制造业融资思维及贷款申请书如何写？

今日案例分享：制造业切忌为了做大规模而去融资。建议资金最优规划在以下几个方面：供应链优化，技术含量提升，企业创新等投资上，可以增加企业壁垒。这样的企业能获得低成本资金（低于银行，年化成本低于6%）的青睐。

但凡花在重资产如设备，仓房，土地上的都会负重前行。所以在股权结构上也一定要加重技术团队的股权比例。

在货币资本上，银行对小微企业的支持很低，如若侥幸符合的，也不要觉得太复杂。方式和流程其实很简单。

企业贷款有四大方式：

企业贷款分为很多种，其主要的贷款方式有四种，分别为信用贷款、抵押贷款、订单贷款和企业联保贷款。这四种贷款方式对贷款企业有不同的要求，下面就带大家了解一下企业贷款分为很多种，其主要的贷款方式有四种，分别为信用贷款、抵押贷款、订单贷款和企业联保贷款。这四种贷款方式对贷款企业有不同的要求。

贷款的直接用途

企业申请贷款时，需要对所贷款项的用途进行说明，只有符合银行支持的企业流动资金贷款范围，才能获得银行的贷款。一般，符合银行规定的企业贷款的直接用途有如下几个：

（1）承付应付票据；

（2）各专项贷款按规定的用途使用；

（3）合理进货支付货款；

（4）经银行批准的预付货款；

（5）其他符合规定的用途。

企业负债能力

这一部分主要是指企业的自有流动资金实有额和流动资产负债状况两部分，通常，在分析这一情况时，会采用自有流动资金在全部流动资金的占比和企业流动资产负债率两个指标进行分析。一般，企业的负债率超过75%时，银行会拒绝企业的贷款要求。

一份《贷款申请书》首先要有完整的结构，申请书首先要以银行的名称为开头，即“××银行×县支行”，之后写出企业的名称，讲出企业的贷款需求，如“××有限责任公司由于自身的业务不断发展壮大，急需要增加流动资金，现向贵行提出贷款申请，望能给于支持。”

《贷款申请书》的开头写完之后，就进入主要内容的阐述阶段，主要内容分为八大部分，分别为企业基本情况、企业法人代表情况、申请贷款额、贷款抵押物、近几年的项目安排、固定资产投资资金来源、效益预测和公司成立以来的经营成果。

这八个主要部分阐述完毕之后，企业还需要附上自身固定资产明细表、连锁经营网络图以及机构与职责设置图等图表。

下面就为大家提供一份申请书的模板，帮助大家从整体上对《贷款申请书》进行撰写。

××银行：

××有限责任公司由于自身的业务不断发展壮大，急需要增加流动资金，现向贵行提出贷款申请，望能给于支持

一、企业基本情况。

本公司创建于xx年，至今已有X多年历史，办公地点位于XXX，性质为国营。公司现拥有X条生产线，年产X产品X万吨。公司在201X年获得中国质量认证中心认证取得XX质量体系认证书。

公司拥有严密完善的管理体系，能够连续稳定的生产各系列高质量产品，并拥有较强的创新能力，在市场中有就较高的企业竞争力。

截止201X年X月底，公司资产总额已经达到X万元，其中：存货×万元，固定资产×万元。负债总额×万元，其中：应付帐款×万元，其它应付帐款×万元。公司的占地合计×亩，拥有各种车辆×辆。

二、企业法人代表情况

法人代表××，男、中共党员、大学研究生文化、工程师、×省×县人、今年×岁，××年参加工作，曾担任市场经理、业务组长职务。有多年从事商业工作的经验，目光敏锐，思维超前，敢于开拓创新。担任公司经理以来，展现了优秀的公司管理能力，不断整合资源、增加收入、清理债务，积极谋求企业发展，经营业绩蒸蒸日上，综合素质高，无不良信用记录。

三、申请贷款额

根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，共需流动资金××万元，其中向贵行贷款××万元，自筹××万元。

