寿险产品年交5万连续10年，在20年后可领取100万，这有可能吗？

在存款利率持续下行的大局势下，保险产品将更加难以售卖。寿险的缴纳额是与利率反向的，存款利率越低，那么保险产品的缴纳额就越高。这一趋势也导致保险代理人从业人员的大洗牌变化，仅仅2021年和2020年对比，保险营销人员就少了252.1万人，少了近30%。对于老人养老来说，过去买一份寿险可能还能达到回报率3.5%左右，但是未来可能会更低了。

这种年交5万，连续10年，最后到了20年后，一次性可以领取100万，在前几年和现在，售卖的此类保险产品特别多，而且基本上都是老人购买。老人有时候无法算得了这么精细的账目，当时还觉得好像很划算，但是在买入寿险产品之后发现有一个很大的问题。那就是提前退保，可能连自己的本金都拿不出来，只有等到期了。

人寿保险其实是一种类似于理财性的寿险，在很多保险公司里叫做年金险，也就是说带着一点长期储蓄的意味，前面通过保险合同的形式要求强制的每年存钱进入，满足条件之后可以分年度提取或者一次性提取的。如果从绝对金额来计算，那么肯定是最终拿到的钱要超过自己交的钱。但是如果考虑时间价值的角度，那其实就要算回报率了。

这期间由保险公司拿着这笔钱进行投资理财，如果算一算，其实保险公司持有这笔钱长达20年之久。那么未来产生的投资收益会分为两部分，一部分将来会返还给投保人，合并本金一起作为投保的收益。那么另外一部分就是保险公司弥补自己的管理费用以及得到的产品利润。当然这个合规一般来说，还会套入一个长期意外保险在里面。

那么对于投保人来说，这个投资回报率会有多少呢？如果每一年缴纳5万连续缴纳10年，在20年后可以得到100万。其实用复利计算器简单就能算出来，投保人的年化收益率可以达到6.45%。在目前整个理财收益率以及存款利率，已经连续下行了两三年的前提下限，，一个理财型的保险能够有这么高的收益率吗？这显然是不会发生的。

但是为什么目前有投保人说有这样的寿险产品呢？在很大程度上，他有可能是被保险业务员的营销宣传给迷惑了。因为在这种年金寿险的营销演示中，其实会分为三档利率给投保人显示讲解，一般来说使用的回报率都是2%、4%和6%。但是对于业务员来说，肯定是重点给客户演示年化收益率6%那一档的情况。

所以通过保险业务员的暗示，对于投保人来说，觉得未来可以拿到最高6%的回报率。那么此时又有一份长期保险又一份意外险，然后还能拿到这么高的收益率，自然有可能就进行投保了。但其实这些仅仅是演示而已。实际的回报结果是并没有写在保险合同中，有些合同可能仅仅会写最低2%的保底回报率，那么最终给多少，就要看这类保险每个月发出来的净值报告了。

有些保险公司也会在保险合同中写到自己的业绩基准回报率，但是一般来说这也仅仅是给投保人一个参考，并不会未来将业绩基准回报率作为保底回报率，而在目前业绩基准的回报率也仅仅是在3.5%左右。它代表的含义是保险公司认为未来最有可能能做到这样的回报率，那么实际回报率达到2%或者6%，那都是非常小概率的事件。

所以投保保险合同时，一定要看保险条款，而不是凭保险业务员宣传，在最终产生任何纠纷时，还是以保险合同和能提交的正式证据为准。而保险业务员的宣传随着时间久远，一般都无法保留下来了，而且保险公司到时候也会不认账的，他们会定义为业务员的违规操作。

在一定程度上，为什么现在大家对于买保险产品有那么大的疑虑和怀疑，就是因为这种不规范的宣传操作导致的。

十年闺蜜情，一时贪念断

“闺蜜”本该是相互扶持、相互信任的“自己人”。但却有人因欠下大额债务无力偿还，打起了诈骗闺蜜的主意。日前，门头沟区检察院起诉的黎某某信用卡诈骗案获法院有罪判决，被告人黎某某因犯信用卡诈骗罪被判处其有期徒刑三年，并处罚金人民币三万元。

案情经过

被告人黎某某与被害人刘某某闺蜜情谊长达十年。黎某某因透支消费，在借呗等平台贷款到期无法归还，2020年7月，黎某某以归还刘某某欠款为名获取刘某某宁波银行信用卡信息，后以手机欠费充值为名使用刘某某手机，在未经刘某某允许的情况下，将之前获取的信用卡信息绑定到刘某某的支付宝和微信，并套现10万余元，其中转至本人支付宝账户5万余元，被害人发现后报警。

