如果想要贷款买车，以下这些事情你要明白

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贷款买车提车流程只需5步就能搞定，不信就往下看。

第一步：选择心仪的车辆，详细咨询是否可以贷款买车不管是全款买车还是贷款买车，最主要的是自己喜欢就行。选择心仪的车辆这一步很重要，如果自己不喜欢稀里糊涂地买了，没开几天发现自己一点都不喜欢，这就不好办了。而且有些时候4S店里，部分车型是不支持贷款的，跟销售人员一定要确认好，再讲价格谈优惠。

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第二步：签订购车合同这一步也很关键，订车签订合同是不可或缺的环节。贷款买车不像是全款买车，全款买完车一手交钱一手提车，买完开具税务发票开车走人很简单，发票一定要开，后面车辆上牌要交购置税。

但是贷款买车就大不一样了，其中的利害关系错综复杂，稍有不慎就会掉进“坑里”。确定好具体的优惠政策，包括车价优惠、赠送礼品或者其他费用等。然后签订购车合同，因为是贷款购车，所以合同上的条款要仔细看所以一定要签订购车合同，不仅要签而且还要瞪大眼睛，每一条合同中的法律条款都要看，并咨询不了解的地方，不能大笔一挥手印一摁就万事大吉。凡事不怕一万就怕万一，你签字摁手印就代表你同意其中任何一条法律条款，没有任何异议。

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最值得注意的一些地方是：1、还款方式（一般分为等额本息和等额本金两种）；2、应办理合法的相关公证、抵押登记手续。

第三步：提交贷款审批资料，走贷款流程很多的汽车销售商或4店，都是很乐意让客户办理贷款购车的。因为他们嘴上说的是2年或三年免息的，但是他们会收取贷款金融服务费，一般是2000元以上，具体数额因车价或因人而异。而且贷款未还完期间的保险必须是全款，还必须是在指定的地方买，不然你就违约。所以，想贷款买车的要仔细地品一品。

走贷款流程的汽车销售商或4店，嘴上说着麻烦不好办，其实他们心里早就乐开了花。办理贷款一般都是汽车销售商或4店代替借款人（购车人）向贷款银行申请个人汽车按揭贷款。

银行办理购车贷一般是这样的：

1、首要提交贷款手续资料有身份证明、驾照、婚姻证明、房产证、收入证明、本人半年银行流水（6个月需要盖银行公章）；

2、等待材料审批，一般做法是打电话给申请人询问一些购车及个人工作情况等相关事宜，然后决定是否通过。如果购车申请者本身资质很好，银行可能会直接通过审批。比如像是公务员、事业单位职员、个人信用记录良好者等。

很漂亮的车

3、一般购车贷款涉及金额较少，很少有线下去家访了解情况的，如果有千万要谨慎，确认是不是真正的银行工作人员。

第四步：交首付等银行放款提车一般情况下是银行贷款审批通过后，购车人要先交首付款给4S店，然后4S店开具首付收款收据，将此首付收据交给银行等待放款，一般情况三个工作日到七个工作日就能完成放款。

5、放款提车，交完首付后银行就会放款到4S店，或者是贷款申请者本人，这样我们就可以正常开发票上保险提车了。

第五步、提车验车1、检查随车资料及必须用品

2、检查车内、车外是否有破损的地方，并查看里程表公里数，一般为10公里以内最好。也有十几公里的，如果公里数再大20公里以上，就需要多看几辆，是不是都有同样问题，并让销售方给出合理的解释；

3、查看车辆的出厂日期和提车日期相距多久，一般是三个月不超过半年，如果时间过长，要谨防该车是否库存车；

4、检查车辆手续是否齐全，包括购车发票、车辆合格证、车辆一致证书，走贷款流程买车大绿本都会扣押在银行或者是砌体放款金融机构。

5、检查车辆全身漆面，一定要让目光和车壁形成30°夹角，从车身的侧面蹲下来前后视线保持水平，检查车漆是否优化痕或其他的不容发现的损伤。

这车气质也不错

6、最后一条也是最重要的一条

检查车辆的发动机是否有异常：一般是打着火听声音是否均匀，清晰不带杂音。其次再检查发动机在缓慢加油转速上升时的抖动情况。最简单的方法是打开驾驶室车门，慢踩油门让转速缓慢上升，等转速超过2000转以后，听声音并把手放在门框上感受发动机转速在2000转到3000转之间的抖动情况和声音，一定要非常缓地让转速上升。如果声音依旧清晰无杂音，且车门无较明显或异常抖动，说明发动机是没有问题的。

