银行贷款中的贷款“三查”，您了解吗？

银行中，借款人向银行提出贷款申请之后，银行会通过贷款“三查”对借款人进行调查。很多人可能不太了解银行贷款“三查”是什么，其实通过了解贷款“三查”，对于借款人自身办理贷款也是有一定的帮助的。下面小编就为大家介绍贷款“三查”。

一、银行贷款中，贷款“三查”是什么？

贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。

贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。

贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况，以及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等，造成贷款风险加大的情形，可提前回收贷款或采取相关保全措施。

二、银行贷款中，贷款“三查”的特点

1、实事求是

贷款“三查”以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不能出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。对借款人经营情况的判断，需要提供相关的财务数据支持，一般情况下都会尽量避免出现与事实情况不符的主观判断。

2、条理清晰

贷款“三查”根据各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，使得报告内容条理清晰，主次分明。

3、分析透彻

贷款“三查”对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不只是简单罗列企业提供的各项数据，还陈述了企业的表面情况。

三、银行贷款中，贷款“三查”原则对贷款人的意义

1、通过实施贷款“三查”，有利于银行较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。

2、贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

3、严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。

通过小编对银行贷款“三查”的说明，相信大家也了解到了自己申请贷款后，银行会对自己进行多么严谨的调查。也希望各位借款人在申请贷款的时候一定要提供自己真实的信息，以一颗真诚的心来申请贷款。

海南银保监局出手，这家国有大行的多家分支机构被罚，怎么回事？

近日，海南银保监局密集出手，对辖内金融机构加大检查力度。多家银行因为各种经营管理问题被处罚。其中中国工商银行的多家分支机构名列其中，吃到不同程度的罚单。

中国工商银行股份有限公司海南省分行，四项违规案由，被罚款60万元。中国工商银行股份有限公司海口国贸支行和中国工商银行股份有限公司海口新华支行，各自有一项违规案由，分别被罚款30万元。三家机构的相关责任人员也得到了相应的处罚。

纵观三家机构的违规事实，主要涉及以下几个方面：

贷款”三查“不尽职、不到位。贷款“三查”是银行信贷业务的三个核心环节。任何一个环节不尽职不到位，都会给贷款带来很大的风险隐患，稍有不慎，就会造成贷款损失。对于银行来说，最厌恶的就是违约，造成损失是不能接受的。相关机构和责任人员会被追责。贷款三查包括贷前调查、贷中审查、贷后检查。

贷前调查是对风险的初步过滤，对客户的基本面要进行深入了解，满足业务准入条件，结合大数据进行客户准入筛选，将坏客户提前拒之门外。

由此可见，这个环节是非常重要的。客户经理必须尽职尽责，做好贷前调查工作，为后续审批人员提供详实的业务资料。

贷中审查则是对风险的进一步判断，主要是基于审查审批人员的经验，同时结合客户评级模型对风险进行量化，根据大数据出具的客户信用风险报告也是重要的参考要素。这个环节必须检查审慎原则。

贷后检查是贷款发放后，对贷款的风险管理行为。重点对贷款的资金流向进行监控，避免信贷资金被挪用。同时结合早期预警和风险分类等工具对风险进行跟踪处置。

贷款“三查”检查是监管部门检查工作的重点，也是银行违规的重灾区。

个人经营贷款违规流入房地产市场监管方面出台的贷款相关管理办法，对于银行信贷资金用途有着非常严格的要求。信贷资金必须按照审批时约定的用途使用资金，不用挪作他用。更不能违规流入监管部门明令禁止的行业和领域。

这些严禁信贷资金违规流入的领域就包括房地产市场、资本市场等。

从监管方面历年开出的罚单来看，信贷资金违规流入房地产市场是重灾区。对于银行而言，这块业务的利润是非常可观的，所以更多的时候是明知故犯，屡教不改。

对于个人而言，打着经营的幌子，更多的是用于购房首付，是一种变相的”首付贷“。为了减轻购房人的杠杆率，“首付贷”是监管方面不允许的。

信用卡资金违规流入房地产市场信用卡取现本质上是一种信贷行为。上面我们讲了，对于信贷资金的用途，监管方面有着非常严格的要求，只能按照约定的用途使用资金，信用卡也不例外。

