P2P时代落幕，出借人为啥拿不回钱，威胁逼迫他人的凶手在哪呢？

转眼间六年过去了，被P2P平台坑惨的出借人有的已经三年没有见过回款了，也有的带着“愤恨”远离而去，也有的被坑的不得不在工地“搬砖”，甚至还有的坚持声讨欠自己钱的P2P平台，但他们唯一的奢望就是P2P平台赶紧回款。

在最近这几年里，P2P平台把出借人回不了款的原因都归咎于借款人，还欺骗出借人说借款人不还款，平台没有钱给你们，而真正的情况是这样的吗？借款人真的没有还款吗？

其实，这个问题还要从法律规定的利率来讲，对于借款人来说，很多人都是重复在单一平台上借款，有的借款人在单一平台上借款都十几次，而每次都会被扣除砍头息，砍头息的综合足以还清这些P2P平台两次都用不完，还有的借款人还是分期贷款的，他们每个月的还款记录基本上都是本金最少的，月利率、月保险费、月担保费累计起来，还有的借款人每个月还款的时候除了要承担这些，还要承担一定比例的月手续费，而这些费用累积起来的还款总额就是大家看到的借款人每个月还款的总额了，但是这个还款金额真的是他们该承受的吗？

这么来说吧，我们就拿近期我们研究的一个案件来给大家讲一下，小李从某网贷平台上分期24期贷款了3万元，按照正常24%年化综合利率小李应该还款38067.19元，就算小李在签订电子合同的时候约定的利率是24%的话，这部分钱按照法律规定来说是平台和小李商议来还的，但是小李找P2P平台商议的时候却遭到了拒绝，当小李生活上遇到实际困难导致逾期的时候，这家网贷平台还委外身份不明人员对小李和他的亲属好友实施非法侵害行为，说白了就是通过非法的手段恶意骚扰小李和他的家人，甚至于就连小李手机的通讯录、通话记录里面的人都没有逃过他们的非法侵害。

而这个时候的小李真的还欠这家网贷平台的钱吗？根据小李提供的还款记录来看，小李目前已经还款了46820.36元，这才刚刚还款了19期，如果小李按照这样的利率还款下去的话，小李的这笔贷款最后还款的金额高达50500.18元，综合年化利率超50%，远远超过了国家法律规定的36%利率红线。

可小李找这家网贷平台商量是否能协商的时候，却遭到了这家网贷平台的拒绝，甚至于还遭到了这家网贷平台委托的第三方催收机构采用短信轰炸，这可让小李真是有理也没有地方说了。

但是，小李和他们的亲属好友硬抗了下来，虽然丢失了一些朋友，但是小李觉得，自己做的并没有错，因为这笔贷款他不能这样还下去，还因为这笔贷款就算按照综合年化利率红线36%偿还的话也才4.2万多元，他现在都还了4.6万多元了，自己为什么还要继续还款呢？

说实话，这些P2P平台真的把我们这些借款人当成傻子了，他们自持非法获取了我们的个人信息以及我亲属好友的个人信息，就能利用这些个人信息持续的“敲诈勒索”我！这也让我觉得，就算我按照他们规定的利率还完了，谁又能保证这些人不会继续“敲诈”我呢？

说完借款人，我们再说说出借人，在这些出借人前期没有投资之前，“铺天盖地”的金融广告不断的进行洗脑，而在这些所谓的金融广告中，他们承诺的收益远远比银行的利率高的多，因此有很多人因此才投资这些P2P平台的，这是第一个关系点。

第二个关键点是，这些P2P平台在全国各地广开公司，利用当地的业务员和虚假的承诺忽悠当地的民众进行投资，而在这个时候，在加上这些P2P平台的虚假宣传和各种没有价值的奖项，极其容易就得获取到民众的信任，这也就是为什么，在P2P平台高峰值时期，各种互联网金融大会源源不断的召开，而获得的奖项也是不重样的，但现在回头一看，这些奖项无非就是花钱买的，因为举办这些大会的背后的赞助商基本也都是这些网贷平台了。

第三个关键点是，在获得了这些奖项之后，他们就会搞所谓的“惠利”活动，而这些活动也是专门为出借人量身定做的，所以说，在这些搞P2P平台的高学历的人面前，出借人也只能上当受骗了。

除了这三个关系点，我们想说说这些P2P平台的钱都去哪里了，我们看到不少P2P平台为了赚钱搞上市，有的是在广交所上市的，也有的是港交所上市的，还有的是在国外上市的，但是他们上市的真正原因就是为了“搞钱”，但是大家只知道他们是上市平台，但是上市后的平台每天也给烧钱差不多。