如果贷款买车，这些提车流程应该了然于胸，熟悉这些流程是不是会少走弯路？但最起码了解这些以后可以更加自信地和销售交流，会起到事半功倍的效果。

（图片来自网络，如有侵犯请联系删除，谢谢！）

本想买辆车 不料入了局 揭秘购车贷款套路

2018年8月18日，袁女士在西安西部车城陕西追日汽车贸易有限公司（以下简称追日汽车公司）购买了一辆售价十几万元的东风日产小轿车。原本打算全款支付，但当时的销售人员刘某称，他们与银行有合作，如果选择银行分期付款贷款三年，第一年免息，还款一年后可提前结清，不用付任何利息和手续费（已写入购车合同）。首付49000元后，贷款的七万多元自己可以白用一年钱，所以没必要全款购买。

网络配图

经不住销售人员的推荐，袁女士最终选择了分期贷款购买，签了购车合同，并按照约定买了保险。合同签订后，销售人员称，购车合同和发票他们公司要做贷款使用，不能给当事人，等办理完后再给顾客。随后，销售人员安排袁女士跟银行工作人员签订了办理分期付款的合同，当时让她签的是一份写有各类条款的制式合同，个人信息和签名处是空白。问原因，对方告知都是制式合同，签字是走流程而已，让袁女士在空白签名处签字。同时，还给袁女士录了视频，视频内容涉及购车日期、放贷方（盛和公司，未指明是西安盛和汽车销售服务有限公司还是浙江宁波盛和担保公司）、贷款金额（视频里提到金额77000元。未提到多贷的9073元服务费及利息864.33元，以及月供2614元中包含9073元服务的利息）。

在合同上签字按手印后，办理分期的人告诉她，第二天“银行”的人会家访，让她尽量少谈购车情况，不要多问细节，以免贷款办不下来。第二天家访人员到了后，对一些问题进行了确认，并拍照、合影，但自始至终都没给袁女士出示合同。一周后，袁女士接到工商银行的贷款确认电话，确认贷款金额77000元和月供还款2614元，每月还款打到一张开户行是工商银行浙江宁波镇海支行的牡丹信用卡中，其他均未提及。

直到今年8月，袁女士想提前结清贷款，便联系当时办理分期的人员。该人员称自己已经离职，给了一个清算人的联系电话，是西安盛和汽车销售服务有限公司（以下简称西安盛和公司）的工作人员，清查后发现竟然多了近两万元的费用。

发现上当后，袁女士打到华商报24小时新闻热线寻求帮助，由于她手里没有购车合同、购车发票、贷款合同、银行还款票据等证据，难以维权。之后，袁女士用了一个多月的时间去收集银行还款流水、索要相关合同等证据，有了证据后向西部国际车城辖区内的工商部门举报。通过工商系统查询，追日汽贸公司已迁入西安市市场监管局碑林分局南关工商所管辖范围。袁女士又向南关工商所进行实名举报，并将自己被骗全过程做了书面记录。在南关工商所强有力的介入后，追日汽贸公司负责人联系到袁女士，称他们联系到了具体操作的盛和公司。9月底，盛和公司主动联系袁女士协商调解，最终由盛和公司退还袁女士近两万元。

华商报记者加入到他们的维权群，对多名车主进行了采访。

销售的语言诱惑——有钱人都花银行里的钱

花小钱买新车余钱投资钱生钱

市民王先生于2016年6月19日在西部车城汽车超市里买了一辆比亚迪速锐，西安盛和公司一名女销售人员马某接待了他。他最初想全款购车，销售人员告诉他，现在有钱人都是花银行里的钱，花小钱买新车先开着，钱可以慢慢还，把手头余钱投到其他地方钱生钱，没必一次性购车。首付金额少，还可以提前还款。王先生觉得销售人员是替他考虑如何省钱，就按销售人员推荐的选择了贷款购车，首付了37648元。

