揭秘贷款黑中介的“定制套路”

仅凭身份证，当天就可放款？无视黑白户，无条款贷款？特殊渠道快速、低息贷款？

近期，“黑中介”贷款正呈现“死灰复燃”迹象。经济日报记者调查发现，受新冠肺炎疫情影响，不少个体经营者现金流压力增大，由于自身资质不足、暂时难以从正规渠道获取贷款，这便给中介代办等“擦边球”行为提供了可乘之机。

此外，不少信用卡持卡人近期也出现贷款偿还困难问题，尽管监管层已出台延期还本付息等多项措施，仍有部分消费者“铤而走险”，选择向贷款中介求助。

“务必警惕贷款‘黑中介’打着吸睛幌子诱骗借款人，谨防贷款‘黑中介’的5个‘定制圈套’。”北京银保监局相关负责人说。

那么，这5个圈套究竟是什么？消费者在实际操作中应如何有效防范风险？

具体来看，圈套一是“包装贷款”。“黑中介”谎称可用“包装资料”的方法帮借款人解决“银行流水不够、收入不达标”等资质困难。然而，当你拿着造假资料申请贷款时，潜在风险非常很大。一方面，如果造假材料被金融机构识破，你不仅会被拒贷，还会被金融机构列为黑名单；另一方面，你的相关信息还可能会被“黑中介”拿去为其他人申请贷款，造成个人信息泄露，产生不良后果。

圈套二是“无需审批”。“黑中介”一般将行骗目标锁定在收入不稳定人群身上，常常假借“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”等噱头吸引借款人注意。从实际结果看，借款人拿到的多为“天价”合同，最终陷入无力偿还困境。

圈套三是“贷前收费”。“黑中介”虽然承诺低息、快速放款，但前提是借款人先缴纳一定数额的保证金、押金，以证明自身还款能力。一旦借款人交了钱，部分“黑中介”会立即消失地无影无踪。在这里需要提醒的是，正式放款前，正规金融机构不会向借款人收取任何费用。正是因为“黑中介”一般没有实际业务，图的就是借款人支付的各种费用，才会在贷款过程中以各种名目敛财。

圈套四是“宣称有关系”。“黑中介”通常宣称自己在金融机构有熟人、有关系，可以帮助借款人轻松获得低息贷款，不过借款人需要缴纳一定服务费。需要注意的是，正规金融机构均有严格贷款审核流程，并非仅靠内部人员就能够办理成功。

圈套五是“洗白征信”。“黑中介”谎称仅需几千元就能帮借款人洗白个人征信。然而真相是，征信报告只有上报的商业银行才有权修改、更正，除此之外，任何机构或个人均无权更改。根据目前监管要求，不良征信记录会在借款人还清全部逾期欠款及罚息的5年后自动消除。因此，如果借款人发现自身征信有不良记录，要积极还款，而不是通过歪门邪道来“洗白”。

“接下来，为更好地维护金融消费者权益，需谨记‘三要三不要’。”北京银保监局相关负责人说。

一要花钱理性，不要让个人贷变成“烧钱贷”。要树立正确消费观，对自身经济承受能力做出正确判断，量入为出、理性借贷；不要忽视自身实际收入水平，不计后果、盲目借贷，否则资金一旦断流，很容易陷入“黑中介”贷款的“定制圈套”。

二要借钱正规，不要把“假李鬼”当成“真李逵”。在实际操作中，借款人可通过“三看法”来辨别金融机构正规与否。一看联系方式与经营场所。正规金融机构会有固定经营场所与联系方式，并非只有一个简单贷款网站或QQ号。二看前期费用和贷款利率，“无门槛、低利息”贷款产品不符合市场规律。三看受理区域与营业执照。正规金融机构一般仅办理当地业务，有利于控制信贷风险，而非正规机构一般会声称“可办理全国业务”，这恰恰是他们异地行骗的一种手段。此外，正规金融机构会在当地工商部门注册，借款人可登录当地工商部门网站查看。

三要救济理智，不要让中介贷变成“中介害”。如果你不幸陷入“黑中介”贷款陷阱，切忌自乱阵脚，要学会用法律武器保护自己，寻求正确救济渠道。消费者应保留相关证据，及时向公安机关报案，不要因为害怕被“黑中介”恐吓、威胁，在陷阱中越陷越深。

