上新优惠券、推限时优惠利率 银行消费贷利率续降 有大行最低至3.65%

财联社9月22日讯（记者高萍）银行消费贷利率再降。财联社从多家银行APP、工作人员处获悉，多家银行推出消费贷利率优惠限时活动、上新利率打折优惠券，相比于两个月前大行最低利率达到3.7%，目前最低利率再次下调至3.65%。

多位银行业内人士表示，今年以来各地频频出台扶持经济和消费的政策，加之疫情得到控制后消费需求提升，银行推广消费贷的意愿增强，而金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率也存在下调空间。后续，消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调，实施优惠利率。

多家大行降5BP年化利率最低至3.65%

今年7月底，财联社获悉四大行的消费贷产品最低利率均已下调至4%以内。对于符合标准的用户，其中，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低3.95%，工行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。

近两个月过去，消费贷最低利率再降。农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。北京地区农行某支行客户经理向财联社介绍，目前有两种方式申请消费贷，一种为线上的网捷贷，年利率为3.65%-4.9%，网捷贷线上申请即可，由于客户资质不同，申请利率会有所差异。另外一种线下申请消费贷的客户最低为3.65%，但申请最低利率需要一定条件。该客户经理具体介绍，线下办理的国企、事业编、农行代办工资客户或者比较大型的机构所在单位员工，报送相关资料后，可申请到最低利率3.65%。

工行融借（个人信用贷款）最低利率也较7月底出现了下调。工行客服介绍，即日起至2022年12月31日，通过手机银行等渠道办理融借（个人信用贷款），可享年利率优惠，1年期最低3.7%、1年期以上4.18%。工行客户服务官方公众账号今天也发布了“低至3.7%！工行个人信用贷款利率限时优惠”的文章。

“自2022年9月1日至2022年12月31日活动期间，融借（个人信用贷款）利率统一执行年利率优惠价格，1年期年化利率3.7%、3.8%、3.9%三档优惠（根据客户资质不同差异化定价），1年期以上年化利率4.18%的优惠。对于分行执行低于总行本次优惠活动价格的客户，保持原价格不变。”工行一工作人员介绍。

北京地区工行某支行客户经理对财联社表示，线上申请融借根据是否是代发工资客户、有无大额存单等资质的不同，利率有所差异。“线下申请有抵押物的消费贷，目前利率最低是5%，申请期限是10年。”

活动花样多打折优惠券出新

除了推出更优惠利率的限时活动，也有银行再推不同花样的优惠券。7月时招行相关人员介绍，招商银行闪电贷自6月起新建额的客户可获得7.8折利率优惠券，券后年利率为3.95%起，此外提款达标的客户还可参与抽奖红包、手机。

财联社从招行APP了解到，目前，该行闪电贷产品新出两种优惠券。9月19日-9月30日该行推出闪电贷建额有礼活动。另外，活动期间，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。

北京银行APP显示，该行线上消费贷（京E贷）2022年1月21日后，年利率为4.35%-18%不等。对于机银行客户，9月1日-10月23日该行推出了京贷9折优惠券和京贷7天免息券。另外，对于代发工资客户，自今天（9月22日）起至9月30日，推出京贷8折利率优惠券。

相比有银行消费贷产品利率下降或限时优惠，也有银行利率暂时未来变化。北京地区一家股份行某支行个贷部门工作人员对财联社表示，目前消费贷利率为3.85%-4.1%，根据客户资质不同有所差异。今年7月底该行一信贷员即表示，7月初后若是国企等单位，同一单位10人起办理消费贷最低利率可达到3.85%，但是要享受最低利率需要符合缴纳公积金1年以上、一定的工资水平等其他一些细节性的要求。

不过，也有多家银行工作人员强调，由于客户资质不同，审批额度以及贷款利率会有所不同，消费贷利率具体区间并不能确定。

根据自身情况理性借贷

对于银行消费贷优惠利率活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

另外，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。

一位银行业分析师表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调或将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。

