警惕贷款收费陷阱

给大家介绍一下做贷款的过程中，可能被收取的费用及大概标准（各地情况不一，仅以北京地区为例）。

其中最后一条一定要看！一定要看！。

1、贷款服务费：贷款金额的1%-3%，1-2%合理，再多的话基本都是以你有某某硬伤不符合政策要求乱收的；

2、通道费：2%以内，这个费用是产品方收取的；

3、担保费：1-3%，有担保公司担保的产品才会收，否则就是乱收；

4、保费：特殊产品才会有，一般都是融合为综合费用报给你（比如平安系的产品）；

5、下户费：超过1000的都算过分了；

6、评估费：直接走银行的基本都是免评估费的；不免的基本都是500-几千不等，商业的评估费按评估价的0.1%收取（也可以打折的）；7、垫资过桥费：一般10天0.7-1%（都算合理，超出太多就有点过分了）；

8、还有一些隐晦环节的费用，就看你找的人对路不对路了，不对路的，黑你也没商量；

9、综合费率，记住这个词，这个往往都是前期给你报的价格，这个收费包括了前期需要收取的费用和每年还的利息，比如年华10%，其实可能银行那边年息只有5%，另外5%都是前期需要付的，但有的时候不会告诉你，等办的差不多了让你交钱，如果多的会有不小的压力的；而且这个说辞，也往往是套路最惯用的方式；最好还是货比几年，多问问不同的人，横向一对比就会发现问题。

借无可借的时候，逾期也是一种解脱

银行就是这样，需要贷款的人，银行故意卡着就是不给你贷，不需要贷款的人银行天天问问你要不要贷款。[打脸][打脸][打脸]

疫情没多久我拿着营业执照跑了十来家银行申请企业贷，没有一家批款，各种各样的原因卡着就是不可能给你贷款的机会，四大银行我跑去银行找大堂经理，人家更本懒得搭理你。

朋友介绍了几个贷款中介咨询，贷款中介说要手续费贷款金额的3%-8%不等，下户费3000，还只能抵押贷和个人信用贷。拿着按揭房去申请二押又说现在房价跌了，剩余价值金额太少不批，又说流水不够不批，疫情生意差久哪里有那么多流水，信用贷又说你征信查询征信次数太多不批。

估计是因为疫情不稳定因素吧，也有可能是怕你熬不下去倒闭了还不起，总之就是不符合条件，想贷款门都没有。

后来实在没办法了，申请了网贷，为了保住征信，拆东墙，补西墙，2年从26万搞到了38万，今年7月和8月被平台突然抽贷，只能还不能借，考虑了一个星期果断选择了主动逾期。

网贷的尽头就是逾期，奉劝各位想借网贷的千万不要碰，你赚钱的速度赶不上利息都速度，正在借网贷的千万别再拆东墙，补西墙，只会越欠越多。

逾期也是一种解脱。

中介是好是坏，不良贷款中介的鉴定方法

前言：中介是好的还是坏的，中介能否解决我们的问题，中介是应该出现的组织还是不应该出现的组织，相信在看完这个过后，我们都会有更多新的看法与个人的思考。

我们的国家飞速发展，正在以极快的速度赶上发达国家的步伐，每天我们居住的城市都在变样，那么我们每个人都在这个庞大的浪潮中，向前奔涌着，然后催生了一个有一个以前我们想象不到的行业，今天我们分析的就是金融中介行业。

存在即合理，虽然一直对于很多中介的服务感到不满，有很多不对的地方，但是在各行各业中也离不开中介服务，因为中介是为了提高社会服务效率而衍生出来的行业。

很多人也会有问题，中介就是一个毒瘤，构建社会上面甲方与乙方的信息壁垒，让人只能通过你才能完成最后一步，那么这也是一个比较有道理的说法，但是金融中介或许是有不同的，因为并没有能力做到阻拦客户获得信息，毕竟街边就是银行。随着监管政策不断在完善，力度的增加，市场环境变了很多，往正规，专业路上走。