法条链接

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条信用卡诈骗罪

有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

检察官说法

信用卡诈骗罪是指使用信用卡进行诈骗，数额较大的行为，包括冒用他人信用卡进行诈骗等。根据相关司法解释规定，“冒用他人信用卡”，包括（一）拾得他人信用卡并使用的；（二）骗取他人信用卡并使用的；（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；（四）其他冒用他人信用卡的情形。本案中，被告人黎某某以非法占有为目的，冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。

检察官提示

一时贪念犯下错误，可能会违反法律，影响个人前程，令家人担心、伤害朋友。检察官提醒大家，要树立正确的消费观念，根据自己的经济能力量入为出、适度消费。如遇信用卡被盗刷等情况，应立刻致电信用卡客服让其冻结或者限制交易并及时报警，守好自己的“财产安全”。

转自：门头沟检察

来源：石家庄普法

家家有本难念的经，这家有喜也有愁

昨天，来到我家一个妇人，是我们楼下的邻居，进了门请她坐在沙发上，她说起了她家的情况，令我大吃一惊，不由得感慨：家家有本难念的经。

她说她们现在住的房子，是她买的。她是小学老师，在乡下教书。多年以前据说得过癌症，乳腺癌，好像不太严重的那种，现在身体恢复得很好了，跟健康人一样。或者说直接观察你发现不了这是一个隐形的癌症病人。她现在退休了，据她说现在拿三千左右的退休金。她是小学老师，职称应该是小教高级，也就是中级职称吧，所以退休金不高。她以前得病花钱也多，所以据她说她手里没存下什么钱。

在她不得病以前，买了现在住的房子。面积在一百四十多平，属于她爱人单位的职工集资房i。2003年前后买的，共计花了十万元。其中五万元是掏的现金，余下五万元是银行贷款。他的爱人在县里一家银行上班，那时还不时兴银行贷款买房子，也许是银行内部有照顾，找了个机会让职工们贷款了。贷了五万元按月还十年，每月还六七百块钱。现在看每平米房价六百左右，太便宜了，那时候工资低，县里一般职工月工资也就是六七百。因此也是有一定压力的。这位教师省吃俭用付了首付，开始还贷款，又还了十年，总算还清了。因此她才说那个房子是自己掏钱买的。

那么他的爱人在银行上班，也挣钱，这钱哪里去了？她说，不能说他别的，炒股了。男人的钱袋子跑风漏气，给跟屁股下按上漏斗似的，无非两种情况，一个是给自己相好的了。一个是赌博。吃点喝点，一般不会败家败业。炒股是败家的一种，打麻将打天九推牛儿牌打扑克玩帕斯，也是赌博的一种。一般人不知不觉入了圈，很难立马回头的，因为不甘心失败，总想回本占便宜。占了小便宜还不满足，因为太容易不费力，所以还想占大便宜。一直到自己伤痕累累，才明白有的游戏玩不起。她爱人明显是属于这种情况，到买房时拿不出钱了，好在媳妇顾家交了首付。家家有本难念的经，大抵不过如此，看着很好的家庭，一个人有癌症，一个人陷于赌博，做发财梦不成。

这女人也有自豪的，那就是她有一个好女儿。她的女儿优秀，前几年大学研究生毕业考上了市里一家银行，上了一段时间的班，不愿意上了，觉得压力太大，工作繁琐。给妈妈说自己想考大学教师。她妈妈说你有那个本事就考吧。问招几个人，女儿说招一个。妈妈说社会这么大，那就兴着你了。可是考试结果下来，果然就兴着了。于是果断辞去银行职位，到了某大学教书。

大学教书可能闲余时间多些，压力也不大，尤其是高智商的女人，挣的钱也比以前多了。女儿给妈妈说，妈妈我想在市里买套房，将来你们老了可以搬过去住，市里的医疗条件毕竟比县里好多了。你们在市里，我挨得近，也方便。妈妈说，丫头，咱家的情况你也知道，我治病把钱都花得差不多了，给你帮不上忙，买房的事你考虑着，别影响你的生活。

女儿说不会的，我算了算现在手里的钱够首付了，以后贷款慢慢还。妈妈说你考虑好了那就按你的主意办吧。女儿果真在市区给她们买了一套养老房。偶尔她和老头节假日到市区住一阵。房子地理位置处于繁华地段，周围大楼林立，大型商厦，银行近在咫尺，的确不错。据说是女儿以前在这里的银行工作，看上了这里的楼盘，于是下决心就买了。

有读者问了，女儿买一套房，怎么算是给妈妈买的养老房啊。的确如此，如是一套两代人同住，就不算单给妈妈买的养老房。可是女儿嫁得好，亲家富有。据那位教师说，亲家就她姑爷这一个孩子，在市里有三套房子，亲家公亲家母是干事业的，有产业。如今女儿名下就有幼儿园一所。幼儿园！那可是吸金的地方。女儿有才又嫁得好，难怪父母引以为自豪了。

自己好不算好，孩子们优秀，有光明的前程，才是父母最开心舒心的事。你说呢。