估计大家也都知道，股票这种东西就是高风险的理财产品，要么大赚一笔，要么就会赔的倾家荡产，而这些P2P平台用来控制股票的钱是从何而来呢？大家想过没有呢？

接着我们从已经被立案调查的网贷平台来看，他们高管拥有的各种豪车豪宅，他们家里那些资金和昂贵的名画等等，这些钱又是从何而来呢？这个大家想过没有呢？

其实，除了这些，这些P2P平台本身没有资质，他们还要依托关系维持运营，而维持关系的最佳方式就是“购买”人品，这些人拿到钱之后也只能对于他们的运营睁一只眼闭一只眼了，而他们就是这样维持运营的时间，但随着时间周期的越长，投资他们的出借人也就越多，他们获得的利润也就越大，大家不知道想过这些吗？

如今，5000家P2P平台下架，要是仔细计算这5000家P2P平台出借人和借款人的综合的话，这样的一个数据恐怕要惊到所有的人，而让我们感觉不惑的是，这P2P平台监管也差不多六年了，而在这六年里为什么出借人拿不回自己的血汗钱，又为什么侵害受害者和他们侵害好友的“凶手”还在逍遥法外，至今还在持续性的伤害着他们呢？

为什么按时还款仍被拒贷？这3点原因，你中招了吗

最近看到有小伙伴在后台问，为什么自己每次都按时还款了，再借款的时候却被拒绝了呢？相信很多人遇到这种情况都一头雾水。问题到底出在哪儿呢？

一、申请资料频繁变更

如果你的贷款绑定的是你的工资卡，那么由于工作变更，单位指定的工资卡所属银行更换，原有的固定工资流水与现在不符，就会被系统认定为流水不稳定。

甚至因为你流水变少而错判你为失业状态。此时再复借，就有可能会被拒。同样的，因为其他原因换绑银行卡却没有及时更新材料，也有可能造成再次借贷不成功哦！

二、多头借贷

有些小伙伴为了防止被拒贷，会同时申请多家网贷平台。而每进行一次贷款申请，借款人征信上就会增加一笔“贷款审批”的查询。

随着查询次数变多，金融机构就有可能会判定你的征信过“花”，从而拒绝贷款哦~

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）三、以贷养贷

很多“多头借贷”的朋友，很容易走入“拆东墙补西墙”的怪圈，即“以贷养贷”：A平台的资金款项到期了，就用B平台的资金来还。

长此以往，负债的平台越来越多，虽然看似按时还了款，与此同时个人风险系数却在提升。

这类资质不合适的申请者很容易就引起借贷平台风控部门的注意，为了减少风险，风控部门可能会选择将其剔除，这也就导致了他们借贷失败。

拒贷还能和手机号有关？！那是自然，手机号也是我们重要的身份凭证！

手机号审核不通过，可能也是你借款失败的原因哦~快来看看你踩了哪些坑！

1.未实名认证

申请网贷的时候，一定要用经过本人实名认证的手机号！如果你被拒贷，很有可能是你在填写资料的时候使用了非实名认证或是他人的手机号，被借贷平台判断为你有较高的骗贷风险。

2.手机号使用时间过短

可不要频繁更换“马甲”哦！手机号码的入网时间短、频繁更换手机号等行为也会被平台认定为稳定性不强，从而拒绝贷款。

大部分借贷平台已将手机实名认证超过6个月作为硬性条件，刚刚换好手机号的朋友可要注意啦！

“闹”就能不还贷款？多方联动剑指非法代理黑产

从金融机构借钱后，只要“闹”就能不还钱？新京报贝壳财经记者获悉，金融监管部门、各地警方等已开始重点整治“债闹”，并联合金融机构、金融科技平台共同打击非法代理黑产。

中国银保监会办公厅近日发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》（下称《通知》）称，要严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。而湖北警方近日联手分期乐，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。

“近来，一些不法分子正在通过代理公司不断推动形成‘债闹’事件。”有业内人士指出，如今“债闹”已形成完整黑产，让“逃废债”行为更加猖獗，影响了金融体系的正常秩序，因此整治势在必行。在信贷过程中，如果遭遇相关纠纷，债务人还应选择合法渠道维权。

“债闹”已形成完整黑产

所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以及能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，教唆、煽动其主动逃避债务，甚至以违法手段拒绝偿还债款，并借此牟利。

据了解，当前在众多社交平台上，仍有大量非法代理在“招揽生意”，还出现了一些有组织、规模化的“债闹”团伙。近期湖北警方打击的“债闹”团伙就是利用代理公司形式招揽客户，批量伪造各类证明，恶意逃避债务。

