——浅读《征信报告》

言不信信不果

中国人民银行的征信中心：点点滴滴在记录着我们每一次贷款记录行为的轨迹，跟你息息相关的所有个人隐私，所以现在我们的法律对此有了严格的约束，任何个人和金融机构在你没有授权的情况下，都没有权利查看你的征信报告，窥探你的个人隐私。

大数据时代来临，所有的参照和评估都在向数据可视化发展，通过寥寥的几个数字或者文字记录就可以来推断我们的生活方式、行为喜好、经济现状以及生活圈层等等，在我们发挥国家赋予的我们“金融属性”来取得融资授信方面就更为一般了，因为这些数据决定了你的授信额度和还款能力，今天就为大家浅读一下由各个合法合规的金融机构报送，中国人民银行征信中心加工并提供给个人查阅的《征信报告》系统做一些基础的解读！

中国人民银行征信中心

征信报告分为：个人征信报告、企业征信报告

个人的征信报告版本可以分为常见的三种：

1、中国人民银行征信中心自助打印机提供——简版征信、详版征信两种；

2、中国人民银行征信中心官网提供——网版征信；

大家根据自己的需求获取不同的呈现报告，自己可以查询的免费次数为一年2次，超过2次以后再次查询需支付10元的工本费。最新版的征信报告内容主要为五大板块，分别展示不同的数据记录，下边就为大家逐一分解：

个人基本信息信息概要信贷交易信息明细公共信息查询记录第一板块：个人基本信息

这一部分体现的是我们保护意识比较强烈的：姓名、身份证号、性别、婚姻状况、配偶信息、职业现状、学历学位、邮箱、户籍地址、联系电话、家庭地址、工作地址、个人履历、及职位级别等，有了这些信息就把我们的基本情况都了解清楚了，就可以评估我们是一个工作稳定的上班族，还是一个私企经营者了。这些记录都是我们在申请贷款的时提供给金融机构留下的信息，然后报送到中国人民银行征信中心的数据。

第二板块：信息概要

大括号的数字相加（6+1+1+5）就是你欠了多少家金融机构的数字了

信息概要主要体现的内容是：你的负债结构、借款总额、待还款余额、每月需要还款的总金额、几张信用卡、欠了几家金融机构的钱以及信用卡是否还有余额等等，有了这些参考之后你的显性负债情况就在他们眼里一目了然了，在你需要资金周转的时就能评估你的逾期风险有多大了，从而决定申请的贷款通过的概率；

第三板块：信贷交易信息明细

此图只列举一笔贷款记录明细

信贷交易信息明细的体现内容是：你的履约能力、还款日期、逾期记录、贷款分的期数、还了多少期、还有多少余额、你的账户状态的五级分类等等，最新版的征信报告会记录你五年内的数据记录，每过一个月覆盖上一个月，以此类推；上图的1-12是前缀的年份的月还款记录，月份下边的“N”代表的是我们还款记录良好，逾期1--30天会显示“1”、逾期31--60天会显示“2”、逾期61--90天会显示“3”、最高数字是“7”，之后的记录就是“7777777”。

第四板块：公共信息明细

公共信息明细

公共信息的部分主要体现：我们在我们政府部门中的诚信记录，是不是失信被执行人、行政处罚、公积金缴存等方面的信息展示。这些处罚记录在我们遵法守法时不会展现。

第五板块：查询记录

公共信息明细

查询记录明细：从这些数据中可以判断我们近5年内的贷款申请行为有几次、向哪几家金融机构申请的记录、你在哪个阶段有个资金需求、其中的金融机构等级划分、你的资质等级划分等等。

通过以上五大板块的解读与组合就可以判断我们的资质等级了，征信记录不是越多越好，而是越干净、相关联的金融机构等级越优质越好，金融机构的等级先从我们耳熟能详的5大国有银行和12大全国性的商业银行为参照，不管哪家银行给你的授信最多都是其他银行的一个评估参考。

