买房怎么贷款最划算？等额本息划算还是等额本金划算

房价对于普通家庭来说，永远是生活开销的大头，急需一套房产又买不起，只有通过贷款的方式来购买，那么，买房怎么贷款最划算？除了固定的利率外，主要看你选择还款的方式，贷款买房还款分为“等额本息”和“等额本金”，具体那个更划算，接下来就跟着小冰房探长一起来看看吧。

等额本金：打个比方，买房借了10万，打算十个月还清，利息按1%算，如果你选择的是等额本金，每个月需要还的本金是1万块。照这样算下来，第一个月就是10万乘以1%利息，也就是1000块利息。第二个月你的贷款还剩9万没有还，这个月你就要用生育的9万再乘以1%的利息，也就是900块，这样以此类推，等到第十个月的时候啊，贷款本金还剩1万的时候，要还的利息也就是100块，这样合计算下来，你一共要还的利息就是5500。这样也可以理解为，在选择等额本金时，你还款的金额越多，利息就会越少，但部分银行有不同的规定，所以在选择等额本金时一定要问清能否多还，利息能否减少。

等额本息：打个比方，买房借了10万，年利息是1%，10年的借贷年限，利息和本金均匀分布到每一个月。你每个月要还的总金额都是一样的。这样有一个好处，你每一个月要还的钱不像等额本金那么多，均匀分配下来，你的压力也会小一点，但你每个月要还的利息合计算下来，肯定比等额本金要高。

买房怎么贷款最划算？还是要根据自己情况来看，选择等额本息就是按月还，如果要划算，就选择等额本金更好一些，虽然前面压力大，后期计算下来的也是相当于节省了一部分利息。如今，房产合作的银行合作不同，也有不同的规定，比如你开始选择等额本金，后期还可以变成等额本息，具体你要多跑几家合作的银行问清楚，合理利用规则，能省出来一部分不香吗？关注小冰房探长，带你了解更多的房产知识。

买房怎么贷款最划算？刚需购房一定要明白这三点

买房对于每个人来说面对的困难都是不一样的，尤其是刚需购房者，大部分人可能都会认为贷款买房没有全款买房更加划算并给予朋友好心劝导。我记得“庄子”曾经在《人间世》有这样一句话“未经他人苦，莫劝他人善”。别人的那种刚需，对于你来说可能让你无法理解。正因为这样，在你不了解的情况下没有必要用你的思想权衡别人的认知。反而有的人会觉得贷款买房比全款更加划算，虽说贷款有一定的额外支出。总体而言还是解决了当下的困难。买到了心仪的住房。那么，买房怎么贷款最划算？今天就让小冰房探长带你一起来看看吧。

一、拉长贷款时间如今城市发展都离不开消费，看似你的工资在上涨，伴随着物价也在上涨，尤其近两年部分城市的通胀已经高达15％，甚至更多，城市的人均GDP增长也仅为5.5％，拉长贷款时间其实就是为了抵抗通胀而获得最大利益化。

二、月供拉至最低贷款批复后，就剩下按月还款，月供拉至最低主要是根据这几年经济来说，相信大家都不是很好，尤其在疫情期间，虽然取得了战胜疫情的显著的成效，但也随时也可发生反转。当你的月供少一点，让你可以随时能面对一些突发状况。此前，西安因为断供导致法拍房数量暴涨128倍，房产被法拍，意味着前期缴纳的钱款都打了水漂，如果是这样的结局，我还是劝你别买房，不仅白扔钱，倒不如继续租房。买房就是为了改善生活，赚钱就是为了更好的花，对自己好点，给自己留点余地，将来有能力可以多还一部分进去来缓解压力也不是不可以的。

三、贷款也要节省贷款买房，利息永远是一个备受关注的话题，现如今房产开发商合作的银行利率相对都有一定优势，利率最终决定利息，如果你是首套首贷，你可把“公积金”和“商业贷”的金额拉到最大，最好一部到位。通常这两种组合在贷款买房，无论是利息上或是成本上来说都是最低的。尤其近两年买房免征契税，首套房首付降低，这些都是地方上给予的各种利好政策。如果是二套房产，首套如果能够结清，有些当地政策也可以视为首套购房来享受优惠政策，即便没有，也会有别的优惠政策，具体你可以咨询一下当地，毕竟全国都在为回暖楼市中力度都不同。当然，优惠肯定是少不了的。

