人大代表粟琼建议：加大网贷监管力度，防止变相“高利贷”

因网贷所引发的社会问题，近两年已成委员、代表们的热门议题。

澎湃新闻（www.h.）从十三届全国人大二次会议新闻中心获悉，今年全国两会期间，全国人大代表、福建百宏聚纤科技实业有限公司品管部主任粟琼向大会提交《关于加大网贷监管力度的建议》（以下简称《建议》），希望国家规划网贷市场，进一步防止因网贷所引发的社会问题。

《建议》称，跟传统贷款方式相比，由于网贷申请门槛低，无抵押，准入条件简单，让一些无还款能力的大学生或年轻人轻松贷款，无节制地消费，陷入“拆东墙补西墙”的深渊。

不仅如此，因逾期引发的暴力催收也成社会不安定的乱源，部分不正规的网贷平台，在低息表面背后却收取高额服务费，变相成为“高利贷”。

粟琼在《建议》中讲述了同事的经历。2017年8月，她的一位同事某网贷平台贷款了8000元，逾期未还完，到2018年12月已变成28000元，要求一次性还清。网贷平台催收的手段极其野蛮，由于没钱还款，他们把催债电话打到她同事手机通讯录里的所有人，想让全世界知道。这件事最终结局是：她同事于2019年2月26号辞职回家，夫妻俩离婚了。

“我亲眼目睹身边有5位网贷的同事，都是不同程度的类似结局。”粟琼在《建议》中称。

她总结了当前网贷存在的主要问题：申请门槛低，准入条件简单、计息方式很不规范以及非法催款。

针对上述乱象，粟琼提出了自己的建议。首先提高申请门槛，用大数据平台分析借贷人的消费状况，对以债为生、无消费能力和还款能力的人不能发放贷款，利己利人促进社会和谐；其次加大网贷平台监管力度，对逾期后“罚利息及违约金”要透明合理计算，对“按天算息滚雪球”的高利率方式要加强整治和清理；监管部门须制定明确的措施指导、规范网贷。

此外，《建议》还认为应普及金融信贷和网络安全知识进学校、社区、企业，提高大家的网贷风险防范意识，包括净化网络浏览器（如：QQ浏览器，UC浏览器），严控推送高利贷网贷宣传广告。

最关键是，政府和学校为在校大学生提供政策帮扶，指定银行为学生提供渠道畅通、手续便捷、利率合理的金融借贷服务，解决学生短期困难。

还想从银行套取低息资金放高利贷？或涉嫌犯罪，公安将介入

对现金贷、校园贷和线下贷款公司非法集资的监管冲击波还在持续。

5月4日，中国银行保险监督管理委员会会同公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行，联合印发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（以下简称《通知》），严厉打击非法吸收公众存款、暴力催收，以及向在校生发放现金贷。

《通知》明确了信贷规则是持牌经营，即未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

换言之，市面上没有金融牌照的现金贷公司和民间借贷机构禁止违规发放贷款。

“大量民间投融资机构、互联网平台等非持牌机构违法违规从事集资融资活动，发案数占总量的30%以上，”处置非法集资部际联席会议办公室主任杨玉柱曾经在今年4月作如上表述。

根据处置非法集资部际联席会议办公室今年4月份公布的数据，2017年全国新发涉嫌非法集资案件5052起，涉案金额1795.5亿元，同比分别下降2.8%、28.5%。2018年1-3月，新发非法集资案件1037起，涉案金额269亿元，同比分别下降16.5%和42.3%，继续保持“双降”态势。

在校园贷方面，2017年6月，原中国银监会曾经联合教育部、人力资源社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并逐步消化存量业务。此外，金融监管部门引导商业银行加强对大学生的金融服务，“堵偏门，开正门”。

《通知》列出了5个禁止项：

严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款；

严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款；

严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷；

严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为；

严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷。

对于套取银行资金转高利贷的行为，业内人士对澎湃新闻表示，这是一种较为司空见惯的形式，不少银行的优质客户不专注经营主业，却利用自己的资信伪造资金用途，套取银行低价资金后转手贷给其他资信不足的企业，并将利率推高，甚至采用“砍头息”的形式，恶果是会导致中小企业资金链断裂。而这次《通知》也提出要打击这类资金掮客。

