邮政银行开门红存款五年4.8%的利息，安全靠谱吗？这一点要清楚

我本人在银行工作，这几天有朋友突然问我，今年年初的时候邮储银行“开门红”期间有一款产品，很吸引人。5万起存，定期存5年利率为4.8%，他存了30万。但是他最近很担心他的存款是不是买成了保险，问我该怎么办，我想说的是邮储银行是套路比较多的银行。

我曾经在银行网点工作，我想说的是，我们先抛开存款利率的高低，我们只要通过正规渠道确定是存款，就是安全靠谱的，前提一定要确定是存款，而不是保险或者其他理财产品。

再来聊一下邮储银行吧，我曾经在银监局工作，监管过国有大型银行，可以这么说在国有6大银行中，被广大储户们投诉最多就是邮储银行，问题大多数都是存款变保险或者是误导销售，尤其是乡镇里的邮储银行和邮政储蓄所是出了名的存款变保险的地方。说实话在邮储银行上班的人也是苦不堪言，尤其是乡镇的邮政营业网点，除了拉存款、放贷款外，他们还卖保险、卖理财、卖月饼、卖化肥甚至还要买洗衣液等等，业务太杂太乱了，我有一个朋友在邮政网点工作了不到一年就干不下去了。

你去存钱的时候邮储银行的业务员一直在向你介绍存款利率高的产品，到期可以获得4.8%的利率，但是从来不说他们卖的是保险，当你急需要用钱的时候去提前取钱的时候发现根本取不出来，你买的是保险。

4.8%的存款利率很高，存款之前一定要打问号，存款利率超过4%就要多问几个为什么了而且我本人就在银行工作，我认为4.8%的存款利率很高，这几年很少有这么高的存款利率了。

说句难听的话，现在连信用社和村镇银行这些小银行这几年都给不出这样的存款利率了，这样的存款利率对于银行来说，资金成本太高了。

邮储银行“开门红”活动期间经常送大米、鸡蛋和粮油，这种营销方式也确实很搞笑，一般主要针对的都是社区退休的老人，所以存款的时候多长个心眼。

我所在的银行“开门红”期间，50万起存5年期的大额定期存单的利率为3.8%，国有6大银行的存款利率为更低，大概在3.2%左右，而邮储银行也属于国有6大银行，能给出4.8%的存款利率，确实值得怀疑。

4.8%的存款利率，只要确定是银行存款，照样可以安心存款，安全性没有一点问题如果我们通过多种渠道确认4.8%的存款利率是真实的，而且是存款产品，那么可以放心安全地存款，没有任何风险。

怎么样才能确定是存款还是保险呢？很简单，存款的时候你只需要在银行柜台上面多问办理业务的柜员一句话，就是能不能提前取出了，即使是定期存款急需要用钱也能提前取出来，只不过是按活期存款利率计算利息而已。保险只能到期赎回或者给付保险金，中间不能提前把钱取出来。

我要告诉你的是4.8%的存款利率，其实应该是邮储银行大额定期存款，对存款的本金和期限都是有要求的。比如起存金额至少30万起步，存款期限至少5年，才能是4.8%的存款利率。不可能你去存款几千块钱或者1万就是4.8%的存款利率。

存款是有一定技巧的，不是简单地让我们把钱交给银行就行了作为一个在银行工作的人，我要告诉大家的是我们每个人辛辛苦苦挣的钱很不容易，在存钱的时候确实是有一定技巧的，千万不能大意，否则可能会发生风险。

1.一定要确认是存款而不是保险或者理财

我们在去银行存款的时候，如果是去银行存款一定要去银行柜台亲自确认是存款，而不是保险产品。存款和保险最大区别就是，急需用钱的时候不管是定期存款还是活期存款都可以提前取出来，而保险不能提前取钱，只能到期取钱。存款和理财产品最大的区别是，存款的利率是固定的，你去存的时候就知道到期能有多少利息收入，而理财产品的收益率是浮动的，甚至会亏损本金。