学征信、懂征信、用征信、保护好征信，在我资金窘迫时有人会春风笑面相迎！

以上就是我今天为大家分享的《浅读征信报告》内容，感谢翻阅！

我是不凡小羊Tx指引你找到方向！

农发行台州市分行：贷款净增超百亿，贷款余额翻番

自“浙江高质量发展建设共同富裕示范区”以来，农发行台州市分行以台州式硬气倾力打造农业政策性金融服务台州“共同富裕”示范窗口，强化“比学赶超”、“一县一策”方针，借力农发行浙江省分行行领导高层营销、痛点营销、痒点营销、疑点营销和专班营销，成功实现业务有效破局，辖内7个机构业务全部实现大幅度增长。当前贷款评估、审批净增额均位列全省前列，1至11月贷款净增达122.38亿，贷款余额为282.41亿元，较“共富”政策出台前翻番。

（一）高层营销，搭建银政企合作“大”平台

在共富区建设的一年间，农发行签约吹响高质量发展“集结号”。农发行浙江省分行先后与台州辖内仙居县政府、温岭市政府签约，市分行与三门县政府、浙江农商行台州管理部和黄岩财政（国企）签约，温岭市支行与温岭市新河镇政府签约，省分行“一把手”走遍台州9个县市区，以高层营销带动业务发展，硕果累累，涉及共富总投超千亿元。截至目前，累计走访对接重点客户133家，累计获取重点项目信息98个，银行融资需求632亿元，已实现投放项目63个，申贷金额147.44亿元。在黄岩区央行货币政策工具银项对接会上进行政策宣讲，获取重点项目清单并筛选意向开展“投+贷”合作项目8个，拟贷款金额超74亿元。

▲农发行台州市分行与浙江农商联合银行台州管理部和三门县政府签署专项合作协议

（二）政策宣讲，搭建重点客户服务“高”平台

农发行浙江省分行行领导带头赴台州各县市区开展政策宣讲，省分行调查评估中心等部门组织专业骨干当好地方长官的“参谋助手”，为近500名地方党政主要领导、职能部门和企业负责人送政策、讲案例、解难题，切实增强重大项目融资合作共识。今年以来，支持央企3家，发放贷款4.15亿元；支持省市重点项目16个，发放贷款37.15亿元。

从解决痛点破局，温岭安置房项目突破业务瓶颈，各地纷纷关注当地安置房项目，至此打开发展新局面。温岭安置房回购模式在全省系统复制推广，截至目前，全行累计营销此类项目12个，金额88.75亿元，辖内部分机构“小富即安”现象彻底扭转，各机构“一把手”担当意识进一步增强，7家经营机构贷款投放均大幅超过去年同期。

▲农发行浙江省分行副行长吴振意与中交(玉环)建设投资有限公司对接

（三）融资融智，搭建差异服务直达“优”平台

辖内温岭支行贷款余额曾长期位居全省倒数第一，面对业务发展长期落后的局面，省市县三级行行领导带头跑客户、带头讲营销，期间农发行浙江省分行党委书记到访温岭，见证省分行与温岭市政府签订合作协议，省分行4位行领导先后赴温岭对接，市分行党委书记将温岭作为高质量发展联系行，带队赴温岭支行、市政府和国有企业宣讲政策对接项目27次，当好客户的“解忧人”，有效突破发展瓶颈。1年多来，该支行累计获批项目20个、申贷金额87.9亿元，流程中待报批项目17个、申贷金额86亿元，贷款余额近30亿元，增幅居当地银行业首位，用实绩诠释了“困难行也能大发展”。

同时，辖内各行积极为客户“量体裁衣”，在客户信贷业务授权、信用评级、容缺办贷和贷款期限等方面实行优化支持政策，进一步提升办贷质效和客户体验。其中，对5家重点客户执行差异化办贷，审批金额达46.33亿元，向16笔受普惠小微企业贷款执行首年优惠0.91亿元，已实现对临海市全域土地综合整治项目（二期）和仙居县城西片区城乡共富示范区建设工程等项目提供信贷支持。

▲农发行台州市分行信贷支持天台县现代农业园区

下一步，该行将接续发力，聚焦重点项目精准营销对接，抢时间、赶进度、争资源，全行上下形成拼速度、拼质量、拼成效的浓厚氛围，为高质量办贷加足马力。目前，全行累计评估项目近五百亿元，吹响了全员决战决胜“开门红”的集结号。