次日，银行工作人员纪某让他签了份合同，说是可以提前还款且没有利息，给了他一张银行卡，让他往卡里打1518元，分打36期汇钱。还让王先生付了附加费2689元、公证封户费1800元、银行监管费1280元、服务费2400元、GPS费2500元、担保费、客审费3300元、还款保证金1518元、报户费500元。

王先生表示，自己当时听销售人员说这些都是固定费用，贷款买车都要交的，并没有细算这些超过1.3万元的额外费用，只想着付了4万多就买到新车，心里还美滋滋的。等到了还钱时，冷静下来的王先生越算越觉得上当了。还款到12期时，他提出提前还款，西安盛和公司却把剩余两年的利息全给算上了。看到这种情况，王先生只能硬着头皮继续还月供，直到2019年6月还清这笔贷款。

本想全款买车，被忽悠地贷款购车后，各种费用加起来多掏了近两万元。

像王先生这样购车上当的车主并不少，他们建起了购车维权交流群，群成员有47人。记者在这个维权群里看到，他们在群里交流上当过程，分享维权知识，商量如何讨回公道。奈何不少人缺少证据，想要维权却无从下手。

迷局

编好网设好套“守株待兔”

一旦入局好进难出

一连串的套路——公司员工假冒银行人员办贷款

签完字，合同收据都收走

10月10日，在西安高新区锦业一路某写字楼，华商报记者与多名车主找到了事件背后的西安盛和公司。

刚开始该公司工作人员不承认盛和公司办公地点，只是处理盛和公司后续工作。有车主当面拨打盛和公司办公电话及负责人电话后，两电话都在该公司响起，负责人才不得不承认。

来此维权的车主高先生告诉记者，2016年6月17日他在三桥西部车城汽车超市买了一辆吉利远景轿车，当时是准备全款购买，销售人员说服了他贷款比较划算，一位自称银行工作人员的人给他办理了一系列手续，并拿着签字处空白的合同让他签字，自己预付了29950元后，工作人员就开始办理贷款和担保事宜。交了钱签了字，却没有拿到任何合同、收据。

高先生知道上当后，曾试图协商解决，但西安盛和公司并不理会。他向有关部门反映过，但因缺少相关证据，至今尚无结果。

维权成功的袁女士告诉其他车主，维权前先要弄清楚车商、担保公司、银行等之间的利益关系，谁给卖的车，谁给担保的，谁给代办的贷款，哪家银行发款的，免得被他们问得语塞。然后，通过银行流水进行倒查，找到这些关键证据后再向辖区市场监管部门反映，提供相关证据，维权成功率比较高。

很多车主通过查寻银行还款记录、咨询有关部门之后，隐藏在背后的一些事情慢慢地就暴露并清晰起来。原来，当时上门办理银行贷款的并非银行人员，而是假冒银行人员的西安盛和公司员工。

一连串的疑惑——车商、银行、担保公司啥关系？

每辆车多收的钱怎么分？

车主王先生拿出了一份“客户个人银行贷款购车监管协议”，落款单位为西安盛和公司。面对这个证据，盛和公司的主要负责人陈某称，协议没有盖公章，他不承认。王先生又出示了他跟该公司人员纪某的聊天记录，称当时就是纪某以银行工作人员的名义跟他签的贷款合同，并签定了这份协议。在证据面前，陈某表示，纪某的确是他们的员工。

记者问陈某：“既然是你们公司的人员，为什么要冒充银行工作人员？他们的银行工牌又是怎么来的呢？”

陈某称，他们跟银行有协作合同，员工佩戴银行工牌属于代办行为。车主提出，当时盛和的员工并没有说明代办，而是作为银行工作人员进行办理贷款的，要知道是代办贷款，他们不会在空白签字的合同上签名按手印。

车主高先生为了维权去了盛和公司三趟，盛和公司负责人陈某几次说法都不统一，一会儿称没合同说不清，一会说钱给谁就跟谁去要，一会又说不行就到法院去告好了。

当记者问及每辆车多收的近两万元去哪儿了，车商、担保又是如何分成的，陈某没有正面回答，只是说，现在购买新车，车商都不愿意消费者全款购买，想方设法通过金融机构贷款购买，就是要把一块蛋糕分成多块蛋糕，加起来利润大一些。至于多出来的钱怎么分，他不能说。

