贷款买车门道多，这些需了解

“您是全款还是贷款？贷款能多优惠2个点呦”，很多人在买车时都会遇到销售此类的问题。对于相对保守的朋友们，大多数做法可能都是土豪般“分分钟”交全款，而那些善于理财的朋友则认为“全款买车无疑是土鳖”。那么贷款买车到底合适么？贷款买车又应该注意什么呢？查博士今天和大家聊聊贷款买车的哪些问题。

一、全款和贷款怎么决策？

●认为贷款买车好的人怎么说？

国人不喜欢欠债，所以养成了全款付账的习惯，不过对于年轻人来说，已经开始习惯使用分期购物。一方面它能帮助我们提前享受物质生活，另一方面它可以使钱更加值钱。举个例子，一般市面上的优惠的贷款利率为4-5%，有的甚至还会贴息、零利息，而一些理财产品的收益率高达7%甚至更多，那么用贷款的钱作为理财投资就可以获得至少2%以上的回报率。

●买车必须全款的人怎么考虑？

贷款买车需要支付利息，对于部分购车时贷款购买超出自己承受范围的车辆的朋友，他仅仅计算了自己还款的能力，但似乎忽略了养车、用车的成本导致压力倍增，甚至无力偿还贷款，还有一些4S店为了盈利，会以各种名义增加各种各样的费种，使得购车总价攀升，总体算下来并不实惠。

贷款买车如何选首付比例？

办车贷的时候，首付比例应该定多少？贷多长时间？用哪种还款方式好呢？

首付比例：不低于20%

尽管有时会看到0首付购车的广告，但在银行办理车贷是有最低首付比例的。中国人民银行规定个人汽车贷款的首付比例不得低于20%，在不同银行办理时，会根据特定情况有所调整，比如在信贷收紧的时候，银行会将首付比例调整到30%-40%，甚至有的会达到50%。

所谓的0首付购车，往往是一种营销的手段，或者是以租代购的方式。前一种0首付，往往是4S店或者其他机构垫付了首付部分，此后的还款相当于还两笔，一个是车贷，另一个是就是首付贷，整体算下来，要付出的本金和利息也更多。

在以租代购的方式中，会签订一定期限的租赁合同，每月支付租金，等到了期限后，再办理车辆所有权的变更。当然这个时候车辆的剩余价值可能也没多少了。

至于具体的首付比例，在满足最低比例的基础上，要根据个人的经济情况来定。首付越低，付出的本金和利息之和也就越多。

贷款买车，哪些费不该交？

贷款买车比全款买车要走更多的流程，一般情况下也要交更多钱，比如分期手续费、利息，还有最近比较引人关注的金融服务费。那这些收费有一些属于该交的，但也有一些属于五花八门的“杂费”，属于并不该交的行列。

贷款利息和手续费

正常贷款买车，利息属于应该交的费用。无论是银行还是汽车金融公司，他们拿出钱来帮贷款人垫付车款并不是做公益，收取利息是顺理成章的。

有时候，利息会变换一种名头，叫服务费。这种在信用卡分期中比较常见，且经常是在第一期还款或者首付款的时候交手续费，而后续还款就不再收取利息。

GPS费用

由于贷款买车要进行抵押，一般都会在车上安装GPS定位，以掌握车辆的位置。这个属于该交的部分，一般GPS的费用不会很高，在1000元以下。如果车主一旦逾期，GPS定位可以便于机构进行车辆处置。

其实，除了利息和GPS费用，其他的费用并不属于“该交”的费用，但实际购车过程中，很多车主都会遇到额外收费，首先就是所谓的金融服务费了。

金融服务费

金融服务费并不是贷款机构收取，但如果要顺利贷款买车，通常不得不交。目前，收取金融服务费已经成为行业的惯例，只要是贷款，4S店都会收一笔金融服务费，尽管这笔收费师出无名。

车辆抵押与解抵押费用

这个费用属于不该交的范围。目前，无论是办理车辆抵押还是解抵押，都是不收费的。如果4S店要求交费，那就属于乱收费了。不过，如果4S店以协助办理的名义收取，从法理上却也是合理的，因此在谈价钱的时候，这中间的门道一定要清楚。