中介很考验人的本分本心，在钱这个前提下驱动人，能做到坚守本心去站在客户角度考虑客户现在做的是否最为合适的融资方案这就是一个事情，收取服务费用的透明度和价格高低又是一个事情，但是涉及钱了后很多人会更铤而走险，使用各种各样的套路，不只是扩大了客户的融资成本，还没有给客户解决融资难融资贵的问题，只为了自己赚到更多的钱！！

那么今天就给大家排排这里面不良中介的套路与坑

坑一：短信或者电话直接通知你银行授信了多少额度给你必须首先强调，无论利息多低不要相信，有什么问题请直接致电相关银行相关人员询问。

我们很多人都接到过这种电话，实际是谁给你打的，那肯定是贷款从业人员给你抛的诱饵呀，你真的需要的时候，去详细了解就会发现完全不同，

从基础的贷款风控逻辑告诉你，如果没有查询到你的征信等信息，只要是正规的贷款，那么就无法知道你的可贷额度以及利息。而征信查询需要什么，必须本人授权电子签署或手写签署《个人征信查询授权书》然后才能申请查询到你的征信，才能获得基本的一个可贷额度，

只能说哪怕你是个征信黑户，你都能经常收到这种利息，但是贷得到吗？那肯定是不可能的、

坑二：不直接的给你说明贷款利率需要融资的朋友，应该经常听到一些中介给你说可以做到贷款利率月息几厘。这种看似很低很低，但是实际的融资年化利率与你自己脑海中想象的利率差别巨大。

那么不得不说之前我的一个客户，J总，在某某普惠机构做了一笔抵押贷款，整个过程中一直声称月息最低只有6厘78，最后因为本身资质的原因涨到了7厘9，但是实际上J总脑海中当时算了一下，年化率不高呀，0.79×12=9.48.年化都不到10，急着用也可以接受的感觉，后来还款的过程中发现越来越不对，怎么需要还这么多钱，后来我算了一下，真实的利率直接达到了近乎18%

区别为什么这么大，这个专业问题先放一边，这个就涉及到算法问题了。那么很多时候可能无法算明白，我们可以简化一下，把这个贷款用房贷利率做对比，有个直接性的对比，然后再看自己能否接受。因为房贷利率基本是当下时期贷款利率的一个映照。

坑三：免手续费，免各种费用首先做个区分，我们直接找银行确实可以免费办理下来很多贷款，基本就没啥成本，因为他们本身就是直接的资金方。

但是有很多并不是银行，而是非银行的机构公司。他们确实没有费用，人都不喜欢被收费，这可是实际上需要支出的钱，谁不想省点嘛。所以很多人都很容易相信和喜欢不收费的中介。但是你考虑过他们的实际中间夹杂的服务费有多少吗？就是等于一个分期收取的利息是一样的，高出市场非常多。

往往这种免费的机构利息都高很多，利率已经到了起步15%以上了。并且一旦你找到他们后，不管你本身具备的资质是很好，还是很坏，都只是单一地给你提供自己公司的产品。哪怕你的资质能去做到很多年化只需要5%的产品，但是并不会真实告诉，亦或者他们自己也不懂。所以我们需要分辨什么样的便宜可以占。你以为的免费省钱了，真的省钱了吗？默念一句“羊毛出在羊身上”

坑四，低费用诱惑你会发现你离开了免费，就万无一失了吗。同样的服务在行业里面为什么价格区别如此之大，其实就是有一部分在用低价去竞争客户，你问我就3个，下一个2个，再下一个1个。总有人往下降。

