新增两千亿贷款！央行行长易纲：房地产业良性循环有重要意义

继“金融16条”、“第二支箭”以及三部门支持保函置换预售资金等力度空前的政策之后，11月份的房地产再现重磅消息。

昨日（11月21日），人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会，研究部署金融支持稳经济大盘政策措施落实工作。

会议明确，要用好“第二支箭”支持民营房企发债融资，完善保交楼专项借款新增配套融资的法律保障、监管政策支持等。座谈会上提到，至2023年3月31日前，央行将向商业银行提供2000亿元免息再贷款，支持商业银行提供配套资金用于支持“保交楼”，封闭运行、专款专用。

在同日举办的2022年金融街论坛年会上，央行行长易纲表示，房地产业关联很多上下游行业，其良性循环对经济健康发展具有重要意义。

央行行长易纲：

房地产良性循环对经济健康发展有重要意义

会议强调，要全面落实房地产长效机制，因城施策实施好差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求；保持房地产融资平稳有序，稳定房地产企业开发贷款、建筑企业贷款投放，支持个人住房贷款合理需求，支持开发贷款、信托贷款等存量融资在保证债权安全的前提下合理展期；用好民营企业债券融资支持工具（“第二支箭”）支持民营房企发债融资；完善保交楼专项借款新增配套融资的法律保障、监管政策支持等，推动“保交楼”工作加快落实，维护住房消费者合法权益，促进房地产市场平稳健康发展。

同日，在2022年金融街论坛年会上，人民银行行长易纲谈及结构性货币政策在房地产市场和绿色金融方面的作用时表示，房地产业关联很多上下游行业，其良性循环对经济健康发展具有重要意义。

央行、银保监会：督促落实“金融16条”

南都·湾财社记者注意到，此次座谈内容与11月11日人民银行、银保监会联合发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（业内称为“金融16条”）的内容保持一致。“金融16条”涉及稳定房地产融资、做好保交楼金融服务、推进收并购和风险处置、维护住房消费金融服务权益，调整贷款集中度过渡期，加大租赁融资等6方面16条措施。

广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，“金融16条”发布后，金融机构要贯彻落实，才能全面恢复房地产正常的融资秩序。

“但由于对市场下行和风险性的过度担忧，导致商业性金融机构不太愿意支持开发项目的融资，包括开发贷、收并购、保交楼专项借款下的配套融资，甚至还在收缩、挤兑地产贷款，比如提前收贷、不愿意展期，预售资金合理地提取也得不到保障等等。”李宇嘉认为，这造成了信用紧缩，甚至是流动性陷阱，导致行业和市场继续非理性下行。因此，“金融16条”发布后，要召开商业性、政策性金融机构参与的会议，具体来落实，全面纠偏商业银行的行为。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱同样表示，本次座谈会是结合金融16条的进一步落实，明确了接下来金融支持房地产市场的举措，对房地产市场有着重要积极意义。预计接下来，在金融政策的支持下，房地产市场活跃度有所提升，行业信心有所加强，有助于促进房地产市场平稳健康发展。

预计房企资金面将得到明显好转

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，相比过去的一些提法，此次有几个新亮点，主要涉及建筑企业贷款投放、信托存量贷款展期、完善专项借款和配套融资的发展保障等。他指出，此类表述较新，也说明信贷方面的新动向。其中建筑企业方面的贷款投放，说明目前要更加关注企业的资金状况问题。而信托存量贷款的展期问题，则和信托方面或存在一些违约的事件有关系。对于近期的配套融资方面的发展保障内容，也说明11-12月会有各类新的政策，以鼓励银行加快落实此类信贷投放工作。

“预计政策性金融机构、央企资产管理公司、大型国有银行，将率先发挥稳定全局的社会责任、带头作用，将合理增加信贷投放，资金纾困和注入。对于财务基本稳健，短期受困的企业来说，将率先获得资金支持，止住供给端冲击，提振需求端，从而逐渐将楼市稳定住。”李宇嘉说。

而对于房企来说，王小嫱同样在资金面方面持积极态度，一方面“第二支箭”支持民营房企发债融资，改善当前房企融资的偏好氛围，给予更多的民营房企机会。另一方面，允许房企债务可以展期，尤其对有短期债务压力的民营企业将会起到实质性的支持作用。可以有效减少房企违约现象，有利于提升资本市场对房企的信心，改善房企信誉形象，缓解房企的资金压力，提升行业信心。

