中介打着银行名义推销贷款 这背后有哪些不能说的秘密？

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手机上收到的贷款推销短信。

我们频繁收到的贷款短，主要是贷款中介通过各种方式获取客户号码，并进行推送和营销。这样的贷款中介，大部分既无贷款资质，又与银行没有合约，他们大大小小分散在写字楼里，却鲜少有人注意到他们。

既然银行能够为客户提供贷款服务，又为何会有这些贷款中介存在？对于贷款中介以银行名义进行短信营销的行为，银行为何不加以制止？既然大多数人都觉得这样的贷款短信不堪其扰，为何贷款中介还能拥有源源不断的客户？

记者采访调查后发现，部分商业银行和贷款中介的关系，就像自行车的两个辅助轮，维持着大额贷款业务的运行。银行贷款经理背负着大额的放贷指标压力，而贷款中介迫切希望寻找到有大额贷款需求的客户，而主贷人（贷款客户）从银行拿到贷款后，也不介意给中介一笔手续费，这样双方都从中分到了羹。

需要大笔现金流的客户多了，贷款中介公司应运而生

CFP供图

如果要追溯贷款中介频繁“冒头”的时间，可以说和当年“炒房客”的出现，不无关系。

普通上班族，除了房贷和车贷，很少有其他的贷款需求。而炒房客不同，他们需要大笔现金流。

“以前我们客户里的大部分都是炒房客。近两年随着房地产行业的调控，客户组成才有所变化，开始有一些个体户和中小企业主找到我们。”一名贷款中介告诉记者。

四季青一家商铺店主王青（化名），就是通过这名贷款中介，成功贷出了近100万元的现金。王青起初没打算贷款，前年，他扩张店面花了不少钱，之后又因为店内积压了一批春装没卖出去，货款没有回流，导致手头原本就不充裕的现金流彻底断裂。无奈之下，王青想到了卖房。

这时，有朋友告诉他，与其卖房，不如把房子抵押出去，拿一笔钱凑上，等资金回笼了再把贷款还掉。于是，王青通过搜索“银行直贷”，找到了这名贷款中介。

“他说我征信不错，只收我2个点的手续费，就能把100万的贷款办下来。”王青说，贷款中介为他推荐了三家银行的不同抵押贷款方案，“有的利息高，有的放贷快。”王青最后选择在其中一家商业银行，办下了这笔贷款。

记者调查发现，寻找像王青这样的人，就是贷款中介大批量发送骚扰短信的原因。他们需要找到这些有大额贷款需求的客户，并为其“包装”，让他们递交的材料，能符合银行条条框框的审核要求。

大额贷款相比于小额贷款，对客户的资质要求更高。记者致电某贷款中介机构，询问自己作为普通上班族，能否从银行贷出100万。贷款中介告诉记者：“你没有房子，做不了抵押贷款；要做信用贷款的话，你又没有信用卡还款记录，也没借过贷款，这笔钱在银行肯定是贷不下来的，但是我们能尽量给你做。”

这位贷款中介为记者提供了两种方案：一是通过“借呗”借一笔钱然后还掉，只要征信报告上有这个记录，就能去银行贷款；二是申请一张信用卡，但时间比较久。“到时候把你的工作证明重新做一下，打卡工资做高一点。”他补充道。

这里提到的“做一下”，就是指伪造一些材料，从而帮贷款人达到贷款条件。这是贷款中介业务的“大头”。当然，还有一些贷款人资质够，但因为办理贷款需要比较复杂的手续，加之又要权衡各个银行的政策和利率，索性花一些手续费，让贷款中介帮自己解决这些麻烦。

银行贷款经理，为完成放贷指标需要拉拢贷款中介

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如果贷款人不通过中介，直接去银行贷款，又需要怎样的流程呢？

记者联系上了一位商业银行的贷款经理，询问是否可以做房屋抵押贷款。对方询问了记者的银行卡流水，是否有营业执照，营业执照满几年，以及征信情况如何等情况后，为记者推荐了一个贷款中介。