陈某说，最近很多车主向市场、税务、银监等部门反映情况，目前他们公司已处于注销状态。

破局

签字前注意4点

维权时注意收集证据

内行揭露黑幕——利用“障眼法”诱导进入陷阱

一辆车骗几万元很正常

记者多渠道联系上一位早年从事汽车金融贷款的资深信贷经理李先生。李先生告诉记者，在分期付款买车的多种贷款形式中，出现问题最多的就是“通过第三方担保公司或分期公司”贷款。以往，银行直接贷款给个人，一旦客户无法按时还款或恶意拖延还款，银行会受损失，所以一些银行就与第三方担保公司或分期公司合作，由担保公司或分期公司帮其招揽贷款客户。客户不还款，由担保公司或分期公司进行处理。第三方担保公司或分期公司会通过多加各种费用把风险转嫁加到消费者身上。

第三方担保公司或分期公司看中了一些买车人想占小便宜的想法，利用种种“障眼法”诱导消费者进入陷阱，并设计了很多应对方案，如以种种理由暂扣买车人的购车合同、发票等手续、违规收取费用不给开收据。特别是一些签字处是空白的合同里，第三方担保公司几乎把所有的法律责任撇得干干净净。一般情况下，卖一辆车骗几万元很正常。

一家4S店的金融服务中心经理刘女士说，天上掉下来的不是馅饼，而是陷阱。防范上当要注意4个方面：1）注意贷款额度，车主要先自算贷款购车多花的钱，再决定是否贷款；2）注意贷款渠道，部分经销商会采用“拼缝”手段骗收额外款项；3）注意费用账目，防止经销商利用复杂的计算方式多收款项；4）注意签购车合同及其他手续时，严禁在签名空白的合同上签字。

专业人士支招——通过各种渠道索取证据

向市场监督管理部门投诉

北京市康达（西安）律师事务所律师杨佳媚介绍，基于（2018）最高法民申3112号等裁判观点，将留有空白内容的合同交与合同相对方，即视为对合同内容的无限授权，合同相对方在空白部分可以填写相应内容，并对合同各方产生法律约束力。因此，消费者在签订合同时，应确保合同条款完整、明确，而不应留下空白合同供经销商等处理，否则难以证明合同内容非消费者真实意思表示。如遇到合同中无内容可填的部分，可以“此处无内容”等类似词语加批注，避免“套打”带来的风险。

汽车销售和相关贷款合同，多数都是格式条款或格式合同，消费者在专业和信息上均处于弱势地位，争议发生后维权成本相对较高且效果不理想，就出现“按闹分配”的现象，所以需要提示消费者，在购车全部过程中，注意固定、保存证据。在争议出现后，及时通过向市场监督管理部门、银保监督管理部门等投诉、举报。

市场监督执法工作人员接受华商报记者采访时表示，套路相似，但个体案例还是有差异的。他建议车主通过以下方式收集证据，便于维权成功：（1）通过银行还款流水，可以查到自己实际还款金额；（2）通过邮寄给车主的相关贷款手续，可以证实代办贷款的公司，索要当初贷款的正式合同；（3）通过查寻最初的付款流水记录，可以准确知道当初的经销商，还能清算出当初各项收费目录。

车主事后可以通过正规渠道收集到证据，向政府相关部门进行投诉，维权成功概率比较大。

华商报记者佘晖

贷款买车如何避免被宰

嗨，大家好，我是小韩[大笑]，从事三年汽车销售，目前是一个小汽贸公司老板。希望大家点个关注，给些支持，给我创作下去的动力。

上一期文章和大家分享了全款买车如何避免被宰，这一期来和大家分享下贷款买车需要注意些什么。

大家有没有想过，为什么去4店买车，贷款买车的时候车价为什么会比全款买便宜不少。因为4店是在鼓励你分期买车，而不是全款。那贷款买车的车价要比全款买车低好几千，奥迪A6贷款买车要比全款买车，车价优惠一万多。那贷款买车真的会比全款买车便宜吗？套路在哪里？

最直白的一句话，贷款买车，算还完贷款落地价格。这是提纲，以下内容都会围绕这个来讲。还完款落地价格包括，车价，利息，手续费，保险，购置税，上牌费用。那我们就开始围绕这几个项目讲一讲吧。

