全款买车还是贷款买车划算？教你算算这笔账，算清楚了买车不吃亏

由于年底了所以很多人都还是想要买车过年，之前喵哥也给大家列举过如果买车贷款需要注意的在合同格式条款里的一些坑，所以陆陆续续有朋友咨询喵哥，想让喵哥给大家算一下到底是贷款买车还是全款买车好，所以今天喵哥就来给大家算一笔账。

这个算法其实是非常简单的，举个例子：如果车是10万块钱，全款买车一次性把10万块钱付给4S店车子就到手了，但是里面纠结的就是如果明明带了10万块钱去买车，但是销售顾问说不接受全款让你贷款，这个时候到底是全款还是贷款就需要去算笔账了。

首先需要明确的知道，如果贷款需要付出多少额外成本，额外成本包括目前常见的几个部分：第一个就是所谓的金融服务费，也就是贷款买车的时候一次性就要交给4S店的金融服务费，第二个就是贷款所产生的利息，第三个就是由贷款所引发的后续的捆绑消费，比如买保险需不需要在质保期之内这几年都捆绑到4S店去买，第四个就是贷款的时候是做的哪一家贷款，需不需要安装GPS，GPS费用是谁来出，在决定贷款之前一定要把这4个比较常见的项目，这些额外的花费一定要把它算进去。

算进去之后再算一笔车的总账，比如算下来之后，金融服务费加利息加后续买保险的差价再加上可能还有GPS的费用，这个费用算下来之后可能本来10万块钱的车要多花2万块钱。10万块钱的贷款7成也就是七万块钱，最后实际上还款的时候由于产生了2万块钱多余的费用要还9万块钱，那么那7万块钱如果没有更好的其他的投资渠道，只是放在银行存个三年定期，按照目前央行的基准，三年期定期存款利息是2.75%，也就是能够得到70000×2.75%×3＝5775的利息，实际上贷款买车的时候手续费加利息加杂七杂八的费用多花了2万，账一算就明白了。

当然假如本身是做生意的，需要更多的流动资金，那么肯定贷款划算。算一下本来用于全款买车那一部分如果换成贷款，这个钱在自己手里有没有更好的生钱的渠道，有没有更好的投资理财的渠道，如果有更好的更稳健的能够把这个钱赚出来的渠道，赚的比贷款的花费更多那毫不犹豫地选择贷款买车。假如最后这笔账一算，算出来之后比贷款付出的利息赚得更少那就毫不犹豫地选择全款买车。

最后假如去买车的时候正好赶上厂家搞活动，比如现在免金融服务费，这种情况再去算一下，如果算出来费用跟自己把钱存到银行定期或者有其他投资渠道相比较一下，中间的差距如果差不多那么喵哥个人建议其实也可以贷款买车，因为这样就意味着手里还能落下一笔流动资金，万一遇到事遇到点困难还可以把这笔钱随时拿出来救急。

喵哥的算法是保守的一个算法，对于我们普通的家庭尤其是我们普通的打工族，打点工赚点钱这样的家庭去买车其实还是具有一定的参考价值，要是做生意的那些老板那就没有参考价值了，因为做生意的那些老板本身这个账算得比喵哥精多了，而且资金来往也大，能用别人的资金肯定不会用自己的资金对不对。

全款买车和贷款买车哪个更划算？4S店员工告诉你，这样选就对了

随着汽车工业的发展，如今第一台汽车的生产已经一百多年世界，汽车也成功地遍布全球，成为当下最受欢迎的交通工具之一，当然，我国也不例外，在近20年时间，汽车在我国的普及速度之快让人难以想象，如今已经达到3亿的保有量，数量稳居世界第一。

并且，3亿的汽车保有量还不是终点，目前我国的汽车消费市场依然在以每年2000万台的数量在增长，而从数据来看，购买的汽车大部分为8万到15万的代步功能汽车，而贷款买车的比例也非常高，不过，也总有人会问，全款买车和贷款买车哪个更划算？通过和一位4S店员工了解后，听听是怎么分析的。

为什么要贷款买车随着我国经济的发展，现在8万到15万的买车价格，其实对于一个家庭来说，基本上一年攒1年到2年就能实现，那么为什么还有这么多人选择贷款买车，主要原因有以下2个；

第1个：全款买车压力大，虽然现在很多人的经济收入得到了大大的提升，但是现在的生活成本其实也在增加，先不说日常的生活开销物价上涨，很多家庭都有了房贷，一旦有了房贷、孩子，那么攒钱就成为难事，所以一次性拿出全款购车款，对于大部分家庭来说依然是不小的一笔开支，而既然选择购买8到15万的代步汽车，也说明了本身的经济收入还没达到顶端水平，所以大部分人选择贷款买车来分摊压力。