当记者询问，“为什么不直接帮我办理贷款，而要推荐给贷款中介呢？”对方并未直接说明原因，“你的有些资质可能不符合银行的条件。”

为何贷款经理要将送上门的客户推荐给贷款中介？就这个问题，记者咨询了三名贷款经理，一名就职于国有商业银行，两名就职于股份制商业银行，他们均从事贷款业务。其中一名经理李唐（化名）透露，有些事情，贷款经理不方便和客户明说。

“作为银行的业务员，我们没办法直接告诉客户，有些材料可以‘改动’一下，只能告诉他们不符合资质。至于剩下的部分，就交给中介去做。”李唐说。

记者调查发现，不同银行的主营业务不同，以贷款为主要获利点的银行，银行客户经理和贷款中介之间，就会建立良好的业务关系。

有些银行会和贷款中介签订协议，协议中银行向贷款中介支付佣金，贷款中介为银行提供客户，但这类协议规定，贷款中介不被允许向客户再次收取服务费。

但事实上，银行付给贷款中介的佣金并不高，贷款中介的主要盈利点，依然是客户贷款的手续费。

另一名银行的贷款经理张超（化名）透露，自己作为团队长，每年背负着银行压下来的大额贷款指标。“如果只给最符合要求的客户放贷，那我们的任务是远远完不成的。所以对于贷款中介帮忙包装好的材料，除非特别离谱，我们通常也就帮忙提交审批了。”张超说。

张超的工作，既像是甲方，又像是乙方。

受疫情影响，在2020年底前后，银行的贷款政策有所放松，所以有资格办理抵押贷款的人也多了很多，业务比较好做。可是，过了一段时间，银行的贷款政策开始陆续收紧。到了今年，放贷的年度指标变多了，但政策依然没有太大变化。这样的条件下，张超等人就对贷款中介更加“依赖”。他们也会允许贷款中介自称是“某某银行的贷款经理”，以方便他们的推广和销售。

上述人士透露，这当中，难免存在有贷款经理收了贷款中介的好处费，就给贷款中介的客户走银行特批程序，帮助客户能更方便地贷到大额贷款。

缺乏有效监管，贷款中介“烧不尽，吹又生”

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客户依赖贷款中介能提供信息和包装材料的服务，某些银行的贷款业务又依赖中介带来的客户，这就导致贷款中介“烧不尽，吹又生”。

那么，对于这样的贷款中介行业，监管部门是如何规定和管理的呢？

2020年4月，中国银保监会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其中在第五章的贷款合作管理中明确提出，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。并规定商业银行应当与合作机构签订书面合作协议，明确规定合作范围等界限问题。

记者注意到，第五十一条中提到，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。

“有这条监管在，银行是不会轻易和贷款中介公司签订书面协议的。他们只有业务员之间的私下交易，这样即便出事了，银行也不会牵连过多。”一名银行业资深从业者透露。

这位从业者同时认为，贷款中介行业之所以发展得如此迅速，就是因为相关部门对这个行业缺乏有效监管。“比如，征信报告这样的内容，如果交由贷款中介处理，就存在信息泄露的风险。有些贷款中介会和垫资公司合作，如果看到一些信用良好的征信报告，就会怂恿贷款人直接在这些贷款中介公司贷款。这样操作，对贷款人而言就存在很大的风险。”

记者就相关问题咨询了浙江省银监会，一名工作人员告诉记者，银监会的监管范围只有银行，如果遇到银行工作人员在贷款过程中存在不规范的操作，可以向银监会进行举报，他们会调查处理。

（原标题《小时调查中介打着银行名义推销贷款，这背后有一些不能说的秘密》。编辑高唯）

三无人员都贷出500万？银行不会告诉你的包装真相

人靠衣装，贷款靠包装。

有车、有房、有工作的人，想要去申请个贷款简单到有手就行。但对于没车、没房、甚至没工作的“三无”人员，要怎么才能拿到银行的优质贷款？这就涉及到贷款中比较敏感的地带——包装。