这些流动资金用于以下几个方面：

1.XX项目，共需流动资金××万元。

2.XX项目，周转期为3个月，共需流动资金××万元。

3.XX项目，周转期为2个月，共需流动资金×X万元。

自筹资金××万元来源：

1.企业自有资金××万元；

2.项目一盈利××万元；

3.开展项目获得扶持资金××万元；

四、贷款抵押物

××公司本次贷款可用抵押资产有：

××大厦，面积××××平方米；

公司办公楼，面积×××平方米；

公司宿办楼，面积××平方米；

……

以上建筑物所占土地，使用权属于××公司的共×××亩。

固定资产中的各种车辆×辆，购买价××万元。详见附表。

五、近几年的项目安排

1.建设配送中心×处，总投资××万元，总建筑面积9000平方米；

2.建设直营点×处，总投资××万元，总建筑面积30000平方米；

……

以上X项投资合计为××万元。

六、固定资产投资资金来源

建设配送中心项目中总投资XX万元，预计在两年之后项目完成，期间所花费的资金会由企业自有资产中支付；

……

七、效益预测

1.经济效益

1.建设配送中心×处，总投资××万元，总建筑面积9000平方米，项目后期获得盈利预估为XX万元；

2.建设直营点×处，总投资××万元，总建筑面积30000平方米，项目预测资金回收XX万元。

……

经分析测算，年可实现税后利润××、万元，每年提取折旧××万元。

2、社会效益

安置富余劳动力和城镇下岗失业人员××人就业，为政府分忧，为人们增收；

XX项目把现代消费理念引入农村，为社会主义新农村建设做出应有的贡献。

八、公司成立以来的经营成果

2014年经营情况：实现商品销售收入××××万元，实现税金××万元，实现利润××万元。

2015年经营情况：实现商品销售收入××××万元，实现税金×××万元，实现利润×××万元。

2016年1-6月份经营情况：实现商品销售收入××××万元，实现税金×××万元，实现利润×××万元。

附：一、固定资产明细表。

1、房产

2、车辆

3、土地

二、连锁经营网络图。

三、机构与职责设置图

以上就是《贷款申请书》的大致格式，大家在进行银行贷款申请书的写作时，可以参考上面的格式和内容，按照自身企业的实际情况对模板进行套用，以便写出一份完整的《贷款申请书》。

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征信报告系列-个人信用报告中的个人基本信息

我们知道在个人信用报告中，个人基本信息是第一大模块的信息。在这个模块中，具体有（1）身份信息；（2）配偶信息；（3）居住信息；（4）职业信息。我们分别就这几部分信息进行说明，围绕数据的产生和在贷款中的作用。

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（一）身份信息

身份信息很直观，性别、出生日期、婚姻状况、就业状况、学历、学位、国籍、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、手机号码。

身份信息

从上图中可以看出，每一条信息占据四列，分别是基本信息中的某一字段和对应的内容，再加上每一个字段的数据发生机构名称，比如图中方框1，性别男，兴业银行为数据发生机构。这就说明，这条信息是当时在兴业银行办理贷款或信用卡等相关需要查询征信的业务时填写的。图中方框2也是同样的道理。

再看下方框3，就业状况，这个就是我们在填写贷款申请书或信用卡申请表时填写的自身的岗位类型，此处为职员，如果具体一点，也有比如说专业技术人员，诸如此类概括性地称呼。

接下来，看下手机号码这一块信息，第一代征信报告手机号只显示最新的手机号，二代征信时代，手机号进行了全部的显示，从上图可以看出，这位先生曾经及至现在合计用过三个手机号，后面也有对应的数据发生机构名称（对应的银行）。从贷款的角度看，将以前的手机号也进行体现，可以避免掉一部分客户通过更换手机号隐藏之前手机号关联的网贷记录。二代征信和一代征信相比，手机号信息是一个重要的更新点。

