银行告诉你贷款审批通过了，你就以为能顺利拿到贷款吗？

首先我们来回顾下贷款申请的基本流程：

贷款申请（首要环节）——受理与调查——风险评估（关键环节之一）——贷款审批——合同签订贷款发放——贷款支付——贷后管理——贷款回收与处置

你看，贷款审批到贷款发放是有一个过程的。那么假如你在贷款进度中查询到自己的贷款状态是“贷款审批通过”，这到底意味着什么，审批通过是否意味着已经成功获得贷款呢?让小编来给你好好分析下。

贷款审批都是在风险评估通过之后才进行的，所以，假如贷款进度在“贷款审批中”通常意味着贷款的申请通过了审核，处于银行判定是否给你放款的阶段。一般来说，当你成功通过贷款风险评估进入贷款审批阶段的时候，贷款申请就算通过了，在签订贷款合同之后就能获得贷款。但是就算审核通过，签订了借款合同，银行都可以不放款。银行随时都有可能因为没有规模配置或者受行业政策影响，拒绝放款。

怎么算实质批了呢？根据经验，必须同时满足两个条件，第一规模已经确定了，第二放款核准已经完成。别的任何环节完成都不叫完成。

为什么说顺利通过贷款审批，并不一定能拿到贷款呢？原因如下：

贷款审批的主要依据是前期你给银行提供的各种资料，要想审批顺利，一定要尽量证明自己的还款能力。

放款核准是信贷后台工作，与前台的调查部门不是一个分管行长，前台的行长说破大天给你保证，但是放款前提条件不按核准的思路来落实，没用。找前台行长也没用。所以很多人或者企业总觉得自己跟分管公司业务的副行长很熟，然后就以为一切都搞定，其实不是。

一笔贷款是否成功是以入账为准。一旦通过贷款审核，就应该赶紧办理各种手续，比如抵押等等。千万不要盲目高兴大意。

一次贷款审批是需要多人多部门配合，时间跨度也会长，你一定记得多联系银行，督促客户经理办理贷款，中途一旦有任何变故都可及时调整。

对于贷款审批通过的贷款，如果你突然不想要了，也有可能要支付一定的费用。

总之，贷款是一条漫长征途，不仅需要借助外力，也需要自己好好把握。尽量维护好自己的征信，慢慢累积资本，一定会顺风顺水。

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要买房？住房按揭能顺利通过审核审批吗？你应该知道这些

今天去了某银行，会见了在该行担任个贷部老总的朋友。攀谈中，着意问了朋友一个网友关注的问题，受益匪浅。

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以上的问题，确实是许多准备买房的朋友顾虑所在。

关于这点，这位长期从事个贷管理岗位的老银行是这样说的：

住房贷款是否能审核、审批通过是要综合考量进行评价的。

那34都包括哪些方面呢？

第一方面借款人综合评价方面个人征信情况，至关重要。

在当今这个信用时代，可以说34。银行的贷款发放目的，是解决企业或个人一时资金困难，绝不是放出贷款扶贫救济，更不是等着烂账核销。信用好的企业或个人，财政无论如何困难，都会想方设法还款；信用差的人，甚至有钱也不还；更何况没钱信用又差的的人。如果个人征信很差，一旦出现违约，银行需要付出极大的人力、物力进行催收、诉讼、文书通知、送达、查封保全、冻结、开庭、扣划、拍卖处置等一系列的补救措施，严重影响银行的正常业务经营。所以，银行对于借款人的信用评价特别重视。

如何评估自己的信用评价情况呢？分几种情况来介绍：

（1）有朋友会说，我从来没有贷过款，也没有办理过信用卡，我的信用评价应该是很好的吧？

其实不然。从来没有过信用记录的人，信用只能说是一张白纸。对于银行来说，无法考察你的信用情况，所以得分并不高。

（2）如果借款人有过贷款逾期记录的情况呢？

这要看贷款逾期是否有主观恶意了。如果贷款逾期次数不超过3次（各家银行尺度不同，这个次数仅供参考，但绝不会超过6次），逾期时间均在30天内的话。只要贷款银行给您开具34证明，银行一般都会认可。毕竟任何人都有可能因为出差、遗忘而出现偶尔的差错的。银行也并不是毫无人情味，都会理解这类小问题的。但是，如果次数过多，逾期天数超过30天，这是无论如何也讲不过去的问题，基本就会一票否决。

（3）除在银行有借款记录外，还有小贷公司的借款或者网贷记录的情况呢？

这类情况各家银行掌握尺度也不尽相同。但对于从小贷、网贷公司借款的借款人来说，都是减分项。原因可想而知，如果不是个人财政非常困难，谁会使用这种需要支付高额利息的借款呢？

（4）个人信用查询记录。

这个问题很多人会忽视。但银行在审核评价个人信用的时候，如果发现查询记录过多，则会怀疑该申请借款人有多次被拒贷的情况，原因或许在其他银行调查的时候，发现了不为人知的负面信息。鉴于信息不对称的问题，考虑贷款的谨慎性原则，银行则会拒绝通过。尤其是距离本次借款时间极为接近的查询记录，会被认为利用了征信记录的时间差问题，恶意骗贷，而被直接拒绝。

二、资产情况。

资产包括固定资产（主要是不动产和机动车以及股权、贵金属等）和流动资产（主要是存单、保单、理财产品、活期存款）。借款人均要提供相应证明，如不动产证、存单、保单等资料。