作者：本报记者郭子源

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“1分钟办理、无须审批”别中了“黑中介”贷款的“定制圈套”

不少人恐怕都收到过这样信息或者电话：“仅凭身份证，当天可放款”“无视黑白户，无条款贷款”“特殊渠道快速、低息贷款”……这些贷款“黑中介”打着吸睛幌子诱骗借款人，如果不注意辨别就很容易上当受骗。对此，北京银保监局今天（7日）发布消费提示，提醒广大消费者，务必要提高警惕、谨防贷款“黑中介”的五个“定制圈套”。

圈套1“包装贷款”“黑中介”谎称通过包装资料可以解决借款人“银行流水不够、收入不达标”等资质方面的困难。但当你拿着造假资料去申请贷款时，便存在很大的风险：一是资料造假被金融机构查出，结果自然是拒贷，还会被金融机构列为黑名单；二是个人信息泄露“被贷款”，相关资料可能被黑中介拿去申请贷款。

圈套2“无须审批”“黑中介”一般将目标锁定在收入不稳定人群，“1分钟办理、无须审批”“仅凭身份证，当天可放款”是很好吸引该人群的噱头。而被这些虚假信息迷惑双眼的借款人，往往拿到的是一份“天价”合同，最终造成无力偿还的结果。

圈套3“贷前收费”“黑中介”承诺低息、快速放款，但前提是借款人先要交一定的保证金、押金，以证明自己的还款能力。一旦借款人交了钱，“黑中介”就会消失无踪。正规的金融机构在正式放款前是不会向借款人收取任何费用的。而“黑中介”一般没有实际业务，图的就是借款人支付的各种费用，因此会在贷款过程中，以各种名目收取费用。

圈套4“宣称有关系”“黑中介”宣称自己在金融机构有熟人或者有关系，可以帮助借款人轻松贷款，而且利息很低，不过需要缴纳一定的服务费。如果借款人信以为真，交了所谓的服务费，贷款无望，反倒被骗了服务费。正规的金融机构，都有严格的贷款审核流程，并不是内部人员就能左右的。

圈套5“洗白征信”“黑中介”谎称只需几千元就能洗白个人征信，无论多花、多黑都能洗白，以避免贷款被拒。一旦你信以为真，被骗的就是你。征信报告只有上报的商业银行，才可以修改、更正，除此之外，任何机构或个人都是无权更改的。不良征信记录，会在还清全部逾期欠款及罚息的5年后自动消除。发现征信有不良记录时，要积极处理，并保持良好的信用记录才是正确之道。

正确贷款“三要三不要”

远离贷款五大“圈套”

一是花钱要理性，不要让个人贷变成“烧钱贷”。要树立正确的消费观，对自身的经济承受能力作出正确的判断，量入为出、理性借贷；不要忽视自身的实际收入水平，不计后果、盲目借贷，否则一旦资金断流，就容易陷入“黑中介”贷款的“定制圈套”。

二是借钱要正规，不要把“假李鬼”当成“真李逵”。“三看”辨别正规金融机构：一看联系方式与经营场所。正规的金融机构会有固定的经营场所和联系方式，并非只有一个简单的贷款网站，并非一个QQ号或一串手机号码。二看前期费用和贷款利率。从贷款利率和前期费用来看，遇到“无门槛、低利息”的贷款产品是不符合市场规律的，正规的金融机构在正式放款前是不会向借款人收取任何费用的。三看受理区域与营业执照。正规的金融机构一般只办理当地业务，有利于控制信贷风险，而非正规机构一般会声称“可办理全国业务”，这是他们异地行骗的一种手段。正规的金融机构会在当地工商部门注册，借款人可以登录当地工商部门网站看看是否已经注册。

三是救济要理智，不要让中介贷变成“中介害”。如果不幸陷入“黑中介”贷款陷阱后切忌自乱阵脚，要学会用法律武器保护自己，寻求正确的救济渠道。消费者应保留相关证据，及时向公安机关进行报案。不要因为害怕，被“黑中介”恐吓、威胁，在陷阱中越陷越深，遭受财产损失和不法侵害。