身份信息中当前展现的信息并不一定完全是真实的，比如婚姻状况或学历，征信中婚姻状况或学历的信息是我们自己填写的，自己填写就意味着有可能是不对的。不过现在婚姻状况也逐步联网，比如说支付宝中的江苏政务，就可以查看婚姻状况。学历这一信息也有学信网可以查询。所以在申请贷款时，这块信息的准确性要求就看银行产品的要求了。比如说，江苏银行在浙江区域有个产品以学历为申请条件，那么就不仅仅是看征信中的学历信息了，而是需要提供学信网的学历信息。

（二）配偶信息

配偶信息这块内容相对简单，包括姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话。当然也少不了数据发生机构。

配偶信息很多情况下是空白的，如下图所示。一般如果有业务交叉，会体现配偶的相关信息。举个例子，在办理房屋按揭贷款的时候，夫妻共借，配偶信息就是必须填的，此时下面的图片就会一一展现配偶的相关信息。

配偶信息

（三）居住信息

居住信息和接下来的职业信息一般是呈现轨迹路径的，我们接下来具体看下居住信息。

居住信息

居住信息的呈现从时间上来看，是由近及远（最近的排在最前面），一般显示五条信息，如果没有五条信息，就相应减少（比如说一些人的征信记录中就是当时申请房贷时一条记录，没有其他贷款或信用卡记录了，这样居住信息就显示一条）。如果说有五条记录，但是每次和银行发生相关业务时都是同一个居住情况，那么五条居住信息中的居住地址就是一致的，不过住宅电话或居住状况信息可能一致，也可能不一致。但是信息更新日期肯定是不一致的。

下面来看看为什么是轨迹路径，我们看上图，方框2居住状况，从下往上看，租房-租房-自有-自置，这反映了一个资产变化的情况，从租房到拥有自己的房产。再看居住地址，江苏-江苏-江苏-嘉定-江苏，就可以看出来其中有一段时间是居住在上海的，等会到下面的职业信息，我们也可以看下这段时间是不是对应的也有上海的工作信息。

看下方框4，数据发生机构里面的第二条信息，广发银行上海分行，和居住地址里面的第二条也是一致的，上海嘉定区。

和前面的身份信息中的婚姻状况或学历信息同样的道理，征信中体现的居住信息也不一定完全是准确的，所以说如果从贷款的角度看这一块信息时，我们既需要捕捉到这些信息，同时也需要和当事人再次确认这些信息的准确性。其次，如果居住信息变化频繁，一方面可能是工作调动比较多，一方面也可能是不稳定性比较高，具体是哪一种也可以结合接下来的职业信息进行一些判断。

（四）职业信息

职业信息

职业信息的排列和居住信息是一致的，由近及远，展示五条信息。从工作单位的五条信息中，苏州-上海-上海-苏州，这样的轨迹，和前面居住信息是基本保持一致的，信息更新日期也是基本保持一致的。

我们看下方框2中的职务信息，在贷款的综合评分中，一般职务高的得分会比普通职务高，所以这一块的信息也不是完全准确的，如果需要证实的话，银行可能要求开具单位的工作收入证明，作为一个补充佐证的材料。

再回过头看一下，职业信息和居住信息的对应关系，居住信息基本是随着职业的变化在发生着变化。

总结

个人基本信息虽然分为了四块，但并不是割裂开来的，其实是一条完整信息的分布体现。我们结合上面四张图，连起来看看。

在2021年11月，兴业银行对这位先生进行了一次征信查询（查询原因可能是这位先生进行了贷款申请、信用卡申请，也可能这位先生之前在兴业银行办理过相关业务，兴业银行定期进行了相应地贷后管理），当时提供的手机号是手机信息中的第一条信息（身份信息），当时是在江苏苏州工作（职业信息），也是居住在江苏苏州（居住信息）。

今天的个人基本信息就介绍到这。

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抗诉申请书如何写？告诉你抗诉申请书范文

作者王明珠律师

注：全文系化名，但系真实案例。

抗诉申请书

申请人：马大姐，女，X年X月X日，汉族，住X市X区X条X楼X号。

被申请人：周扒皮，男，X年X月X日生，汉族，住X市X区X街X园X号。

申请人因不服X市x区人民法院做出的66666666666666号民事判决书以及2021年9月28日X市中级人民法院做出的88888888号民事判决书申请人依据《中华人民共和国民事诉讼法》第200条及第208条、第209条之规定，申请贵院依法提起抗诉。