我们知道，银行发放信用卡，主要是满足持卡人员日常消费时的支付方便。也就是说，信用卡的资金只能用于消费，不能用于经营，更不能违规流入房地产市场和资本市场。

也许有人会说，我自己套现的钱想怎么用就怎么用，管那么多干嘛？其实监管部门也是出于好意，避免持卡人背负沉重的杠杆，陷入以卡养卡、以贷养卡的泥潭。当然，监管方面更大的意义在于金融安全。

对此，持卡人要引起重视，不要心存侥幸，一旦被查实，对自己的信用影响是很大的。

转嫁经营成本，费用收取不当我们支持实体经济的发展，切实降低中小微企业的融资负担，监管方面要求银行减费让利。出台了一系列相关规定，明确了费用减免的具体条件，一些原本由企业承担的费用改由银行承担或者承担部分。

最常见的诸如押品评估费，银行承兑汇票签发手续费、抵押物财产险保费、贷款转账手续费、贷款承诺费、资金管理费等。这些费用有些是由银行完全承担的，比如押品评估费。也有一些是银行企业共同承担的，比如抵押物财产险保费。也有一些是疫情期间的特殊要求，比如专项贷款转账手续费等。

政策的初衷是为了减轻小微企业的负担，但在实际执行过程中，部分银行为了追求利益，有意无意的把这些本该银行承担的成本转嫁给了融资企业，加重了小微企业的融资负担。

总结：银行追求利润无可厚非，但要在诚信合规的基础上进行经营。随着金融市场的进一步开放，银行业将面临着更大的竞争。只有严格要求自己，规范经营，才能在未来的竞争格局中立于不败之地。

因贷款“三查”不到位等三项违规 吉林亿联银行被罚140万元

央广网北京12月6日消息（记者杨崇）日前，吉林亿联银行股份有限公司（以下简称“吉林亿联银行”）因涉及多项违规被罚。

行政处罚信息公开表显示，吉林亿联银行主要违法违规事实包括：在办理个人经营性贷款过程中，贷款“三查”不到位，未严格执行受托支付管理相关规定，导致贷款资金未按约定用途使用；超过借款人营运资金测算需求发放流动资金贷款，导致信贷资金回流至借款人；同业借款授信调查不审慎行为。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，吉林银保监局对吉林亿联银行给予罚款140万元。

同时，吉林银保监局还对4名相关责任人给予了警告处罚。

吉林银保监局表示，谭鹏、闫寒二人，对吉林亿联银行股份有限公司在办理个人经营性贷款过程中，贷款“三查”不到位，未严格执行受托支付管理相关规定，导致贷款资金未按约定用途使用问题负管理责任/主要责任。曹文浩，对吉林亿联银行股份有限公司超过借款人营运资金测算需求发放流动资金贷款，导致信贷资金回流至借款人问题负主要责任。李伟，对吉林亿联银行股份有限公司同业借款授信调查不审慎行为负直接责任。

公开资料显示，吉林亿联银行成立于2017年5月，由中发金控、吉林三快科技（美团）等7家知名民营企业发起，是东北首家获批开业的民营银行，也是全国四家互联网银行之一。

吉林亿联银行2022年三季报显示，截至报告期末，吉林亿联银行资产总额622.47亿元，比上年末增加23.51亿元，增长3.92%；负债总额589.70亿元，比上年末增加22.96亿元，增长4.05%；实现营业收入8.52亿元，净利润0.67亿元。

资产质量方面，截至2022年三季度末，吉林亿联银行不良贷款率1.69%，较上年末降低0.06个百分点；拨备覆盖率164.56%，较上年末增加12.15个百分点。

值得注意的是，2022年9月，吉林银保监局发布的2022年上半年银行业、保险消费投诉情况的通报显示，吉林亿联银行多项投诉量排名居前。

数据显示，2022年上半年吉林银保监局系统共接收并转送银行业消费者投诉1476件，同比下降10.6%。其中，吉林亿联银行的投诉量位列地方法人机构首位，投诉量达463件，同比增长486.1%，占地方法人机构投诉总量的47.1%。对吉林亿联银行的投诉主要聚焦于个人贷款业务问题，投诉数量为445件，同比增长694.6%，占亿联银行总投诉量的96.1%。