买车竟变租车？法官提醒：需区分贷款买卖和融资租赁

原想贷款买车，手续办完后却发现莫名变成了租车。由于没有仔细阅读合同，史某吃了哑巴亏。

近些年，融资租赁业务蓬勃发展，标的物扩展到非营运小轿车，融资租赁纠纷与消费维权纠纷相应增加。记者从朝阳法院了解到，消费者如不会区分融资租赁与贷款买卖这两种交易的不同，就会在合同签订、履行、维权等方面出现被动，甚至面临较大的风险。

贷款买车却变成了租车

史某原本打算贷款购买一辆小轿车，于是在某购车平台下单并支付了首付款26680元。提车后史某却发现，车辆登记在了某融资租赁公司名下，他每个月支付的月供成了租金，购车莫名变成了租车。融资租赁公司告诉他，只有支付全部租金后车辆才能登记到他的名下。

发生纠纷后，融资租赁公司将史某诉至法院，要求其支付全部未付租金及滞纳金。从史某提交的网络交易截图看，购车平台上列有十几种合同，包括融资租赁合同、贷款合同、购车合同、担保合同等。

诉讼过程中，史某表示，他是首次购车且是线上订立合同，在平台上下单时没有见到“融资租赁”的提示。他不熟悉金融产品的细节，也未注意到租金的具体明细，而是在销售的指引下迅速签订了一揽子合同。

法院经审理认为，史某与某融资租赁公司之间已签订了融资租赁合同，融资租赁公司也已依该合同发放融资款并交付车辆，现史某拖欠租金未付，因此支持了融资租赁公司的诉讼请求。至于该网站、销售公司与史某之间如有其他纠纷，可另行处理。

如何区分融资租赁还是贷款买卖？

朝阳法院法官助理何方表示，区分融资租赁还是贷款买卖首先看合同名称。以车辆为例，前者消费者与商家之间订立的是《汽车融资租赁合同》，后者则是《汽车抵押贷款合同》，前者消费者需要支付的是租金，后者应偿付的是贷款，二者交易性质不同。

两种合同导致的车辆权属不同。融资租赁合同大部分属于“售后回租”的融资租赁模式，融资租赁公司作为出租人享有车辆所有权，作为承租人的消费者只享有车辆使用权，在融资租赁公司放款后消费者只有支付全部租金及留购价后才拥有车辆完整的权利，因此售后回租模式更像是“租车”。而在抵押贷款中，车辆一经交付就登记在消费者名下，消费者是车辆的所有权人，待消费者付清贷款，就能解除抵押。

融资租赁模式也有其优势，即门槛低于贷款购车，对承租人的信用资质要求较低，首付通常只需要支付车辆价格的10%，甚至是零首付。而汽车贷款对借款人信用资质审查则更严格，要求首付比例一般不能低于车辆价格的20%，很多消费者因征信资质问题贷款办不下来就会转为投融资租赁模式。

相应的从成本支出上，融资租赁中承租人支出的不仅包括车辆价格，还可能涉及GPS费用、平台管理费、代办服务费等衍生费用，一般会高于贷款购车总支出。

另外，二者的法律责任不同。如果消费者逾期付款，在融资租赁模式下，融资租赁公司根据合同约定可以自行或是委托第三方收回车辆并进行处置。如果是在贷款模式下，销售商或者贷款人则不能以抵押权人的身份收回车辆。

法官提醒：仔细看合同避免吃亏

1.要树立合同意识。消费者可以根据自己的实际情况选择交易方式，在订立合同时须辨别清楚签订的是融资租赁合同还是抵押贷款合同，支付的是租金还是贷款。电子签约时，须关注车辆所有权归属、支出成本构成及违约责任等与合同性质、法律风险、自身权益维护密切相关的合同条款，切忌签订空白合同或是不看条款草率签字。

2.要培养风险意识。融资租赁不同于贷款买卖，消费者在选择时不要片面听信“零首付、低利率、低门槛”，忽视合同责任和法律风险，在选择交易平台及交易对手时也应注意检索、查验其相应经营资质、信用风险甚至涉诉情况，择优选择。

3.要具备证据意识。消费者应注重保存合同、支付凭证等重要证据，如果是电子合同，需打印留存或是要求对方出具电子签名验证报告。

来源北京日报客户端记者张蕾

编辑王雯淼

流程编辑刘伟利

项目投融资

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项目投融资是项目融资的一种方式，是指投资方通过一定的渠道和方式对项目进行投资的过程。