（林心怡郑茗）

一份高质量的项目可行性研究报告如何撰写？

“可行性分析”与“研究方案”可以说是整份项目申请书的灵魂。许多认真负责的评议人和评审专家主要就是依据该部分来判断一份申请书优劣、是否可以给与资助的。同时，“可行性分析”与“项目的特色、创新之处”实际上是给申请人机会，说明自己的能力和思想。

因此，从某种程度上来说，在做”给和不给资助”这个评判决定的节骨眼上，申请者自身表现出来的（一份逻辑严谨理据十足的可行性分析报告）独树一帜的解决问题能力与严谨周密的科学思维方式，作为最终评审依据的参考因素之一，绝对有着不可撼动的重要性。

一份严谨的可行性分析方案应当避免分析逻辑庸俗化。

首先肯定不能是人云亦云、假大空和形而上的理论堆砌，也绝对不能是脱离了实践数据与实验检验的呓语连篇。没有科学严谨的逻辑思考，那就意味着无法更胜一筹、无法比别人更有资质承担研究。

同时，细节决议成败，要学会系统的阐述与证明。

证明过程要环绕项目的主线展开并连贯。叙述过程就不能离开这条线，在逻辑上密切相关，要始终围绕结构特征这个科学问题，通过翔实有力的分析，讲清楚自己的思路和想法，与以往别人的工作有何不同，新颖之处在哪里，唯此才能使论证令人信服和有说服力。

如果申请者所提的思路能够让同行感到眼前一亮或者耳目一新而又有道理和说服力，那么这个创新点一定是非常有价值和竞争力的。

简言之，做研究需要把握三个度：高度、深度、角度。

但这只是一篇好报告的基本架构，其内容还需要细节去充实，完美的细节才会真正让人拍案叫绝。严谨的可行性分析应该重视问题体系的思考，同时应注重逻辑的关联演绎。

东方人的抽象思维能力落后于西方人，这也即是东方文明尽管悠长但科技进步却缓慢的因素。中国人的特点是形象思维能力强，逻辑思想偏弱。东方人传统思维的特征大体是归纳才能强，逻辑演绎推理弱，辩证逻辑才能强于形式逻辑；重视部分与个案经验，忽略整体关联，并空缺理论结构。

可行性研究报告的定义、分类和用途1、可行性研究报告定义

可行性研究是运用多种科学手段（包括技术科学、社会学、经济学及系统工程学等）对一项工程项目的必要性、可行性、合理性进行技术经济论证的综合科学。

可行性研究报告是从事一种经济活动（投资）之前，双方要从经济、技术、生产、供销直到社会各种环境、法律等各种因素进行具体调查、研究、分析，确定有利和不利的因素、项目是否可行，估计成功率大小、经济效益和社会效果程度，为决策者和主管机关审批的上报文件。

2、可行性研究报告分类、用途

（1）用于企业融资、对外招商合作的可行性研究报告

这类研究报告通常要求市场分析准确、投资方案合理、并提供竞争分析、营销计划、管理方案、技术研发等实际运作方案。

（2）用于国家发展和改革委立项的可行性研究报告

该文件是根据《中华人民共和国行政许可法》和《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》而编写，是大型基础设施项目立项的基础文件，发改委根据可研报告进行核准、备案或批复，决定某个项目是否实施。另外医药企业在申请相关证书时也需要编写可行性研究报告。

（3）用于银行贷款的可行性研究报告

商业银行在贷款前进行风险评估时，需要项目方出具详细的可行性研究报告，对于国家开发银行等国内银行，若该报告由甲级资格单位出具，通常不需要再组织专家评审，部分银行的贷款可行性研究报告不需要资格，但要求融资方案合理，分析正确，信息全面。另外在申请国家的相关政策支持资金、工商注册时往往也需要编写可研报告，该文件类似用于银行贷款的可研，但工商注册的可行性报告不需要编写单位有资格。

