3年前借款30万贷款100万佛山买房，如今还不起房贷，应该怎么办？

李光明是广东肇庆人，他一直在佛山工厂打工，3年前27岁的他收获了爱情，他的女朋友张芬芳是他的老乡，也在同一个工厂打工。

两个人就这样好上了，要说他们的年纪也不小了，是时候结婚了。

但是张芬芳的家人提出来必须买房才能结婚，不然的话门都没有。

要说李光明还真的喜欢张芬芳的，这又是老乡又是同事的，好不容易两个人对眼，买房这个要求，李光明想想也正常，那就买房结婚吧。

不过两个人都在佛山打工，这佛山的经济条件比肇庆好上不少，张芬芳要求佛山买房，这工作在佛山，本来也是租房子住，这结婚了房子买到肇庆去算咋回事？

李光明觉得女朋友说的也有道理，肇庆的房子比佛山便宜不少，但是佛山的房子确实比肇庆更有涨价空间，这房子买了也算投资，将来这个房子涨价了，也算赚钱了。

李光明和张芬芳都是打螺蛳的，每个人的收入差不多，都是6000元左右。

李光明高中毕业就来打工，这么些年省吃俭用存了20万元，这要买房结婚，父母也没有多少存款，帮忙凑了10多万。

就选房子这个事情，张芬芳要求还比较高，这一年佛山的房子价格已经破万，这个房子130平方米，总价160万，这个房子好是好，张芬芳一家都很满意。

李光明觉得这人一辈子就是两件大事，那就是结婚和房子。

要说农村的话就是家里造个房子，现在李光明要娶老婆了，这买房和造房子是一样的道理。

佛山比肇庆更有发展前景，这里还是城市，在城市买房那也是非常光宗耀祖的事情。

至于房子的总价那么高，凭借自己的收入压根就买不起，那就借款买房吧。

这总价160万的的房子，正常首付最低三成的话，那需要48万元，但是这里还差18万元，这钱肯定要借吧。

这房子的首付和贷款年限上，李光明决定借钱付首付，两个人的收入有限，要尽可能的多付首付，那么贷款的金额就凑个整数100万。

这样缺口30万从亲戚朋友那里借。

这亲戚朋友那里借的钱先借来再说，那都是人情。

还有银行贷款的期限，银行贷款最长期限是30年，李光明觉得贷款期限太长，这利息太多了，就选择贷款20年。

要说李光明在佛山上班，现在在大城市买房结婚，他的亲戚朋友也是看着他长大的，还真的给他凑了几十万帮忙付首付。

就这样2019年李光明从亲戚朋友这里借款30万，自己凑了30万，合计首付60万在佛山买房，向银行贷款100万元，银行的利息是4.9%，这个利息是因为首套房才有这样的利息，不然的话房贷利息还要高。

