贷款额度的降低或关停的原因

身边很多人说：最近XX平台的贷款，额度给我降低了，甚至有的平台还原有的额度关停了。不知道身边的小伙伴有没有出现这种情况。

其实你的借款额度降低，无非就是以下几点原因：

一：个人信用出现问题：额度突然降低甚至关停，很大一个可能就是个人信用出现了问题。比如近期有发生：逾期，呆账等等不良个人情况，导致平台重新评估后，个人评分不足导致。大数据时代，即使我们在A平台没有出现一次的逾期，但是在B平台有逾期的情况，也会导致A平台额度降低。

正规的金融机构放款前一定会查询个人的信用报告，存在逾期，呆账，代偿，关注等等，都会影响借款的额度以及借款的通过率。

二：查询次数过多：有的人没有逾期过，为什么额度还是给降了？其实很简单，就是因为我们的查询过多，所谓的查询过多是：贷款审批，信用卡审批，担保资格审查等等，都是属于查询次数。（这里的查询次数，不是你打了几次征信次数）

如果在1-2个月以内，查询次数超过4-6次，就会很大可能影响到贷款的额度；如果三个月内查询超10次，即使你没有逾期等不良行为，也几乎很难可以在平台借到钱。

值得提醒的是如果你点进去某些广告中的额度测试，大额信用卡申请等等，也很有可能已经被查询了个人信用报告。

三：存在多方借款风险：多方借贷风险，意思就是一个人在多个平台借款，这种行为其实就是金融借款机构中的高危行为。如果某个时间段，借款机构超过5家，可能就会判定为多方借贷，就会影响到你的额度和通过率。

四：负债过高：从一定意义上来说，负债过高是比较难判定的，如果说没有资产的情况下，30-50万是个人信用负债的最高额度；如果有一定资产，负债情况一帮不超过总资产的80%，甚至有的机构会控制在50-70%，合理借贷，合理负债也很重要。

大家还想知晓哪方面的内容，可以评论告知，下期更新。

利率处于20年来最低水平，居民存款却大幅增加，贷款反而大幅下降

从2021年下半年开始，在市场流动性增加，再加上市场利率定价自律机制的影响之下，各大银行的存款利率已经有了明显的下滑。

目前国有5大行存款利率基本上都低于3.5%，普通定期存款甚至低于3.3%，而且还出现了5年定期存款跟三年定期存款利率倒挂的现象。

即便有一些小银行给的存款利率比较高，但是目前大多数小银行的存款利率也不超过4%，这个利率同样也比较低。

通过对比过去几十年银行的存款利率表现，当前的存款利率已经处于最近20年以来的最低水平。

过去20年我国存款利率曾经经历过多次调整，其中在2002年2月21日的时候，当时三年期基准利率只有2.52%，5年期基准利率只有2.79%，这个利率已经处于历史最低水平。

尽管目前存款基准利率比2002年稍微高一点点，其中三年期基准利率是2.75%，但从实际情况来看，各大银行的实际存款利率其实已经处于最近20年以来的新低。

按理来说，在存款利率下降这么明显的背景下，存款对居民的吸引力会明显下降，但从央行公布的数据来看，事实却恰恰相反。

7月11日央行公布了2022年上半年一些金融数据，从央行公布的数据来看，无论是居民存款还是居民贷款都有点出乎市场的预料。

其中上半年新增居民存款就超过10万亿。

这是什么概念？我们来对比一下从2019年到2022年上半年居民新增的存款就知道这个数据有多大。

2019年上半年居民新增存款6.82万亿；

2020年上半年居民新增存款8.33万亿；

2021年上半年居民新增存款7.45万亿；

2022年上半年居民新增存款10.33万亿；

通过对比可以看出，2022年上半年居民新增的存款比2020年最高峰时期还多出了2万亿。

半年新增存款就超过10万亿，这个有点不太正常，在存款利率这么低的情况下，还有大量居民将钱放在银行里面，这说明大家都不敢花钱了。

与居民存款大幅增加相比，居民长期贷款却出现了明显的下降。

2019年上半年居民新增贷款3.76万亿；

2020年上半年居民新增贷款3.56万亿；

2021年上半年居民新增贷款4.58万亿；

2022年上半年居民新增贷款2.18万亿；

2022年上半年居民新增存款比前几年都有了大幅度的下降，跟2021年同期相比下降幅度超过50%，即便跟2020年上半年最低位时相比，跌幅也超过38%。

而2022年上半年居民贷款之所以出现明显下滑，这里面最主要的原因是居民中长期贷款下滑比较明显，2022年上半年，居民中长期新增贷款只有1.56万亿元，这个跟去年相比下滑超过54%，即便跟2019年和2020年同期相比，跌幅也超过40%。

居民贷款下降幅度也有点不太正常，要知道目前贷款利率也是处于最近几年的最低水平，目前5年期LPR已经下降到4.45%，而且各大银行还可以在LPR的基础上下调20个基点，目前有很多银行房贷利率最低只有4.25%左右，这个利率跟前几年相比至少下降了一个百分点以上，甚至1.5个百分点以上，折算下来30年时间至少可以省很大一笔利息。

按照以往的经验，在贷款利率下滑比较明显，而且信贷相对比较宽松的情况下，居民的长期贷款应该会有明显的增长，那为什么贷款利率这么低，仍然对居民没有吸引力呢？只能说明目前大家都不敢随便负债了。

居民存贷款一增一降充分说明目前很多人都不敢消费，也不敢买房，尽管目前存款利率已经处于最近20年最低水平，但是很多人仍然愿意老老实实把钱放在银行里面吃利息而不敢做一些风险性投资，这说明大家对未来收入增长的信心并不太乐观。