抗诉请求

一、依法撤销上述一审、二审判决书由人民法院再审改判。

二、抗诉支持改判被申请人承担本案全部诉讼费。

事实和理由

一、本案的基本事实是：

2014年8月15日，申请人向被申请人借款人民币65万元，借款期限一个月为2014年8月15日-2014年9月14日，利息为月息9分，实际被申请人向申请人银行转账591500元，剩余58500元被作为借款砍头息予以扣除。

2014年9月13日前申请人已还款481469元，2019年2月x区人民法院违法拍卖申请人夫妻共同共有的房屋一套，拍卖款项48万元支付给被申请人周扒皮，申请人共计向被申请人借款591500元，申请人共计还款961469元。

二、本案一审、二审判决认定的事实缺乏证据证明。

1、双方已经对《借款合同》的内容进行变更，应按变更后的合同计本计息。

根据一审判决双方共同认可的事实即2015年5月5日申请人向被申请人出具的97000元借条，系申请人欠被申请人的利息（一审判决书第四页），97000元的金额来源系双方对上述借款进行对账，以65万借款本金-491469（转账的481469+信用卡刷1万凭证丢失）=158531元，也即当时的剩余未还本金，以上述本金为基数按月息9%计算每期利息为1426元，从借款次月到2015年5月共7个月，为方便计算被申请人同意以14000*7=98000元，因距离计息期限差10天，因此被申请人同意再核减1000元，双方在2015年5月5日已经变更了《借款合同》的计息方式，因此，应该按照新合同约定的计息方式也即剩余本金乘以利息计算剩余未还金额。

2、即便按照《借款合同》还款方式计算，一审、二审判决计算方式严重错误。

因《借款合同》第六项，前后矛盾，套路严重，违背常理，因此，如根据还款原则，应结合本案实际在相对合理的范围内进行如下计算，首先，以第一期为例祥见表格:

综上所述：截止2019年2月21日，申请人欠付被申请人款项共计：348075.8（剩余未还本金+利息）元；

申请人按还款原则还款后本金还剩余250249.2元，申请人截止上述日期还剩余：730249.2元；

因此，按照双方《借款合同》中还款原则申请人清偿完所有欠款后，被申请人应将剩余多执行的382173.4元返还申请人。

在申请人总共借款50余万却还款近百万余元的情况下，一审、二审判决申请人还需承担将近200万元的债务，法律依据何在？

二、原判决、裁定适用法律确有错误的

1、《借款合同》应属于无效合同。

2014年8月15日，申请人向被申请人借款人民币65万元，借款期限一个月，利息为月息9分，实际被申请人向申请人银行转账591500元，剩余58500元被作为借款砍头息予以扣除。

根据上述借款特征，根据《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（二）、（三）款、最高人民法院关于引发《全国法院民商事审判工作会议纪要》的通知（以下简称“九民会议纪要”）第52条、53条规定，该《借款合同》无效：

（1）出借人的资金需是具有合法来源的自有资金。

根据申请人提交的被申请人名下招商银行银行卡明细可知从2014年8月12日起至向申请人出借之日被申请人接收来自个人和企业的转款多达上千万，被申请人从上述款项中借给申请人591500元，被申请人以来自其他营业法人和吸收不特定他人的资金进行高利转贷，根据中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公A部、国家市场监督管理总局、中国人民银行于2018年联合发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》明确规定，民间借贷中出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷，因此，从被申请人出借给申请人的资金来源看该民间借贷合同无效。

（2）、被申请人出借资金系以营利为目的向社会不特定对象提供借款属于职业放贷人。

首先，申请人是基于有其他借款人向被申请人借款而找到被申请人借款，被申请人向申请人短期出借仅是为获取高额利息，本案《借款合同》借款利息高达月息9%，超过国家法定利息标准近5倍，并且在借款时便通过砍头息的方式扣除了将近6万元的利息，并在借款合同中约定了高额的违约金，以及严重有失公平的还款原则，并且设置了无限连带担保条款，通过约定高额利息以及不公平条款来达到获取利益的目的。

