用Excel中的RATE函数，算算京东白条分期的年化利率是多少

RATE函数是Ex五大财务函数中用于计算期间利率的，在实际中我们一般用的不太多，但是恰好最近小编手机坏了，打算去买个新的，于是打开京东网页，找到了心仪的ihx手机，一看，哇7399，小编几个月不吃不喝也买不起啊，但是还好，京东提供了白条，可以分期付款，于是根据自己的工资水平，算了24期，还是可以接受，每月只用给345.29元，就可以拥有一部不错的手机~，但是在京东用白条买划算，还是耍信用卡分期划算呢？

恰好小编最近在学习Ex财务函数，就用这函数来算一下：

如果是要计算利率，我们可以用RATE函数，直接上例子

各种参数解释如下：RATE(期数,每期还款额,现值,[期末值],[还款类型],[初始迭代利率])

其中第一个参数是期数，我们这里选择的是24期还款（每月一期），每期还款额度是345.29，对于我来讲，钱是拿出去了，所以用负值，而现值7399，相当于我现在拿到手机的价格，对于我来讲是拿到了手机，相当于进账了7399，所以为正值，后面各种参数都可以省略掉，计算的利率是0.9%，这利率是和我们期数相匹配的，这个时候你就要注意了，我们的期数是每月还款，所以这利率代表的是月利率0.9%，所以折算成年利率就需要乘以12，所以年利率为-11.1%（大概），其中的负数还是同样的道理。这利率大概算了下，和银行的消费贷款，差不多的~~~，但是一考虑这手机，小编觉得还是再看看旁边的搬砖手机吧~~~~

如何计算分期贷款实际贷款利率？例如信用卡1万分12期手续为0.7%

如何计算分期贷款实际贷款利率？比如信用卡贷款1万，分12期还，每期手续费为0.7%，那么实际利率是多少？

我们直观计算就是0.7%×12=8.4%,但该利率是名义上的利率，并不是实际贷款利率，毕竟每期还的手续费是一样的，并不会因本金减少而减少。也就是说，贷款分期还款还了部分本金之后还要还全部本金产生的利息（手续费），其实际贷款利率要远远高于名义上的利率。

我们计算实际贷款利率一般借助Ex表格中的RATE函数。首先打开Ex表格，然后在Ex表格的菜单栏找到公式（以WPS为例），在公式中找到财务，在财务中找到RATE函数（若熟悉函数，可以直接输入“=（期数,分期还款金额,本金)”）。

当点击“RATE”后会弹出对话框，在对话框中分别输入——支付总期数：12；定期支付金额：-（10000*0.7%+10000/12）；现值：10000；其他的就不用理了（由于分期是期末支付，“是否期初支付”就不用填了，默认为期末）。

输入对应数字以后，我们便能看到一个数值为0.012632，该数值便是月利率，用百分之比表示则为1.2632%，那么年利率便是1.2632%*12=15.1584%，约等于15.16%。

15.16%与8.4%相比，两者相差近倍。不要盲目的认为贷款利率就是8.4%，否则吃个哑巴亏都不知道。

其他金额和期限的分期，可以以同样的方法计算，得出来的数值都是月利率，年利率只需乘以12便可。

XIRR、IRR和RATE函数在投资理财中的运用

这周因为临时有其他事情，耽误更新了，今天起，正常更新。

上一篇文章中，通过简单的例子总结了IRR、RATE和XIRR函数三者之间的适用情况以及区别，偏重于函数的使用和讲解，今天这篇我打算使用XIRR,IRR,RATE这三个EXCEL函数计算我们生活中常遇到的投资理财收益的问题。

衡量自己的投资理财收益不能以赚取收益的绝对额为衡量标准，因为投资数额的大小严重影响着收益额的大小，比如：100万本金和10万本金都赚取1万收益，但10万本金赚取1万收益难度是100万本金赚取1万收益的10倍：100万只需以1%的利率存入银行1年时间就可以赚取1万，10万本金存入银行1年时间要想赚取1万只有在10%年利率的情况下才能实现。因此投资年化收益率才是衡量投资理财收益的金标准。

一、计算基金定投的年化收益率

(一)定期定额的定投方式：时间间隔固定，定投金额固定

这种定投方式使用XIRR、RATE和IRR都能计算其投资收益率。

例1：2019年小杰每个月1日定投某指数基金1000元，分红方式为红利再投，2020年1月1日小杰的基金账户资产为12950元，计算2019年小杰基金定投的年化收益率。

