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“闹”就能不还贷款？多方联动剑指非法代理黑产

从金融机构借钱后，只要“闹”就能不还钱？新京报贝壳财经记者获悉，金融监管部门、各地警方等已开始重点整治“债闹”，并联合金融机构、金融科技平台共同打击非法代理黑产。

中国银保监会办公厅近日发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》（下称《通知》）称，要严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。而湖北警方近日联手分期乐，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。

“近来，一些不法分子正在通过代理公司不断推动形成‘债闹’事件。”有业内人士指出，如今“债闹”已形成完整黑产，让“逃废债”行为更加猖獗，影响了金融体系的正常秩序，因此整治势在必行。在信贷过程中，如果遭遇相关纠纷，债务人还应选择合法渠道维权。

“债闹”已形成完整黑产

所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以及能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，教唆、煽动其主动逃避债务，甚至以违法手段拒绝偿还债款，并借此牟利。

据了解，当前在众多社交平台上，仍有大量非法代理在“招揽生意”，还出现了一些有组织、规模化的“债闹”团伙。近期湖北警方打击的“债闹”团伙就是利用代理公司形式招揽客户，批量伪造各类证明，恶意逃避债务。

分期乐相关负责人介绍，今年5月，分期乐发现用户提交的50余份因重症、贫困需停催的申请有很多疑点：证明材料模板一致，并非用户本人提交，微信号备注均为同一家公司名称，另外来电手机号码归属地也均集中为湖北同一地级市，而用户户籍实际分布在全国多地。了解这些情况后，分期乐立即向湖北警方报送了相关线索，配合警方快速将这一团伙一举抓获。

多方联动严打“债闹”黑产

针对“债闹”的非法行为，管理部门多次提及要严打和“债闹入刑”。2020年，“打击恶意逃废债”被首次写入政府工作报告；2021年2月，中国银保监会表示，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理，这是首次将“反催收联盟”明确定义为“违法违规组织”，为相关部门处理相关案件提供了重要的参考依据；而在2022年，更有多位全国人大代表建议“债闹入刑”，提高“债闹”团伙违法成本；8月29日发布的《通知》再次表明，监管不会容许“债闹”团伙肆意蔓延。

在行动上，各地警方一直对“债闹”团伙保持高压严打态势。今年以来，重庆、新疆、湖北、江苏等多地的“债闹”团伙被警方抓捕。同时，海南、湖南、辽宁、青海、黑龙江、陕西、广西、山西、福建、安徽、浙江等多地的金融监管、公安、市场监管部门，联合发布类似通告，提出严厉打击金融领域的“非法代理投诉”、“代理维权”等。

除了监管和警方全力出击，金融行业各方也都在行动起来。今年3月，乐信、马上消费金融、平安普惠、招联金融等十余家机构，在重庆成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织——“打击金融领域黑产联盟”（AIF联盟），凝聚行业之力，让“债闹”等金融黑产无处遁形。

银保监会还在《通知》中明确指出，科技手段对打击黑产的重要性。机构要积极研发通过科技手段，预防、识别和及时制止非法代理投诉，使用语音质检模型、话术模版和声纹技术等，辅助客服坐席判断预警投诉风险，全面加强自身识别和防范非法代理黑产的能力。

“债闹”将对债务人造成更严重损害

据业内人士透露，他们不仅会帮助债务人通过伪造病历证明、贫困证明、编造艰难处境，甚至通过恶意投诉金融机构、助贷平台或催收人员等方式，达到逃避债务的目的。非法代理“债闹”已形成完整的黑色产业链，不仅严重扰乱正常社会、金融秩序，还涉嫌欺诈，导致债务人本人的利益往往遭受多重损害。

分期乐相关人士指出，首先是信息泄露，债务人的身份证、手机卡、银行卡等个人敏感信息有被非法利用风险；其次是财产损失，债务人除被不法分子收取高额“代理费用”外，拖延偿还欠款等方式也会产生更多逾期滞纳金及罚息；再次是征信受损，债务人在教唆下暂停或拒绝还款，可能导致个人信用受损；最后是法律责任，债务人若参与，可能会构成伪造印章罪、寻衅滋事罪或聚众扰乱社会秩序罪等。

