零首付 VS 零息购，贷款买车选银行还是金融机构？

现在不光贷款买车很常见，零息贷款买车的优惠也很多。尤其当前汽车销量不是很理想，越来越多厂商推出了类似的优惠。

零息优惠听起来很吸引人，毕竟买车的钱不是小数目。假如买一辆22万的帕萨特，首付40%，贷款13.2万，按照4%的利率计算，2年光利息就要1万多，如果能够零息的话，就能省下这笔钱。

有些能够全款买车的车主，在零息分期的优惠下，也会选择贷款买车。因为省下的钱可以用来做更有价值的事，比如投资。不过，表面上看着很划算的一笔“生意”，中间还是有一些“小坑”，需要注意。

零息是否真的无利息？

很多贷款方案打出来的零息的名号，贷款总额除以月数就是还款额，丝毫不掺水。但需要警惕的是，利息是否转嫁到其他地方。

其中一个可能是车价，如果全款买或者有息贷款，裸车价可能要便宜几千甚至一两万。但如果零息的话，这个优惠就享受不到了。

另外，即便贷款买车不收利息，也要交一笔金融服务费，通常是按照车价的3%来收取，前面提到的帕萨特，按照车价的3%收服务费，就是6600元，也是一笔不小的开支。

是否有捆绑销售？

贷款买车经常碰到捆绑销售，比如上车险。有一些经销商是要求上全险，并且此后在店里续保，还有可能要求交一笔续保保证金。正常来讲，上保险的费用要比其他渠道高。

还有一个可能出现的情况是加装饰，经销商有可能很“贴心”的提供多个选择。此前，查博士的一位同事在买某品牌车时，面临了这种情况，贷款免息，但要从两个加装包中选一个，而最便宜的也有两万多块钱。

上面这些额外的收费，其实都是变相的“利息”，只不过不以利息出现。如果算上这部分开支，零息分期可能就不是零息了。

当然，这已经成为汽车销售的常态，毕竟经销商生存环境并不好，为了盈利也是在所难免。

说完零首付和零息购，查博士再来说说买车时贷款机构的选择问题，主流汽车贷款机构包括银行和汽车金融公司。银行不用过多解释，目前多数银行可提供个人新车贷款业务，那什么是汽车金融公司呢？

书面上的定义，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。简单说，就是符合条件与资质的可专门提供购车相关贷款业务的非银行金融机构。

很多汽车金融公司是汽车公司的关联企业，比如上汽通用汽车金融有限责任公司分别由上汽集团财务有限公司、GMFiiC,I.（通用汽车全资子公司）和上汽通用汽车有限公司三方出资，其主要也是为通用汽车及其他相关汽车品牌的客户和经销商提供融资服务。

说完了两大贷款机构，我们不妨对比来看，通过银行或汽车金融公司办理车贷业务有什么不同，二者各有哪些优缺点。

二者业务的不同点

一、申请门槛

相比较而言，银行车贷的申请门槛更高一些，对申请人的资质审核更为严谨，除了要满足一般申请条件外，还要求有良好的征信以及较强的还款能力。尤其还款能力这一项，银行通常会要求申请人提供工作、收入等证明，收入水平较低也会影响车贷业务的审批。

而汽车金融公司的车贷申请门槛就略低一些，一般凭借两证一卡就可以申请办理，手续也相对简单快捷。从业务办理效率的角度来看，二者差距就比较明显了，汽车金融公司很多时候可以做到当天下款，甚至两个小时之内就能实现下款；而银行车贷至少需要3-5个工作日才能完成，有些情况下，办理时间更长达几周。

二、贷款首付比例

大部分银行的车贷规定首付款最低为所购车辆价款的30%左右，贷款年限一般不超过3年，部分银行要求贷款申请人缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

相比较而言，汽车金融公司的首付比例会更低一些，贷款时间也可以更长，一般情况下汽车金融公司的授信额度可以达到车辆价款八成左右，贷款年限普遍也可达3年，有些汽车金融公司的车贷期限可长达5年，不用缴纳保证金等费用。