央行将向商业银行提供2000亿保交楼贷款

同一天，易纲在2022年金融街论坛年会上提到，针对前期一些房企风险暴露导致逾期交房，人民银行出台了2000亿元“保交楼”专项借款，支持已售住房的建设交付，并研究设立了鼓励商业银行支持“保交楼”结构性政策工具。央行商业银行信贷工作座谈会同样提到，至2023年3月31日前，央行将向商业银行提供2000亿元免息再贷款，支持商业银行提供配套资金用于支持“保交楼”，封闭运行、专款专用。

具体而言，支持范围包括两个方面：一是为“保交楼”专项纾困政策提供配套融资；二是推动化解未交楼个人住房贷款风险，支持已出售、但逾期未交付，并经过金融管理部门认定的项目加快建设交付。

从推进的节点来看，这一贷款支持计划正在征求行业意见。严跃进指出，该项贷款支持计划为全新的、阶段性政策，与此前出台的保交楼专项借款有所不同。政策一方面为了解决现行机制的问题，即“银行想做、做不了，地方政府、企业认识不到位、不配合”；此外，也是为了化解金融机构存量贷款风险。

值得一提的是，今年8月，住建部、财政部、人民银行等有关部门出台措施，完善政策工具箱，通过政策性银行专项借款方式支持已售逾期难交付住宅项目建设交付。“此次政策和此前8月份出台的专项借款政策，为保交楼形成了资金规模大、保障力度强、市场预期好的资金支持，有助于促进保交楼工作的更好推进。”严跃进说。

南都·湾财社记者孙阳

农商行，备战“开门红”

近期，多地农商行纷纷备战2023年“开门红”，积极布局重点业务、策划优惠活动吸引客户。

值得注意的是，今年的“开门红”活动比以往来的要早些。在业务营销方面，除零售这一传统发力点外，多家农商行也瞄准对公业务，为明年蓄势。

“提速快跑”

与往年多集中在12月中旬的营销时间相比，今年的“开门红”营销活动在11月就已吹响号角。

11月初，长治黎都农商行召开了“首季开门红”活动方案研讨会，逐一探讨2023年“首季开门红”旺季营销竞赛、活动组织、内外宣传、过程管控等相关方案初稿。江苏如皋农商行、弋阳农商行、山西大同农商行等农商行也相继召开了2023年开门红启动会议，均强调打好时间提前量抢占存贷款业务、零售业务先机。

“开门红”对商业银行意义重大，特别是对于农村金融机构而言，县域市场中的资金流在春节前后是最为集中的。长治黎都农商行党委书记王云红表示，首季度工作对于全年工作有至关重要的意义，首季度能否打响打赢决定了全年发展目标能否圆满完成。

《中国银行保险报》梳理发现，由于时间节点提前，多家农商行表示四季度“冲刺”要与2023年“开门红”同步进行。

左云农商行于12月1日召开2022年度收官暨2023年“首季开门红”方案研讨会，表示将“收官战”与“开门红”同谋划、同部署、同推进，确保在落实好2022年各项工作的同时打好2023年第一场“开门红”胜仗；信阳珠江村镇银行则召开2022年三季度工作会议暨2023年“开门红”誓师大会，总结前三季度工作情况并动员全行上下决战旺季市场，推进2023年各项业务实现“开门红”。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，中小银行之所以成为“开门红”先行军，是因为其资本补充渠道更依赖于存款业务。并且从挑战上来看，中小银行的竞争一年比一年激烈，更需要提早谋划才能够未雨绸缪，做好充足准备。

强调信贷业务

虽农商行备战较早，但目前“开门红”活动尚未正式落地。

从各家农商行“开门红”筹备内容来看，对公业务是发力重点。

江西广信农商行党委书记、董事长戴志欣在动员会上表示，“开门红”要加大信贷投放力度，做大资产业务，坚守主责主业，夯实支农支小基础；河南省滑县农商行召开的重点业务工作推进会上也强调要持续加大贷款投放，全面推广“党建+金融”，实行全员营销，创新政银合作模式等。

值得注意的是，监管机构曾明确提出商业银行要做好信贷投放。11月21日，人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会，要求人民银行、银保监会、各商业银行要全力做好稳投资促消费保民生各项金融服务，加大对重点领域、薄弱环节和受疫情影响行业群体的信贷支持力度，全力推动经济进一步回稳向上。

根据不同地方情况，各地农商行的具体业务布局也有些许差异。如青海民和农商行表示要持续稳存增存、调整策略加快贷款投放、补齐电子银行业务短板；山西云州农商行研讨细化了存款、贷款、银行卡、贵金属、车险等各项任务指标；江苏如皋农商行关注社保卡换代活动；江西广信农商行则关注不良贷款的清收等。

