突遭经济困难实在还不上贷款，怎么办呀？莫方，很多事情可以商量

突遭经济困难实在还不上贷款，我能怎么办呀？莫方，很多事情可以“商量”着来！很多朋友都会因各种各样的原因进行贷款，贷款的期限有长有短，在长期贷款中，借款人的还款能力可能会因为各种各样的原因收到影响，从而出现无法继续偿还贷款的情况，对个人信用产生严重的影响。

持续快两年的疫情可能很大程度改变了部分人的经济状况，从而有可能导致还不上贷款。今天我们就来说一说，在无法偿还借款的情况下，不一定就只能“一直欠着”或者“一直拖着”，作为借款方还可以有其他选择。

选择一：修改贷款协议

贷款协议的有效期可以从几个月到40年不等，在这个期间，贷款人可能会由于各种各样不可预见的情况而遇到财务困难，比如说失业，企业倒闭或者身体健康问题等等，结果导致贷款人难以偿还原贷款。那么在这种情况下，贷款人可以在在无法还款之前与贷方讨论其他选择，其中一种可以是修改贷款协议。

修改贷款协议

贷款协议的修改需要由双方同意，可以使贷款人获得更实惠的还款条件。而且如果修改成本低于违约成本，这对贷方也是有益的。

可以通过以下方式修改贷款条款：

-降低贷款利率

-将贷款从浮动利率转换为固定利率

-延长贷款期限

-改变还款的规律性或

-减少贷款的本金（这种情况并不常见）

一般修改贷款协议会有以下一些步骤

-查看原本贷款文件的条款，了解权利和义务，该文件还会包括如何修改的内容

-确定能作出修改的条款

-联系贷方讨论情况，请注意需要在未能还款之前就提出修改贷款协议的要求

-签署协议正式完成修改贷款协议

贷款方当然不能毫无理由和依据就提出修改贷款协议，一般通常会要求贷款人提供以下证明文件来评估收入状况，例如：

情况困难陈述信

财务报表

纳税申报表

商业计划

贷款方将使用这些文件来了解贷款方的财务困境，并确定是否批准贷款修改。

总而言之，贷方需要确认或者说得到保证说在修改贷款协议后，贷款方可以摆脱困境并还款。

选择二：签订宽限协议

贷款方和贷款方的另一种选择是签订宽限协议。宽限期协议可以规定，贷款方允许贷款方在特定期限（宽限期）内错过或减少抵押贷款还款额。在此期间，贷款方将避免行使因贷款方违反贷款协议而产生的权利。

作为回报，贷款方通常会要求贷款方满足特定要求，例如制定计划来解决的财务问题，或者希望贷款方在宽限期结束时恢复全额付款并进行额外付款。

贷款修改和宽限协议之间的主要区别是，后者通常为有短暂时间财务困难的贷款方提供短期帮助。所以，对于可能永远无法偿还现有贷款的贷款方来说，贷款修改是一个可以永久性解决问题的方案。

选择三：重新贷款

作为贷款方遇到财务困难可能无法偿还债务，还需要了解重新贷款这个选项。再贷款涉及使用新的和不同的贷款来偿还现有贷款。再贷款通常涉及贷款方获得具有不同利率和期限的贷款。当现在利率低于其现有贷款的利率时，这对于贷款方是一个有吸引力的选择。

最后

如果贷款人出现了无法继续偿还贷款的情形，切记不要通过拖欠的方式解决，因为拖欠最终的结果大概率会对贷款人产生诸多不利的影响，即使最终能够成功清偿贷款，其所带来的对贷款人信用的影响将会持续相当长的一段时间。贷款人在信用受损的期间很难再获得其他形式的融资，从而使贷款人很难参与新的生意，购置资产等。

无论贷款人自身发生任何情况，首先所要做的就是咨询专业的人士，并与贷方即使沟通，寻找合适的方式在不影响自身信用的情况下解决贷款还款问题，无论修改贷款协议，再贷款，短期宽限，贷款展期都有可能解决贷款人的不利处境。

总之，作为贷款人一定要更多的了解不同的解决方式，积极面对而非消极抵抗，做到及时还款，维护自身信用。

借钱还不上了，教你怎么处理

如果自己实在借不到钱了，那么就和家人坦白吧。其实这也不失为一种比较好的办法，毕竟有了家人的支持和帮助，一定可以帮助自己实现上岸。不要觉得不敢说或者不好意思说，要知道现在对你来说上岸才是最重要的。聪聪相信，家人永远是你最温暖的港湾，不管怎么说你，最终都会和你一起面对和承担并解决问题。

强制上岸吧，不要再以贷养贷了。如果你想上岸，请从现在开始不要再不停的找口子撸口子了，因为总有你借不到钱的那一刻，真正到了那一步再想上岸就难上加难了。所以，从此刻开始，有多少钱还多少账，优先还信用卡和正规上征信的。至于那些非法的高利贷平台，暂时没有钱就先别还了。只有自己彻底跳出网贷的坑才能有上岸的可能，否则一直在网贷中以贷养贷你永远都还不清，因为你赚钱的速度永远赶不上利息增长的速度。

几种方法各有自己的优缺点，至于你适合哪一种上岸方法需要根据自己的实际情况进行权衡和选择。没有两全其美的方法，每种方法必然都会对自己产生一些影响，但是和上岸相比，聪聪认为一切都是值得的。