第2个：4S店力推贷款买车，买车和买房区别很大，如果买车的话，房东肯定希望能够一次性付款，甚至一次性还可以便宜一些，但是买车选择一次性在4S店严重并算不上非常优质的客户，甚至对于一些比较稀缺的客户，一些4S店还明确要求直接贷款才能以某个合理价格提车，那么，为什么4S店要这样力推贷款，那就和下面要说的费用有关系了。

贷款买车和全款买车费用

我们以10万元的燃油汽车来计算，如果消费者选择的裸车价格为10万元，那么全款购买的费用就比较简单，就是必须要有的相关税费（购置税、车船税、上牌费）大概为一万多点，保险费（交强险、商业险）大概5000元左右，贷款买车全部费用只有11.5万左右就能提车回家。

但是如果贷款买车，同样裸车价格10万元，不仅包含了所有全款买车的税费之外，贷款买车在保险费用上也有了提升，而且还会金融服务手续费，抵押GPS安装费用，这些费用就要大概为12.5万元左右，比贷款买车多花1万左右，而且贷款的利息费用根据选择的贷款机构不同，计息也不同。所以，很明显贷款买车会花更多的钱，其中有一些钱是直接到4S店，所以4S才会力推车主选择贷款方式购车。

买车有哪些费用可谈

对于买8万到15万元的消费者，基本上都是追逐性价比，除了看油耗之外，买车当然也要能省则省，而买车大家都一定会谈买车价格，不过这个价格受控于指导价影响，所以基本上在能够给出的优惠之后，空间就不大，那么，贷款买车还可以在这个方面可以谈。

01买车谈免息，现在不少4S店合作的金融贷款机构都有免息的政策，所以当我们遇到需要贷款的情况，那么就可以谈免息，比较常见的可以谈到18期免息，甚至还有36期免息，而免去的就是真银白银，可以货比三家看看哪家给的免息政策好。

02买车谈金融手续费，金融手续费其实就是4S店牟利的一种方式，其实对他们来说基本上没有成本，这个也是可以谈的，金融手续费有的甚至收到5000元，根本没有必要，大多数都能按照一半进行谈，甚至遇到销售压力大，0手续费也不是没有可能。

03买车谈赠送礼品，现在买车基本上都会赠送一些礼品，那么赠送多少其实也可以谈，比较实用的就是加油卡、保养次数，还有行车记录仪等等，都是有可谈的空间。

结语：看完上面的分析，我们都知道全款买车更划算，当然，也不是说必须要全款买车，如果自己借钱全款买车，倒不如和4S店谈谈免息，这样的方式其实也是不错的选择。最后，买车的时候尽量选择一些银行合作，他们的利息会更加低，更加划算，否则别看年利率只差了几个点，其实数目也并不小。那么，你会选择贷款买车还是全款呢？欢迎留言。

