月息不到4厘！消费贷增势正猛，成银行和助贷机构利润增长点

‍“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有资金需要吗？”近期，多位消费者反映接到推销电话，目前消费贷产品的年化利率最低已降至4%以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理，利率甚至更低。

优惠利率推广消费贷华丽（化名）在两天内接到数十个推销信贷的电话，其产品分别来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。

“有一家机构声称，我是建设银行的优质客户，现在有一款贷款产品利率降至4%以下，可我根本连建设银行的卡都没有，不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸，华丽对《国际金融报》记者表示，“银行现在业务已经如此稀缺了？”

实际上，从央行发布的上半年信贷投向数据来看，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元；经营贷款增加1.54万亿元，较上年同期少增2644亿元。可以看到，两类贷款比起同期皆有下降，上半年贷款市场低迷。

不过，5月至6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

从国有行的角度来看，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，已接近1年期贷款市场报价利率（3.65%）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。“还有一款随心智贷，最长额度有效期可以申请3年，利率最低可至3.75%。”中行的工作人员向记者介绍。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话，可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到，“如果您满足条件的话，我们有一款月息2.6%的个人消费贷产品，平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话，还可以申请另一款3%利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

“现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，加上为了完成各项任务指标，银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死，到了月末银行还有指标没放出去，要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理，而且会集中几十个客户一起办理，这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠。”

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求，以工行为例，想要申请最低利率，要求在当地有一年的缴纳社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

下半年寻求利润增长点“目前有不少银行发力消费贷业务，主要是目前国内需求逐步回暖，小额消费贷需求有望逐步回暖；部分银行推进零售业务转型。同时，小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说，实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域，与扩大消费的导向不谋而合，银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势，顺应扩大消费贷业务利润增长点。

“同时，国内实体经济处于恢复期，银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务；另外，为稳定经济大盘，国内先后推出财政、货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷利率中枢下移，对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

银行降低消费贷利率，可激发潜在消费需求。截至目前，A股42家上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9%。从上市银行的半年报来看，消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。

比如，杭州银行围绕财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个人贷款比重达到36.68%。“下半年提前布局消费市场，积极拓展消费场景明确的零售信贷业务，奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

宁波银行压降个人住房贷款规模，发力个人消费贷款，贷款结构显著优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷的占比达23.61%，而个人房贷占比仅为4.55%。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款，在消费金融中深耕细分领域，绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元，同比增长197.63%；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，较上年末增长41.13%，带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

该行在半年报中指出，持续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车龙头企业合作，重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力，加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

展望下半年，周茂华告诉《国际金融报》记者，“下半年随着国内消费稳步恢复，消费贷利率中枢已明显下移，在银行和助贷机构推动下，预计消费贷需求将明显增长”。

比如，在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后，南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好贷”业务流程，统一线上“你好贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

“一般来说，银行发力个人消费贷业务，具有资金成本、品牌等方面优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

本文源自国际金融报

利率低至4厘，额度高达300万，这样的贷款你心动吗？

有首歌是这样唱的“有钱没钱回家过年”，但是没钱你回家过年试试。有钱回家过年是大包小包，还塞给父母一个大红包；没钱回家过年是浑身轻装，只有一包留给父母未洗的脏衣裳。

所以歌曲里的诗和远方，永远是跨过眼前的苟且才能抵达的。过年了，对个人而言，又到七大姑八大姨“刑讯逼供”的时候，“买房了吗？有对象吗？月薪多少？”；对企业主而言，又面临资金面紧张的窘境，外有大量应收账款未收回，内有员工薪酬欠款未发放。所以一到过年的时候，现实版的“人在囧途”总是在一幕幕重新上演，道尽无数人心中因为没钱带来的难言之隐和心酸苦楚。