至于违法违规行为如何惩处，《通知》显示：

对利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款，以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收民间贷款，以及套取银行业金融机构信贷资金，再高利转贷等违反治安管理规定的行为或涉嫌犯罪的行为，公安机关应依法进行调查处理，并将非法发放民间贷款活动的相关材料移送银行业监督管理机构；

对银行业金融机构从业人员参与非法金融活动的，银行业金融机构应当予以纪律处分，构成犯罪的，依法严厉追究刑事责任；

此外，对从事民间借贷咨询等业务的中介机构，工商和市场监管部门应依法加强监管。

疫情三年借网贷以贷养贷，负债高达30万，网贷到底有多坑？

键盘上的网贷立体字和商务人士剪影网贷监管P2P创意背景概念图

三年的疫情导致很多人没有了收入，虽然没有收入但是生活还得继续，一切的生活开支就会持续，并不会因为疫情而停止。没有钱怎么办，该花的钱一分不能少。只能四处借钱，亲戚朋友同样因为疫情没有多少积蓄，所以想跟亲戚朋友借钱门都没有。毕竟大家都不好过。

跟银行借钱没有资产抵押，银行是不会借钱出来的。这个时候网贷就成了大家借钱的主要渠道。申请网贷零门槛，而且网贷的广告语令人心动，随借随还没有手续费。这就是导致大量人选择网贷。我在急需用钱的时候，同样也选择借网贷。第一次借了40000元，分了12期还款。那个时候的确是没有钱了，打心里感激网贷给我资金支持。但也是这40000元网贷，令我陷入了以贷养贷的不归路，差点把自己逼上绝路。网贷着实太坑了。

网贷信贷网络小贷小贷公司贷款

我经营着一家超市，投资了20多万，也花光了我所有的积蓄。刚开始生意还是可以的，每个月交了房租，都能稳定盈利1万多块钱。但是刚开业半年就赶上了疫情，时不时就关门，一关门就是一个多月。就算是解封了也是没有生意。这一天天不是关门，就是没生意，但是房租水电费和一家人吃饭的开销，丝毫未减少。很快就出现了资金断链的情况。

没办法只能借网贷了，总不能看着自己刚开业的店铺，因为资金断链无钱经营倒闭吧。于是我就借了4万块钱的网贷，加了房租进了货，这4万网贷很快就一分不剩。但是当时网贷的确让我，渡过了燃眉之急。

信贷业务，信贷资源，信贷投放，民间借贷，贷款利率市场化，小额贷款，LPR

因为网贷是等额本息的还款，每个月还利息的同时，都得还本金进去。所以月底还款没钱了，不是刷信用卡，就是借新的网贷来还款。当时也没有在意，觉得这样挺好，钱可以一直这么周转使用。利息和刷卡的手续可以忽略不计。就是这样的想法，才导致我现在入不敷出，负债一路狂飙直到爆表。

就这样以贷养贷三年，我的负债从原来的4万块，一路飙升到现在的30多万。多么恐怖的事情。直到现在才明白，借网贷以贷养贷没有出路。

就在疫情期间我超市多少还是有盈利的。每个月去除成本也有四五千元的纯利润。但是架不住以贷养贷的利息。

30万网贷每天的利息就是150元，一个月就是4500元。再加上刷卡手续费，和重复贷款重新计息的利息，实际上平均每天支付的利息差不多300元了。一个月小一万的利息。这样一算就知道为什么，我每个月有四五千的收入，负债却一直没有下降，反而在高速的增长了。

也就是说这几年，我还的全部是利息，贷款的本金一分没少，本金反而增加了，那么利息也随之增加。这就造成了以贷养贷得恶性循环。越是积极还款，欠的贷款就越多，欠的本金越多利息就越多。非常恐怖。这几年我还的利息，都远超过当初本金的两倍了，简直就是变相的高利贷。

以我个人惨痛的网贷经历来看，大家还是不要借网贷。这个利息不是一般人能承受大了得。网贷只能用于短期周转。不可以用于长期的资金周转，如果长期使用网贷，很容易就陷入以贷养贷。

如果你正在以贷养贷的话，赶紧想办法一次性还清本金，再能彻底上岸，要不然你的负债只会像滚雪球一样，越滚越大，直到雪球大到你实在滚不动了，你就会逾期躺平。

只有一次性还清本金和强制上岸，才能最有效快速的解决你，借网贷并且以贷养贷的糟糕负债情况。

网贷有风险，贷款需谨慎，以贷养贷更是要不得。

对此你有什么看法，欢迎评论区留言讨论。