贷款买车，到底划不划算？

小白读者留言：

LI：我一年洗4次车，3次还是加油站送的

一仁Effi：一个月洗4次车？我2、3个月才洗一次。。。

笨鸟：什么车一个月洗四次！！！

……

我把留言列在这里，算是N+2次被打脸了，一个月洗车四次也算小白读者一个梗了。

好了，下面我们该聊车贷了，这是正题。

贷款买车，到底划不划算？

答案：不划算。

参照股神巴菲特的传统价值投资思想，大部分人不应该买车，甚至不应该消费，每天最好像苦行憎一样赚钱，存钱，然后投资，最后继续（赚钱、存钱、投资）的循环。

这样的价值观，会不会有人质疑呢？

有啊，小白的读者就发话了，如Ei表示，写这个的要么是个抠逼，要么是个傻逼。

所以，现实生活中，我们不可能完全按照苦行憎般生活和投资，总有人要买车，而且需要贷款。既然入坑不可避免，那只能选择合适的坑内生存方式，避免泥足深陷。

最需要注意的问题是实际利率！

玩金融的人数学都非常好，而且懂心理学，他们会用“误导性”数字蒙蔽你。

举例一：

1、XX信用卡中心发送了这样一条短信给大林。本期最大可分期金额6774.04元，分12期还款，每期本金564.50元，每期手续费44.70元。

2、你以为的利率是8%（44.70元/564.50元），而实际利率却是14.31%。

这里有读者可能不理解“实际利率”这个概念，大家可以参照小白读财经早前文章《借呗的年利息率到底有多高？》

那是不是所有金融机构都是内心充满算计的人，希望我们承受“高利贷”呢？

举例二：（不是广告）

1、奔驰公司官网，奔驰C200L动感型运动轿车，厂商建议零售价¥21.18万起*，金融方案如下。（官网截图）

2、人家金融方案，上面的利率标注是3.99%。

哇，这不高，啊！这会不会像例子一那样，金融机构又用“实际利率”蒙我们呢？

这是真的，整车厂在利率上算是实在人，基本是名义利率=实际利率。贴切说法是车厂旗下的汽车金融公司给予我们利率优惠，甚至你会经常在广告中可以看到“零利率”。

车厂为何如此爱我们消费者呢？

汽车金融公司内心的小九九：

1、刺激旗下汽车销售。

2、汽车贷款本身有较高安全性，属于优质贷款。

3、车贷可以捆绑保险和售后服务。

汽车厂与你的关系长远着呢，不急着通过销售或贷款业务收割你的荷包。但是，4S店就不一样了，多数要收取客户1%-3%不等的手续费。

举例三：

1、假设手续费为2%。

2、车子还是那辆奔驰车，实际年化利率变为6.79%。

你若是天生对数字不敏感，最简单的方法是在4S销售给出的利息基础上乘二，这样的估算办法虽准确度稍低，但保障你不会吃太大的亏。

举例四：

1、4S销售给你这样算账，贷款10万，两年时间，利息加手续费8000元，利率才4%。

2、实际利率却是8%。

你以为汽车贷款的坑就这些了吗，没那么简单！

其中最可怕的一种车贷方式，“以租代售”的面目出现。

举例五：

1、他们这样告诉你，只要一成首付和服务费，你可以把车开回家。

2、你每月支付租金，车子挂在XX名下，类似租车。一年后，你有四种选择，直接买、分期买、续租，退车。

哇，感觉好贴心，好合理啊，遇到良心卖家了！

举例六：

方案一：你若全款买车，价格为9.75万元。

方案二：你若选择一成首付和服务费，把车开回家。官方指导价为9.89万，首付9890元，手续费2000元，月供2249元。

一年后，你可以选择支付尾款8.025万元购车。这个时候，你实际支付的利率是多少呢？

有点吓人，实际利率为25.92%！

要是觉得贵，选择分期买，再分三年期（36期），实际利率为20.10%！

现实生活中，车贷的套路还有很多，大林也不可能全部列举，且未来还会冒出更多的套路，真是防不胜防。

那该如何应对呢？

我们需要深层次理解车贷的本质，才能获得最实惠的方案，其中关键在于视角，当然不是我们买车人的视角，而是金融机构的视角。大林可以告诉各位，能站在对方的视角和利益去思考问题，你能避开很多坑。

调查数据显示，居民家庭负债的主要用途：

1、用于购房：75.9%

2、用于日常消费：24.8%

3、用于买车或车位：12.8%

车贷在我们居民家庭的贷款中排第三，算是非常主流的一种负债方式。这就意味着，车贷对于大部分金融机构属于批量化的产品。

小白读者可以假设自己是银行中负债发放贷款的工作人员，自己面前有三个人申请贷款，需要进行风险评估。

A、张三申请住房贷款，买房。

B、李四申请车贷，买车。

C、王五申请消费贷款，买手机。

最让各位银行工作人员放心，不用过分担心贷款人跑路的就是房贷了，因为房子押着，其次就是车贷，车子证书也容易捏在手里，最不放心的就是手机，银行对客户手机控制力最弱。

对于金融机构，风险程度不同，意味着贷款利率的不同，风险越高，利率越高。

有了风险等级的划分，我们就容易知道车贷利率的底线在哪里了。大林认为，车贷利率最低为接近房贷利率，或稍高于房贷利率，但远低于消费贷款利率。

有调查显示，2020年5月全国首套房贷利率平均值为5.32%，二套房贷利率平均值为5.63%。

有人会问，什么是消费贷款？

你经常在网上买东西，使用的借呗花呗，还有信用卡就属于消费贷款，利率通常在11%到18%区间。

所以，车贷利率在5.63%到11%属于合理范围。

当然，前面提到汽车厂家为了促进自家汽车销售，利率标注为3.99%。考虑到今年经济形势，为了促进消费，大林估计买车获取较低的车贷利率概率较高，其一为汽车产能过剩，其二为贷款额度也会相对宽松。

大林已经把车贷的秘密摊开讲，小白读者应该懂得选择最实惠的车贷方式了。

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