1、定义

投资项目投融资（PjFi）是指投资者通过一定的渠道和方式对项目进行投资的过程，包括股权融资、债权融资等。其中，股权融资又包括普通股筹资、股筹资、认股期权筹资等；债权融资又包括贷款、发行债券等方式。

2、作用

（1）提高资金使用效益

在资本市场上筹集到的资金具有规模大、期限长等特点，可以有效降低企业财务成本，改善企业的资产结构及负债结构；同时还可以优化企业资本结构，增强抗风险能力。因此投资项目投融资对于促进我国国民经济的发展具有十分重要的意义。

（2）促进产业结构调整和发展战略转变

由于投资项目投融资能够有效地利用社会闲散资金并带动相关产业的发展与进步，因此它有利于推动我国经济结构的战略性调整和发展战略的重大转变。

（3）增加就业机会和提高人民生活水平随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，人们的需求也在不断变化着；而项目的成功与否直接影响到人们的消费水平和生活质量。因此建设项目投资的实施将有助于增加就业机会和提高人民生活水平。

（4）金融市场体系和资本市场功能

建设项目投融资作为一种新型的金融工具和金融活动模式的出现不仅能够丰富和我国的金融市场体系以及资本市场的功能而且还为金融机构开展多种形式的金融服务提供了广阔的空间。

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非法集资与非法放贷：企业投融资活动中的风险思考

在一些新闻中，我们会看见这样的新闻：某某企业家因为非法集资被判入狱，因为非法放贷没收违法所得等等，那么，什么是非法集资？什么是非法放贷？在此，我们来做一个简单的梳理。毕竟，只要是开公司，后期发展的过程中就难免会面对投融资的问题，因此，需要把相关的法律风险规避掉。非法集资，顾名思义，首先肯定是集资了。金融市场上大体的融资方式有5种，即银行贷款，股票筹资，债券融资，融资租赁，海外融资。然而，众所周知，金融行业是被严格监管的，通过这些渠道获取资金基本上和“非法”两个字不沾边。那么，除了这些还有没有其他的融资方式呢？其实是有的，在日常生活中我们缺的钱不多的话一般不会去向银行借钱的，都是亲戚朋友街坊邻里借一点。那这里就存在一个问题，别人把钱存银行是有利息的，总不能白给你对吧，你至少要给得比银行多，别人才愿意借给你。当然，这种正常的借贷是法律允许的。但是这里面存在的问题是，你借来的钱不会在银行里睡觉，肯定是有用途，如果是投资或者做生意，肯定会有风险，要是赔钱了，你肯定还不上借别人的钱。这时候，别人就有意见了。再发散一下，如果一个人生意做的很大，借他钱的人很多。要是他生意失败了，或者更干脆，他借钱根本就动机不良，影响就很大了，这个时候讨债的人一定天天堵门，难免发生事端。出于这种考量，法律便对这种行为加以禁止和限制。普通的借钱是可以的，一旦超过了某些限制，那就存在有借无还的情况，便有了非法集资的定义。再说非法放贷，放贷就是拿钱生钱，脱离劳动也可以获得财富。由于这个特性，使其自古以来就是一个非常抢手的生意。同样，也正是因为脱离劳动，使他具有一定的危害性，这种危害也是一个文明社会不能容忍的。现代社会对这种经济活动是有一定限制的，比如需要一定的资质才能做，比如银行牌照。同样的，我们生活中正常借钱给别人收取一定的利息是没有问题的，但一旦到了一定的规模，量变就会产生质变。首先市场上钱多了会引起经济过热甚至通货膨胀，其次，市场上的货币总量是有限的，利息是“凭空出现”，债务人不可能获得更多的钱去还债，就会导致大规模的违约潮，这又是一种经济危机。对于这种破坏市场的行为，会被放任不管吗？答案是肯定的。所以很多放贷获得的收益不被法律保护，现在超过一年期LPR4倍的部分是不受保护的。因此，对于正常经营的企业来说，即使借钱给别人，也是需要小心谨慎，不仅要考虑对方有无偿还能力，也要考虑是否符合监管要求。如果需要借钱，首先考虑的是正规的金融机构，他们能以股权和债权的形式向企业注入合适的资金。由于监管到位，一切的风险还是可控的。只有整体的风险可控，才能让行业和市场活动健康发展。现代金融市场还是非常成熟的，只要按照他的规则运行，足够一家公司从白手起家做到上市，不仅不会触犯法律，而且对整个社会都是有益的。同时，祝各位创业的小伙伴们事业有成，一帆风顺。