挖掘商业银行互联网贷款普惠价值

本报记者赵萌

近日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），向社会公开征求意见。

可以说，伴随银行如火如荼的数字化展业，业界对互联网贷款的规范办法期待已久。那么，在我国疫情防控取得重大战略成果的关键时点，《办法》的发布有何深意？商业银行互联网贷款发展将向何处去？以互联网模式运营的民营银行又会受到怎样的影响？

用差异化监管平衡好创新与风险

“好比电商已经成为零售的重要组成部分一样，目前，互联网贷款已经成为主流贷款中的一个重要组成部分，而不是主流贷款的补充。”国家金融与发展实验室副主任曾刚这样形容。

创新与风险之间的平衡永远都是很难把握的一门艺术。毫无疑问，互联网贷款是创新的产物，并成为支持小微企业融资的有效方式。疫情期间，由“非接触”激发的在线金融需求暴发，虽有一定偶然性，但从长远看，实际上是金融数字化发展的必然方向，只不过，疫情加速了这一进程。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，互联网贷款提高了金融服务可得性，有助于缓解中小微企业和居民个人“融资难”“融资慢”等问题，是数字普惠金融的生动实践。

然而，在商业银行互联网贷款业务的快速发展中，也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。“《办法》的智慧在于，非常清晰地将互联网贷款可能涉及的几个主要风险点，包括资金跨区域的风险、资金被挪用的风险、‘联合贷款’‘助贷’等合作模式的风险、消费者权益被侵害的风险等等，全部纳入到银行全面风险管理框架中，与此同时，没有一刀切地设置具体的量化指标限制，而是充分考虑各个银行自身管理能力的差异化，给银行自主创新留下空间。”曾刚表示。

记者梳理原文发现，《办法》秉承“小额”的原则，要求单户个人信用贷款授信额度不能超过人民币20万元，此外，并未限制个人经营贷款和企业流动资金贷款的额度上限，仅要求相关金融机构审慎确定额度上限，充分体现了对于小微企业的支持与呵护。

互联网贷款凸显普惠定位促加速发展

曾刚预计，“从总量看，互联网贷款规模会不断上升，从对象看，从个人消费类贷款拓展到经营类小微企业贷款，甚至以后不排除大中型企业贷款线上化的可能性。”

受访专家普遍认为，在疫情结束之后，金融数字化和线上化的潮流并不会出现倒退，这意味着，我们有必要重新审视互联网贷款的定位与价值，并在此基础上，建立并完善与之相适应的监管制度，更充分地发挥互联网经营贷款的价值，实现供给侧的升级改善，以更好地适应实体经济需求的变化。

目前，实体经济最紧迫的需求无疑是落实“六保”任务。曾刚认为，《办法》适应了数字化网络贷款在银行服务实体经济中重要性不断上升的趋势，互联网贷款加速发展将充分挖掘其在支持小微企业复工复产方面的功能。

《办法》明确“互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则”。董希淼认为，这充分肯定了互联网贷款的普惠金融特性，在强化风险管理、加强监管的同时，对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限的规定具有较大的灵活性，有助于银行业金融机构通过互联网贷款更好地服务实体经济特别是小微企业和居民个人，并加快自身的转型创新。

此外，业内专家对征求意见稿提出部分意见建议。曾刚认为，下一步，一方面,监管层要秉持动态优化的思维，进行监管政策的调整以适应数字化经济的快速发展；另一方面，除了监管规则的制定之外，监管手段、监管科技水平也应随之改进和提高。

董希淼提出三点建议，一是建议调整消费类贷款金额和期限，将单户用于消费的个人信用贷款授信额度调整到50万元以上，期限调整为3年；二是对于不直接面对面触达客户的互联网贷款而言，受托支付存在着较高的运营成本和操作风险，建议进一步放宽相应要求；三是建议加大打击互联网贷款逃废债行为。

以互联网模式运营的民营银行迎利好

实际上，相比大中型银行，互联网贷款业务的主要参与主体以中小型银行居多，特别是以互联网模式运营的民营银行。董希淼表示，近年来，金融科技蓬勃发展，以互联网模式运营的民营银行，通过自身的科技能力特别是互联网运营和连接能力，搭建起了一条条通往小微企业的“金融毛细血管”，打通了服务实体经济的“最先一公里”和“最后一公里”。这些探索和创新，在整个银行业具有示范作用。