2、被申请人具有在同一时期内多次反复从事民间借贷行为的特征。

根据《最高人民法院最高人民检察院公A部司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》明确规定：

第一、“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。构成非法经营罪。

第二、以超过36%的年利率实施非法放贷行为，具有下列情形的构成非法经营罪的“严重情形”：（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的。（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的；

本案所涉《借款合同》年利率为108%，根据申请人提交的《裁判文书网》中生效判决可知被申请人累计非法放贷数额高达几千万，实际已经构成非法经营罪，应移送公安机关进行调查。

本案仅从民事诉讼角度看，民事诉讼中“职业放贷人”的标准必然低于刑事犯罪中的标准，结合各地人民法院认定职业放贷人的标准看：

浙江省：2018年11月16日浙江省高院、检察院、公安厅、司法厅、税务局、地方金融监督管理局联合发布的《关于依法严厉打击与民间借贷相关的刑事犯罪强化民间借贷协同治理的会议纪要》中对“职业放贷人名录”作出规定，纪要中指出：纳入“职业放贷人名录”，一般应当符合以下条件：其中第3项：在同一年度内，同一或关联原告在同一中级法院及辖区各基层法院涉及民间借贷案件5件以上且累计金额达100万元以上，或者涉及民间借贷案件3件以上且累计金额达1000万元以上的；

天津市：2020年2月1日天津市高级人民法院于发布的《天津法院民间借贷案件审理指南（试行）》对“职业放贷行为的审查”中规定：同一原告或者关联原告在两年内向全市法院提起民间借贷案件5件以上，或者出借人在两年内向社会不特定人出借资金3次以上的，一般可以认定出借人的放贷行为具有营业性。

江苏省：2019年5月17日江苏省高级人民法院发布《江苏省高级人民法院关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见(试行)》，建议各基层人民法院建立“疑似职业放贷人名录”其中指出：

审理民间借贷案件首先要进行关联案件查询，同一出借人及其实际控制的关联关系人作为原告一年内在全省各级人民法院起诉民间借贷案件5件以上的，该出借人应当纳入疑似职业放贷人名录。

河南省：

2019年7月30日河南省高级人民法院发布的《关于加强职业放贷人审查工作的指导意见（试行）》对“职业放贷人”的审查工作出规定，其中提出：未经有权机关依法批准，法人、非法人组织或者自然人在一定期间内多次从事与发放贷款业务相同或类似的民间借贷行为的，一般应认定为职业放贷人。

本案被申请人或与被申请人关联的案件2015左右在X市各区在《裁判文书网》中公开查询的民间借贷判决和裁定合计7件，该类民间借贷均是短期借款，高额资金出借、格式合同、高额利息和违约金，明显具备同一时期内多次反复从事民间借贷行为的特征，庭审中申请人已经向X市中级人民法院提交。

三、对审理案件需要的主要证据，当事人因客观原因不能自行收集，书面申请人民法院调查收集，人民法院未调查收集的。

被申请人周扒皮，明显具备职业放贷人的特征，除了申请人在开庭时提交的裁判文书予以证明外，为更准确的认定被申请人在2014年-2015年度，以原告身份在X市各基层人民法院提起的民间借贷诉讼，申请人代理人特书面申请X市中级人民法院签发律师调查令或者依职权调取上述数据进一步确认被申请人职业放贷人的身份，但X市中级人民法院既未依职权调取也未签发律师调查令，在本案存在刑事案件的重大线索的不向公安移交案件线索而是通过民事判决将刑事案件合法化涉嫌滥用职权严重损害社会公平正义。

综上所述，原一审、二审判决存在严重错误，程序违法，严重损害申请人的利益和社会公平正义，特依法提请检察机关抗诉，以维护法律尊严，维护申请人合法权益。

此致

xx省人民检察院

申请人：马大姐

抗诉申请书作者：王明珠律师