率4.85%的万能账户为例

复利2.85%：第20年金额达到87万，30年116万

复利3.5%：第17年金额达到89万，30年140万

复利2.85%：第12年金额达到88万，30年207万

如果你拥有这样的复利金融工具，相比提前还贷，30年最少多挣29万，最多可达到120万

在拥有日常生活所需现金流的情况下，闲置资金是否还会选择提前还贷呢！？

总结

我们可以借助时间的力量，通过复利跑赢单利，让闲置资金得到安全、稳定的增长。

当本金增长到一定程度，通过利息就可以还房贷，是不是感觉很好？还完房贷你的闲置资金没花完，甚至更多了，这种感觉是不是更好！？

通过细算，此时的你如果可以全款买房，你会选择全款？还是只付首付，留出部分资金升值？

2022年，在海南办退休，缴费15年、20年、30年，能领多少养老金？

全国各省（自治区、直辖市）陆续公布了2022年的养老金计发基数，2022年办理的人员，养老金迎来重新核算。今天我带大家一起来测算一下：在海南省办理退休，缴费年限15年、20年、30年，能领多少养老金？

一、海南省养老金计算公式解析2022年11月22日，海南省下发了《海南省企业职工基本养老保险若干规定》（琼府〔2022〕40号）。在文件中，进一步明确了企业退休人员养老金计算公式。企业退休人员的养老金依然由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金构成，具体计算公式如下：

(一)基础养老金的计算公式

基础养老金=(基本养老金计发基数+本人指数化月平均缴费工资)÷2×(视同缴费年限+实际缴费年限)×1%。

(二)个人账户养老金的计算公式

个人账户养老金=个人账户储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数。

比如：45岁退休，对应的计发月数为216个月；50岁退休，对应的计发月数为195个月。

(三)过渡性养老金的计算公式

过渡性养老金=基本养老金计发基数×本人平均缴费工资指数×(1997年12月31日前实际缴费年限和1997年12月31日前视同缴费年限之和)×1.4%。

二、海南省养老金测算假设：王大爷、李大爷、赵大爷，在海南均按60%选档缴费，2022年办理退休。其中：王大爷，缴费年限15年（不涉及视同缴费年限），个人养老账户储存额5万元；李大爷，缴费年限20年（不涉及视同缴费年限），个人养老账户储存额7万元；赵大爷，缴费年限30年（视同缴费年限为5年），个人养老账户储存额10万元。2022年海南省退休人员养老金计发基数为7599元，三个人退休时的养老金分别是多少，相差多少钱？

（一）测算基础养老金

1.王大爷的基础养老金为911.88元。

2.李大爷的基础养老金为1215.84元。

3.赵大爷的基础养老金为1823.76元。

（二）测算个人账户养老金

1.王大爷的个人账户养老金为359.71元。

2.李大爷的个人账户养老金为503.6元。

3.赵大爷的个人账户养老金为719.42元。

（三）测算过渡性养老金

赵大爷的过渡性养老金为425.54元。

注意：由于王大爷和李大爷不涉及视同缴费年限，所以过渡性养老金为0元。

通过上述测算可知：

1.王大爷的养老金为：911.88+359.71=1272元。

2.李大爷的养老金为：1215.84+503.6=1719元。

3.赵大爷的养老金为：1823.76+719.42+425.54=2969元。

写在最后：1.2022年，在海南省，按60%参保缴费，60岁办理退休：缴费15年、20年、30年，退休后的养老金分别在1300元、1700元、3000元左右。

2.在全国范围内，海南省的养老金计发基数排在14位，属于中等偏上水平。相对来说，养老金计发基数越高，缴费年限越长，缴费档次越高，退休后的养老金越高。

想了解其他省份养老金测算分析的，欢迎关注@人事通

让“空心”的村庄重焕生机——塞外山城张家口上千个山村的逆转故事

新华社石家庄12月19日电题：让“空心”的村庄重焕生机——塞外山城张家口上千个山村的逆转故事

新华社记者

青壮年外出打工，村庄渐渐“空心化”，这曾是塞外山城河北张家口面临的一道难题。

2017年以来，张家口完成了上千个“空心村”治理。在治理中，张家口尊重群众意愿，加强社区配套基础设施建设，多渠道促进群众就业，完善社会治理机制，确保群众稳得住、有就业、逐步能致富。

近日，记者来到张家口，探寻这些“空心村”扭转不利发展势头后的新故事，感受乡村发展的新脉动。

“空心村”怎么治？连开三个“药方”

“土房换楼房，土路变水泥路，家里就能洗澡、上厕所，冬天有集中供暖，日子越过越舒心。”2019年，高云从农宅空置率70%的张北县台路沟乡香杏沟村，搬进了黄墙蓝瓦的新楼房。