对于消费者而言，融360数字科技研究院李万赋表示，目前，银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群，因此客户需要注意，自己在申请时的实际利率水平，再决定是否借款。此外，有些银行也会推出备用金或者信用卡分期等消费类贷款产品，计息方式和消费贷产品有所不同，实际年化利率也有区别，有需求的用户需提前做好功课。

周茂华也建议，普通消费者在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到清清楚楚消费。

本文源自财联社记者高萍

六大国有银行小微企业贷款对比：邮储银行利率最高、余额增速最慢

编者按：

监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。

2022年中报数据显示，截至2022年末，国有六大行的普惠型小微企业贷款较上年末均有增长，利率均有下降。六大行平均利率从上年的4.25%下降到4.09%。

数据对比显示，邮储银行2021年和2022年上半年小微企业贷款平均利率持续位居国有六大银行首位，且显著高于其他5家银行。

六大行小微企业利率排名：邮储最高

财报显示，2022上半年，邮储银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为4.92%，尽管较上年下降0.27个百分点，但仍排在六大行首位，比六大行平均值高出0.83个百分点。

与普惠型小微企业贷款平均利率最低的交通银行相比，邮储银行较其高出1.08个百分点；较排在第二位的建设银行相比也高出0.84个百分点。

从历史来看，2021年邮储银行的普惠型小微企业贷款平均利率高达5.19%，是当年唯一一家贷款利率超过5%的大型国有商业银行。

普惠型小微企业贷款余额:建行最高，邮储增速最慢

从普惠型小微企业贷款规模来看，截至2022年6月末，建设银行的规模最大，超过2万亿元，达21400亿元；其次是农业银行、工商银行、中国银行和邮储银行，普惠型小微企业贷款余额分别为16973.05亿元、14001.09亿元、11050亿元和10929.05亿元。交通银行的贷款规模相对偏低，仅有4038.93亿元。

从增幅来看，2022上半年，农业银行、工商银行、中国银行的增幅较快，普惠型小微企业贷款较上年末增长均超25%。邮储银行增速垫底六大行，较上年末相比普惠型小微企业贷款增长仅13.77%。

邮储银行2021年的贷款增速也是最低。数据显示2021年，六大行中仅邮储银行的普惠型小微企业贷款增速低于20%，为19.89%；其他银行披露的贷款增速均在30%以上，工行和中行甚至超过50%。

除了利率之外，企业申请贷款往往会涉及到一定的收费项目。商业银行针对小微企业的乱收费问题是监管部门重点关注的事项。

2022年7月27日，银保监会部署开展涉企违规收费专项整治行动，在银行领域的专项整治行动聚焦“减轻企业负担”。在记者问答中，银保监会表示已对部分典型问题，例如“超出服务价格公示标准收费、只收费不服务或少服务、利用优势地位转嫁应由银行承担的费用”等问题进行了通报。

银保监会官网的通报显示，2022年3月，银保监会消保局曾经发布《关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报》，通报了多家银行违规收费相关问题。其中包括了“邮储银行利用市场优势地位转嫁评估费”相关案例的通报。

通报显示，银保监会检查发现，2019年，邮储银行淮北市分行办理抵押贷款1923笔、6.32亿元。经查，1612笔、4.17亿元贷款业务在提交申请前完成抵押评估，由借款人自行承担抵押评估费，前置评估比例高达84%。83笔、2419万元贷款业务在申请当日或之后完成抵押评估，根据该分行提供的《小企业最高额抵押合同》《个人购房购车借款及担保合同》格式条款约定，由借款人承担抵押评估费。相关行为不符合《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的规定。

财报数据显示，2022年上半年，邮储银行实现营收1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.96%。经营业绩优良。

