房贷利率降到4.1，西安开始以租换房票，楼市大变天百姓怎么办？

最近西安疫情有些反复，虽然疫情已经常态化，大家似乎也已经习以为常，但因此对大家生活的影响却是叠加累积的，对经济的冲击让更多人对未来信心不足，这也体现在楼市里。这不，最近事关楼市发生了两件大事，我们看到了上面救市的决心。

018月22日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。和房贷相关的5年期及以上LPR从4.45%降到了4.3%，直降15个基点！算下来今年以来5年期以上的LPR已累计降了35个基点！

考虑到政策允许首套房贷利率在LPR的基础上下浮20个基点，此次LPR下调后降息效应将叠加，这意味着首套房贷款利率低至4.1%，已低于2009年房贷利率打七折后的4.156%！

说利率多少大家都没有直观的感受，我们还是以具体案例说明，以贷款100万，贷款30年为例:

➢基准利率1.2倍5.88%，总支付利息113.07万，月供5918.57元

➢基准利率1.1倍5.39%，总支付利息101.93万，月供5609.07元

➢基准利率4.9%，总支付利息91.06万，月供5307.27元

➢基准利率9折4.41%，总支付利息80.49万，月供5013.52元

➢基准利率85折4.165%，总支付利息75.31万，月供4869.77元

在今年之前买房贷款的，贷款利率5-6%的可以说是常规操作，不到一年时间已经降到4字出头。看上面的数据，从5.88%到4.165%，贷款总额降低了37.76万，月供降低了1048.8元。这对于普通家庭不是一笔小数目，每个月少了一千多的固定开支经济压力会小很多。

降息是救市的措施之一，一而再再而三的降息是国家的态度，也是大大利好刚需群体。大部分刚需都是垫着脚上车，每个月少支出一千多真的非常香。

028月19日，西安住建发布关于“西安居民存量住房用于保障性租赁住房“的最新通知。其中明确：居民住房被纳入保障性租赁住房管理并正式签订租赁合同后，出租人家庭可在限购区域获得新增购买一套住房的资格。

意思就是“租房可换房票”。

具体条件如下:

1、实施时间在8月29日：

目前“西安市保障性租赁住房网上服务平台”仍在筹建中，预计8月29日上线，有效期5年，上线后可通过提交，进行申请。

2、5年内不得上市交易：

存量住房用于保障性租赁住房的，将纳入“服务平台”统一管理，5年内不得上市交易（包括转让、市场租赁等）；期限以《西安市居民存量住房用于保障性租赁住房认定书》发布之日起计算。

3、租金不高于市场价90%：

租金标准按不高于同地段、同品质的市场租金90%执行；租金收取按月或按季度，不得一次性超过3个月，押金不得超过1个月租金。

4、资格只能获取一次：

居民家庭1次或多次，将1套或多套自有住房用于保障性租赁住房的，该居民家庭均只能新增购买1套住房资格。居民将家庭名下唯一住房用于保障性租赁住房的，不认定为无房家庭。

5、满足条件可申请提前退出：

未获得新增购房资格，或已取得新增购房资格但未购房的，可申请提前退出。同时，在5年期满后，不再继续纳管的，也可申请退出。

6、应符合小户型、低租金的要求：

申请入库的房源应符合小户型、低租金的要求。入库后，通过“服务平台”统一发布房源信息，其中90㎡以上的住房应按间展示房源信息并对外出租。

这条举措肯定利好楼市，但对刚需却并不友好，试想由此释放出来的购房需求势必让市场水涨船高，刚需本就钱不多，再涨价就更难上车了。

看到国家以及西安接二连三的出台救市政策，大家觉得现在楼市肯定是一片萧条，买涨不买跌的心理让很多人选择继续观望，等待楼市的进一步下行，自己能买在底部是最好的。但这种想法无疑是赌博心态，大概率会输。

买房事关一家人的战略计划，不容出错，所以要具体问题具体分析。

据网友统计，西安的去化周期小于12个月，和全国其他城市相比非常低，这意味着西安住宅库存不多，这就使得房价几乎没有下降空间。

这一点从西安房价的走向也得到验证。虽然目前市场给所有人的感觉都是房价在下跌，其他城市也许是真跌，但西安却不尽然。据统计，西安是全国少有的房价在持续上涨的城市，也就是说在大家觉得房价下跌的现下其实是稳中上涨的。这就说明西安的购房需求依然旺盛，只是暂时被压抑。

再结合不断的救市政策我们应该看到什么？说明西安目前看起来稳定甚至是“下行”的楼市现状并不会长久，购房需求不断被刺激释放，限购一旦全部放开，楼市立马会进入卖方市场，到时候刚需更加没有选择的余地。

所以还是那句话，刚需切忌反复观望，左右分析，一心想着捡便宜，现在还有限购政策帮你挡住了大量竞争对手，一旦市场自由，留给你的机会只会越来越少。刚需朋友，该上车的赶紧上车。

