银行新规，2023年开始执行，分期贷款取消手续费，注意别算错利息

这段时间，多家银行纷纷发布公告，一个涉及向客户收费的业务将从明年的一月开始正式发生变更，届时将取消信用卡分期贷款业务的手续费，名称统一改为利息。

千万不要误解，并不是以后信用卡分期不用收费了，而是换了一个名称。

但这对于普通消费者来说还是一件好事，因为换了名称之后就减少了很多误解，尽可能地减少了冤枉的支出。

01可能不少消费者有过这样的经验，使用信用卡进行了一笔大额消费之后，银行的客服电话就打了进来，建议办理分期业务。

还别说，很多人都有这个需求，因为一笔大额的消费就意味着短期之内又需要准备这笔资金用来还款。但如果可以分期的话，那压力就少了很多。

不过很多消费者还是会比较清醒，如果分期自然意味着增加了利息收入。

但是客服往往会强调信用卡分期没有利息，或者只是极低的利息。当然你有可能会有意无意的被忽略了一笔“手续费”。

在很多人看来利息才是大头，所以不会注意这一笔手续费，但实际上手续费并不是只有一笔，而是分期多久，手续费就要交多久。

实质上，手续费与利息其实是相同的道理，我身边确实有不少朋友因为贪图分期业务的免利息，而支付了不低的手续费用。

正是因为这种消费陷阱防不可防，所以在今年中国家出台了关于信用卡管理的调整通知之后，多家银行终于在年底之前作出了变更，以后所有的手续费将统一称之为利息。

02对于信用卡的分期使用还经常会出现另外一个问题，很多人不会算利息，这也是造成冤枉花钱的一个重要的原因。

举一个例子，假如一位消费者因为买车而办理了相关的分期业务，累计借18万的本金分三年还，那么这18万需要在未来的每一个月里还5000元的本金。与此同时，每个月还要额外支付750元的利息和手续费。

那这一笔贷款的利率是多少呢？贷款的业务员会这么跟你算，每个月还750块钱的利息，一年就是还9000，你向银行借了18万，9000相当于这18万本金的5%。也就是说，你只需要支付5%的利息。

但实际情况并不是这样。

教大家一个简单的方法，在网络上随便找一个房贷计算器，我们按照刚才的条件输入进去。

累计贷款18万，分三年偿还，手动输入贷款利率为5%，然后点击计算。

结果我们就会发现，如果利率真的是5%，我们每个月只需要还5394.75元。

但是贷款业务员帮我们办理的那一笔贷款，却需要每个月还5750元。显然，实际的贷款利率远远不止5%。

我们可以通过试算的方法就发现，当我们把贷款利率输入为9.3%的时候，每个月要还的钱就是5749.12元。

也就是说，贷款业务员宣传的5%的利率实际上是9.3%。

给大家一个小小的提示，以贷款业务员的这种计算方法获得的利率简单地乘以2，差不多就是实际的利率了。

当然，如果你确实想买一辆车子，手头也没有这么多钱，而9.3%的利率你觉得也没有太大关系，那这就不是问题。

只不过你需要自己搞清楚，实际利率是多少，以免以为占了便宜，却吃了大亏。

信用卡是大家常用的，希望这方面的坑越少越好。

银行发“提前还贷收补偿金”公告，已撤下！客服称尚未明确

交通银行宣布提前还款要收取补偿金的公告，引发热议。8月2日晚，交行官网撤下相关公告。3日，交行电话客服对南都记者表示，对于补偿金，总行目前还没有明确收不收，要根据地方市场和房贷政策落实情况来判断。客户如需办理提前还贷，要提前15个银行工作日向贷款网点提出申请。

当天，南都记者亦通过交通银行A咨询，客服答复，“各个分行对于补偿金的收取有不同规定，通常补偿金额按提前还款本金金额的1%收取。”南都记者同时咨询国内多家银行了解到，对提前还贷是否收取违约金，各银行差异较大。在办理流程方面，个别银行简化至全程线上办理，部分银行需要客户提前书面申请，办理时长短约一个月，长需两至三个月。

提前还贷收不收违约金？银行间差异较大

近期，受5年期以上LPR（贷款市场报价利率）和房贷基准利率下限下调，叠加理财收益、房价变化等因素影响，借款人提前还房贷的现象明显增多。

8月1日，交通银行官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》。公告提到，在收费标准调整前，该行针对个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），部分提前还款每年可免收补偿金一次，从第二次开始收取当次提前还款本金金额的1％。

上述公告提到，调整后，提前偿还部分贷款每年免收一次补偿金的优惠不再持续，所有提前还款（包括全部和部分）均按提前还款本金金额的1%收取补偿金。该调整将于11月1日起施行，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

该公告随即引发争议。发布不到24小时后，8月2日晚，交通银行从官网撤下该公告。3日，交行电话客服对南都记者表示，对于补偿金总行目前还没有明确收还是不收，要根据地方市场和房贷政策落实来判断。客户办理提前还贷，也需要提前15个银行工作日向贷款网点提出申请。

8月3日下午，南都记者通过交通银行A咨询客服时，其答复仍显示，“各个分行对于补偿金的收取有不同规定，通常补偿金额按提前还款本金金额的1%收取。”

补偿金通俗理解为贷款的“违约金”。南都记者咨询国内多家银行发现，目前对于是否收取提前还贷的“违约金”，银行间的政策有较大差异。农业银行、中信银行、平安银行的客服均称，提前还贷是否有违约金，以及违约金额度，一切按合同规定。