（4）用于境外投资项目核准的可行性研究报告

企业在实施走出去战略，对国外矿产资源和其他产业投资时，需要编写可行性研究报告，报给国家发展和改革委或省发改委，需要申请中国进出口银行境外投资重点项目信贷支持时，也需要可行性研究报告。

（5）用于企业上市的募投项目可行性研究报告

这类可行性报告通常需要出具国家发改委的甲级工程咨询资格。中商智业为多家创业板和中小板企业提供募投项目可行性研究报告编写服务（包括已经上市和正准备上市的），积累的丰富的编写经验。中商智业拥有行业内最为丰富的数据库、一流的市场调查和行业分析能力、高素质的复合型人才以及丰富的上市公司可行性研究报告编写经验。

（6）用于申请政府资金（发改委资金、科技部资金、农业部资金）的可行性研究报告

这类可行性报告通常需要出具国家发改委的甲级工程咨询资格。

在上述六种可研中，第2、3、5、6准入门槛最高，需要编写单位拥有工程咨询资格，该资格由国家发展和改革委员会颁发，分为甲级、乙级、丙级三个等级，甲级最高。

针对不同分类和用途的可行性研究报告的撰写要点1、用于企业融资、对外招商合作的可行性研究报告

撰写要点：大型企业集团在业务多元化投资前，需要对拟进入领域或拟投资项目进行严格的论证。对该项目是否值得投资？以何种方式进入？对项目主要内容和配套条件进行论证？对集团现有资源能否支撑项目顺利实施进行可行性论证；对项目建成以后的财务、经济效益及社会影响进行预测；对项目可行性提供可操作性的微观建议。此类项目可行性研究报告质量要求较高，对数据、方案设计、成本测算、盈利模式、风险预估等方面均需要结合企业实际进行分析，看重的是方案落地实施。除此之外还需要编写具有说服力的PPT，以最简洁直观的方式说服集团领导。

2、用于国家发展和改革委立项的可行性研究报告

撰写要点：根据政策规定，各级地方政府对备案项目进行“合规性”审查，并在规定的时限内向企业出具项目备案确认书。（1）“合规性”审查的内容主要包括申请备案项目是否符合国家法律法规、产业政策、行业准入标准，是否应由政府核准或审批而不属于备案等。项目的市场前景、经济效益、资金来源和产品技术方案等由企业自主决策，自担风险。（2）各级政府除了从鼓励行业考核外，还有一个很重要的指标就是这个企业能给地方带来多大的拉动效益，如果是一个知名品牌必然好于一个普通品牌，如果是一个能带动一个产业链的企业必然好于一个仅仅是做配套生产的企业。

3、用于银行贷款的可行性研究报告

撰写要点：贷款用项目可行性研究报告分析深度要求较高：

（1）必须提供基于权威精准数据分析基础之上更为详细准确的市场分析（大量的图表）——通常需要权威数据或者一手调查数据；

（2）提供更为详实准确的土建方案、合理的平台架构或技术工艺——说明该平台架构或工艺的优势以及选择该工艺的原因；

（3）提供详细的设备明细选型表——包含设备名称、价格、数量以及拟采购的厂家名称；

（4）提供详实的财务数据（不同银行的财务评价体系有所区别）——包含成本、收入、费用、盈亏平衡分析等；

（5）严格按照财务要求分析盈利能力和企业提供抵押的清偿实力；

（6）合理的营销模式、潜在客户群体——采购合同或者战略合作协议更有利于贷款的通过；

（7）说明项目产生的经济和社会效益等；

（8）要客观分析项目存在的风险以及采取的防范措施。一般来说更大的规模、更强的盈利能力和清偿实力意味着更容易获得银行贷款。但是企业规模的影响力也并不是绝对的,反而有时候更能体现出企业质地的盈利能力和清偿实力的变量则成为加分项,因此银行授信时,更看重企业本身的质地,即盈利能力和企业提供抵押的能力。

4、用于境外投资项目核准的可行性研究报告

撰写要点：境外投资项目主要是提供基础设施和公共服务类的项目，普遍具有自然垄断或公共产品的特征，而这些项目通常也是属于市场配置资源失灵的项目。在操作流程图中，项目识别阶段分为项目发起、项目筛选、物有所值评价、财政承受能力论证四个步骤。从内在逻辑来看，项目的可行性研究首先最根本的是该项目的可行性。