这样每个月房贷6544元。

李光明觉得这个房贷刚好自己一个月的工资，老婆的工资6000元刚好家里日常开销，说不定还能存下一点。

他相信两夫妻将来的工资也会水涨船高的，至于亲戚的借款，这个到时候再说了，先把眼前的事情解决好。

不过这160万的房子李光明在办理房产证的时候又花了2.4万的契税，这笔钱也不少，不过这也是没有办法的事情。

李光明结婚的时候，也算风光了一回，农村人在大城市买了大房子，确实让人羡慕的。

对张芬芳一家来说，也不错，女儿在佛山有大房子，这以后的日子也会不错的。

李光明在2019年成了人生赢家，房子有了，老婆也有了，人生的两件大事在这一年去全部解决了。

要说这买了房以后，两夫妻生活在一起，这每个月房贷的支出还是有点压力的。

李光明的工资压根就不够付房贷，每个月还要张芬芳拿出几百元贴补房贷，所以就这个事情李光明在家里的地位不如张芬芳。

或者说这个家还是张芬芳说了算的。

确实也是如此，李光明自从和张芬芳谈恋爱，李光明都是听张芬芳的，不然的话李光明也没有这个实力买那么大的房子。

这结婚半年也相安无事，就是李光明的口袋永远是空空的，这日常的开销都是张芬芳支出的。

李光明才那么点工资也没有办法，这房子住起来是高大上，这做房奴的日子可真心不好过。

李光明不抽烟不喝酒，基本是没有一丝兴趣爱好，反正是连病也不敢生。

好在张芬芳也有一份6000元的工作养家糊口，李光明虽然在家庭的地位不如张芬芳，李光明觉得自己的老婆也不容易。

到了2020年，疫情开始了，各行各业都有影响，但是对李光明来讲，疫情的爆发对他不是致命的，他的工作还是稳定的，工资没涨也没有降，这时候他们的宝宝出生了。

没有错，结婚一年以后，张芬芳生娃了。

这张芬芳生娃也就算了，张芬芳还辞掉了工作做了全职太太，这一家子只有李光明一人赚钱养家了。

这李光明真的是苦哈哈了，这每个月6000多元的工资本月供都不够，现在一家子就靠他这点工资怎么养活？

这老婆辞职带小孩，李光明总不能说不可以，如果说不可以的话，会发生家庭矛盾。

这张芬芳辞职带娃其实也是丈母娘那边的意思，这小孩子那么小，这带小孩本来就辛苦，现在还要上班，这哪里吃的消，让张芬芳把工作辞了，因为那工作就是普通的螺丝工，没有技术含量，到时候要再上班的话，找这样的工作还不是容易的事情。