三、贷款利率

银行的车贷利率是依照银行利率而定的，会有上下浮动；而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些，当然也有些金融公司为提高部分非畅销车型的销量，会推出免息优惠政策。对于消费者来说，赶上汽车金融公司推出免息优惠时购车，可享更大的实惠，成本甚至可低于银行车贷的成本。

二者业务各自的优缺点

1、银行汽车贷款的优缺点

优点：利率比较低，可根据客户的综合资质核定贷款额度与贷款期限，贷款利率还可灵活下浮等等。

缺点：办理门槛相对高，手续繁杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证等等。如不是本地户籍，还需要担保人，程序相对复杂，获贷率不高。

2、汽车金融公司贷款优缺点

优点：汽车金融公司首付比例可以做到更低，新车首付比例最低可达20%；而且申请门槛较低，办理手续也比较方便，最快当天都能提车。此外，汽车金融公司的服务也相对更好一些。

缺点：汽车金融公司车贷的劣势在于贷款利率较高，5年期的车贷利率有的接近8%左右。

以上就是银行车贷业务与汽车金融公司车贷业务的对比，消费者可以根据自己的需求选择适合自己的贷款机构。

贷款购车银行总是不通过？以租代售的购车，无门槛还办的快

近几年来在一些一线城市，一种名为以租代售的新型购车方式发展得非常迅速。以租代售有着自己的明显优势。因为有相对完善的游戏规则，尤其受到企业的欢迎。前期的上税等费用都已由商家支付，消费者首先就省下了首付资金和各种税金、保险等前期费用。

而且可与遇见的是，以租代售会成为中国汽车消费领域的另一大增长点，且潜力巨大。

其实简单来说，以租代售，即以出租的形式购买汽车的一种分期方式，通常的流程例如：消费者在任何一家二手车行或者4S店看中了某台车，商谈好价格后，由办理以租代售的公司全额将其买断，汽车随即过户到该公司名下，然后该公司以出租的形式转租给买车的客户使用，客户除了交纳一定金额的风险押金外，每月支付固定的租金，至合同结束，在无拖欠租金的情况下由该公司将汽车过户给客户。

和一般车贷相比有何不同：通常我们买车，都想找到一种适合自己的贷款按揭方式，但往往银行贷款条件复杂且苛刻，除了每月储蓄卡上要有一笔漂亮的“流水”账这一最基本要素外，还经常要求贷款人有良好的信用卡记录，房产权，社保记录，工作单位证明等等，即使以上条件你都具备，银行审批到放款，通常也需要3个星期左右不等的审批时间。

所以，想贷款买车的朋友首先要对自己的资质有一定的自觉和了解，你是否有资格通过银行的审批，还有你是否耐得住性子等待银行审批，因为付出了近一个月的等待时间，得到的是银行冰冷的拒绝的话，茶哥相信大部分人都是会抓狂的。

而以租代售可以省下这些麻烦，因为它属于金融公司放款，省去了审批时间，也不需要你提供流水及其他证明，大部分只需要提供身份证，驾驶证就可以马上办理业务了，简单来说，就是无门槛，什么人都能办，而且办的还很快。

这么看来相对于传统的贷款买车，以租代售的购车模式似乎更有优势也更灵活，但是需要注意的是以租代售也同样存在着一定的弊端。

一：车价更高

首先我们要明白一点，商家卖车绝不是卖西瓜，虽然看似省掉了首付和只需缴纳便宜的每月租车费用，但其实算上整体车价，以租代售的成交价要高出普通金融方式不少。打个比方，就像咱们交话费送手机，前提是你必须每月消费200多元话费，但是实际用途中你可能100元话费都用不完，但是又必须交200元，买手机的钱加上你每个月实际打电话的钱其实比当初你交话费送机的钱要少。”