在此前提下，才能再探讨采取何种采购模式更有效率，即物有所值和政府财政能否承受这两个问题，这是下一个层级项目具体实施层面的问题。但是这两个层级的问题从整体上来说，都是事关PPP项目可行性的问题，是紧密相连，不能分开的。此类报告要求深入理解和及时把握国内最新的行业政策动态，需要与项目各参与方紧密配合下完成，要做到与政府审批机构对PPP项目的审查节点完全匹配。

5、用于企业上市的募投项目可行性研究报告

撰写要点：募投项目可研是企业在上市过程中根据募集资金使用计划设计规划的具体投资项目，需要结合企业主营业务、技术储备、销售网络、人才队伍、资产场地等做出最佳的项目规划并论证其在经济、技术等方面的可行性。主板、中小板、创业板募投项目可研报告（上市可研）与一般项目可行性研究报告主要有以下几点区别：

（1）上市募投项目可行性研究报告（募集资金规模）应纳入上市筹划的总体方案中，因为募集资金的投向直接关系到能否实现上市（或募集）的关键问题；

（2）上市募投项目可研报告需要上市咨询团队中的各中介机构（券商、律师事务所、会计师事务所、第三方调查公司）密切配合，特别是应与财务评估机构密切配合，将募集资金项目的投入产出而导致的资金流的变化纳入到总体财务预测中；

（3）募集资金只能用于发展主营业务（已上市公司转型发展其他业务更要分析其可行性和合理性）；

（4）项目的财务分析（特别是募集资金规模及依据）应该考虑到上市公司信息披露的具体要求；

（5）不再要求发行人的募集资金投资项目是否符合国家产业政策和投资管理的规定征求国家发展与改革委员会的意见。

6、用于申请政府资金（发改委资金、科技部资金、农业部资金）的可行性研究报告

撰写要点：各级政府（科技口、财政口、发改口、农业口、工信口、中关村等高新区）以国家“十三五”发展规划为依据结合本地发展实际制定各种专项扶持政策。申请政府资金支持一般需要提交可行性研究报告或资金申请报告，而且通常需要出具国家发改委的甲级工程咨询资质。

一般来说，政府财政支持都集中在以下几个领域：具有自主知识产权的高新科技项目；对扩大当地就业具有带动效益的行业；促进农业发展的行业；智能制造及机器人；互联网；节能环保产品；涉及民众公共利益的基础设施项目等等。政府的资金更看重的往往不是经济效益，而是社会效益，因此要想获得政府资金支持，必须论证项目能够为社会带来更多的公众利益。此类用途的项目可行性研究报告编制一定要紧扣申报指南要求，结合企业实际情况，真实客观的设计方案。

一份严谨的可行性研究报告要包含哪些内容项目实施主体的信息

项目实施主体的条件决定了项目实施的基础，因而在此部分内容中要清晰、准确的写出项目实施单位的重要信息，突出优势的特点。一般要包括：名称、法人类型、业务范围、成立时间、注册资金、法人名称、股东构成、近三年经营业绩、公司近期财务情况、公司荣誉资质、其他特殊能力。

项目名称、内容、实施周期、实施进度、投资强度、参与人员此部分内容要对项目概况做出表述，让审核方可对项目基本情况作出基本了解，具体要包括：

1、项目名称（要与项目附件内容中的项目名称一致）；

2、内容（项目实施的具体工作内容）；

3、实施周期（项目实施的起止时间）；

4、实施进度（以每季度、每半年或一年为周期对项目所做的工作、投资、阶段性成果进行细化表述）；

5、投资强度（投资总额及单位时间内的投资强度）；

6、参与人员（要对项目负责人及技术骨干的情况进行重点介绍，突出优势，分工明确且组织合理）；

项目实施的合规性表述

对于涉及土地、建设、固定资产投资、特种行业（生物医药、涉及污染、国家特殊许可行业）的项目，合规性是最为关键的基本实施条件，此部分内容要对于项目合规性及前置审批手续取得情况进行表述，要注意名称、时效、实施地点的吻合；