本文源自中国银行保险报

专家说：有钱不要存银行，更不要提前偿还银行贷款。是真的吗？

很多人都面临这样的疑惑：有钱要不要存银行？理财要不要购买银行理财？有钱要不要提前偿还银行的贷款？特别是最近提前偿还贷款舆论甚嚣尘上，到底应该不应该提前还贷更是让人纠结。

最近有专家说：有钱千万不要存银行，更不要提前偿还银行的贷款。到底是什么原因呢？

首先，专家说，有钱不要存银行，更不要提前还贷款。原来银行、证券、保险、投资理财机构都这样说

有钱不存银行，曾经是很多社会理财机构的一贯说法。更流行的是：你不理财，财不理你。这是典型的理财机构在带节奏。

而不要提前还贷款的依据和节奏是什么呢？当然是让你投资。不仅专家这么说，银行也这么说，甚至证券机构、保险机构也这么说。

他们的理念依据是：房价以后要涨，好房子、学区房一定会涨；因为全世界的通货都在膨胀，你手里的钱就会越来越不值钱，提前还款就会得不偿失。

那么，手里的钱要做什么呢？

银行建议你购买理财和贵金属，毕竟理财可以获得更高的收益，金银投资可以保值增值，盛世收藏、乱世黄金吗。

证券机构建议你去投资股票和基金，拾贝投资创始人、投委会主席胡建平曾经提出，未来几十年参与股市投资将成为大众实现财富增值的主要方式；投资购买基金则是专业的人做专业的事情，只有将资金交给专业投资经理才能跑赢大盘，获得更大的收益。最近，经济学家马曼然就提出质疑：很多普通人宁愿吃1%的利息把钱存在银行，为什么不愿意获得5%的利息而进行投资。他认为这个存钱而不投资的行为是很短见的。

保险机构则建议你将资金投资保险产品，毕竟保险产品是集保障与增值为一体，不仅提供了各种保障，还能获得持续的收益。

是不是很美好？好像未来那些闪闪发光的金币扑面而来，你发财了。然而，你会真的这样做吗？你一旦这样选择了会什么结果呢？理财亏损了、股票套牢了、基金亏损了、但房贷车贷依旧在，怎么办？

专家告诉你：资产重组和置换，卖掉闲置房又有资金从头再来。

其次，有钱要不要存银行？看看数据说话

有钱要不要存银行？这本来不应该是选择题。但却因为各种专家和机构的带节奏而成了一道选择题。

如果我们真的无法决策和选择，那我们先看看数据。

今年以来，我国银行居民存款大幅度上涨，根据央行的存款数据显示，仅今年上半年住户存款就增加10.33万亿元，到2022年6月末我国住户储蓄存款规模已经达到了112.8万亿元。

113.79万亿是一个什么概念呢？2021年我国GDP是114万亿，2021年国民总收入是113万亿，也就是说，我国的居民储蓄存款余额相当于2021年的GDP和国民总收入。

从增量上看，我国2022年上半年居民储蓄存款增长10.33万亿，2018年上半年增加了4.26万亿元、2019年上半年增加的了6.82万亿元、2020年上半年增加了8.33万亿元，2021年上半年住户存款也仅仅增加7.45万亿元。

可见，有钱存银行仍然是目前现阶段老百姓的主要理财方式和资金存储方式，这一点在短期内根本无法改变，也不需要进行任何选择。你需要选择的是存款的品种、期限和存款银行机构以及存款的利率。

其三，有钱要不要提前还贷款？看看你的投资理性再决策

要不要提前偿还银行的贷款？这个问题严格意义上说，并不是一道理论题，而是一道实实在在的理性题。即你没有更好的投资机会和投资能力？你对你的投资能力有多大的理性判断。

如果你的投资收益大于银行贷款的利率，那么毫无疑问不需要提前偿还贷款，但如果你的投资能力不足够覆盖银行贷款的利率水平，那么肯定需要提前偿还贷款。这是非常简单的道理。

那为什么目前仍然在大量地讨论要不要提前偿还贷款呢？

一是银行不同意，因为银行贷款利率下降了，你提前偿还银行再贷款收益就下降了。

二是机构跑偏了，你提前偿还贷款了手里就没有投资的钱了，他的投资品谁去购买呢？

三是对自己的投资能力盲目自信。很多人对自己的投资能力盲目自信，认为自己投资收益肯定比银行贷款利率高，但银行贷款利率是硬性的，你的投资收益是有风险的。以有风险的投资收益对抗硬性的偿还贷款利率，你自然会知道应该怎么做。

有钱要不要存银行？有钱要不要提前偿还银行的贷款？有钱要不要投资？这不是经济命题和选择题，而是一道理性投资决策题。你想好了吗？你会怎么选择？（麒鉴）