存量房贷利率终于要降了！明年下调35个基点，百万贷款月供节省利息208元

半岛全媒体记者赵永宝

存量房贷利率终于要降了！

12月20日上午，2022年最后一期贷款市场报价利率（LPR）如约出炉：

1年期LPR报3.65%，5年期以上LPR报4.3%，均与上月持平。

尽管这一次没有再调整，但今年以来LPR共下调三次，其中与房贷利率息息相关的5年期以上LPR总计下调35个基点。

由于很多存量房贷是每年1月1日调整当年的执行利率，明年这些客户的利率将比今年下调0.35个百分点，每百万元房贷每月大概可节省200多元利息。

5年期以上LPR今年共下调35个基点

12月20日上午9点15分，中国人民银行发布了2022年最后一次LPR报价利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，较11月保持不变。

值得注意的是，本年度央行总共三次下调5年期以上LPR，共下调了35个基点，分别为：

2022年1月20日，5年期以上LPR从4.65%降至4.6%，下调5BP。

2022年5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%，下调15BP。

2022年8月22日，5年期以上LPR从4.45%降至4.3%，下调15BP。

为何存量房贷月供会降低

我们为何如此关注LPR？简单来说LPR就是贷款市场报价利率，从2020年起代替了原先的基准利率。也因此，LPR与我们的房贷利率息息相关。

2020年，房贷合同也进行了相应转换，当时银行给客户提供了两个选择，一个是固定利率，一个是与LPR挂钩。可能很多人没有什么印象，记不得房贷合同已经重签这回事。其实很多银行为了方便操作，是以短信形式通知到了客户，若没有要求选择固定利率，默认选择与LPR挂钩。

由于大多数房贷族的还款周期是在5年以上，所以对1年期LPR可以忽略不计，真正产生影响的是5年期以上LPR。如果你是存量贷款客户，也就是老客户，对于存量的按揭贷款，只要LPR下调，存量房贷款当然也能够获得利率的下降。

那么，什么时候下降呢？

一般存量的按揭贷款LPR利率的调整有两种方式：一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于1月1日调整，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日的LPR加点重新计算。

百万贷款月供节省利息208元

前些年房贷利率较高，很多客户的实际利率超过5%，甚至6%。这35个基点的下调会给大家节省多少利息呢？

以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元。

今年最后一次LPR公布以后，明年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。

当然每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。

存量房贷利率下调呼声渐起

最近一段时间，金融政策持续落地，给房地产行业注入活力，随着需求端利好政策的逐步释放，越来越多城市的首套房贷利率进入“3时代”。

新发放房贷利率的持续下降，也引起了部分存量房贷消费者的关注。与4.3%的利率水平相比，一些“高位上车”的购房者希望能够减轻还贷压力，存量房贷利率下调呼声渐起。

对此，招联金融首席研究员董希淼建议，应加快出台相关举措，引导银行降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担。

据《证券日报》报道，银行对于降低存量房贷利率“喜忧参半”，虽然此举会避免提前还贷现象，但同时也会降低银行利润空间。对于已购房者来说，有的“希望降低”，有的则表示会综合考虑房贷利率、资产及投资收益率等多种情况再做决策。

统一下调房贷利率?其实也是有迹可循

记者通过查询资料发现，此前，央行曾出台过关于存量房贷优惠利率措施。在2008年金融危机的背景下，央行决定自2008年10月27日起，金融机构对居民首次购买自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。

要求只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。这也是最近二十年唯一一次关于存量房贷优惠利率措施。

也正是因为“有迹可循”，所以才让不少存量房购房者看到了“房贷利率普调”的希望，纷纷呼吁“下调存量房房贷利率”。

银行会主动降息吗？新老房贷利率差距2.47%，“老房奴”怎么办？

到年底了，不管是银行还是购房者，都碰上了一件比较纠结的事情。

不少购房者一年辛辛苦苦，好不容易攒了一笔钱，如果再加上年终奖之类的，那就更多一点，这一笔钱正好可以用来提前还部分的房贷。

到底要不要还呢？提前还贷到底是否划得来呢？

而对于银行来说，最担心的也正是这一点，由于新旧的房贷利率差异较大，确实有不少人打算提前还贷，对于银行这无异于最优质的贷款可能会损失了不小的一部分。

为了避免更大的损失，银行是不是应该主动降低“老房奴”的贷款利率呢？

01，利率差2.47%比如我有一个朋友，他是在去年6月份贷款买房的，当时正好还是处于高利率的时期，结果他的虽然是首套房，但是利率却高达6.37%。

看着今年的首套房利率不断的降低，他后悔的要死。

首先是今年以来LPR这一基数在不断的降低。接着下来购房者的贷款利率加点部分也在不断的减少，甚至原来的加点现成的变成了减点。

结果这位朋友所在的城市现在执行首套房3.9%的最低利率，与他当时的购房利率相比差距达到了2.47个百分点。

在这种情况下提前还贷成为了义无反顾的选择。

02，投资不力而对于另外一些人来说，比较的不是利率的变化，而是手头的投资回报率。

今年以来各项投资都不如意，偏好风险的投资者选择了股票或者基金，但是一年下来，别说能挣多少钱，连本金都保不住。

有一些相对保险的投资者，则把钱放在银行的大额存单或者理财产品里，结果今年的理财产品也出现过亏损，而且大额存单的利率也越来越低，不管怎么样，现在看来，没有哪一种投资理财的方式，收益率比银行的贷款利率更高。