2.千万不要听银行业务人员的介绍，他们介绍的收益率越高，风险越大，而且也不是存款

如果我们要去银行存款，就踏踏实实地办理存款业务就行了，千万不要听银行的理财销售人员向你介绍的各种理财产品，他们一般只介绍收益率，不要被高收益率蒙蔽了双眼，收益率越高风险越大。好好的存款就行了，千万不要买理财产品风险太大了。

3.存款的时候，一定要自己取存款，把钱交给银行的工作人员

大家去银行存款的时候一定要把钱交给银行柜台人员，而不是交给银行周边外围的人员，这些人很有可能是骗子，大家一定要分辨清楚。前几年确实发生过类似的案件，有老人去银行存款，在银行外边把钱交给了穿着银行工作服的人，结果那个人根本不是银行的人，把老人的钱骗走了。

邮局开门红，10万块钱存五年，利息有2万，可以购买吗？

在所有的商业银行里面，邮局存钱的花样是最多的。尤其是每年快到年底，都会搞“开门红”存款的活动。

邮局的开门红“10万块钱存5年，利息有2万。”

换算成年化利率是4.0％。

很多人看到这个收益，会觉得利息也不是特别的高，应该没啥风险。这么想，你就真的错了。因为邮局的“开门红”，它不是普通的存款产品，它是卖保险的。

“开门红存钱活动”就是一个幌子，真实目的就是卖保险邮局的客户，大部分都是中老年客户，他们金融常识知道的不多。很多客户，只知道把钱存进银行，根本就不了解存款和保险的区别。