这2020年，李光明的日子不好过，这赚的钱少，花的钱多，也只能让父母一起帮衬。

这张芬芳不上班了，收入没有了，钱不够用，张芬芳的父母也帮衬了一点，总不能让女儿饿着肚子吧。

但是这样以后李光明的地位是更低了，这日子过得也真的有点累。

这2020年就这样熬过去了，到了2021年，也不知道张芬芳怎么想的，又生了一个小孩，李光明当然也是喜欢孩子的，但是这家里的钱压根就没有。

要说李芬芳再生小孩这个事情，李光明自己也有责任，这张芬芳说一个小孩是养，两个小孩也是养，反正自己全职在家，孩子现在不生，将来就难生了。

李光明什么话都没有说，所以这个二娃就这样着地了。

这2021年的日子真的不好过，不过结了婚之后，李光明和张芬芳也没少吵架。

吵架的话题还是说李光明没有用，赚的钱连老婆孩子都养不活。

这让李光明也非常憋屈，两个人谈恋爱的时候自己就那样，现在说自己没用了，这话听多了李光明也是来气的。

而如今只有李光明这6000多元的工资，连房贷也还不起，现在家里多了新宝宝。

虽然说双方父母在帮衬，李光明也是非常非常累的。

工作累，心更累。

现在已经是2022年，李光明还活着，张芬芳的怨气是更大了。

家里有了两个娃，张芬芳虽然没有工作没赚钱，但是做家庭主妇也是很累的，一点也不轻松，现在家里要钱没钱，还欠一屁股债，她也是烦死了。

应该说她对李光明是越来越鄙视和看不起了。

两个人现在关系也紧张，张芬芳经常骂李光明是个废物，不会赚钱，不会赚钱娶什么老婆。

张芬芳还动不动说要离婚，不想再遭罪过这种穷苦的日子。

李光明以前的话还会让着张芬芳，觉得张芬芳不容易，平常遭白眼也就算了。

但是现在这张芬芳老把离婚挂嘴边，他也受不了，这婚姻还真的要持续下去吗？

现在对李光明来讲，离婚这事也无所谓了，这结婚以后说真的也没有一天是安稳的日子，这两夫妻也不在一个频道上，有点三观不合。

到了现在李光明为了不断供，他这两年来一直靠网贷过日子。

他亲戚朋友的钱一分钱没有还，但是赚的钱少，花的钱多，这钱不够花，只能把手伸向网贷了，这网贷的窟窿也越来越大。

之前的话还有额度，现在额度也没有了，这房子的按揭也还不来了。

要说自己的父母也是被自己榨干了，他要做出选择了，那就是房子的贷款还不出来了，是断供还是卖房。

这断供的结果到最后也是房子收走，然后被法拍，然后欠的钱更多，自己成了失信人，上征信黑名单，那样的话这辈子算彻底完蛋了。

那还有一种办法就是现在还没有断供，现在把这个房子给卖了，这样及时止损。

照现在这样的情形，这个房子迟早保不住，还不如断臂求生。

现在李光明30岁，工资6000多，还着6544元的房贷，身上没有一分钱。

亲戚那里借的30万一分没还。

现在网贷的又欠了10多万，这个房贷已经还不起了，随时会断供。

要说这房子买了就是赚的，当时的这个想法真的是天真了。

如果没有疫情，这房子可能是会涨，但是现在房子哪里是涨了，就李光明花160万的房子，现在市场价130万左右，这房子在3年时间下跌了20%。

照现在的情形这房子将来是上涨还是下跌已经和李光明无关了，因为他等不到那一天了。

李光明这些天也看了不少房子断供法拍的案例。

这断供法拍太可怕了，就李光明这个房子，市场价130万，评估价就是市场价的8折，那是104万，法拍价又是评估价的7折，那是73万。

这拍卖的房子买家要全额付款的，所以法拍的房子那怕是打折卖，还经常流拍，还会第二次第三次打折卖。

所以他的房子如果法拍能拍卖80万算不错了。

但是房子拍卖所得不是这个房子最后的价格，因为银行起诉了你，这里还有诉讼费，律师费，罚息，滞纳金，房子保全费等所有的费用要贷款人承担，这费用又是10万左右。

所以这个房子拍卖以后只有70万元可以还银行贷款。

这个房子买了3年，合计还款23.2万元，还欠银行90.5万元，本金还了9.5万，利息还了13万多。

这还好是贷款20年的，如果贷款30年，利息还的还要多。

如果这个房子最后断供法拍，那么这房子没了还不算，还要倒欠银行20万元。

然后自己成老赖，上征信黑名单，这辈子算是完了。

那如果自己主动把房子卖了，这130万的房子直接125万出手，这样还掉银行的90万欠款，还多出35万，这35万先把网贷的10多万给还了，剩下的钱就租个房子，一家人先度过难关再说。

至于张芬芳要离婚，那离婚就离婚吧，这样的婚姻走到这一步，李光明也没有办法。

其实李光明也很累，真的很累，他曾经也想过从自己的窗台上跳下去，这样一了百了。

但是现在他想清楚了，活着还是很美好的。

人只有活下去才有未来。

这是李光明的故事，希望李光明的故事能给你带来一个不一样的人生体验。

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买房时贷款100万，30年有多少利息，银行经理：很多人都在白送钱

在我们国家的住房商品化改革之初，人们并不接受贷款购买房子，这主要是因为我们的人们有储蓄的习惯，不习惯贷款买房子。因此在当时很多人都不接受贷款买房子，更加愿意等自己攒够房子的全款再去买房子。因此，在当时，很多地方都在宣传贷款买房的优势，甚至笔者小时候上学时的思想品德课本上都有宣传贷款买房的故事。但是让很多人都没有想到的是房价在过去20多年涨多跌少，房价几乎一路上涨，很多人发现自己挣钱的速度远远赶不上房价上涨的速度。因此在房地产行业广泛流传着一句话：今年不买房，一年又白忙。通过这句话就可以看出房价上涨到底有多快，很多人辛辛苦苦攒钱十几年，发现自己越来越买不起房子了。

在这种房价优势下，贷款买房成为了很多人买房子的唯一方式，所以房价的不断上涨，改变了人们的消费习惯。其实，这主要还是因为房子是人们生活的必需品，特别是现在在城市中，房子不仅是人们居住的位置，同时还关乎着人们的爱情、婚姻、孩子教育、社会福利待遇以及家庭财富。可以说，现在在城市中有没有房子，直接关乎着一个人和一个家庭的幸福生活。但是随着房价的不断上涨，很多人贷款买房也越来越吃力了。根据统计数据显示，截至2021年前2个月份新建商品房销售数据计算，1、2月份全国新建商品房平均售价已经高达11030元/平方米，突破了万元大关还高出1000元/平方米，这意味着以后一套小户型的房子也要百万元起步了。

而这么高的房价仅仅是全国的平均房价，对于很多一二线热点城市，房价动辄就是两三万五六万，甚至高达十几万元一平方米。面对这么高的房价，很多刚需就算仅仅支付首付都很艰难。因此在这种情况下，大部分人买房子都会使用贷款，甚至很多人贷款金额都是百万元起步。但是只要是贷款就有利息，这也是过去人们不愿意贷款买房的主要原因。那么，如果买房时贷款100万元，30年后房贷利息到底有多少呢？咱们一起来看一看。