项目实施的背景、意义、目的、必要性

背景着重表述项目所属行业的技术发展需求、市场发展趋势、国家产业规划引导方向；意义部分表述项目实施将产生的价值，此部分要与背景的表述相呼应；目的即项目的实施是为了解决什么问题。应从对于实施主体着眼于自身发展的目的和解决行业技术、市场问题的目的这两个角度表述；必要性即项目实施的紧迫性；

技术可行性分析

无论对于研发类投资项目还是建设类项目，技术可行性都是项目实施的核心要素，此部分的表述务必做到详尽、严谨、突出技术优势及可行性。应包括：技术基础、设计方案、技术路线、核心技术知识产权归属情况等部分；

资金保障分析

项目投资的来源要清晰明确，可核查、可保障，一般项目投资来源于：项目实施主体自有资金、各级政府财政拨款、个人借款、机构借款（贷款）、产业基金等。对于来源、到位时间、应急保障机制要有明确的表述；

人员、硬件环境等其他项目实施保障条件分析

不同行业领域、地域、投资规模的项目对于人员、硬件环境等有着不同的要求，结合具体项目此部分要写明项目实施具备的人员及硬件环境基础及相应的管理、保障制度，以在这些方面项目实施具有完备的基础；

风险分析

从政策、技术、资金、人员、市场、环境、其他七个方面进行可能面临的风险分析，得出项目实施整体风险水平并注意要提出应对风险的方案；

经济效益分析

项目的重要考核指标，要从投资、产出、成本、税金、利润几个方面应用财务计算工具进行分析得出分析结论以证明项目财务上的可行性和从投资角度来说的合理性；

社会效益分析

一项项目除了具备较好的经济效益外一定要有很好的社会效益才能称之为优质的投资项目，大多数企业在编制可行性研究报告时都不太重视社会效益的研究与表述，此部分应从环境影响、对区域经济贡献、人才、产业发展、技术进步、国计民生、社会发展等方面进行表述；

分析结论

可行性研究报告的总结，条目化梳理，对于项目实施的可行性、优势、预期、迫切性进行总结。

云咨空间为各类工程咨询机构、公司、工程师、专家等营造一个资源共享的项目协作环境，实现解决行业从业人员资源共享、行业专家资源共享和工程咨询公司人力成本问题。

平台提供发布需求、报告编制及评估评审协作、在线问答、专家智库、资讯阅读、资料查询等全方位服务。

报告编制，作为云咨空间的服务内容之一，是实际解决：

项目紧急，搭人情，质量没保障①发项目10分钟内云咨技术人员将与业主对接，最快30分钟确定优选服务商。

②报告编制业务有30天服务保障期，直至修改满意为止。

费尽心力写报告，回款没保障咨询费托管至第三方支付平台，完成成果验收再打款，安全放心。

平台上的服务商、专家：平均从业10年以上，平均年编制报告40+个，拥有注册资格占比85%以上，全部实名认证！

报告编写质量三重保障：发项目前，云咨空间将充分了解项目需求，启动服务保障，推荐优质服务商，确保项目顺利进行。

项目协作过程中及完成后，双方出现纠纷，可直接与云咨空间联系，我们将介入解决。

项目完成后，项目信息及协作成果私密保护，不泄露。

报告编写隐私保障：平台提供隐私保护系统，个人信息、项目信息均支持私密保护。

双向虚拟电话1V1私密沟通，更加安全高效。

目前已成交过的服务有编制类：资金申请报告、项目可行性研究报告、物有所值评价报告、项目建议书（预可行性研究）、项目申请报告、节能报告、社会稳定风险分析报告

审核类：初步设计评估、项目可行性研究报告、项目概预决算审查、项目建议书（预可行性研究）

涵盖的行业有农业、林业、水利水电、电力(含火电、水电、核电、新能源)、公路、电子、信息工程(含通信、广电、信息化)、石化、化工、医药、机械(含智能制造)、轻工、纺织、建筑、市政公用工程、生态建设和环境工程、其他等多个行业。

编报告、找专家、找项目，点击进入—云咨空间网站！