而且最近两年楼市整体表现并不太乐观，甚至出现了一些项目停工没法正常交付的情况，所以出于各种担心，现在很多居民都不敢轻易买房，宁愿把钱放在银行里面，这也是直接导致存款大幅增加而贷款大幅下降的主要原因。

2022上半年：个人贷款增长，为何增长放缓？

【野叔观察】

7月11日，“央妈”官网披露的《2022年上半年金融统计数据报告》显示，今年6月末RMB贷款余额206.35万亿元，同比增长11.2%，增速比上月末高0.2个百分点，比上年同期低1.1个百分点；上半年RMB贷款增加13.68万亿元，同比多增9192亿元，其中住户部门贷款（即个人贷款）增加2.18万亿元。

那么，作为商业银行贷款的重要组成部门之一的个人贷款（本文均为RMB统计口径），从长期（2007年以来）与短期多视角观察有什么样的增长趋势呢？下半年又会有什么的变化可能呢？

附图一

总量增长趋势第一，年度视角。从增量看，今年上半年个人贷款增加21795亿元，同比少增23981亿元（2020年上半年净增为45776亿元）；个人贷款在同期RMB贷款增量中的占比为15.9%，比2020年上半年的占比下降约20.0个百分点，对于贷款增长的拉动作用明显减弱。

从存量看，6月末个人贷款余额73.28万亿元，同比增长8.1%，比同期RMB贷款增速低3.1个百分点，同时也是2008年以来个人贷款（年度）增速最低值（相关详情见本文附图二）。因此从增量和存量看，今年上半年个人贷款增长表现相对偏弱；而且从长期看保持着自2016年以来的持续下行趋势。

附图二

第二，月度视角。从2021年以来的各月同比增速看，个人贷款增速放缓趋势同样较为明显。其中，2021年各月份同比增速均在12%以上，不过表现为缓慢下行趋势；今年一季度的3个月份增速在11.6%至10.1%之间，二季度的3个月份下行更为明显，同比增长分别为8.9%、8.3%和8.1%（相关详情见本文附图三）。

不过让人欣喜的是，6月份增速放缓趋势已经没有4月和5月那么明显（即斜率从负值趋向零值），有可能增速下行已经见底，下半年个人贷款增速有可能开始反弹回升。

附图三

结构变化趋势第一，期限结构。今年6月末，个人短期贷款余额179393亿元，同比增长7.9%，比上月高0.3个百分点，且高于2016年和2020年的年度增速；其中，个人短期经营性贷款同比增长13.8%，增速相对较高，反映出个人经营者对于资金流动性的需求可能较为旺盛，值得商业银行贷款营销人员重点关注。

同期，个人中长期贷款余额553445亿元，同比增长8.2%，是2008年以来的相对最低值（相关详情见本文附图四）。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额463025亿元，同比增长6.8%，增速相对较低。

第二，用途结构。6月末，个人消费贷款（包含房贷）合计555306亿元，同比增长6.1%，反映出房贷增长较弱，而其他消费贷款增长更弱。个人经营性贷款合计177532亿元，同比增长15.1%；这反映出个人经营者不仅对于流动资金需求较旺，对于中长期经营资金需求相对更旺，一定程度上说明个人对于当前创业和未来经营具有较强的信心，反映出“草根的韧性”。

附图四

外因变化趋势

第一，从个人支出看。上半年，居民人均消费支出11756元，比上年同期名义增长2.5%，扣除价格因素影响后实际增长0.8%；其中，城镇居民人均消费支出14677元，增长0.8%，扣除价格因素后实际下降0.9%。

首先，看购房支出。今年上半年商品住宅累计销售面积58057万平方米，同比增长-26.6%；住宅销售金额57683亿元，同比增长-31.8%（相关详情见本文附图五）。商品住宅销售金额基本对应居民的购房支出（包括贷款），所以我们看到个人中长期消费贷款增速较低。

附图五

其次，看购车支出。上半年社会消费品零售总额中的汽车零售额为21181亿元，同比增长-5.7%。据“乘联会”披露的权威数据，上半年狭义乘用车零售量为927.7万辆，比上年同期减少62.7万辆，同比增长-6.33%，与前文中提及的零售额增幅相近（相关详情见本文附图六）。

再次，看其他购物支出。上半年社会消费品零售总额21.04万亿元，同比增长-0.7%；其中，除汽车以外的消费品零售额18.93万亿元，同比增长-0.1%。上半年增幅较高的只有生活刚需方面的消费品，例如粮油食品类和中西药品类分别同比增长9.9%和9.7%；此外增幅最高的是石油及制品类，同比14.2%，这更多是受同期油价上涨的影响，在消费不旺的背景下反而挤压了其他消费品的增长空间。

第二，从个人收入看。上半年，居民人均可支配收入18463元，比上年同期名义增长4.7%，扣除价格因素后实际增长3.0%。而2017年至2021年五个年度，居民人均可支配收入实际增长分别为7.3%、6.5%、5.8%、2.1%和8.1%，比较而言今年上半年的居民收入实际增幅相对较低。加上就业方面的变化，都对个人贷款增长带来决定性影响。

附图六

野叔的结语今年上半年、特别是二季度以来个人贷款的增速有所放缓，对于商业银行的贷款营销会产生明显影响（譬如加剧同业竞争等），同时也会对个人贷款质量控制产生一定影响（譬如信用卡等个人贷款的不良率反弹等）。

因此，进一步下沉服务、拓展市场、创新产品、降低利率等措施，可能是商业银行个人贷款业务方面“没有选择的选择”。不过，近期少数个人住房贷款“强停”的现象，可能会让银行对于此类贷款投放更为审慎，这对于个人中长期消费贷款增长会有一定影响。