贷款买车大致分为两类，一类是无息贷款，一类是有息贷款。那么今天就从这两大类里讲讲里面都有什么猫腻。[酷拽]

第一类，无息贷款。简单来说就是贷款没有利息。举个例子，贷60000元，时间两年，每个月还款2500元，这样2500元×24期=60000元，没有利息。这种无息贷款，都是由厂家金融提供的，为了更好的来卖自己的车。每个厂家的无息贷款都是针对自己生产的车型，其他品牌的车型不可以哦。做的比较好的有哈弗的长城金融，哈弗v，长城皮卡，魏都可以享受这个金融服务。吉利的有吉致金融，也是吉利厂家自己的金融公司，为自己的品牌服务。日产有，一汽大众也有。都是大同小异。

这种无息贷款有几个特点，

第一，首付比例高，一般需要首付到车价的40%-50%。

第二，放款条件宽松，不需要夫妻双方共同签字，不需要家访，不需要银行流水等等，只需要征信良好，有驾驶证就可以。放款速度还很快，审核完就可以付款，一般审核不会超过一天。

第三，贷款周期短，像长城金融，日产等，贷款越多，还款周期越短。一般都是18期，24期，36期的都很少见。（一期就是一个月）

我说了这么多，大部分都是优点，那这里还能有什么猫腻么。

猫腻就有一个，手续费。这个手续费包含各种名目，金融服务费，G安装费，档案费，V等等等等，只要不是车款，保险，购置税和上牌费用的项目，都可以称之为手续费。

简单举个例子，不点名哪个品牌了，以品牌代替，怕被和谐。全款购买品牌一部v，指导价为120000。全款购买优惠5000，车价115000。贷款买车优惠10000，车价为110000。便宜了5000块钱，这就算完了吗？贷款买车车价110000，但是需要交金融服务费4000元，G安装费3000，档案费2000，共计9000元。走的是厂家金融，贷款60000元不需要利息。

那我们来计算下，全款买车落地多少钱。

车价115000元

购置税10000元（按发票价格为110000计算）

保险4000元（按自己购买计算）

上牌200元

全款买车共计：115000+10000+4000+200=129200

贷款买车落地多少钱，

车价110000元

贷款利息0元

购置税10000元（购买方式的不同，一般不影响开票价格）

保险6000元（4店会强制你购买）

金融服务费4000元

GPS安装费3000元

档案费2000元

上牌费200元

110000+10000+6000+4000+3000+2000+200=135200

贷款买车落地共计为，135200元。

135200-129200=6000元

虽然贷款买车的车价比全款便宜5000元，但是最后算完，反而要比全款的多花6000元。这就是为什么4店想以低车价来吸引你贷款买车的原因。4店挣得更多了。商人追求的是利润，而不是慈善家。

你以为这些手续费项目是必须收的吗？其实未必。为什么我知道？因为我从临近地区的4店外调了一台品牌的该汽车。也是走的厂家金融，而该4店一共向我收取了1000元的手续费。[抠鼻]车价却比我们当地的4店分期的还要低。[抠鼻]我不说出来，你能相信么？然而我们汽贸公司正是利用这些信息差来挣钱的。[捂脸]

哈哈，扯远了。如果本篇文章点赞能过1000，我下一期给大家讲讲这部分内容，什么是外调车，车价的差价是怎么来的，这个信息差怎么造成的。

言归正传，我们该讲一下有息贷款买车了。

第二类，有息贷款。这个有息贷款分为两种，第一种也是厂家金融，贷款周期长的，一般都会收取一定的利息。厂家金融，36期的贷款一般都是有利息的。

第二种，我们最常见的，也是我们重点要说的，银行有息贷款买车。重点来了，大家记录一下。现在许多银行都在做车贷业务，这个可不是免息的。那么利息是多少？为什么明明是银行放款，而还要经过金融公司？手续费又是怎么收取的？

这个有点复杂，我们慢慢说。先说利息，目前我接触过的最低的利息是2.91厘。贷款三年综合年化利息为10%。用数字说明，更直观一些。贷款10万元，周期三年，利息2.91厘，三年利息一共为1万元。