8月财经新势力

今天分享在中信银行住房贷款，新建房贷款，二手房贷款，个人综合消费贷款，个人经营贷款，公积金组合贷款业务。

一、住房贷款以家庭为单位，向借款人发放够买住房（包括普通住房、公寓、别墅等等居住用房）的贷款。

按照所购房屋情况可分为一手房贷款和二手房贷款。

贷款金额=房价×（1-首付款比例）

二、新建房贷款贷款期限+贷款申请人年龄=70年

条件

身份证明，收入证明，合同或协议

首付款或证明、无不良行为记录

香港澳门台湾在中国大陆境内居住1年以上，有固定住址

我行规定的其它条件

三、二手房贷款已取得《房屋所有权证》具有完全处置权利，在房地产二级市场上合法交易住房。

使用年限不超过15年

已取房屋所有权证办理过户手续。

房价以我行认可的评估机构的评估价与合同交易价格较低者为准。

四、贷款期限房屋已使用年限10年（含）以内，贷款期限不超过30年；房屋已使用年限超过10年的，贷款期限与房屋已使用年限之和不超过40年。

贷款期限与借款人年龄之和不超过借款人法定退休年龄后5年。

五、二手房交易资金委托代保管业务二手房自主交易资金委托

1%最低500元最高2000元

二手房按揭交易资金委托

可免收，也可按分行制定相应的收费标准。

六、公积金组合贷款一、够买90平方米以上住房首付最低三成

90平方米以下住房首付最低二成

二、最长不超过30年

七、个人综合消费贷款购房（暂停发放）、购车、装修、旅行、教育、购买大额耐用消费品等合法合规的消费用途

最低限额为1万元，最高1000万元

北京、上海、广州、深圳分行最高贷款金额500万元，其它分行金额300万元

购买住房（已暂停）——20年（含）

住房装修教育留学——不超过10年

汽车旅游耐用消费品其它——不超过5年

注：除质押担保外的个人综合消费贷款贷款利率不低于基准利率1.2倍

质押担保

人民币国债——95%

外币存单——90%

房产抵押

住房抵押——70%

商业用房抵押——50%

法人保证方式——80%

八、个人经营贷款以住宅抵押的抵押率不超过70%

以商业用房的抵押率不超过60%

标准厂房土地使用权抵押率不超过50%

抵押率

人民币存单95%

外币存单85%

凭证式国债90%

电子国债85%

理财产品按相关规定

期限：不超过1年

利率：具体咨询各分行

还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，分期偿还本金，利息，一次性还本付息

一年以上，分期偿还本金和利息

提前了解贷款业务，如果哪天需要贷款了，也不至于是新手小白什么都不懂，多多学习一些知识，不仅提高自身修养，也陶冶情操，在积累中升华能力。

大家觉得很靠谱，但实际上还是骗局

有一种会让参加的人觉得很靠谱的投资骗局：非法集资，不知道大家有没有听说过。

非法集资就是单位或者个人未按法律规定的程序，没有经过核准部门批准就发行了或以债权的方式，向社会公众进行资金筹集，在筹集过程中承诺，后期会以货币、实物向出资人还本付息。

非法集资有以下几个特点：

第一、未经核准部门批准的，它从一开始就不具备合法资格，本身就是非法的。

第二、集资者会承诺在一定期限内给出资人还本付息，除以货币形式以外，还有实物方式，最重要的是承诺高额的利息回报，以此来引诱大家出资。

第三、大多数非法集资都是向社会公众筹集资金。

第四、经常会用合法形式来掩盖其非法集资的非法性质，通常会与投资人签订合同，伪装成正常的生产经营活动，这样就可以光明正大的开展骗取资金的事情，并且集资来的钱并没有运用到实际生产经营活动中去，而是进了其高管个人的腰包。

XX创投是一家网络投资平台，向社会公众推广P2P投资，以提供资金中介服务为名，承诺3%-4%月息的高额回报，不到几个月的时间，就通过多种渠道吸收了1.26亿元资金，这些钱一部分投向了风险系数很高的地产行业、股票甚至期货，另一部分则进入了董事长和高管自己的口袋。

据受骗人回忆，集资时骗子公司经常组织客户活动，参观宏伟的办公场地、老总的私人花园，并以此来彰显公司的雄厚财力。投资人看到公司这么有实力，就会放心大胆地投资，最终由于经营不善，资金链断裂造成公司倒闭，而1.2亿元中只追回了7400万，大部分的投资者都大幅亏损，甚至有的血本无归。

在这个事件中，首先是骗子公司承诺的高得离谱的投资回报率，虽然民间借贷的利率确实可以适当高于银行利率，但是最高是不得超过银行贷款利率的4倍的。

其次就是骗子公司为了彰显实力，会故意大肆开展活动，充分宣传公司投资各行业收益，以此来制造繁荣假象，一旦资金链断裂，骗子就会卷款逃跑，投资者追索无门、血本无归。

正应了那句老话，你盯的是他的利息，他要的是你的本金。

其实，我们真想要识别一项投资是否是诈骗，最直观以及明显的就是看一下收益率，如果轻而易举就能得到高额的回报，那就要小心了，极有可能就是非法集资诈骗。就算实地考察的时候，也要多留意盲目的扩张和故意的炫富，很可能是特意给你吃的定心丸，让你误以为该公司实力雄厚，其实都是表面假象。

一切投资都要在正规合法的前提下进行，千万不要有投机取巧的想法，因为非法集资的目的就是非法占有投资者的资金，把钱骗到手之后从未想过归还，这是非法集资跟企业正常经营性贷款或民间融资的最本质区别。