在介绍“包装”法则之前，有个大前提必须要强调：一定要有流水！一切包装都会围绕流水展开。

如何提供有效的银行流水如果是个人贷款，建议银行卡每个月固定时间有2000以上金额转入，且持续三个月以上。这份工资流水是收入证明的一种，每个月固定金额的转入，说明有稳定的收入来源。

但要注意，不要在当天银行卡得到转账后，就把现金转走。这种短期内的流水操作可能被视为无效流水，最好在卡里再等几天。

如果是经营贷，宽松的银行可能只要看主贷人和参贷人银行卡流水，把工资和奖金排除在外，省下的近半年进账之和大多数可以看做经营流水。但对于比较严格的银行这套就行不通了，他们需要看对公流水，甚至要看发票和纳税记录。你可能觉得找个朋友的公司，用A-B-C-A的形式转账就行了。但这种方式很容易被税务稽查，非常危险，建议找专业的人来解决。

如何搞定营业执照这里分公司和经营主体讲述。

公司：公司的重点在于成立时间。在调控后，新入股一家公司，是很难批下来优质贷款的。染液不排除像北京建行这种放水的银行。一般来说，银行会要求注册/持股时间至少三个月，大多数银行会要求半年或一年以上，所以想做大贷款要提前准备。

公司的性质以有限公司、独资公司、个体户为主，如果是外地公司记得在当地办个分公司，不然不好受理。公司名称不管实际从事什么行业，都可以冠以“XX科技公司”的名头，尽量不要用企业管理、文化传播等为名称，很容易被判定为没有实体经营。

经营：最好以消费类为主，比如电子产品、日用百货、五金用品等。特别注意，房地产、金融业、娱乐业不能有与房产、投资、娱乐等有关的项目，切忌。

如何解决征信问题无意中已经出现过多次逾期，甚至连续几个月逾期，申请多家银行贷款被拒绝，这类客户不适合继续申请贷款。需要查明征信情况，确认是否可以通过部分可“协商”条件的银行申请。在结清逾期后，还是需要养一段时间再申请，一般需要养3个月。

而对于征信查询，一般大银行月查询要2，地方银行4。所以没事不要点贷款广告。

是否选择中介包装如果夫妻双方征信没有问题，且夫妻双方都同意可以贷款。没有任何逾期记录，全款房，房本在手。利率想要3.85%-5%之间，自己开公司的，夫妻双方没有官司在身上，年龄在60岁以下的，贷款申请在2-11月份之间的。有满1年的营业执照，公司真实经营，有合同证明，法人月流水大于实际月还款金额2-3倍。

满足这些条件，建议直接带上房本、夫妻双方身份证、户口本、个人征信等去当地银行咨询办理。如果你对利率不满足，或者上述条件不满足，建议通过中介解决，能省不少心。

最后再说一点，在贷前规划中，信用贷往往成为抵押贷款的阻碍，不管是申请房贷还是申请抵押贷，都要谨慎使用信贷。

居间服务协议-不为人知的黑色陷阱

近期，黑镜君在进行案件调查的时候，在网贷黑灰产论坛发现了一个关于“居间服务协议”的求助帖，帖子的大致内容为：网友A当前遇到一家贷款资料包装中介公司，目前正处于签订“居间服务协议”阶段，A对此心存疑虑，不知道该不该按照流程继续下去，因此特地发帖求助广大网友。

这篇求助帖顿时引起了黑镜君的兴趣，作为一名金融风控人员，黑镜君的第一反应是能否调查出该金融业务公司的商务名称并收录进风控台账？随即黑镜君通过网站私信等功能和网友A取得了联系，并最终通过专业话术取得了A的信任。网友A告知黑镜君：该公司宣称拥有内部渠道，100%下款当问及网友A协议的签订条件时，网友A提供了以下内容：