11000元÷36期=3055.6元/期

贷款10万元，利息2.9厘，贷款周期为3年36期。那我们每个月的月供就是3055.6元。

这个月供是有两部分组成的，第一部分是每个月还的本金，100000元÷36期=2777.8元/期

利息100000×0.0029=290元，利息

2777.8+290=3067.8元/期，这里有个12元的误差，是因为我们计算公式比较简陋造成的，大致就是这些钱。

而为什么我们去汽贸公司买车，利息报的3.9厘，4.5厘，5.8厘等等等等。

这主要是有两个原因造成的，

第一个，你个人的征信条件或者是贷款条件不达标，最低的利息放给的是最优质的客户，风险最低的客户。有句话叫高风险，高收益。基本上也可以用到这里。如果你没有结婚，或者是结婚没有驾照，银行流水少都可能造成这个的原因。

第二个，汽贸公司想多挣些钱。高利息往往意味着，银行会给汽贸公司返点。有的是贷款额的2%，有的会是5%，二手车分期的利息达到7厘，这是贷款额的10%。这个钱，银行只要放款了，汽贸公司就会得到，和有没有还款。还了多少没有任何关系。我把这些东西讲出来，已经犯了行业的大忌讳，你确定还不给我一个赞么。贷款10万，利息做到7厘，汽贸会直接得到1万块钱，这就是汽贸的收入。

而这些钱其实并不是银行直接给的，而是经过金融公司的手。所以以上这些东西，也并不是见不得光的。我们从银行贷款，为什么会经过金融公司，为什么我们不能直接去银行贷款？

我告诉你答案。你直接去银行办理车贷，银行是不会贷给你的。因为你断供了，不还了，银行没地方找去，银行可没这么大的精力和员工满世界去找这台车。就算找到了，银行也没有权利从你手里抢回这台车。如果客户不还款，那银行的风险和损失谁来承担。金融公司来承担！金融公司做车贷业务，需要做准入，大体意思就是往银行里先交50万（这是最低要求），然后银行给他们一个最低的利息，应该是2.2厘左右。我说了我见过的最低的利息是2.9厘。那么中间0.7的利息差就是金融公司的利润。如果客户断供了，不还款了，银行就会从金融公司交的50万的准入金里去扣。金融公司交50万，往往会放大30倍，就是得到1500万的贷款额度。超过这个额度，还需要继续交准入金。这是银行控制风险的办法。世面上的金融公司，往外放的利息大部分都会超过3.5厘，能吃1厘多的利息差，因为金融公司也是要盈利的。

好了，利息讲完了，金融公司也先说到这里。下一步就是手续费。正常的金融公司向汽贸放款，手续费都是三五百元，如果是二手车的话。还有个五六百的评估费。这也是金融公司的收入项目。

而汽贸会给客户收多少呢？是收两三千呢？还是利息做到5厘呢？这个大家慢慢想吧。

GPS？那就是个收费的噱头，正规的金融公司。没有安这个东西的。

这个行业里最深刻的东西，我都说出来了。我们汽贸公司之所以这样做，是因为我们也要吃饭。但是我觉得君子爱财，取之有道。正常的利润要有，因为我们要生存，要养活家人。

但是暴利，我是抵制的，不要欺骗顾客，辜负客户的信任。销售一部车，两三千的利润是正常的。但是有人把利息给你做到7厘，手续费收六七千。一部车挣上万的，那这就有点说不过去了。

关于这个，我有自己的切身体会，很多时候也是无奈。有的客户只认车价，一部车，我提车成本为10万，我可以报103000。然后一切费用按最低，利息按最低。因为我有3000的毛利润了。

但是4店给客户报价，贷款买车，这部车价格90000。手续费什么的，客户自己也不去算。为了成这一单生意，我车价会办87000。那我亏的这13000从哪里找？手续费和利息里面吧。

这就是为什么我开头说的那句话。贷款买车一定要算还完款的落地价，算上利息哦。

多算算，多问问，你自然就省钱了。

今天分享就到这里。

下一期是讲零首付购车的套路呢？还是讲外调车呢？你们留言，你们想听哪个，我就讲哪个。

个人原创，实属不易，不要盗我辛苦成果。我是卖汽车的小韩。喜欢听我讲大实话，就给我个关注，点个赞吧。[赞]

谢谢能看到这里的观众姥爷。祝福你们身体健康，万事如意。