在香杏沟村与后大营滩村联村并建的新农村里，村卫生室、村民活动中心等一应俱全。“草原天路”从村边经过，适合夏天避暑，一些村民吃上了“旅游饭”。

张北县后大营滩村新民居。（图片由受访对象提供）

曾几何时，张家口农村青壮年外出打工，农宅空置率50%以上的“空心村”有924个。

开展“空心村”治理势在必行，同时要遵循先规划后建设要求，避免造成浪费。张家口市农业农村局有关负责人表示，针对群众需求多元、诉求多样等情况，当地多次征求群众意见，分类施策，开出易地新建、联村并建、整治提升三个“药方”。

“我们把尊重群众意愿放在首位，搬不搬、怎么搬、往哪儿搬，都由群众决定。”张北县委书记李鹏举说，农宅空置率达50%的村，全村95%群众同意后才纳入治理计划，让群众决定“搬不搬”；分散安置和集中安置两种方式，让群众确定“怎么搬”；规划两个集中安置区和七个联村并建安置点，让群众选择“往哪儿搬”。

张北县“空心村”集中安置社区义合美新城。（图片由受访对象提供）

义合美新城安置区毗邻张北县城商业中心，集中安置了12个乡镇80个行政村的1.6万多名村民。尚义县大青沟镇集中安置区有楼房也有平房，群众可自由选择。

张北县台路沟乡水泉村有800多年历史。经过整治提升，村里拆除废弃房屋，清理断壁残垣，空地上建起小游园、小果园、小菜园，昔日“脏破乱”的村庄焕然一新，成为乡村旅游示范村。

目前，张家口上千个“空心村”完成治理任务，建成集中安置区155个，安置群众13.5万人。

村民怎么富？“三区”同步建设

沽源县白土窑乡新华村，海拔高、严重缺水，村里一半以上是空房。过去，王金荣种着12亩靠天收的莜麦，每亩年纯收入只有三四百元，孩子上学、自己看病等支出大，生活拮据。

一家人搬进白土窑新村的新房后，王金荣和爱人在附近的藜麦产业园区加工厂找到了包装工的工作，二人每月工资总收入近6000元，耕地流转给园区种植藜麦，实现稳定脱贫。像王金荣一样，藜麦加工厂的大部分工人都是白土窑新村的搬迁户。

沽源县白土窑新村安置区全貌。（图片由受访对象提供）

启动“空心村”治理之初，张家口就实施新型社区、产业园区、生态功能区“三区”同建，让群众安居乐业。

沽源县建成24个种植养殖园区和光伏产业园，吸纳就业群众1000多人；张北县配建服装加工、特色农产品加工等项目26个，开发就业岗位6800多个；尚义县打造草莓种苗繁育基地、服装加工微工厂等16个配套产业园区……在集中安置区周边，张家口配建产业园区110多个，一批群众实现就近就业。

张北县义合美新城安置群众在箱包厂工作。（图片由受访对象提供）

着眼于打造首都水源涵养功能区和生态环境支撑区，张家口统筹推进“空心村”治理与生态建设，在搬迁村庄旧址上扩大生态空间，149万亩耕地实现流转，重点实施休耕种草，推广节水作物种植。全市打造国家示范牧场30个、农业公园30个、草原公园7个，巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴实现有机衔接。

城乡怎么融？治理机制有创新

“小区有健身广场，诊所就在楼下，附近有学校，锻炼、看病等都很方便。”告别老家土房，曹志强搬到尚义县大青沟镇集中安置区惠泽园小区，幸福感满满。

有一天，曹志强刚进屋子，就闻到一股难闻气味，原来卫生间有脏水溢出。他给社区打电话报修，很快就解决了问题。“社区实行网格化管理，一般小问题很快就能解决。”

搬迁群众子女在尚义县大青沟镇安置区配建的幼儿园上课。（图片由受访对象提供）

“空心村”治理是改善农村人居环境的重要举措，事关乡村振兴和新型城镇化建设。伴随着新型社区建设，张家口努力推进城乡基本公共服务均等化。

张北县义合美新城开启了“村改居”试点。义合美新城党工委副书记乔雅东说，这里实行村民居民化、资产资源化、公共服务均等化，实现土地全流转、村集体“三资”全托管、户籍全部落在居住地。

义合美新城设立了党工委，下设16个社区党支部，建立起党组织领导下的社区居委会、物业公司、便民服务中心、就业和医疗服务中心等网络。社区设立了网格长和网格员，形成治理“一张网”，群众有问题能找到“主心骨”。

义合美新城便民服务大厅办公现场。（图片由受访对象提供）

经过治理，张家口昔日破败的“空心村”面貌焕然一新，变成了群众安居乐业的新家园。当地将持续做好“空心村”治理后续工作，完善基层治理体系，提升公共服务水平，同时积极培育发展体育文化旅游、冰雪、大数据、绿色农牧等产业，吸引年轻人回乡创业，助力推进乡村振兴，让群众获得感、幸福感成色更足、更可持续。（记者李凤双、张涛、王昆、齐雷杰）