（总台央视记者王雷）

（编辑杨瑾）

自己去银行申请贷款很难，为什么却经常接到银行推销贷款的电话？

对于我国这么大一个经济体，贷款是非常普遍的一个融资现象，无论是企业还是个人，大家缺钱了首先会考虑从银行去借贷款。

毕竟相比于其他融资渠道而言，银行贷款利息总体是比较低的，目前一年期LPR只有3.85%，5年期LPR只有4.65%，就算银行上浮一定的比例，整体算下来，如果有抵押银行贷款利率不会超过8%，就算是信用贷款一般也不会超过15%，这相比于一些民间借贷，动不动就月息两分以上算比较便宜的。

但也正因为银行贷款利息比较低，所以申请人很多，银行不缺乏客户，因此他们可以做到优中选优，在众多客户当中挑选那些资质优质的客户放贷款，那些资质一般或者没有抵押物的客户想要从银行申请贷款很难。

尽管最近几年，我国监管部门要求银行加大对小微企业的放贷力度，甚至出台文件要求银行必须达到两增两控。

但我国有几千家中小微企业，并非任何一个小企业都能够从银行借到钱，大家去银行申请贷款，要么因为营业收入不多或者利润不足，或者抵押物价值不够，或者没有抵押物，或者信用比较差等各种原因很容易被银行拒绝掉。

所以普通客户自己去银行申请贷款难度还是比较大的，但是估计大家已经发现了一个很奇怪的现象，自己去银行申请贷款非常难，但却经常接到各种银行打电话要求自己贷款，也经常接到各大银行推送的各种“备用金”短信。

看到这很多人都挺纳闷的，明明自己去银行申请贷款屡次被拒绝了，为什么银行还主动打电话向你推销贷款呢？

其实真正给大家打电话推销贷款的根本就不是银行，而是跟银行有合作关系的一些中介公司或者一些小额贷款公司。

我在信贷行业工作多年，对银行贷款营销套路还是比较熟悉的，从现实情况来看，大家所接到的银行贷款推销电话无非就两类。

1、中介公司。

银行贷款要求比较严，自己想去银行申请贷款难度很大，这里面除了客户资质比较差之外，还有一个重要的原因，银行工作人员有限，他们不可能把精力放在所有客户身上，他们只会把精力服务那些优质的大客户，毕竟一个大客户就可以顶几十个甚至上百个小客户了。

但是按监管部门要求，银行又必须给小微企业发放一定比例的贷款，这时候这些银行就会跟一些中介公司合作，由这些中介公司负责营销，负责客户前期的资料准备等等。

这些中介通过跟银行合作，他们帮客户包装，一旦客户贷款获得通过了，他们就会收取一定的服务费。

至于这个服务费是多少，不同中介收费不一样，大多数中介收费都是在2%~5%之间，有些中介收费比较狠，甚至可能达到10%以上，相当于你从银行借100万，中介有可能要收10万块钱的手续费，这个手续费比银行本身的利息还要高。

也正因为收益比较可观，所以很多中介公司就会雇用一些业务员到处打电话，他们从银行或者房产中介公司，或者其他渠道收集电话号码，然后挨个给客户打电话推销，从中寻求符合条件的贷款客户，大家经常接到银行贷款推销电话，十有八九就属于这种类型。

第二、小额贷款公司。

市面上有很多小额贷款公司，这些小贷公司放款的额度基本上都是在50万以内，大多数客户能够审批的额度也只不过是1万到10万之间。

相比银行贷款来说，这些小额贷款公司利息比较高，很多小额贷款公司月息都可以达到1.5％以上，如果再加一些管理费服务费，整体算下来，年化利率可以达到20%以上。

正因为利率比较高，所以这些小额贷款公司营销客户相对比较困难，很多人一听到利率之后就会吓跑，为了避免这种情况的发生，很多小额贷款公司在对客户进行营销的时候，就假装是银行的工作人。

客户在接到电话是银行贷款之后，很多客户就会放下防备的心里，认真听取他们的推销，然后这些小贷款公司业务员再约客户上门。

如果客户上门发现不是银行贷款，这些业务员就会说你的条件不符合银行要求，但是我们可以给你提供小额贷款，门槛比银行的低，放款比银行快，服务比银行好，你不如在我们这贷款吧。

由此可见，大家平时所接到的一些银行推销电话，其实绝大多数都不是银行工作人员推销，银行工作人员根本没有精力，也不屑于打这种电话，大多都是中介公司或者小额贷款公司打，所以大家一定要学会从中区别。