只知道钱存了，到期后取钱就可以。至于存的是啥？他们也不是很关心。

邮局为啥这么热衷卖保险？一是因为卖保险的钱多。你辛辛苦苦揽储几百万，不如卖几万块钱的保险赚的钱多。二就是因为邮局客户好说话，因为啥也不懂，不会纠结钱到底干嘛了。

像这种“10万存五年，利息有2万块钱”，年化收益就是4.0％的利息。它不是存款，也不是理财，它是银行保险趸交产品。

只需要交一次钱，满期才能取出来。属于是保险公司发行，银行代售。如果出了任何问题，银行是不负任何责任的。

那这种保险产品能不能买？

可以买。

但是，你要保证一个前提：要么你自己很懂，要么就要保证卖保险的经理，不会忽悠你。

如果你啥也不懂，属于是那种别人忽悠着你买的。那你存的有多爽，可能以后就会哭的有多惨！

这种保险趸交产品，里面有哪些坑？因为卖保险太赚钱了，很多的基层员工为了钱，或者是为了完成任务，都是闭着眼睛卖。只要能把任务完成，就没有所谓的职业底线。

1.第一个坑：可以随便取

五年的时间说长不长，说短也不短。哪怕现在看这笔钱，三五年后确实用不上。但是，人生总有很多的意外，谁也没办法预料以后的事情。

很多客户在购买保险的时候，都会有一个疑问：如果这个钱没有存到5年，中途提前支取了怎么办？

按照正确的说法：保险趸交产品，如果提前支取，收益损失特别大。甚至有可能，本金还有损失。

但是，卖保险的人肯定不敢这么说啊！如果他这么说了，客户心里肯定会考虑，万一存个一两年提前支取怎么办？算了，还是不办了。

为了能成交客户，很多银行经理都是说得模棱两可。会告诉客户，2-5年的是都可以取。至于收益，两年取按照两年时间计算，五年取按照五年时间计算。

这给客户造成一种什么样的误导？

客户会认为，两年取和五年取，利息都是4.0％的利息。这么一被误导，很多客户就掉进坑里面了。

实际上保险趸交产品，提前支取的收益，差不多是下面：

满五年取，利息4.0％。

满四年取，利息3.5％。

满三年取，利息2.5％。

满两年取，利息1.0％左右，或者是刚好保证本金安全。

如果你就存了一年多的时间，就要提前退保，那不但没有利息，本金还会有一定比例的损失。

因此，对于这种开门红保险产品，你如果购买，就必须要放满五年的时间。否则的话，还不如去买个国债，或者是存个大额存单。

国债提前支取，可以靠档计息。大额存单提前支取，可以转让。

2.没有任何的保障作用

这种开门红保险趸交产品，说是保险，其实没有任何的保障作用。它就是相当于一款理财产品，纯收益性质的。

如果你中途生病或者发生意外，住院花了很多的钱，那这个保险是一分钱不赔的。哪怕你中途人不在了，也就是把本金还给你而已。

如果你要是自杀身亡的，或者是从事高危职业意外去世，那这份保险产品，只兑付现金价值。

在两年以内的时间，现金价值都是小于本金的。也就意味着，你人不在了，不但没有一分钱的赔付，可能都拿不回来全部的本金。

这种保险产品，你还敢购买吗？

如果和银行发生“保险纠纷”，该如何维护自己的正当权益？如果是已经购买过保险，并且发现上当受骗的怎么办？

可能很多人会有些不知所措。

因为在很多人的心目中，银行那是国企单位，我们存钱的客户是个人。这就很明显嘛，面对银行这个庞然大物，客户肯定是弱势群体。

这种想法就错了。

给大家说一句真话：银行员工不代表银行，哪怕他是行长，也不过是一个给国家打工的人而已。

你要是这么想，就能豁然开朗。

和银行发生保险业务纠纷，不要哭不要闹，报警也没用。因为保险纠纷属于民事纠纷，警察是不管的。

你也不用去投诉银行和保险公司，因为没啥用。

想要解决问题，直接投诉到银保监会。每个城市，都有银保监会的分部。你可以从网上查电话号码投诉，或者直接干脆的准备好资料，直接去银保监会上访。

银行可以对客户耍无赖，但是面对它的顶头上司银保监会，它就特别的乖了。

你投诉以后，银行就是求着你解决问题了。会有专门负责解决的领导，找你协商解决问题。你就一步都不用退缩，一点都不要妥协，本金必须拿回来，利息也要补偿。

否则的话，就不和解，继续投诉。

当然如果你事情忙，不想浪费这么长的时间，就是要求把本金退回来。那银行求之不得，会一口答应，马上给你办理兑付手续。

最后再次告诫所有人：天上是不会掉馅饼的，去银行存钱一定要谨慎一点。存钱的时候，尽量就在柜台办理。因为正常的存款，柜员就可以办理，不需要去专门的理财室的。

如果发生纠纷，也不要怕。虽然我们不惹事，但是也决不能怕事。要学会用合法的手段，维护自己的正当权益。

邮局开门红，每年存两万，连续存五次，满期可以拿11万，可信吗？

在所有的商业银行里面，邮局存钱的花样是最多的。尤其是每年到年底，邮局都会做“开门红”的活动。其实说白了，开门红就是和保险公司合作卖保险。

其中有一个开门红活动“每年交2万，连续交5次，满期就可以拿11万块钱。”很多人就很心动，纷纷发信息询问能否购买？可不可信？

在这里要慎重的提醒大家：如果你去存钱的银行，真的是给你这么宣传介绍的，那你就要当心了。你很有可能，已经被销售人员误导了。贸然购买，就大概率会掉进坑里面。

保险期交产品，现在基本上就不存在满期的时间现在所有商业银行，销售的保险期交产品，基本上都是“保额递增终身寿险”。大家看清楚后面四个字“终身寿险”。这是什么意思？

意思就是在说，这种保险产品根本就没有具体的满期时间。只是等到多少年后退保，收益才会比较划算而已。

如果一定要说满期的时间，那就是你人不在、死了的那一天，就是满期的时间。所以，有人给你说满期能取多少钱的时候，就是欺负你不懂，故意忽悠误导你的。

这个误导还是比较轻微的，下面的这个坑才是真的坑。

很多基层经理，为了销售保险，会误导客户：把缴费期满，说成是保险期满我之前家里人就在银行上过当！

本来去银行存定期，结果架不住银行经理的软磨硬泡，办了这种每年存两万，连续存五次的保险。

当初在办理的时候，银行经理承诺，“每年存两万，每年返还2000块钱。连续存五次，总共存10万。等五年满期的时候，就可以连本带息取出来11万块钱。”