一、轻点债务的明细

先把所有的债务列出来，什么平台，借了多少，实际到账多少，已经还了多少，有效债务还剩多少，利息多少等一些详细的数据。

二、停止以贷养贷

停止这种恶性循环，尽量把你的负债控制在可控的范围，别一听口子就动心，沉迷于这个圈子难以自拔，这样你只会越走越远。

三、利用平台政策

随着网贷市场的整顿，很多网贷平台为了提高回款率，会推出一些减息、发放免息券、减免服务费等优惠，作为借款人，尽量利用这些政策，起码可以缓解一些压力。

四、制定还款顺序

网贷平台有很多，其中大多数是不上征信的，但也不排除有些平台是上征信的，比如微粒贷、借呗、京东白条等，为了避免影响以后正常贷款，建议上征信的平台一定不要逾期，如果很多平台要还款，建议先还上征信的。

五、如果已经逾期了，要注意协商

我们应该尽量和平台保持一个主动协商的状态，协商的关键点主要分为两个部分，高利贷平台重点协商利息问题，正规平台重点协商还款周期的问题。

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第73期 法务的方案是真的吗？专业人士谈贷款逾期还不上怎么办？

现在网络信息很发达，因为这几年经济下滑，很多人面临逾期，也就催生了一种新的服务职业，法务这个行业也有很多是黑中介。

今天就有朋友给我留言，咨询我说的这家法务可靠吗？那个法务制定的方案可信吗？眼花缭乱，还不知道怎么去分辨呢。今天这一期给大家几个方法可以直接查询。

第一就是，市面上很多法务，在各大平台散播协商分期的好处，并有经营这方面的业务，而且还是全国接单，而这些法务都是要求欠款人邮寄电话卡，告知一些信息，具体哪些信息，笔者在前期的文章有介绍。这么多的目的是因为金融机构反对第三方的介入，要协商还款，只能欠款人本人去跟银行协商。所以他们帮你去协商，只能是用你的电话卡，冒充你的身份。往往这类法务公司的人员，都有男法务和女法务，并且还有分口音，有北方口音和南方口音，目的就是为了迎合银行，不让银行有所察觉。冒充这个事情是不是违规的，成年人都有自己的判断，而你交了合作费用，是怎么判断他们在帮你呢？

首先，你可以去查询你的电话卡通话记录，电话卡是你实名办的，你是有权限去查。协商这件事情是需要多次耐心的跟银行打电话申请的，申请成功后，银行才会回拨电话通知这张电话卡，如果你的通讯记录都是被呼叫，没有银行的主叫。那么只能说明这都是催收打给你的电话，拿这张卡的法务是拿钱不办事。

然后就是打电话询问平台客服核实是否申请成功。不要听取有些人说的话，说什么有内部渠道，官方不知道。官方要是不知道，那他是跟谁协商的？跟债权人协商，债权人都不知道，难道是法务说的算？你觉得可能吗？

所以债权人不知道去方案，就说明方案是不存在的，只是法务的一面之词。凡是这么回复你的法务，都是忽悠你的，没有渠道核实的方案都不是真的。

好好的一个行业，好好做事的一些人，总是被一些别有用心的键盘侠搞的乌烟瘴气。所以也希望负债人，尽量自己去争取协商成功，实在不知道怎么去做的，可以多看看我的文章，总会找到办法的，自己可以的，就不用花高额的额外费用增加支出负担和被骗的风险。我查看了一下法务的收费标准，是总欠款的10%-20%，你自己能协商成功，也能省一笔钱，毕竟这个年代赚钱都难。

协商很简单，能协商的平台，自己查一下资料，也会可以协商成功的，不能协商的，你找谁都没用。

法务他们要做这个动作，其实只是代替你多次跟银行沟通，但是在协商的过程中是否顺利，就看个人情况，因为很多法务都会告诉你一般可以做延期或者分期多少，这是成功案例，但是最终还是看你个人情况平台审核评估给的方案不一样。

这里跟大家讲讲我的经验：如果贷款还不上了，能自己解决就自己解决，不需要找中介，但是千万要注意一点，不要单独对某一家银行或者其他机构还款，单家还款对逾期客户整体解决问题是没有好处的。银行（其他还款也一样）对于逾期贷款都是可以减免利息的，且如果只是减免利息的话，银行内部审批非常快，顺利的话，只需要1-2天。一旦拖欠了多家机构的贷款情况，一旦评估自身经济能力已经无法偿还全部贷款，单独对一家还款不能解决其他机构的问题，该起诉你一样起诉你，该催收一样催收，所以不要对单家进行还款。停止单家还款，计算自身各家所欠本金总额，（忽略掉利息，上文都说明了利息是可以减免的）

例如欠款人总计欠款50万，利息可能就是几十万，这时候逾期客户如果能筹集到50万本金，就可以和放款机构协商减免利息只还本金了。如果没有能力一次性筹集，也可以协商分期。如果欠款人实在是没有能力偿还全部本金，又符合银行减免本金的相关条件，（减免本金需要符合很多实质性条件，难度和流程大于减免利息）还可以按照总体本金偿还比例和机构进行沟通协商。很少有人能够清楚的知道银行的减免政策，没有采取合理合法的手段，甚至采取各种极端的做法，导致银行和个人都厌烦，互相损耗。

如果欠款人已经身无分区，还欠了一屁股债，又没有人愿意借钱替他还债，这种情况怎么办？办法也是有的，债权方一般只接受8成本以上的还款解决方案，但是有特殊情况，其实是可以做到更低的本金折扣来解决还款的。这种情况下，就需要做好持久的准备，充分证明欠款人逾期所缺乏还款能力和表明愿意解决问题的意愿，和银行人员充分沟通，取得银行人员认可的情况下，积极提供各种证明材料证明逾期困难，8折本金审批的案例还是很多的。

今天这一期就分享到这了，有疑问的欢迎下方留言，内容有帮助欢迎点赞支持转发，关注笔者，有你想不到的每日知识更新，也欢迎交流。

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