相比于其他的贷款，房贷的利息还是算比较低的，很多普通人唯一能够贷得到的是大额低息贷款。正常情况下房贷利率一般都是4.9%，在过去楼市不景气时还出现过9折、8折等折扣，但是现如今由于楼市调控的原因，很多城市都提高了房贷利率，比如上浮15%、20%、25%，甚至还有不少城市的房贷利率上浮了30%。今年以来很多城市的房贷利率都出现了上浮现象，现在大部分城市的房贷利率都上浮了20%左右，也就是5.88%。虽然上浮了20%，但是5.88%的房贷利率相比于很多网贷14%～35%的利率还是低很多的。当然，由于买房时的贷款金额都非常大，所以就算房贷利率不高，30年下来房贷利息还是很高的。

比如房贷100万元，贷款30年，如果使用等额本息的贷款方式，30年下来总利息为113.06万元；如果使用等额本金的贷款方式，30年下来的总利息为88.44万元。可以看出，虽然房贷利率不高，但是由于贷款金额大并且贷款时间长，房贷的利息还是非常高的。特别是选择等额本息的贷款方式，虽然可以缓解前期还房贷的压力，但是30年下来房贷利率比总贷款还要高不少。对于等额本息的贷款方式可能很多人都非常熟悉，因为绝大部分人在买房贷款时都选择的是等额本息的贷款方式。

其实大部分人买房贷款时都选择等额本息的原因很简单，不仅是因为前期还贷压力小，更重要的是银行喜欢购房者选择等额本息的贷款方式，这样银行就可以获得更多的利息。所以银行工作人员都喜欢推荐这种贷款方式，大部分购房者也不懂，贷款时都是银行工作人员说什么是什么。也正是因为这个原因，导致绝大部分人都选择了等额本息的贷款方式，很多有经济能力的人也都选择了等额本息的贷款方式，并且贷款时间都很长。要知道，虽然由于高房价的原因人们接受了贷款买房，但是我们国家的人们还是没有欠钱的习惯。因此，虽然人们贷款30年，但是大部分人都在经济条件好了之后提前还一部分贷款或者提前结清贷款，而很多银行提前还贷款是要收违约金的。

因此，对于购房者来说，在买房时最好根据自己的经济能力和收入情况来决定选择什么样的贷款方式、贷款金额和贷款时间。一位银行经理表示，就是因为很多人不懂贷款买房，就稀里糊涂地选择了等额本金的贷款方式。虽然等额本金的贷款方式适合大部分人，但是也不意味着适合所有人。而很多人选择等额本金的贷款方式，并且贷款时间很长，没过几年就开始提前还部分房贷或者提前结清贷款，其实就是在白白给银行送钱。如果购房者能够按照自己的经济能力和收入水平来合理选择贷款方式和贷款时间，就可以比简单地选择等额本息贷款20年、30年省不少钱。

就比如有一些人经济能力可以，手头宽裕，并且收入高并且稳定。对于这类人，买房时可以尽量少贷一点款，同时可以选择等额本金的贷款方式，贷款时间再根据自己的月收入来计算一下，尽量贷款时间短一些。对于这类人群来说，他们的经济条件好，并且收入比较高，就算等额本息贷款30年，基本上过不了几年这些人都会选择提前结清贷款或者还一部分贷款。与其这样交违约金，还不如提前多贷一些，同时选择等额本金贷款，这样还能少还一些房贷利息和违约金。

最后，对于有公积金的人来说，买房时不要感觉公积金贷款比较麻烦，就不选择用公积金贷款，因为相比于利率在5.88%的商业贷款利率，3.25%的公积金贷款利率就非常低了。虽然公积金贷款额度有限，但是夫妻俩人的额度还是有80万的。如果贷款中的80万用公积金贷款的话，30年下来利息就能够剩下45万元。因此，虽然现在公积金贷款的额度可能不够买房子，但是使用组合贷款也可能最大限度地省下房贷利息。对等额本息和等额本金的这两种贷款方式，你有什么看法呢？