截至今年5月6日，在19家已开业的民营银行中，已有9家直接或间接公布2019年业绩数据，一方面，民营银行总资产均呈现显著增长态势，且多家民营银行2019年净利润呈现“爆发式”增长（微众银行2019年净利润同比增长59.6%，网商银行2019年净利润同比增长90.79%）；另一方面，服务小微企业及实体经济，已经成为各家民营银行年报业绩增长的亮点。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示，民营银行净利润的快速增长，是民营银行得益于互联网运营优势支持实体小微企业和个人消费者领域取得显著成绩的结果，充分说明了我国银行业服务仍有很多可以挖掘的空间。

“《办法》对于民营银行来说，无疑是个利好消息。”曾刚对此分析认为，从银行的角度来看，一方面，《办法》把主要风险点纳入全面风险管理框架，对潜在风险提前规范，为互联网贷款业务的长期可持续发展奠定基础；二是消除银行对于政策不确定性的顾虑，监管态度的明确有利于银行明晰业务发展方向。

值得一提的是，《办法》对于互联网贷款“立足本地”的要求相对较为宽松，限制的对象仅限于地方法人银行，把无实体经营网点或业务主要在线上开展的民营银行排除在了限制之外。曾刚表示，这有利于纯线上民营银行进一步发挥互联网贷款创新的积极性，提高效率，下沉客群，进一步支持小微企业、个体工商户经营性融资需求。“在落实‘六保’任务的当下，互联网贷款的功能不可小觑。”曾刚说。

作者：本报记者赵萌

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MicroStrategy(MSTR.US)：尚未收到margin call 有能力维持贷款价值比

智通财经APP获悉，资产负债表上持有近13万枚比特币的美国软件公司MiS(MSTR.US)表示，该公司没有收到针对比特币支持贷款(ii-k)的追加保证金通知(i)，并表示公司能够承受更大幅度波动性。全球市值最高的加密货币距离跌破2万美元大关仅一步之遥，截至发稿，该加密货币跌4.55%至21,156美元/枚。

据了解，今年3月，该公司从SivCi(SI.US)获得了2.05亿美元贷款，使用了约19466个比特币来获得贷款。MiS总裁PhL在5月份曾表示，比特币跌破2.1万美元将引发“追加保证金通知”(i)，或要求额外资金支持贷款。

MiS股价在今日美股盘前一度跌超9%。该股在过去一周下跌超30%，自今年年初以来下跌超71%，而其购买的比特币较2021年11月创下的68,990.90美元的高点下跌了70%。

该公司当地时间周二晚些时候在一封电子邮件中表示:“我们随时可以提供额外的比特币，以保持所需的贷款价值比率。”

MiS首席执行官MihS周二在推特上曾表示，该公司已经为这种波动性做好了计划。他表示，该公司需要维持4.1亿美元作为抵押，而MSTR有115,109枚比特币可以做抵押。他曾在5月10日表示:“如果比特币价格跌破3,562美元/枚，该公司可能会提供一些其他抵押品。”

据媒体6月13日报道，在加密货币崩盘期间，该公司所持有的比特币账面亏损已经达到大约10亿美元。目前该公司总市值约为17.7亿美元。

贷款中介，存在即合理！有什么优势看了才知道

生活当中很多人会遇到资金困难的情况，自己去了N+银行申请贷款却又多次被拒，就会寻求贷款机构的帮助。

有很多人会说，我要贷款，找银行就好了，干嘛要找中介，中介要收费，而且很多不靠谱。

首先，贷款中介之所以存在，肯定有它的合理性。全国各地，市场上有大量的贷款中介存在，那么它的存在必定是被市场所需要的。

所以今天我们就来讨论下，贷款到底需不需要贷款中介，贷款中介存在的作用又是什么？

一客户买房，想要省点中介费，就跳过中介私下和业主交易，结果过户当日业主失联，发现房产抵押380万，房子成交价360万，资不抵债，客户急的交易中心跳脚。据统计近些年这类事件发现，买房私下交易的买家大多数都是抱着侥幸的心理，为了省点中介费铤而走险，最后落得钱房两空，而这类事件也不在少数。专业的事情要找专业的人办，才靠谱。