分期乐相关负责人介绍，今年5月，分期乐发现用户提交的50余份因重症、贫困需停催的申请有很多疑点：证明材料模板一致，并非用户本人提交，微信号备注均为同一家公司名称，另外来电手机号码归属地也均集中为湖北同一地级市，而用户户籍实际分布在全国多地。了解这些情况后，分期乐立即向湖北警方报送了相关线索，配合警方快速将这一团伙一举抓获。

多方联动严打“债闹”黑产

针对“债闹”的非法行为，管理部门多次提及要严打和“债闹入刑”。2020年，“打击恶意逃废债”被首次写入政府工作报告；2021年2月，中国银保监会表示，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理，这是首次将“反催收联盟”明确定义为“违法违规组织”，为相关部门处理相关案件提供了重要的参考依据；而在2022年，更有多位全国人大代表建议“债闹入刑”，提高“债闹”团伙违法成本；8月29日发布的《通知》再次表明，监管不会容许“债闹”团伙肆意蔓延。

在行动上，各地警方一直对“债闹”团伙保持高压严打态势。今年以来，重庆、新疆、湖北、江苏等多地的“债闹”团伙被警方抓捕。同时，海南、湖南、辽宁、青海、黑龙江、陕西、广西、山西、福建、安徽、浙江等多地的金融监管、公安、市场监管部门，联合发布类似通告，提出严厉打击金融领域的“非法代理投诉”、“代理维权”等。

除了监管和警方全力出击，金融行业各方也都在行动起来。今年3月，乐信、马上消费金融、平安普惠、招联金融等十余家机构，在重庆成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织——“打击金融领域黑产联盟”（AIF联盟），凝聚行业之力，让“债闹”等金融黑产无处遁形。

银保监会还在《通知》中明确指出，科技手段对打击黑产的重要性。机构要积极研发通过科技手段，预防、识别和及时制止非法代理投诉，使用语音质检模型、话术模版和声纹技术等，辅助客服坐席判断预警投诉风险，全面加强自身识别和防范非法代理黑产的能力。

“债闹”将对债务人造成更严重损害

据业内人士透露，他们不仅会帮助债务人通过伪造病历证明、贫困证明、编造艰难处境，甚至通过恶意投诉金融机构、助贷平台或催收人员等方式，达到逃避债务的目的。非法代理“债闹”已形成完整的黑色产业链，不仅严重扰乱正常社会、金融秩序，还涉嫌欺诈，导致债务人本人的利益往往遭受多重损害。

分期乐相关人士指出，首先是信息泄露，债务人的身份证、手机卡、银行卡等个人敏感信息有被非法利用风险；其次是财产损失，债务人除被不法分子收取高额“代理费用”外，拖延偿还欠款等方式也会产生更多逾期滞纳金及罚息；再次是征信受损，债务人在教唆下暂停或拒绝还款，可能导致个人信用受损；最后是法律责任，债务人若参与，可能会构成伪造印章罪、寻衅滋事罪或聚众扰乱社会秩序罪等。

今年1月20日，银保监会就曾在《关于防范“套路”营销行为的风险提示》中指出，有不法分子利用一些债权债务人群急于解困、收回资金的心理，打着债事化解、债事咨询服务等名目收取高额服务费，实则是真收费，假代还的非法集资或金融诈骗。要警惕“债事服务”等名义的诈骗侵害，正确看待、依法解决债务问题。不被“解债上岸”等说辞迷惑，防范打着债务化解名义的非法集资、诈骗等行为的二次侵害。一旦发现涉嫌违法犯罪线索，可及时向公安机关报案或向有关金融监管部门举报。

应如何正确维权？

如果遇到信贷业务的纠纷，金融消费者应如何正确维权？

北京银保监局亦在9月2日发布的风险提示中指出，消费者如因办理个人贷款业务产生纠纷，或认为自身权益受到侵犯，应注意保留相应证据，可以及时向金融机构投诉，或向行业调解组织申请调解，必要时还可以根据借款合同约定，申请仲裁或向法院起诉。

“如果发现存在捆绑销售、收取不合理高额服务费、违规催收贷款等违规行为的，可以向监管部门进行书面举报。”北京金融局表示。

此外，用户若真正陷入困难，亦可通过正规渠道申诉。分期乐工作人员表示，平台有一系列的帮扶解困举措，勿听信“债闹”团伙唆使，以免造成更大损失。在今年二季度，针对受到疫情严重影响的用户，分期乐考虑其实际困难，就采取了缓催、适度减免等多项措施，帮助用户渡过难关。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑宋钰婷

校对柳宝庆