XIRR函数计算出来的年化收益率为14.07%，IRR和RATE函数计算出来是月收益率，利用有效年利率转化为年利率为14.13%，IRR和RATE函数结果一致,与XIRR函数算出的年化收益率存在较少偏差。

小杰2019年基金定投的年化收益率为14.07%，是相当不错的收益率，可以跑赢2019年绝大部分投资产品的收益率。

(二)定期不定额的定投方式：时间间隔固定，定投金额不固定

RATE函数要求每期投入的金额都是固定的，所以定期不定额的定投方式不适合运用RATE函数计算收益率。XIRR和IRR函数对于现金流并没有要求等额，XIRR函数需要已知定投扣款的具体日期，IRR函数需要定投的时间间隔相等。

例2：2019年1-6月1日小杰每个月将1000元定投到某指数基金，7-12月1日小杰涨工资，定投金额从1000元增加到1500元，2020年1月1日小杰的基金账户资产为16000元，计算2019年小杰基金定投的年化收益率。

XIRR函数计算的年化收益率为13.81%，IRR函数计算的年化收益率为13.87%，两者结果存在0.06%的误差,但对整体影响不大，所以两个函数都适合计算定期不定额的方式。

(三)定期定额的定投方式+低位加仓：时间间隔不固定，现金流不等额，只适用XIRR函数

例3：2019年小杰每个月1日定投某指数基金1000元，在2月13日、4月27日、7月10日、9月29日市场低点各增加2000元投入，2020年1月1日小杰的基金账户资产为24779元，计算2019年小杰基金定投的年化收益率。

利用XIRR函数计算出小杰2019年年化收益率为15.18%。

二、计算一种常见的银行理财产品的年化收益率

例4：银行向你推销理财产品。要求你第一次向银行存入9000元，以后每月都存入银行600元，连续存5年，最终银行一次性给你50000元。这款理财产品适合买吗？

这是生活中常见的理财问题，毫无疑问，只要算出收益率，然后用计算出的收益率与市场上其它理财茶品的收益率进行比较，就知道是否划算。

跟例1定期定额的基金定投方式类似，在投资期限固定、每期投资额固定的情况下，计算投资收益率三个函数都可以使用。

经过计算，得出年化收益率为3.48%，3.48%的年化收益率并不高。

当然，如果没有其他投资渠道，该理财产品又比单纯存银行收益要高，可以购买。

三、计算理财型保险的年化收益率

例4：保险经纪人给你（男，35岁）推荐如意尊增额终身寿险，年缴保费15000元，连续缴费10年。如果中间一直不取，60岁时生存收益达到301951元，是本金的2倍多，此时可以取出全部或一部分来补充养老（也可以不取），剩余未取部分继续按年利率3.5%复利增值。请问，这款保险值得购买吗？

增额终身寿险是最近很火的一种理财型保险，本案例中缴费期限固定为10年，每期的缴费金额也是固定的，但是收益是在缴费期满10年后取得的，也就是说从35岁到59岁期间现金流并不相等，因此不能使用RATE函数计算收益率，而XIRR和IRR函数对于现金流并没有要求等额，XIRR函数需要已知缴费和收益的具体日期（假设从2020年9月12日起，每年9月12日缴费，2050年9月12日取得收益），IRR函数需要定投的时间间隔相等。

经过函数计算，该理财险的年化收益率为3.45%，你也可以算下，在不同保单年度的年化收益率基本都是3.45%左右，与高收益率的优质基金、股票等理财产品相比，收益率并不高。但是在当前银行存款利率下行的大趋势下，这个年化收益率还是可以接受的，而且它的收益是固定的，写进保险合同里的，非常稳健安全，同时还能随时领取收益，兼具灵活性。

如果你想要的就是一款兼具安全性、收益率与流动性的理财产品，那么就是它了——如意尊增额终身寿险。

总结

在这个人人理财的时代，理财基础知识必将成为人们的必备知识。如何从品类繁多的理财产品中挑选出适合我们自身情况的产品，如何判断该项投资的效益高低？如何判断是否应该分期购买某样物品？选择哪种还款方式对于你更加有利等一系列的问题，都可以使用Ex中财务函数XIRR、IRR、RATE函数计算出年利率进行比较分析。从而将资金进行有效的运用和配置以获得更高的收益。在贷款的时候选择利率最低的贷款途径，还款的时候选择适合自己情况的还款方式，让自己的资金利用最有效，还款压力更小。

今天的分享就是这些，下次我们一起来学习如何运用XIRR、IRR、RATE函数计算不同渠道贷款的利率。

此文来源于微信公众号有格x小学堂