信贷乱象追踪：贷款名目越来越多，空间贷也上线

“您现在手里缺资金吗？如果手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在还可以再来一笔空间贷，这样一来可以最大程度套用房子的价值。”一位金融信贷公司的中介陈经理向记者推销。

今年以来，推荐房屋抵押贷款、资金过桥等营销电话又多了起来，信贷中介极为活跃，证券时报此前也就此进行连续追踪报道。除了用经营贷替换房贷，还有消费抵押贷、信用抵押贷等，记者发现这些信贷中介提供的贷款名目越来越多，甚至出现类似“二押”的空间贷，风险也越来越大。

信贷中介也担忧房价下跌

“如果您手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在可以加贷一笔三成左右的空间贷，而且无需赎楼。”陈经理告诉记者，“这样一来就可以最大程度套用房子的价值。”

陈经理介绍，以深圳市场为例，现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右，不参考现在的官方二手房参考价。在不赎楼的前提下，已经“一押”的房子可以继续申请空间贷，大概就是将银行评估价的另外三成贷出来，这样一来就相当于可以将银行评估价的数目全数贷出。

“这是我们公司的独家产品，但相对应的风险也很高，所以空间贷这一部分的利率会相对较高，一般年化利率要超过5%，而且只能是3年期贷款，还款方式同样可以先息后本，而现在一般的房抵经营贷年化利率都在4%以下。”陈经理说。记者也向多家银行个贷经理进行咨询，得到的答复是目前“二押”基本很难完成，房子如果已经“一押”，即便再去申请信用贷等产品，额度低且要求高。

作为利益链条上的受益方，信贷中介的推销话术通常对借贷的劣势避而不谈。不过，针对高风险的产品，信贷中介也会有“担忧”，特别是开始担忧房价的下跌。“我们也会担心房子价格下跌，一押时只贷出银行评估价的七成，我们认为深圳房价基本不会出现这么大的跌幅，所以我们公司帮您找银行借出空间贷，还要承担房价下跌的风险。万一房子变成法拍房，拍卖价格绝对低于市价，而且市价说不定会走低，我们就损失大了。另外，我们还会收取0.8%到1.2%的服务费。”

至于哪家银行可以做这样的空间贷，陈经理闭口不谈，但她强调钱款绝对是从银行里面借出，而且需要面签。

其实，在助贷这条利益链上，有着形形色色的利益相关方——想节省利息的普通购房人、投资的炒房客、为赚取手续费和高息短期贷款利息而巧言推销的信贷中介，而看似是“受害者”的银行也是这条灰色利益链的参与方。就在11月4日，银保监会披露8张罚单，其中交行、招行均因个人经营贷款挪用至房地产市场被罚款，建行也因个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎被罚款。

贷出“更多”的钱？警惕过度负债风险

记者在采访中还发现，由于官方二手房参考价一般来说比银行评估价低，越来越多信贷中介提供的以房屋作为抵押的贷款名目都不以目前官方二手房参考价作为标准，目的就是希望借款人能借出更多的钱。还有信贷中介表示，“买房已经不是客户主要的资金用途，更多的是用来周转或者套利，所以一些客户能贷就贷。”

不过，一边是希望借款人能够越借越多，但信贷中介似乎也开始担心风险。除了房价的变化，记者也向多家金融中介公司进行咨询，类似的“空间贷”属于高风险产品，即使金融中介公司也不敢轻易去做。

有银行经理表示，所谓的中长期经营贷只是额度授信，银行通常需定期审核以确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于经营。只有审核合格的借款人才能续贷，且续贷后利率也有变化的可能，借款人若无稳定的现金流支撑，可能面临较大的违约风险。如果“一押再押”，风险自然更大。此外，在许多信贷中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，房价若是低迷或下跌，实际上确实会引起一些新的问题，也客观上对信贷中介的业务量造成影响，同时也会使得一些金融业务面临风险。“类似贷款名目，其实把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。”

对于借款人来说，也要警惕过度负债的风险。严跃进表示，借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无法偿还将影响信誉。在此也提醒广大贷款人切勿轻信中介机构的说法，这种企图钻政策空子从中得利的行为，将会使贷款人陷入不可控的风险之中。

（证券时报）

个体户怎么办贷款，2分钟让你看懂

（1）

1⃣️年龄（大部分要求22-60岁，个别可以沟通）

2⃣️营业执照年限是否满一年（近一年是否有变更）

3⃣️法人持股比例，个别‬要求‬20%以上‬

4⃣️行业（一来看是否禁入行业，二来看是否有政策扶持行业，例如涉农产品、科技…超级低息）

5⃣️有无开票（有近两年分别多少）

有无纳税（有近两年分别多少）

6⃣️企业有无涉案、经济纠纷等…

法人无失信、无限高、无黑名单…

7⃣️法人与‬企业‬征信良好‬（看负债/查询/贷款笔数/逾期）

8⃣️经营状况（看现金流量表/资产负债表，没有的‬话‬看对公或对私流水）

（2）

上面大致情况确定清楚了，接下来就看D款本人需求：一定‬要明确‬自己‬需求‬

需求金额‬什么时候使用还款方式（先息后本/等额本息）是否有要求期限放款速度提前还款是否有违约金（3）

备注：

征信白户个别‬银行‬要求‬加‬担保人‬（指‬征信‬无‬任何‬贷款‬，没有跟银行产生联系）大部分个体户是无需纳税开票的，也有产品可以匹配，不过可选择性较少。

关于助贷，你应该知道这些事儿

最近因为有朋友想贷款，但是自己又没有相关常识和经验，所以拉上了我去陪他跑了几家助贷公司，发现各家客户都还挺多，市场需求应该很大，但是听交谈很多人都对这个行业不太了解，去了之后就任人摆布，结果却无法下款，白白浪费的时间，也导致了一些本来资金紧张的人寄希望于此以为能贷出来，结果却因为误了时间把欠款拖得更久。