100万贷款，月供3000的秘诀

沉寂已久的经营贷重出江湖。

你是不是已经很久没见过利率3%的贷款了？

7月份央行公布LPR一年期3.65%，很多人并没有多关注这个消息，只在意有没有降息。

但事实上，央行的LPR只是一个基准线，具体利率的定夺，由地方银行说的算。

6月伊始，3.3%左右的地方银行贴息贷款集体迸发。

经营贷的口子已经打开了。

低息贷款重出江湖

经营贷沉寂于2021年。

2020年初，不是一家银行，是几乎全国各大城市的银行都吹响了经营贷买房的号角。

经营贷，顾名思义是专门用于企业经营的普惠性贷款。在国家普惠性金融政策下达后，利率从早些年的5%、6%一路降到了3.8%。

而房子，作为最常见也是最踏实的投资品，需要承担6%左右的利率成本。

与经营贷相比后，3%左右的利差产生了巨大的利润空间。

“全款买房，抵押出来7成金额，用这7成的金额再卖房再抵押，以此类推一本万利。”这就是当年炒房客的做法。

加杠杆的成本仅需要一套全款房的资金和每年3%的利息。有狠人更是直接用过桥资金解决全款房。只要后面房子随便涨点卖一套，立马就能还上过桥成本，这是无本万利。

只不过这套作弊方案很快被监管部门抓包了，跟着炒房客一块没落的还有经营贷。虽然利率没有多大的调整，但是二十年的贷款年限变成了授信10年，现房可办的门槛变成了持证一年，空壳公司也变成了需要真实经营。想申请经营贷已经不再像从前那样简单。

随着炒房热度下降的，还有银行的业绩和企业的流水账单。20年末疫情爆发，在两年的时间内，经济体系受到了巨大的冲击。

为了缓解疫情造成的影响，从2021年末，银行先后两次调利率，经营贷利率来到了我们熟悉的3.85%，在今年6月更是降到了3.3%。兜兜转转经营贷又回来了。

月供3000的妙用

为什么月供3000？

3.3%的利率，为什么会月供3000？

问过一些客户关于先息后本的认知，结果很让人失望，知道先息后本的人并不多。

这其实就是一种认知隔阂，目前人们最常接触的贷款，贷款和网贷，他们的还款方式都是等额本息。而等额本息是将本金和利息分摊到每一个月，所以月供会很高。

而先息后本，每个月的月供只用计算利息，本金会在贷款到底的最后一期一次性归还。比如贷款100万，按照3.3%的利率来算，1年总利息3.3万，分摊到每个月就是2750，而这2750就是月供。

月供3000的妙用

前面我们说了经营贷和房贷之间有巨大的利差空间，经营贷不能用于买房了，但能否可以用他特殊的还款方式来降低月供呢？

答案是可行的。

当你在有营业执照的前提下，转贷后会感受到有明显的月供差。

目前房贷利率普遍稳定在5%，如果有过买房记录，那利率可能会达到5.5%。这汇总下来，转贷的差值就非常明显了。

假设贷款500万，10年期，二者利差会达到35-75万，如果周期延长到20年，二者利差会达到50-100万。

这就意味着，省下的钱，足够你第二套房的首付。

贷款需要什么

房贷转贷主要是看中了两种贷款中间巨大的利差空间，但是现在，我要给各位打个预防针，好东西永远是有获取条件的，不是所有人都适合做。

房产

第一道门槛，也是所有贷款的前提条件，你必须要有房产。

经营贷涉及到的房产范围其实没有这么宽泛。能够进行贷款的需要是70年产权房，当然一些城市的公寓商铺也可以做，但是额度和利率就是另一回事了。

此外，如果是按揭房，至少需要还款满一年。这也是银行为了排除你有套现的风险。

营业执照

第二道门槛，需要你名下有张营业执照。

同时，在贷款前需要提前半年准备好，也就是说执照注册需要满至少半年时间，1年最为保险。期间不能忘记维护流水记录。

至于流水记录不仅贷前要做足准备，贷后也要持续维护。银行所给你的授信10年或20年，并不代表单笔贷款时间，贷后管理，会继续核实你公司的经营情况，重要指标就是流水。

垫资成本

如果你没有能力直接结清贷款，那必然少不了借钱垫资的过程。如果是找朋友借还好，但如果是找垫资机构，那免不了每日万1-3的手续费。

这是贷款的灰色地带，我们不去评价他的利弊。

经营贷适合哪些人？

经营贷用途主要有四种：

1.降低利率、节省开支

2.用超低利率，获取更多流动资金；

3.负债整合

4.在不卖房的前提下，盘活已升值房产。

经营贷适合哪些人：

1.有企业经营。

2.二套房按揭，被套牢资金。

3.有购房需求，首付不够。

4.月供过高。

经过5、6、7三个月的疯狂放水，银行手中的“存货”已经不多了，当放贷额度差不多的时候，就会收紧或者涨息了。