部分银行回复相对模糊。招行客服表示，原则上提前还款没有违约金，“但要以之前签订的合同为准，每个城市不一样。”邮储银行回复类似，“违约金需要按照合同规定以及地方具体政策处理，目前没有统一规定是否要交违约金以及交款金额。”

也有银行表示，正常情况下提前还款没有违约金。

建设银行客服向南都记者表示，在网上银行或者到所在地区银行办理，广东地区不用交违约金，但其他省份政策可能有差异。民生银行答复称，该行没有发出对提前还房贷收取补偿金的公告，正常情况下没有违约金，只有贷款本金的利息。

部分银行需提前书面申请，办理时长一至三个月不等

8月3日，南都记者咨询发现，对于提前还个贷的申请流程，有银行简化至全程线上办理，更多银行需要客户线下提前预约，做出书面申请，等待银行网点同意。

民生银行表示，广州需提前一个月提交还款书面申请，并将资金存入提前还款的账户中，通过后要按约定时间到线下办理手续，若是提前部分还款，还要签订还款变更协议等。

交通银行的流程分为四步：办理提前还贷需要提前15个银行工作日向贷款网点提出申请，网点同意后再签订协议，协议生效且还款资金到账后才可办理还款手续，具体的申请通过时间需由网点业务办理具体工作来定。

也有银行简化至线上办理。

招行客服告诉南都记者，若要提前还款，通过手机A即可提交申请，22个工作日内会得到回复，部分地区无需到线下网点，在A自主操作确认还款，系统会自动扣款。

中信银行表示，申请提前还贷可在每月1日至月末预约，预约成功后次月1日凌晨0点系统会进行自动扣款。邮储银行答复称，提前还贷申请流程和办理时间按照贷款合同处理，需要联系客户经理或者贷款经办行线下办理。

对于提前还贷，银行间的办理时长从一至三个月不等。南都记者从农行广州某支行了解到，申请提前还贷需要借贷人带齐资料线下申请，扣款需要等一到三个月，“银行会电话通知”。

平安银行客服表示，提前还贷申请一般需要提前30天向分行个贷中心提出申请，提出申请后个贷中心会告知扣款日，建议在扣款日前三天提前存入还款额。建行客服答复南都记者称，申请提前还贷，需要在网上银行或者到所在地区银行办理。

出品：南都即时

采写：南都记者黄驰波实习生廖泳梅潘文义

“回T退订”，是真的退订，还是诈骗的开始？

你们有没有收过这样的短信，前面巴拉巴拉一堆信息，最后跟了一句，“回T退订”，如果你真的回复过T，那么你极有可能回复的是一条诈骗短信。

有很多人曾尝试过选择退订，但后续却收到成倍的短信，十个里面九个都含有链接，而这些链接，只要你敢点，它就敢骗，小则几千，大则几十万。

在互联网时代，个人信息泄露是一个非常普遍的现象了。

我们去哪都需要登记名字和电话，这些信息，乍看好像只是为了核实身份，但如果落到骗子手里，那就是赤果果的财富。

骗子们会建立一个数据库，里面有相当大一批人的相关信息，他们会随时向这些人发送短信，短信末尾都会带跳转链接，如果你点了，并且下载注册了APP，那么骗子们分分钟就能取走你的钱。

而上述说的回T退订，其实就是在鉴别“活跃客户”，如果你回复了，那么就代表这个手机号真实有效，受骗的可能性比别的不回复的要高。

但如果你不回复，也不代表你就能高枕无忧，因为骗子们还会打广告，让更多的人参与骗局。

比如说，之前网上就有一个代发短信的网站，如果你手里有大量客户信息，想要对他们进行诈骗，只需要掏4万5，就能发送100万条带有诈骗链接的短信。

如果你没有信息库也没事，你可以多出3万，网站就会给他们的信息库发这一百万条短信。

听起来，是不是觉得也没多大诱惑？毕竟你要先拿出好几万，而且现在的人又不傻，有几个会点开链接呢？

但你知道吗？近年来，电信诈骗的金额正在逐年递增，就说2020年，光警方破获的诈骗案就要32万起，劝阻了870多万群众被骗。

870万呐，你能说这些人全都是傻的么？

时代在进步，骗子也在进步，以前的骗子单纯，张嘴闭嘴就是打钱。

现在的骗子可精明了，他们会找各种由头。

比如常见的挂着银行名头的贷款、挂着各种官方的罚款，这些大多数人还会警惕一些，毕竟是常见诈骗手段了。

但如果是ETC补录信息呢？之前深圳就公布一个案例，有人收到了类似的短信之后，自己的ETC卡就出了问题，他第一时间想到这条短信，按照要求补录信息，输入了自己的银行卡号码和密码，然后就被直接扣走了1.3万。

深圳为此特意说明，短信中推送的ETC业务都是诈骗，尤其是链接，一定不能点。

你以为这就是骗局的终点了吗？还有更厉害的，它会先给你转钱。

比如之前就有一个案例，一位女士被骗子告知，快递丢了要给她赔偿，原本买的物品就值40，但骗子赔了500，紧接着，骗子告诉这位女士，说她操作有误，不小心注册了账号，需要注销掉，否则每个月都会产生几千块的费用，这位女士一下就慌了，一步一步，最终被骗了40万。

这40万里，有她半辈子的积蓄，还有她问身边所有亲近的人借的钱。

而且，最一开始赔给她的500，也是骗子用她的名义借的贷款。

所以说，现在的骗术根本防不胜防。

最好的办法，就是不要点链接，不要透露自己的信息，更不要下载什么莫名其妙的APP，如果真的产生了怀疑，那么请立刻给官网客服打电话，或者用官方APP核实。

至于回T退订什么的，更是不要轻信。防骗第一步，从拒绝回“T”开始。