房贷能贷到多大年龄？如果在60岁时申请房贷，能贷到90岁吗？

由于房价相比大部分人的收入高出很多，所以很多人只有靠贷款才能买得起房。而且贷款的时间还不能太短，不然最后就算贷到了款，最后可能也可能无力还贷。不过，从银行贷款买房，也不是想贷多久就能贷多久的。

房贷能最高能贷到多少岁？在房地产陷入低迷之下，房子变得难卖了是一个不争的事实。为此，不少地方都出台了一些刺激大家去买房的政策，并且房贷利率也下跌了不少。

有专家觉得这样还不够，认为应该把房贷的最长期限延长至40年，以减轻还贷的压力，减少大家贷款买房的后顾之忧。如果房贷最长真能贷40年，那岂不是一个50岁的人在申请贷款买房时，就可以贷到90岁了？

然而，建议归建议，实际上的房贷是不可能贷40年的，而且正常来说也不能贷到90岁。

按照规定，银行贷款的最长期限为30年，但也不是所有的人都能贷30年。

正常来说，一个人在达到退休年龄之后，收入会下降，还贷能力会减弱，银行在发放房贷时肯定也会考虑到这一点。

所以，除了在贷款时间上的限制之外，银行对于申请房贷的人在年龄上也做了限制，即还款期限最高不能超过70岁。

而且，这个最高还款期限不超过70岁并非就是固定的。比如有银行就规定，房贷的期限与贷款人的年龄之和不能超过65岁，也就相当于房贷的最多只能贷到65岁了。

另外，不同的银行对贷款人的年龄限制可能都会有所不同。但不管怎样，没有哪家银行的房贷是可以贷到90岁的。

其实不用多说就知道，房贷能贷到90岁这种事，正常来说明显是不可能的。

首先，一个人能不能活到90岁都是一个问题。如果银行真打算发放这样的贷款，那就不仅得要审查贷款的人资产和收入情况了，还得评估其健康稳定，看有没有可能活得到90岁，这几乎是一件不可能完成的事。

其次，就算银行愿意发放这样的贷款，大部分的人恐怕也不愿意贷，除非是退休之后有较高的退休工资以及那些压根就没考虑怎么还贷的人，不然退休之后怎么养老都是一个问题，哪还有多余的钱拿去还房贷？

当然，话也不能说死，虽然正常来说房贷贷到90岁没有可能，但也有一种特殊的情况，那就是接力贷。

接力贷就是一种打破了贷款人年龄限制的一种房贷。假如一个人申请的贷款期限超过了银行规定的年龄限制，就可以增加一个共同借款人来满足贷款人的年龄要求，共同贷款人一般为主贷款人的子女。

如果主贷款人年老后无力还贷，剩余的贷款就将由共同贷款人偿还，正是所谓父债子还、子债孙还，世世代代都给银行打工。

虽然接力贷早已经不禁止了，但在房地产低迷下，为了鼓励大家买房，这种贷款又在一些地方出现了。

要是用接力贷，房贷贷到90岁也就并非没有可能了，只要能活那么长。

【以案说法】新车开上了，车贷就可以不还了吗？

终于买了车

新的负担也来了

车贷、油费、保养费…

压得让人喘不过气

（图片来源于网络）

近日

召陵区法院审理了一起关于车贷的案件

我们一起来看看

2020年12月23日

甲以分期付款方式从汽车销售公司购汽车一辆

同时与银行签订了

《个人汽车消费借款及抵押合同》

合同约定甲作为借款人向银行贷款购买汽车一辆

借款金额为126740元

贷款期限为36个月

（图片来源于网络）

由于甲未按时偿还借款

无奈之下

汽车销售公司向银行承担了保证担保责任

共向银行偿还借款59108.42元

为维护自身权益

汽车销售公司将甲诉至召陵区人民法院

经过法院审理

对被告与银行签订的消费抵押合同

和原告与银行签订的银企合作协议

及垫付款项予以确认

原告应当在其承担担保责任59108.42元的

范围内向被告进行追偿

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十八条：

承担了担保责任或者赔偿责任的担保人，在其承担责任的范围内向债务人追偿的，人民法院应予支持。

同时提醒广大消费者

消费分期贷一定要根据自己的偿还能力谨慎贷款

若债不及时偿还

可能会惹上麻烦

素材来源：召陵区法院

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