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关于买车贷款好还是套现买好

作为新时代青年，毕业至今五年有余。实习就从事汽车销售行业至今，不能说是行业专家，但也是收货不少人生经验。所以关于买车二三事，可以在这给各位提点建议。文笔不是很好，不当之处请各位多谅解。之所以写这文章也是看到有不少网友对于购车不了解，也不知道会不会遇到套路，今天和各位客官分享一下：_总结下来可以分三类_

1：各大汽车厂商为了促进销售，会有各样的销售政策，除了传统4店会有现金优惠，送贴膜保养之外，大部分汽车品牌都有自己的金融方案。基本为了销售基本都会有贴息政策，甚至有些还是一或两年免息，这类方案可以说是市面上你能找到利息最低的贷款，普遍在2厘多。（以贷款十万为例，每月利息两百多，年费率3%上下）这种只要你征信没问题，能多贷就多贷。三年折合下来汽车厂家给你贴了将近一万的利息。一般这类的登记证都需要做抵押，收三百元的抵押费，到期后解压通常也会再收三百。只要不收太离谱，大多客户还是可以接受的。说到这还有个小故事，比亚迪汉价格2298，早批客户走的金融贷款，把闲钱买股票，结果大涨，白送一辆车。表示羡慕…

2：走各大银行按揭，这类贷款像信用贷无需抵押（除非资质比较一般），四大行的利息也普遍划算，在3.2厘左右。如果征信条件没这么好，或者是通过额度没这么高，可以选择其他银行的汽车贷款，如招行不过利息接近4厘了。多少有点不划算。优势在于条件没那么严，贷款比例也比较高，适用于低首付类型。前提条件你的月供不能超过流水的一半，不然需要增加个共同借款人（夫妻或者是直系亲属）。

3：第三类指的是第三方金融，优点：审核条件宽松，贷款额度高。缺点利息高，需要装各种。这类金融针对客户资质差的，走不了银行贷款所提供的金融方案，只要不是非洲黑，抵押贷都能过，通常利息能去到5.8厘，基本上快是厂家金融的两倍了。另外还需要装G，产生费用有些还需要车主承担，分摊到每个月尝还。

回归标题，以上基本是现在买车销售给你介绍的按揭方案。很多人首次买车也不太懂，怕被忽悠，也不知道这利息高还是低，再加上传统4店还有按揭手续费，所有有些人为了省这个钱，去套现或者是借贷全款购买，这是非常亏的。

以支付宝借呗为例，目前普遍是一万一天五块钱利息，一个月就150元，换算利率那就是1分5，比第三方金融还高两倍有余。而且这种小贷上征信不说，分期期数也短。至于信用卡套现，同理。我算过平安信用卡利息，欠款一万八每个月得两百多利息，折合下来也是接近一分月率。

现在是互联网时代，买车已经越来越透明化了，相信大部分人买车前除了看车辆配置外，也会在车友圈询问价格，毕竟谁都不想当冤大头买贵了。其实我挺喜欢现在的新势力模式，以用户体验为主，价格全国统一，平台线上下单，裸车价➕保险就是落地。上牌六百，无按揭手续费，厂家金融还贴息贷款，大家都一样。车友之间只谈用车体验，无需讨论价格。转变需要一个过程，我相信不久的将来，汽车销售模式将会往更透明的方向发展。

那现阶段如何买车呢，新势力不用担心，服务好透明化高，喜欢放心买便是。传统4店，除了车价优惠，送的那些精品值不了几个钱，能做按揭的就做按揭，钱一直在贬值，至于按揭手续费，那就是4店额外赚的，和销售沟通，让他申请给免了，私下给他转个八百一千。毕竟按揭提成也有那么三百。在规则允许的范围，谁会拒绝呢。除非热门畅销车型不愁卖，公司规定必须得收，那这个没辙，喜欢你就得付出，毕竟热门车型，大家都一样。

好了，今天就分享到这，如果觉得文章有帮助，麻烦点点关注和支持。后面我也会坚持写一些文章，把我知道的和大家分享。文章不妥之处，也希望多多谅解。