但是实际上商人会做亏本买卖吗，佛都不会免费护佑，都需要香火的，那么又回到了上一句话，羊毛出在谁身上，初始价格低，你知道后面会有什么套路再弄到你的钱吗？

既然我们躲过了垃圾融资方式，就可以看出来实际上贷款是很复杂的，没有那么简单1-2天拿到低利息（除税贷），流程中碰到的情况很多，产生了如何，自然就是额外找你谈付钱，各种加费用，把一开始的费用全部从后面给你加回来。没有具体合同和确切名目的锁链。口述的谁还当回事呀！

我有法律的客户，需要我们律师帮忙打官司，为什么，就是因为一个费用低，然后找过去贷款了，后来房子按揭嘛，需要先结清后抵押，过桥结清尾款金额有240万，出了什么问题呢？客户自己没这个钱结清，中介自然就在过桥费中加了很多，谈不下来费用，但是需要解决，自己做生意也有点关系，面子给了，事后也要回点礼得请客还有正常的过桥费用，最后呢。中介那边出问题了。故意拖延起来时间了，把客户挂在中间，那真的是骑虎难下，过桥多花了几倍的钱，朋友的面子也不好看。

不只是按揭，还有比如自己在贷款之前，贷了很多小额不良贷款，有的银行需要你提前结清的，也是一样客户手上肯定流动资金不多嘛，所以也是额外收取高额的费用才解决的，这些麻烦吗？身在其中不了解肯定觉得麻烦，实际上过桥也是有市场价格的，良心的中介不赚这个差价，为什么会直接告知就好了。因为持续的关系，有人喜欢一口吃饱，自然有人希望长久发展长久合作，都是人心，有坏就有好。

在行业呆的时间越久，身边案例越多，在我们口中叙述出来可能感受不到什么压力只是一个吃饭中听到的故事，实际上在当事人客户碰到的过程中，只能用碰到重大事故来形容了。

一分钱，一分货，奢侈品中我们都默认一个道理那就是几百块是不可能买到一个LV的包包。

那么如此低的价格，能让一个专业团队或者行业大牛为你服务吗？

坑五：钱到位，事摆平碰到了骗，高利息，免费用，低费用坑位。那好，我把钱搞到位，能不能给我把事给我办了！你需要知道，银行不是个人开的，不是说贷就能贷的！

不同的银行，机构，资方都有自己的风控逻辑，首先确定客户基本资质没有太大问题，然后通过专业人士的优化和合理规避，确实能融资成功，但是有人就是资质很差，根本不行，花了时间又支付了成本。

自然有客户案例我才会分享这个行业的套路，X总，碰到一个中介描述：什么客户都能做，来了客户就直接安排下户，但是下户就先收下户费用，500-1000不等，根据距离远近，贷款办不下来呢就给你退一半，实际后面我在行业中了解过去了，发现实际上他每天什么都不干专门开车去下户，你以为他赚服务费嘛？实际是下户费，他就是知道你没有办法不可能办下来。但是你说他没办什么吗？他又确实去做了。所以就很让人无语了。

案件还是有很多可以分享的，但是很多涉及网络合规内容，就不方便继续分享举例了。

结尾小分享贷款中介的存在一定是坏的吗？我想并不是，各行各业总会存在一些不良的企业和个人，为了追逐钱，为了自己的利益，无视任何秩序和规则，亦如狂徒，扰乱市场秩序。

融资难，融资贵还是一个普遍的问题，但是金融中介在一定程度上解决了融资贵，因为专业的金融顾问可以帮助客户去找到利率低以及适合客户的融资方案。

好的方案可以做到降低融资成本，降低客户潜在以后的债务风险，存在即合理，任何行业发展总是从野蛮生长时期，混乱时期慢慢发展到秩序时期，现在的市场环境比以前也正规了很多，一部分好的贷款中介和从业人员也会受到很多客户和市场的认可。

未来肯定还是为客户提供专业服务和为客户着想的企业引领市场，甚至是制定行业的规则，让市场正规化，透明化，品牌化发展！

大帅跟你聊金融，不只是分享经验，更在于规避风险！我是潘大帅，常驻武汉有情义的金融从业者