现如今，随着各地楼市逐步回暖，从过去的6月来看，期房频频爆雷，二手房环比开始有所上浮，不急需买房的人，自然不急。现如今首付降低，我记得前段时间还看到有网友怒怼说“我差的是首付吗？”当然差的不是首付。现在很多并非刚需购房的人群都盯着房产，主要是买涨不买降。如果说房价触底反弹会迎来楼市回暖，大量人群涌进购入房产，对于刚需购房者来说并不乐观。今年买房对于刚需购房者来说，至少是个抄底年，如果利好政策不把握住，机会转瞬即逝。或许你等到了抄底的机会，但抄不抄的上还是一个未知数。关注小冰，一个保护韭菜的房探长分享更多的房产知识。

一文告诉你，买房贷款怎样最划算？

买房是件人生大事，要考虑很多方面，除了看房子的地段配套，其实买房贷款也要仔细斟酌，合适的贷款方式可以省下不少钱。

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贷款多长时间合适？

影响贷款年限的重要因素：

一是收入，一般月供最高不能超过借款人月收入的50%；

二是贷款人年龄，一般而言，借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下；

三是房龄，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。所以，要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。

02

等额本息等额本金还款？

等额本金

每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

优点：需要支付的利息较少；

缺点：前期还款的压力较大。

等额本息

每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

优点：每月还款相同数额的本金和利息，还贷稳定；

缺点：需要支付的利息较多。

由于等额本金支付的利息更低，如果压力不大，等额本金是一种好的还款方式。

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商业贷款、公积金贷款、组合贷怎么选？

商业贷款

适用于没有缴纳公积金的用户，在几种贷款方式中较为简单方便，满足相关条件即可，不过利息会相对较高。

贷款条件

年龄限制：男性18-60周岁，女性18-55岁

首付比例：一般要求首付比例为30%。

月还款压力：一般情况下收入是每月月供的1.8倍以上，月还款额为家庭收入的30%左右，不过可以根据地区的消费情况和自身花销情况变动。

个人征信状态：贷款额度的多少还要取决于借款人的信用度是否存在逾期情况。

公积金贷款

适用于已缴纳公积金且贷款额度较高的用户，贷款利息在几种贷款方式中是最低的，可以比商业贷款节省近一半的利息支出，但申请门槛相对较高。

可贷额度：最高贷款额度不超过60万元。

可贷额度=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）×N倍数（贷款N倍数根据省直中心每年的住房公积金个人住房贷款率确定，2022年长沙的N是15）

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异地公积金

贷款条件

1、具有完全民事行为能力的自然人

2、住房公积金缴存情况符合下列要求

❖住房公积金账户状态正常，且近12个月连续正常缴存。

❖异地住房公积金连续正常缴存6个月以上且无间断在长沙公积金中心连续正常缴缴存6个月以上的，异地住房公积金转移到账后，两地缴存时间可以合并计算，若异地缴存不连续或间断后在长沙公积金中心缴存的，则仍需在长沙公积金中心连续缴存12个月以上方可申请贷款。

3、信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息的能力

4、未超过国家规定的法定退休年龄。

5、首付款不低于长沙当地规定的相应比例。

6、购买、建造、翻建、大修普通自住房1年内提出申请，以签订《商品房买卖合同》、出具《担保意见书》或颁发《建设工程规划许可证》之日起计算，其中结清商业银行贷款后申请商业银行贷款转公积金贷款的应在商业银行贷款结清后30日内提出申请。

7、职工家庭（已婚指夫妻双方，单身指职工个人，下同)未办理公积金贷款(包括但不限于长沙公积金中心的)如已办理则须公积金贷款结清满6个月。

8、职工家庭购买该套住房未在我市（包括长沙公积金中心和省直分中心)办理过住房公积金购房提取。

9、职工及其配偶均无2次以上公积金贷款记录，该贷款记录为长沙公积金中心和省直分中心的贷款次数之和，婚姻关系存续期间办理过公积金贷款的原夫妻双方各算1次贷款记录。

10、具有长沙公积金中心认可的资产设定抵押，同意选择长沙公积金中心规定的偿还和担保方式。

11、长沙公积金中心规定的其他条件

组合贷款

适用于已缴纳公积金但贷款额度较低的用户，当公积金贷款额度达不到需求，大家通常会选择组合贷，但组合贷是几种方式中门槛最高的，需满足商业贷款及公积金贷款的要求。

不同银行在用户申请组合贷款的过程中审核较为严格，如果资质不是很好的情况下，建议直接选择商业贷款，以便申请贷款更顺利。