所以把钱收回来提前还贷，少付的贷款利息就相当于多挣的钱，这也是很多人的正常想法。

03，银行主动降？银行也非常了解市场上的这种想法，也担心这些做法一旦大规模的出现，对于银行的优质贷款将是重大的损失。

因为对于很多人来说，既然新的贷款利率低这么多，那么与其只是部分的提前还贷，还不如想办法把所有的贷款还清，然后再进行新的贷款。

虽然现在的低利率的贷款只面对首套房，但是。据说不少人都有办法可以在重新申请时获得远低于此前的利率。

一旦这些人真的把房贷结清，那么即使重新贷款，很有可能换成其他的银行，那么对于原来的银行来说，就是整笔业务的损失。

为了避免这一损失，最好的办法就是银行主动的降低老购房者的贷款利率。

对于这一点银行也心知肚明，但是，真正有勇气做出这一决策，估计非常的难。

因此面对新老房贷利率的差异，还是需要老百姓自己想办法。

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房贷利率下降，对房价、楼市有何影响？

因房贷利率下降引发的话题热度居高不下，部分声音要予以理性分辨。例如有人认为，房贷利率下降将引发需求增长、进而推高房价。这是只关注需求端、不分析供给端变化的片面结论，可谓“只见树木不见森林”。房贷利率变化对房价可能产生的影响，要结合需求端、供给端、价格预期三方面因素统筹考量。

从需求端看，房贷利率下降有助于减少购房者的财务成本，进而可能带动需求回暖。8月22日，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）从4.45%降至4.3%。此前，监管部门已将首套房贷款利率的下限调整为“不低于5年期以上LPR减20个基点”，也就是说，目前首套房贷款利率可低至4.10%。房贷利率下降一定会引发需求端快速反弹吗？答案是否定的。目前受新冠肺炎疫情多地散发影响，部分居民的收入出现较大波动甚至无法按时还房贷。此时降低房贷利率，更大的作用在于帮助受困个体渡过难关，而非强烈刺激市场需求。

需注意，除了需求端，供给端也发生了变化，供给也可能回暖。今年1月至7月，全国房地产开发投资同比下降6.4%，其中住宅投资下降5.8%。5年期以上LPR下降后，房地产企业的中长期贷款利率也随之下降。从短期看，这有助于降低房企融资成本，缓解部分房企的资金链紧张困境，为“保交楼”创造条件。从中长期看，融资成本降低能够减少房企的生产成本，加之监管部门已多次提出“保障房地产合理融资需求”，在二者的综合作用下，房地产投资可能出现回暖，从而增加供给。

分析了需求端、供给端，我们再来看价格预期。之所以要理性看待房贷利率下降的影响，是因为它关乎价格预期，而预期又是影响住房价格的重要变量。购房者在实际判断的过程中通常会形成两类预期，即适应性预期和理性预期。前者是指，购房者可能基于过去的住房价格趋势，形成对未来住房价格的预期；后者是指，购房者可能基于各种信息而非仅仅是过去趋势形成对未来住房价格的预期。预期稳则价格稳、市场稳。当前，不论是房贷利率下降，还是保障房地产合理融资需求，都是稳定预期的必要举措。

由此可见，若价格预期稳定且需求端、供给端均有所回暖，房价将保持平稳走势。因此，由房贷利率下降直接得出房价上涨的结论，这并不科学。此次5年期以上LPR下降的主要影响是降低实体经济融资成本、提振市场主体信心、促进信贷有效需求回升；与5年期以上LPR挂钩的房贷利率下降，其主要作用是帮助购房者节约利息、增加可支配收入，从而提振消费预期。二者协同发力，进一步巩固经济恢复基础，保持经济运行在合理区间。

接下来，各地要坚持“房住不炒”定位，在遵守全国房贷利率下限的基础上，结合自身实际情况，如区域经济发展水平、产业结构、人口特征等，因地制宜执行好差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求，保障房地产合理融资需求，加大对住房租赁市场发展的支持力度，促进房地产市场平稳、健康发展。

经济日报（记者郭子源），原标题《理性看待房贷利率下降》

来源：经济日报