今年1月20日，银保监会就曾在《关于防范“套路”营销行为的风险提示》中指出，有不法分子利用一些债权债务人群急于解困、收回资金的心理，打着债事化解、债事咨询服务等名目收取高额服务费，实则是真收费，假代还的非法集资或金融诈骗。要警惕“债事服务”等名义的诈骗侵害，正确看待、依法解决债务问题。不被“解债上岸”等说辞迷惑，防范打着债务化解名义的非法集资、诈骗等行为的二次侵害。一旦发现涉嫌违法犯罪线索，可及时向公安机关报案或向有关金融监管部门举报。

应如何正确维权？

如果遇到信贷业务的纠纷，金融消费者应如何正确维权？

北京银保监局亦在9月2日发布的风险提示中指出，消费者如因办理个人贷款业务产生纠纷，或认为自身权益受到侵犯，应注意保留相应证据，可以及时向金融机构投诉，或向行业调解组织申请调解，必要时还可以根据借款合同约定，申请仲裁或向法院起诉。

“如果发现存在捆绑销售、收取不合理高额服务费、违规催收贷款等违规行为的，可以向监管部门进行书面举报。”北京金融局表示。

此外，用户若真正陷入困难，亦可通过正规渠道申诉。分期乐工作人员表示，平台有一系列的帮扶解困举措，勿听信“债闹”团伙唆使，以免造成更大损失。在今年二季度，针对受到疫情严重影响的用户，分期乐考虑其实际困难，就采取了缓催、适度减免等多项措施，帮助用户渡过难关。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑宋钰婷

校对柳宝庆

农发行云南省分行首笔外国政府贷款代理业务花落普洱

近日，农发行云南省分行成功中标1亿欧元“德国促进贷款云南省普洱市思茅区水环境综合整治工程项目代理银行选聘项目”，标志着农发行云南省分行外国政府贷款代理业务实现历史性突破，成为农发行系统内第四家成功中标这类业务的省级分行。项目成功中标能促进农业政策性银行拓展中间业务，丰富支农手段，学习借鉴先进项目管理经验，推动多元化、国际化发展。

科学筹划，高标准打牢基础。本次投标是农发行云南省分行竞聘外国政府贷款代理业务的首次尝试，农发行云南省分行党委和农发行普洱市分行党委高度重视，多名行领导一线指挥、亲自谋划，“省、市、县（区）”三级行联动，协同推进。项目投标工作由农发行云南省分行投资处牵头，农发行云南省分行计财处、基设处、内控合规处和农发行普洱市分行客户条线等多部门、多层级，分工协作、专业互补，高标准组建专门攻坚团队，确定了“以省级分行作为投标主体，普洱市分行持续跟踪推进”的策略，为成功竞标打下了坚实基础。

合力攻坚，高效率成功中标。贯彻“节水优先、空间均衡、系统治理、两手发力”治水思想是政策性金融的责任担当。农发行云南省分行与农发行普洱市分行上下一心，通力协作，利用农发行在服务三农领域的丰富经验，以专业、扎实、真挚的工作作风和高标准的工作质量，赢得了相关部门对农发行业务能力的高度认可。两级行攻坚团队坚持做到上下“一盘棋”，以开标日为节点，倒排工期，挂图作战。经过22个“5+2”“白加黑”的艰苦奋斗，破解所有难题。同时，积极争取农发行总行多部门的大力支持，顺利获取投标必要材料，按时高质量完成投标文件，并准时参与现场投标。最终，农发行云南省分行在四家银行的激烈角逐中，以优异的专业能力，过硬的工作作风，扎实的业务功底，力压群芳，成功中标，实现了云南农发行外国政府贷款项目代理业务零的突破。

国际合作，高质量保护生态。德国促进贷款专注于支持发展中国家改善气候变化、环境保护、绿色信贷等领域，从2004年至2021年6月底，在建和已经完成的项目有146个，贷款总金额为51.49亿欧元。此次成功中标，是农发行云南省分行在国际业务方面创新发展的成功体现，也是外国政府及国际金融组织对农发行国际业务水平的充分认可。随着农发行普洱市分行后续工作的加紧落实，将有效加快思茅区水环境综合整治步伐，努力推动普洱市国家绿色经济试验示范区由“试验”迈向“示范”，全面建设绿色经济示范区，利用政策性金融力量托起“生态立市、绿色发展”的新普洱。

下一步，农发行云南省分行将坚守初心使命，强化政治担当，充分发挥政策性银行“当先导、补短板、逆周期”的职能作用，积极开展多双边贷款项目合作，加快推进重大项目工程和农村交通、水利等基础设施建设，以高效履职推动“三农”事业高质量发展。（记者郑义通讯员康翌玥黄伟倬）