然而，当家里人满五年去取钱的时候，却被告知不能取。如果满五年时间，就退保取出来，不但没有一分钱的利息，本金还有损失。

很多银行的经理，在给客户销售这种期交产品时，有意误导客户，让客户以为五年缴费期满，就是保险期满。至于后面的时间，客户想存就存，想取就取，对收益没有任何的影响。

而实际上呢？

如果你真的满五年取出来的话，最多就是只能保证本金没有损失。至于所谓的“1万块钱利息”，就是在忽悠你的。

所以，这种“每年交两万，连续交五年，满期可以去11万块钱出来”。基本上可以断定，大概率就是理财经理在忽悠你，告诉你满五年可以取。然后连本带息有11万块钱，本金有10万，利息有1万。

现在只要新闻媒体上有银行保险纠纷，基本上都是邮局的事情如果大家经常看新闻，只要看到有人在银行购买保险，到期取不出来，或者是没有利息之类的事情，十之八九都是邮局的新闻。

所有的商业银行，都卖保险，但是邮局是最热衷的。

有很多人就不明白了，同样是银行，为啥邮局就这么喜欢卖保险呢？银行不应该以揽储为业务目标吗？

说到底，还是因为钱。

一个员工，一个月辛辛苦苦揽储300万定期，可能奖励就只有3000块钱而已。但是，她只需要卖10万的保险期交产品，奖励至少七八千块钱。

这一对比，卖保险太轻松了，而且太赚钱了。

别人卖保险，每天上班轻轻松松的，就可以月入过万。你不卖保险，一个月辛辛苦苦就五六千块钱。这么大的差距，你会甘心吗？

除非你家里有矿，上班不是为了挣钱，而是为了打发时间。

而且，邮局卖保险，基层员工拿的还是少部分酬金。大头都被领导拿去了，领导尝到了甜头，就会给下面下任务。你不想卖保险，那你也得卖保险。你玩不成任务，天天把你弄去开会，上思想教育课。

卖保险，现在已经快要成了邮局的主要收入了。

邮局只适合存定期，其它业务都不太行邮局唯一的优势就是存定期。

相比较其它几家国有银行，邮局的定期存款利息是最高的。而且，你去存定期，除了利息比较高，邮局还会根据你存钱的金额，送价值不等的礼品。

米、面、油、纸巾、家用小电器，以及超市的购物卡等。

很多上了年龄的人，都喜欢去邮局存钱，大部分都是看中了邮局存钱就送礼品这点。

所以，如果是喜欢存定期的储户，我建议你去邮局存。但是，除了定期存款以外，邮局差不多可以说是一无是处。

卖国债，那和破系统卡的很，抢不过别的商业银行。大额存单，利息低的可怜，和定期利息差不多。

理财产品，邮局的理财经理大部分都是泥腿子出生，根本就没有经过系统的培训。很多理财类的证书，都没有。只要领导看你顺眼，你就可以当理财经理。

最坑的，还是卖保险。

目测等再过个一两年，绝对是邮局保险售后大爆发的时候，不知道有多少人要天天晚上睡不着觉了。

最后再告诫所有的储户一句：存钱一定要把本金放在第一位！千万不要贪图小便宜，因为天上不会掉馅饼的。如果真的掉了，那肯定也是陷阱。

当你在心里美滋滋的盘算着利息有多少的时候，小心别人看上了你的本金。