所以总结了一下最近去的几家助贷中心的所见所闻，希望给到想了解或者犹豫要不要去的朋友们提个醒。

首先，得承认有些助贷中心确实能对接银行放款给你，但是这个钱拿到手是有前提的，换句话说，你的征信情况不能低于银行的基准线太多，不然通过他们口中所谓的银行渠道你是贷不到钱的。

你要了解你的征信，如果有在借的网贷，三个月甚至六个月内多次有机构查询征信，逾期，信用卡负债比超过60%，其中之二的，就可以不用去了。很多助贷中心电话推销说得天花乱坠，什么都能解决，什么都不是问题，感觉只要你去就能放款，都是扯淡。

助贷中心一般都在市区相对繁华的写字楼，我去的这几家全都在北京东三环国贸一带的高级写字楼，某SOHO一层楼全是不同的助贷机构。

如果你去了，会先让你在会议室等五到十分钟或许更久，消磨你的耐心和戒心，然后会有业务员来了解你的基本情况，工作、月薪、公积金、社保、房车、固定资产、婚姻状况、银行流水、负债情况等等，有的还需要你自己先自行打印一份银行的征信报告。然后根据你的回答和征信报告的情况来决定下一步要怎么跟你聊。

其实作为从业者，这个时候基本就已经知道你是否能贷下来了。

如果你的征信报告很优秀，他们就会跟你谈费用，一般利息是三到六厘，然后一次性扣多少点一般是8个上下，然后神秘兮兮的拿着你的材料说去过系统初审批出额度，有的就是走个过场，有的是查询一下百行百融这类的第三方征信系统，接下来会说出一个匹配你需求甚至比你需求高一点的额度，让你签个合同按手印这种常规操作。有一些确实是往银行信审那边提交材料，然后银行来做审核，但这种情况很大程度上你直接找银行你也能贷出来，只不过你不熟悉流程而已。

但上面这种也算是相对顺利和没什么套路的，因为银行放款，利息不高，手续费在5-8，一般人还是可以接受的。

现在有部分助贷中心过分到收完你的资料，让你自己下个APP，注册登录人脸识别后自己申请，或者找个微信小程序把你的资料填进去进行网签审批，这就很奇葩，全程都是自己操作，其中有一些是银行推出的消费贷，有一些的本质还是网贷。

当然，这些还是有下款可能的，只不过息费和手续费要比跟银行信审对接得高一些。

一旦APP或者网签被拒，还有一些征信不好本来下不了款的，初审也会给你个比较合适的额度，给你个希望，到后面告诉你不行，然后从之前他了解的情况里面挑出一些问题，说实话，能去助贷的几乎没有挑不出毛病的，所以你会觉得对方说的拒批理由很正当，但是你忘了，你出的渠道费的点就是让他们去摆平这些问题的，没毛病自己找银行不好么，对吧。

然后这个时候一个高一个级别类似主管的人来跟你聊了。

如果你之前透露有固定资产，他们就会开始用各种话术游说你来抵押，比如可以平掉负债然后剩余的钱投资用来偿还欠款啊有很多客户已经从中挣到钱了巴拉巴拉之类的，当聊到这的时候，你完全就可以直接走人了。

如果你没有固定资产，他们会告诉你找一个紧急联系人，说你的问题其实不大，这是因为其中某一项导致综合评分不够，需要一个资质好的人帮你拉高一下分数，后续就算你无法偿还，这个紧急联系人也仅仅只承担联系告知的义务，不牵扯任何的担保和偿还义务。

其实这个时候的真实情况就是，你已经无法从他们提供的机构中贷款出来了，因为现实情况不会因为一个不能替你承担风险的人而改变放款机构的风控规则，他们这么说的目的就是让你找出这么一个人作为担保人来为你分担这个风险，更缺德的还有一部分助贷会让你跟朋友商量，以朋友的名义去贷款给你用，美其名曰“帮贷”。

如果你是个正常的人，到这一步赶紧离开，不要听信他们的任何话，赶紧走。

这个时候如果你带着朋友去了，主管的态度就会稍微强硬一些，因为他拿定了你确实需要这笔钱，所以很多时候你有疑虑多问一句他们马上变脸，大有一副钱就在这，就差这一步，你要不要的意思。

但其实如果你的朋友贷不出来，那没啥说的。但如果你的朋友能贷出来，那么他自己在银行APP操作大概率也能贷出来，如果你有能力还，那5-8个点的渠道费给朋友当还人情不好吗？如果你没有能力还，也别坑了在这个年头能出面给你做紧急联系人的朋友。

还有很多细节，但都不是重点，大致的情况就是这样，如果你真有资金需求，而且征信没问题的话，想去尝试一下是没问题的，已经知道对方套路知道在哪个步骤及时止损就好，也不亏啥。

但要做到心里有数，之前说的前提条件不好的，真的没必要去试，多想想别的办法，不要听忽悠，被搜集数据事小，时间成本和人情成本真的挺高的，有那个时间多问问朋友或者家人，争取找到一个适合自己的方法早日上岸。

如果用过网贷，并且已经无法循环使用的，不要去试。

如果试过手机银行中的消费贷，但没有批款的，不要去试。

近半年有逾期的，不要去试。

负债过高的，不要去试。

需要用资产抵押的，不要去试。

浪费时间。