如果你还执着地一家家银行跑，屡屡被拒绝，不仅耽误了你的用款，耗费了大量的精力，更严重的后果是你的每次贷款审批都会在征信上有记录，直接影响到你之后的申请，到时候真的没有一家银行会接受。所以，像这种情况下，找中介咨询申请就可以避免碰壁，提高贷款的效率和额度。

下面来具体讲讲贷款中介的价值所在

1、要求不同：银行不同，针对房产的类型、客户资质、客户征信情况要求不一样。有的银行要求客户有营业执照一年以上，有的要求三月以上，有的新版的营业执照就可以。针对征信，有的要求连三累六，有的要求连五累二十。

2、利息不同：各个银行执行的房产抵押利息不一样，有的利息低，有的利息高。直接去银行不一定能直接找到哪个银行符合要求。

3、还款方式不同：有的银行是先息后本，有的银行是等额本息，还有的是不规则还款。

4、年限不同：多数银行的贷款年限在1-3年，部分银行的贷款年限在10-20年之间。不同客户很难判断哪个银行的还款年限。

5、流程不同：有的银行需要去房管局办理抵押，有的银行直接在行内办理抵押。有的银行直接抵押上就可以放款，有的银行见上家扣款单就可以放款，而有的银行则不要等不动产抵押登记证明出来后才可以放款。

人群不同，资质不同，利息不同，需求不同，导致了很多人找不到合适的贷款方式，这就是为什么会有很多人最后都找中介帮忙办理贷款。

渠道多

多数人是看到了贷款机构的广告或经熟人介绍之后就找了一两家贷款机构申请，有时候跑了一两家银行，吃了闭门羹后就以为，银行都一样，这家银行贷不了，说明其他银行也没法贷款了，然后就放弃了。

这时候有一个贷款中介不一样了，贷款中介基本会掌握本地各种贷款渠道，熟知每家贷款机构的产品和要求，因此他们会根据借款人的实际条件找到合适的渠道进行申请，这样贷款通过的概率可以提高很多。

懂行情

有很多贷款客户，对贷款的种类，贷款利息，贷款所需条件等了解的很少。

如果对贷款行情不了解，随便找一家贷款机构申请贷款，如果不对口，结果不是被拒绝就是给的贷款额度很低。

相反，贷款中介对贷款行情的了解就更专业，所以能够给借款人提供具有价值的建议，为借款人找到合适的贷款产品。

会引导

贷款不是想申请就马上可以申请到的，特别是银行贷款，其本身对借款人审核是比较严的，对客户贷款用途，申请填写，材料准备等都有严格的要求，如果借款人不了解贷款机构的审核标准和进件条件，直接按实际情况填写，很有可能会不符合银行贷款的标准，被银行直接拒绝。

所以说，贷款也是需要掌握一定的技巧的。虽然有时候银行客户经理也希望客户能贷款下来，但是出于行规，他们又不敢提醒客户。

高效率

对贷款流程不熟悉，自己跑去申请，就会发现各种麻烦。比如材料不达标准，需要多次重复提交，来回跑既浪费时间又浪费精力。并且，如果你不是大客户，银行等贷款机构可能把你的贷款往后拖，让你慢慢等，时间长的可能一到两个月都办不下来贷款。

如果有一个贷款中介，情况或许就会得到很大的改善。首先，贷款中介了解贷款所需的材料和办理流程，因此会让借款人一次性准备好，材料提交一次性通过，省得来回跑补充材料；再次，贷款中介和银行等放款机构的人关系比较到位，他们可以催促银行等放款机构优先办理你的贷款，大大提高贷款的效率。

首先是贷款中介了解贷款所需的材料和办理流程，因此会让借款人一次性准备好，材料提交一次性通过，省得来回跑补充材料；再次，贷款中介和银行等放款机构的人关系比较到位，他们可以催促银行等放款机构优先办理你的贷款，大大提高贷款的效率。所以，专业的事就交给专业的人去做，贷款还是去找中介，不仅为你节省时间，还能为你节省金钱，集中精力，干好属于自己的大事业！