但是，国有大型商业银行利润增长不能以牺牲小微企业和实体经济为代价，更不应该违规收费。

免责声明：本文仅供信息分享，不构成对任何人的任何投资建议。

版权声明：本作品版权归面包财经所有，未经授权不得转载、摘编或利用其它方式使用本作品。

工行3.75%、中行3.90%，多家银行消费贷利率大幅下调

年利率从最低4.32%降到3.90%，季先生注意到，今年以来，中国银行向他推荐的消费贷产品“中银E贷”最低年化利率有了大幅变动。

季先生观察到的现象并非孤例。近期，《中国银行保险报》注意到，不少大型银行、股份行消费贷最低年利率纷纷降至4%以下。

有专家指出，下调个人消费贷利率有助于降低申请者的资金使用成本，促进对消费贷的需求，进而促进消费。不过虽然利率低了，消费贷的申请“门槛”并不低，同时还需遵守相关使用规则。

利率低，“门槛”不低

在走访多家银行、采访多位个人客户之后，《中国银行保险报》注意到，目前大行、股份行消费贷最低年利率水平确实有所调降。不过客户若想享受到最低的利率水平，还需要通过银行设置的资质“门槛”。

中国工商银行一支行个人客户经理介绍，目前该行消费贷利率最低能到3.75%，不过要看客户资质，通常公职人员、公积金缴纳情况好的客户更容易申请到低息消费贷。

李女士在北京CBD核心区一家金融机构工作。“今年，时不时会有银行业务人员上门来问，需不需要办理消费贷。”李女士告诉《中国银行保险报》，她所在的企业在中国建设银行有大量业务。“可能因为有企业信用做背书，建行给我们每个人都开了快贷额度，想用的话可以随时申请。之前年利率是4.5%，现在降到了4.35%。”

一位建行信贷业务人员也向记者表示，目前该行消费贷月息最低到了0.25%，但具体还要看个人资质。

在郑州某事业单位工作的于女士今年刚刚提前还完房贷。她告诉《中国银行保险报》，据她了解，目前郑州部分银行信用贷、消费贷利率能给到3.85%左右。

与大行相比，股份行、城商行消费贷利率虽普遍更高，但也有部分银行推出了一些利率优惠政策，满足条件的客户也能申请到年化利率低于4%的消费贷产品。

比如，今年6月招商银行“闪电贷”推出7.8折利率优惠，折后年利率最低至3.95%；徽商银行“快贷”推出年利率限时优惠，6月28日前申请该消费贷产品可享受最低至3.96%的年化利率；汉口银行“随心贷”在5月也推出了7折利率优惠，折后年利率最低至4.85%。

“低利率的消费贷可能并不是针对所有消费者，不同地区的利率标准也存在不同。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，“贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款利率水平的高低。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。”

梁斯强调，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，因为银行对客户资产有专业化的流程审核。银行在持续拓展业务机遇的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

消费贷要用在“消费”上

对于近期银行消费贷“降价”的原因，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，一方面，目前宏观环境资金面相对宽松，给银行调低利率提供了良好的外部环境；另一方面，目前优质客户仍是各银行争夺的重点对象，银行愿意以类似方式对优质客户进行让利。

尽管目前银行低利率消费贷主要面向优质客群，但这一调整背后释放的促消费信号不容忽视。

今年上半年新冠肺炎疫情反复，对个人消费产生一定影响。

人民银行公布的金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元。

梁斯表示，消费一直是我国经济增长的重要动力来源，对经济增长的贡献率长期在60%以上。下调消费贷款利率，有利于更好促进消费信贷需求，扩大消费规模，稳定经济增长。

需要注意的是，银行消费贷的用途只能是消费，但目前申请者使用这笔贷款进行投资或还房贷的现象仍时有发生。

对此，苏筱芮提示，个人客户在申请消费贷时，要关注还款方式、金额及还款期限，注意不要逾期。同时，要切实把资金用到消费上，不能用来炒房、炒股等。

梁斯也表示，个人客户申请消费贷需确保其用途，避免资金用作其他领域。同时，要避免超出自身承受能力申请消费贷，不超前消费、过度消费，避免出现偿付困难影响自身信用等情况。

实习记者许予朋

编辑韩业清

来源：中国银行保险报