1、个人身份证证件，用于贷款评风，资料包装；

2、下款金额20%的中介费用；

3、前期定金五千元，下款后再补足剩余费用。

经调查，该企业名为上海洪绅商务咨询有限公司。该公司成立于2022年5月27日，然而值得注意的是，根据天眼查资料显示，该司于2021年9月23日法定代表人、投资人、主要人员、公司名称、注册地址皆发生了变更。而在黑镜君的工作经历之中，曾遇到过一个受害人（下文简称“B”）找到网贷中介公司贷款并进行包装资历材料，工作人员还宣称他们是银行直贷的个贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，“只有8‰的风险金，贷20万元只要1600元。”但在放款后，公司却以申请装修贷款，银行需要查装修流水为由，让B把其中的6万元转到一家装修公司“走帐”。但是当B要求将“走账”的钱要回时，对方却坚称这是公司为其提供咨询服务而收取的服务费。之后，她曾数次找到该公司要求退款，对方均不予理睬。而在不久后，该公司则迅速关门，不久又注销公司。本文中的上海洪绅商务咨询有限公司也于2021年9月23日发生了多项工商信息变更，虽然真实情况不得而知，但其背后的原因和事件也不禁让人浮想联翩。

通常这些网贷中介公司工作人员在人行征信中心处获客，首先宣传人员往往会物色潜在客户，然后主动上前或在你打印征信的时候递交名片并热情咨询你的经济需求，在了解完你的基本情况后图穷匕见，开始向你介绍其所在公司能如何包装材料、下款率高、贷款利息低诸如此类的内容。

据黑镜君总结，这些网贷中介公司存在的隐患包括但不限于以下：

1、个人信息的泄漏所导致的二次贩卖。客户在业务过程中所提供的身份证号码、银行卡号、征信资历都有可能遭到网贷中介二次贩卖以牟取更高额的利润，而且在这个过程中。客户往往对此也毫无感知，毫不知情。

2、中介操作手法的不公开性。部分中介公司宣称能够帮助客户资质包装，听起来高大上，其实所谓的操作手法往往就是简单的填写个收入证明，或者办理假的房产证等一些包装资料，然后拿着客户的资料去每家银行都申请尝试一下。中介前期会信誓旦旦地告诉顾客说保证下款多少多少金额，银行内部有熟人等套路，但其实他们谁也不认识，能否下款纯属碰运气，下卡了就收取客户的服务费，不下卡对他们来说也不会有任何的成本损失。一般而言就算下款，金融机构的授信额度往往也不会达到中介当初承诺的那么高。最后一番操作下来也只会将客户的征信弄的一塌糊涂，后者也更难在银行贷款或者办理信用卡。

3、下款利息的不确定性。在和客户的居间服务协议中有这样一条引起了黑镜君的注意“鉴于政策、经济环境及银行经营方针等的变化，贷款金额、贷款年限、贷款利息等均以银行最终批复为准。”这就说明贷款中介公司在业务过程中有很大的操作空间，这就很耐人寻味了。这就意味着贷款公司完全可以拿着你的资料去办理银行贷款，或者信用卡，办理不下来就给客户办理各种网贷。又因为网贷对客户的准入门槛要求较低，市场上少说也有几百上千家，一家一家尝试总会有几家通过审批下款，而像这种最后的结果就是客户压根不知道利息多少，而这些贷款公司却仍在下款以后按照到账金额收取金额不等的手续费。到了还款期客户才知道自己需要还款多少，利率多高。却早已为时已晚。

4、未被告知的额外条件。部分贷款中介公司会在下款之后才告知客户需要担保人方能使用该笔贷款。又或者坚持需要客户找朋友过去帮忙，理由往往是受托支付、紧急联系人、担保共签等内容。正如俗话所说：千金难买人情债。金银财宝虽贵重，但却是有价可估的，可人情却是无法估量的，而因为这件事却要欠上人情实属得不偿失。

贷款居间服务协议——看起来无比美好的字眼背后，却暗藏着无数的陷阱。黑镜君在此提醒在座各位需要贷款或者办理信用卡的客户，每个人的资质在金融机构里面是谁也改变不了，也更没有内部一说。保持良好的信用记录，去正规渠道或者官方网站申请借贷，才是每一个人对自己金融信用最大的负责！