而且“以租代售”和融资租赁是差不多的，因为含维修保养及保险费用，所以按三年算下来基本上相当于自己全款买车费用的1.5倍到2倍，甚至部分车型会更高，这样的费用会远远高于按揭购车包括利息在内的所有费用。

二：市场不规范，消费者不了解

在履行租赁合同期间，由于汽车所有权与使用权分离，一旦遇上事故等复杂情况，责任认定、理赔都很麻烦。部分租车公司背景复杂，消费者还可能面临其他不可预期的问题。有的以租代售合同没有约定要过户，买家最终只是买断了汽车使用权，以上风险将长期存在。

总结

虽然优缺点都很明显，但茶哥以为消费是人最原始的欲望，不要刻意压抑，如果你真的打算以租代售购买一台车，不要害怕别人笑你傻，因为他们根本什么都不了解，而你有勇气去尝试了你就已经强过他们太多，当你拿到自己心爱的车的时候，可能那些嘲笑你的还在挤公交。你需要谨慎的是，你要好好考察你想合作的那家公司，确认它不是一家骗子公司，而不是去否认以租代售这一模式。

车主无息贷款买车，4S店却很高兴，他们不怕亏本吗？

正常来说，贷款都是有利息的。但是买车时，我们发现很多商家却是“三年免息”的。经销商之所以愿意为顾客贷款买车，就是因为有钱可赚。可现在他们却直接给车主免息，难道不怕亏本吗？离职销售说出了实情，根本不会亏本。

大家去4S店看车的时候，如果对某款车型感兴趣，销售就会告诉我们，这款车可以三年免息，相对是比较划算的，建议分期购车。而且分期买车的话，他们还可以再给一些优惠，购车价格要比全款买车价格更便宜。

销售建议顾客贷款买车主要就是为了赚取贷款的手续费，现在贷款免息，那他们赚什么钱呢？其实所谓的“三年免息”只是一种销售的噱头，车主办理贷款的时候，需要额外支付一笔手续费，这笔手续费其实就相当于贷款利息了。

另外，免息贷款其实是厂家提供给消费者的一些优惠，并不是经销商。我们办理的贷款都是的厂家的金融机构，经销商相当于拿这厂家给的优惠做了顺水人情，让想要买车但是手头资金又不太宽裕的人解决一部分资金压力。厂家赚的本就不是贷款的利息，因此他们并不会亏本。

第三，贷款买车还要在店里买车险，一般第一年商家都会让车主买全险，而且买保险的费用比车主自己去外面买车险要高一些，他们从中也能赚取一部分回扣。商人的根本目的是赚钱，他们在推广这些优惠时都已经算过账，不会让自己亏本。

贷款买车如今已经非常普遍了，很多人都是通过贷款方式买的车。贷款买车的优势非常明显，只要车主拿出一部分首付，剩下的按月还款就可以了，车主也不用因为积蓄不足拉下面子找朋友借钱。

不过很多过来人表示，贷款买车能减轻经济压力，但如果有实力全款买车的话，最好还是全款买车。他们为什么会这么建议呢？

一、手续太麻烦。办理贷款时，车主需要出示很多证明，而且需要经过银行的背景审核，如果系统显示有风险，贷款也办不下来。

二、捆绑销售。贷款买车时捆绑销售的现象比全款买车时更多，全款买车的车主可以自己选择去哪里买车险，要不要加装其他配置。贷款买车的车主自主选择权很小，他们只能在店里买车险，而且只能买全险。

三、车辆登记证、合格证抵押在银行，车主相当于只有使用权，没有所有权。在还完贷款前，车主只有使用权，车辆的所有权属于贷款机构。还完贷款后，车主要去办理解押，拿回车辆登记证书，这辆车才完全属于车主。

总结：

表面上看“三年免息”是车主捡了便宜，商家吃亏了，但实际上天下没有免费的午餐，商家会通过别的方式把这部分钱赚回去，所以归根结底，车主并没有占到便宜。大家买车的时候，也不要只是听别人忽悠，要学会理性分析。

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