资产情况如要反映借款人的整体财富情况。如果总资产过小，银行则认为借款人实力较差，没有相应的抗风险能力。一旦出现特殊情况，没有第二还款来源可以偿还银行贷款。

三、现金流情况。

现金流情况主要通过工资收入、分红、业务流水等体现出来。借款人要提供单位工资证明、代发工资流水、银行对账单等佐证自己的现金流状况。

现金流情况主要反映借款人的短期偿债能力。没有稳定的工作和收入，随时都存在贷款逾期的可能。对银行来说，风险是极大的。毕竟这是借款人的第一还款来源。

四、负债情况

通过银行的实地调查、访谈和征信查询等多种方式，银行会调查借款人的负债情况，并与其资产情况进行对比，核实借款人的真实净资产情况。然后分析借款人的资产负债率。资产负债率的水平，在各家银行掌握尺度也不相同，一般包括本次借款的总额负债不能超过总资产的50%左右。

五、对外担保情况。

对外担保对于自然人来说，一般会合并负债情况统一考虑。对外担保越多，借款人能够借款的额度越低，甚至为零。因此，借款人要尽量减少对外担保，尤其是民间借贷的担保。

六、其他。

各家银行的个贷政策不一，需要具体咨询。

第二方面政策因素房地产高温二十年，住房价格高企，市场存在了一定的泡沫。而这些年来银行的在住房贷款这个品种上的贷款集中度已经比较高，也对商业银行的住房贷款安全形成了一定影响。宏观调控逐渐加码，34已经成为共识。相关的货币政策、地方政策均影响着银行的经营策略。小到如首付款比例、住房贷款利率定价方面，大到是鼓励还是限制等。

因此，稳健或者积极的政策背景下，住房按揭贷款更容易审批通过，反之同理。

第三方面银行信贷规模从银行的经营利润最大化因素考虑，更倾向于上半年放款，可以当年实现利润；而年末放款的话实现不了当年收益还要提取呆账准备，冲减当年利润。因此，越到下半年，信贷规模会越紧张，审批周期会越长，甚至暂停。

所以，上半年相对下半年来说，按揭贷款更容易得到审批，越到年尾时间越长。

总结以上内容，主要关键要点有：

第一、珍惜个人信用。一是及时偿还在银行的贷款和信用卡，避免出现逾期记录。一旦有特殊原因没有及时还款，必须在30天内及时偿还；二是坚决杜绝小贷和网贷；三是不做无谓的信用报告查询。

第二、尽量持有有效资产。减少或者避免小产权房、租赁土地上的自建房屋等无效资产的资金占用，增加房屋等不动产和国债、存单、保单等流动资产资产，实现自身总资产的提高。

第三，贷款前两年工作尽量稳定，使工资收入等现金流稳定或者增长。

第四、坚决控制对外担保。如非至亲及特别重要的人，不要给他人提供担保。

第五、购房在时间安排上尽量不要拖到年尾。

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您的贷款已通过审核？这“坑”千万别跳

近年来，电信领域的诈骗案件频发，诈骗种类繁多、诈骗手段层出不穷，令人防不胜防。近日，南昌县人民检察院向南昌县人民法院提起公诉的一起舅舅伙同外甥冒充信贷客服骗人钱财电信诈骗案件开庭审理，南昌县人民法院一审以诈骗罪判处被告人林某、陈某均为有期徒刑3年5个月，罚金1万元。

案情回顾

2018年12月,林某与外甥陈某利用网络上学习虚假贷款电信诈骗方法，并在网络上购买了两台笔记本电脑、两个带系统的启动优盘、手机卡、两部手机、自动拨号座机、QQ号码、客户电话号码等作案工具。同时找人制作了假的信贷公司营业执照、贷款合同，和信贷公司工作人员工作证件，并在第三方赌博网站购买支付的二维码和转帐银行卡号。

林某、陈某先将带有操作系统的优盘插到笔记本电脑上启动电脑，使用拨号软件随机输入一些客户电话号码，再连接自动拨号座机，并设置语音内容（你好，我们是平安普惠公司，你的贷款已经通过审核，稍后我们会发送QQ客服给您，祝你生活愉快！），只要接听电话，提前设置好的短信（短信内有林某、陈某的QQ号码）发送到对方的手机号码内。

对添加了QQ的有需要借钱的客户，林某、陈某就会发一张的信贷公司营业执照给对方看，并要求客户将自己的身份证拍照通过QQ发给二人，一张是身份证的正反面，一张是对方手持身份证与其本人的照片。在收到客户的身份证照片后，林某、陈某二人就会发一份提前制作好的假电子贷款合同，让被骗的客户自行打印出来并签名，签名后就在通过图片的方式发给二人。不久，林某、陈某就谎称贷款已经审批下来了，但要交一定的保险金，保险金将在还清贷款后退还给对方，被骗的客户就通过二人发来的支付二维码或者银行卡将所谓的保险金转给二人。随后，林某、陈某再次我谎称对方的信用积分不足，要转钱提高信用积分才能贷款，如受害人再次转钱，二人还是谎称对方的信用积分不足为由，还是要交钱才能贷款。期间，林某、陈某还会编造要缴纳贷款金额的50%作为担保金为贷款条件，当所有的骗术都用完后，受害人再不肯转钱后，二人就称贷款实在办不下来，等几天后再会将钱退还给，随后，二人就将受害人拉黑删除不再联系。

用上述的办法，林某、陈某二人共诈骗张某等13名受害者135000余元。归案后，林某、陈某二人及家属积极向受害人作了赔偿。

法条链接

诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。

《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

温馨提示

在此，承办该案的检察官提醒：在办理借款时，务必选择正规网上渠道或正规门店申请借款，对任何声称可以通过提前支付费用来获取借款或提高借款额度的行为，都要提高警惕。